Чому я ненавиджу цільову дату взаємних фондів, і ви повинні, занадто

Ви вже протягом певного часу інвестували в свій 401 кілобайт і, ймовірно, все ще бездоганно знаєте, куди йдуть ваші гроші. (Не хвилюйся ... ти не один)

Але ви вдячні, що пропонують ці "цільові дати" або "життєвий цикл" фонди, які роблять інвестиції в ваш 401k так легко.

Що таке цільові дати фондів? Ви знаєте ... кошти, де вам потрібно лише вибрати рік, на який ви плануєте піти у відставку, і вуаля - ви все встановите.

Переможець, переможець, курячий обід ... ..Чи легко це?

Ось велика проблема. Заплановані кошти, хоча і легкі, іноді можуть з'їсти за вашими доходами.

Або висловлювалися трохи краще - Вони смокчуть!

* Ви знаєте, що я ненавиджу взаємні фонди цільової дати, коли приймаю час для запису відео.

Цільова дата коштів було створено, щоб позбавити вас турботу про необхідність досліджувати взаємні фонди у вашому 401к, а також побудувати та побудувати власний портфель. Але, на мій досвід, витратити час на проведення досліджень і, по суті, побудувати свої власні цільові дати в 401к, це набагато кращий варіант. Це такий "а-ля карт" підхід, який потенційно може дати вам набагато більшу віддачу від вашого робочого життя.

Що робить фонди цільової дати настільки поганими?

По-перше, давайте зрозуміти, як вони працюють. Найчастіше ці кошти створюються конкретною компанією взаємного фонду. Тоді ця компанія взаємного фонду прийме 12-18 своїх спільних фондів і створить цей диверсифікований портфель від вашого імені. Коли ви старієте у напрямку своєї "цільової дати" виходу на пенсію, 12-18 фондів почнуть переходити на щось більш консервативне (movi.ng з меншою кількістю акцій на більше облігацій)

Звучить як безпрограшний, чи не так? Ви думаєте. Ось проблема ...

Коли ви починаєте розбивати окремі варіанти взаємних фондів у ці цільові дати, ви починаєте виявляти, що є кілька або декілька цих коштів, які просто сливи страшні.

Що я бачив за цільовою датою фондів

Протягом багатьох років я бачив незліченні цільові дати спільних фондів, які мої клієнти принесли, і до цих пір я не бачив того, на що мене вразило.

Нещодавно у мене було трьох різних клієнтів, які приносять свої 401 (k) 's, всі з яких мають цільові дати фондів.

Спільною темою було ... .. ти здогадався ... вони смокчуть

Покажіть мені деякі приклади

Ось кілька прикладів з 401 (k), з якими ми порівнювали цільовий портфель дат, і переглянули їхні десятирічні прибутки, ми скоригували це для інфляції та подивимося, як це в порівнянні з новим портфелем.

Тепер майте на увазі, що новий портфель складався з варіантів взаємного фонду, доступних їм у їх 401к.

Див., Якщо у вас є 401k, цільовий фонд дати, як правило, є найпростішим варіантом, а іноді і вашим параметром за умовчанням, але зазвичай ви можете входити та створити власний портфель. Більшість людей не тому, що просто просто не знають і не відчувають себе комфортно робити це.

Я не можу звинувачувати людей в тому, що вони не почуваються комфортно або не мають кваліфікації для цього. Я сподіваюся, показуючи вам деякі цифри нижче, що ви принаймні розглянете це. Давайте подивимося ... ..

Приклад клієнта

З кожним клієнтом ми зберігали співвідношення акцій та облігацій відносно однаково. Як ви бачите, перший портфель заробив на 3,61% більше прибутку протягом 10 років. 3,61%! Пам'ятайте, ми просто використовуємо інші взаємні фонди, які вже в 401к.

Портфоліо	10 повернення	Настроювання на інфляцію Припускається (3,4%)	10-річна бета-версія
Портфоліо цільової дати	4.22%	.79%	.90
Новий Портфоліо	7.83%	4.28%	.76
Різниця	+3.61%	+3.49%	-.14

Для супераналітичних людей я мав включати інші фактори, такі як бета, стандартне відхилення та альфа. Якщо ви не знаєте це, це означає, що це нормально. Вам не потрібно. Що ви, можливо, більше зацікавлені в доларах.

