Які у вас варіанти для 401k Rollover для IRA?

Параметри розриву 401k

Коли ви залиште вашу роботу, або добровільно, чи ні, вам потрібно прийняти важливе рішення щодо вашого 401 (k). Багато хто не знайомий з усіма своїми варіантами того, що вони можуть зробити з їхнім 401 (k), але неправильний вибір може вам коштувати. Більшість людей знайомі з концепцією 401 (k), але все ще потрібна допомога в процесі. Ось ваші варіанти, якщо ви зіткнулися з цим рішенням.

Вилучення не є найкращим варіантом

Які гроші ви вкладаєте в себе, ви можете витягнути і взяти з собою. Якщо ваш роботодавець має матч, ви, можливо, підлягатимуть певному графіку присвоєння. Багато людей вирішили виплатити свої 401 кілограми. Найпоширеніші міркування, які я тут, особливо для планів 401k, які мають відповідність, полягає в тому, що це "Гроші компанії"Не"їх". Оце Так! Чи не так великі міркування?

Приймаючи "Гроші компанії", тепер ця людина застряє з штрафом 10% дострокового зняття пенсії плюс звичайний податок на прибуток. Як правило, коли ви отримуєте грошові кошти безпосередньо з вашого 401 тис., Вони будуть мати стандартну суму 20% плюс штраф у розмірі 10%.

Якщо вам дійсно потрібні гроші, ви можете розглянути можливість запозичення з вашого 401 (k). Проблема полягає в тому, що більшість компаній хочуть, щоб залишок кредитів окупився, коли ви виходите - незалежно від того, чи ви залишаєте роботу вибором чи ні.

Залиште свій 401k один.

У вас завжди є можливість просто залишити гроші за старим планом. Ці гроші залишаться вкладені, а фінансова фірма, що обслуговує вашу 401 (k), продовжуватиме надсилати вам щоквартальні заяви, які розповідають вам, як це робиться. Будь-яке майбутнє зростання буде відкладено податком.

Але цей пасивний вибір поставляється з альтернативною вартістю. Якщо ви просто залиште активи 401 (k) у плані, ви відмовляєтеся від контролю та гнучкості. Ваші інвестиційні варіанти можуть бути обмеженими, плата може бути високою, і ви, можливо, не зможете швидко отримати доступ до своїх грошей або робити те, що ви хочете з ним. Якщо у вас є попередня стаття 401 (k) s, яка залишилася в кучці колишніх роботодавців, все може стати справді складним, коли ви вийдете на пенсію, особливо якщо вам потрібно взяти необхідні мінімальні розподіли (RMD). Залишати гроші в плані не може бути наймудрішим вибором.

Передайте 401k новому роботодавцю

Більшість людей мають можливість передати там старий 401k в новий 401k з новим роботодавцем. У минулому це було складніше, але з недавніми змінами в державному регулюванні було набагато легше. Хоча це може бути гарним рішенням, багато чого залежить від нових варіантів, які входять до складу нового 401k.

Ви можете перевести ваш 401k в IRA

Це вибір, який, як правило, має найбільший сенс. Ви можете перемістити гроші в IRA через переведення або передавання довіреної особи до довіреної особи. Або ви можете спрямувати гроші на так званий "трубопровідний ІРА", традиційну ІРА, створений для зберігання ваших старих активів 401 (k), доки ви не переведете гроші в інший кваліфікований пенсійний план.

Там не застосовується жодний податковий штраф, коли ви виконуєте перехід IRA або передачу довіреної особи до довіреної особи. Після цього ви повністю контролюєте гроші, продовжує відкладене податкове зростання, розширює вибір інвестицій та, можливо, знижує комісію з управління рахунком.

Переміщення грошей в Рот ІРА може бути чудовим рухом, якщо ви зможете виконати дві умови. По-перше, ваш коригований валовий дохід повинен бути меншим, ніж 100 000 доларів США за рік, в якому ви здійснюєте перекидання. По-друге, вам доведеться сплачувати податки з активів, які ви конвертуєте. Підвищення є значним: ви отримуєте безмитне рефінансування, звільнення від оподаткування, якщо ви старше 59 років та мають власну особу на протязі принаймні п'яти років і потенційно можете внести внески до вашої ІРА після 70-річного віку, без необхідності приймати RMDs. Внески в Рот ІРА не підлягають оподаткуванню, але обмежень на вилучення коштів менше.

У 2009 році ви можете профінансувати Рот IRA зі сплатою внесків до 401 (k), 403 (b) або 457 пенсійних накопичувальних планів - ви можете взяти ці внески та перевести їх на Roth IRA без податку, якщо ваша AGI становить 100000 доларів США або нижче. Сума перекладу не обмежена. До речі, в 2010 році кожен може перетворити традиційну IRA на Roth IRA - обмеження AGI на такі конверсії зникає.

Що робити, якщо вам доведеться дрейф через 401 (k) заморозити?

"Заморожування" - це коли ваш роботодавець зменшує або призупиняє відповідні внески до свого пенсійного плану. FedEx, General Motors та Motorola все недавно вирішили це зробити. Відповідь: не випускайте свої особисті внески. Якщо ви можете це керувати, відрегулюйте внесок 401 (k) до рівня, де ви ефективно замінюєте те, що зробив ваш роботодавець. Збереження на пенсію має залишатись одним з найвищих пріоритетів.

Якщо вам все-таки потрібна допомога з вашим рухом 401 (k), обов'язково зверніться за порадою від сертифікованого спеціаліста з фінансового планування ™.