Портфоліо	10Yr Стандартне відхилення	10-й Альфа
Портфоліо цільової дати	14.83	1.33
Новий Портфоліо	12.80	4.79
Різниця	-2.03	+3.46

Що насправді означає 3,61% протягом тривалого періоду часу? Ну, давайте просто скажемо ... ДУЖЕ. Як ви можете побачити нижче, через 5 років за портфелем у розмірі 100 000 доларів, це більше 22 000 доларів. Оце Так! І як ви бачите, це тільки стає все більшим і більшим ...

Портфель $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$122,958	$151,186	$228,571
Новий Портфоліо	$145,780	$212,518	$451,640
Різниця	$22,822	$61,332	$223,0069

Ці цифри насправді не відображають те, що відбувається в 401к. Якщо у вас є 401k, то, швидше за все, ви додаєте це на основі зарплати.

Використовуючи ті ж самі повернення, я хотів би продемонструвати, чи ви додали в нього 5000 доларів на рік. Як ви бачите, 20-річний номер становить 295 000 доларів. Добре, що заслуговує на особливий дзвінок ......

Різниця в 20 років $295,000! Вауцери

Ще вважаю, що цільовий фонд для дат достатньо хороший для виходу на пенсію?

Портфель на суму 100 000 доларів США за участю 5000 доларів за рік	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$150,159	$211,832	$380,907
Новий Портфоліо	$175,014	$284,369	$676,186
Різниця	$24,855	$72,537	$295,279

Приклад клієнта два

Ви можете пройти через решту прикладів і побачити більше того ж. Що таке повторювана тема? Ви це здогадалися. Цільова дата коштів смокче.

Портфоліо	10 повернення	Настроювання на інфляцію Припускається (3,4%)	10-річна бета-версія
Портфоліо цільової дати	7.00%	3.48%	.69
Новий Портфоліо	9.80%	6.19%	.72
Різниця	+2.80%	+2.71%	+.03

Портфоліо	10Yr Стандартне відхилення	10-й Альфа
Портфоліо цільової дати	11.71	4.04
Новий Портфоліо	12.57	6.66
Різниця	+.86	+2.62

Портфель $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$140,255	$196,715	$386,968
Новий Портфоліо	$159,592	$254,697	$648,704
Різниця	$19,337	$57,982	$261,736

Портфель на суму 100 000 доларів США за участю 5000 доларів за рік	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$169,009	$265,797	$591,945
Новий Портфоліо	$189,996	$333,624	$928,656
Різниця	$20,978	$67,827	$336,711

Зразок клієнта три

Різний Клієнт. Різні 401к. Різні цільові дати взаємних фондів. Такі сакські результати ...

Портфоліо	10 повернення	Настроювання на інфляцію Припускається (3,4%)	10-річна бета-версія
Портфоліо цільової дати	5.55%	2.08%	.98
Новий Портфоліо	7.78%	4.26%	.89
Різниця	+2.23%	+2.18%	-.09

Портфоліо	10Yr Стандартне відхилення	10-й Альфа
Портфоліо цільової дати	15.96	2.59
Новий Портфоліо	14.80	4.72
Різниця	-1.16	+2.13

Портфель $ 100,000	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$131,006	$171,626	$294,554
Новий Портфоліо	$145,442	$211,535	$447,470
Різниця	$14,436	$39,909	$152,916

Портфель на суму 100 000 доларів США за участю 5000 доларів за рік	5YR	10YR	20YR
Портфоліо цільової дати	$158,939	$236,153	$469,828
Новий Портфоліо	$174,647	$283,215	$670,779
Різниця	$15,708	$47,062	$200,951

Управління власним 401k

Тепер я розумію, що більшість людей не знають, наскільки вони дивляться на свої 401 кілобайт, тому їм важко проводити власне дослідження, але саме там грає фінансовий плановик.

Знайдіть радника, який знає, що робить, і змусити вас побудувати оптимізований портфель 401 тис. Доларів. Навіть якщо вам доведеться заплатити цій людині 1000 доларів, щоб допомогти з вашим 401k, це 1000 доларів нічим, особливо коли ви дивитеся на номери вище.

Служба огляду 401k

Оскільки я усвідомлюю, що людям потрібна допомога з їх 401k, це було сенс включити це в частину моєї практики. Не хвилюйтеся, це не 1000 доларів. 🙂 Якщо вам потрібна допомога з вашим 401k, перевірте мою 401k огляд сервіс.

Потрібна допомога з вашим 401k?

Якщо ви намагаєтесь мати сенс з вашим 401k, перестаньте йти на це самостійно. Дізнайтеся більше про моє 401k огляд сервіс щоб вийти на пенсію. Натисніть тут щоб дізнатися більше.