Використання Roth IRA, щоб максимізувати ваше багатство

Джефф називав Рот ІРА "найбільшою річчю після нарізаного хліба", і я повинен сказати, я цілковито згоден. Сьогодні я хотів би обговорити, як можна використовувати Roth IRA, щоб максимально збільшити обсяг багатства, який ви можете генерувати. Прочитайте останнє речення, як "мінімізувати свої податки з часом". Хто не хоче мінімізувати суму податків, які ви платите за час? Я намагаюся вам сказати, що депонування всіх ваших пенсійних заощаджень на Roth IRA, або перетворення, як тільки ви дозволите, не найкращий маршрут для всіх? Точно

Почнемо з швидкого пояснення Roth IRA проти традиційних пенсійних рахунків (це може бути або IRA, або 401 (k), оскільки кожен пропонує варіант Рота). Традиційний рахунок дозволяє вам враховувати податкові відрахування за вкладами, що надходять на рахунок, в яких гроші будуть збільшуватися, відкладатися з податками та оподатковуватись після виходу за вашою превалюючою граничною ставкою. Звіт "Рот" є трохи дзеркальним зображенням цього, депозити здійснюються з пост-податкових грошових коштів, однак як зростання, так і подальші зняття з них здійснюються без оподаткування. У певному сенсі, рішення зводиться до одного питання - чи буде у вас вища ставка податку на час відкликання?

Якби це було так просто ...

Існує ще один варіант - конверсія, про яку Джефф обговорив у своїй публікації "The Roth IRA Converting 2010". Тому, якщо б у мене була чарівна паличка, я б хвилювала це і виготовила діаграму, яка показувала мені мою граничну ставку відтепер, аж до мого смерть Хммм, чи можу я додати до графіку граничну ставку моїх бенефіціарів? Я був би все встановлений тоді.

З дозволу Fairmark.com я хотів би запропонувати таблицю податкових ставок та коротке обговорення того, що означає маржинальна ставка та як ви можете використовувати ці знання на користь вашої компанії.

На цій графіці відображається ставка, яку ви будете платити за різними порогами оподатковуваного доходу. Не брутальний Це важлива відмінність, оскільки існує як звільнення (в даний час 3650 доларів США з людини), так і стандартний відрахування (в даний час 11 400 доларів для подружнього подарункового суглоба, який я використовую для цієї вправи). Так, наприклад, подружня пара з єдиним стандартним вирахуванням і двома винятками становитиме 15% для брутто-доходу до 86 600 доларів. Це сума в розмірі 67,900 доларів США за схемою, а також стандартні вирахування та звільнення. Після виходу на пенсію, щоб залучити свої пенсійні рахунки на суму 86 600 дол США на рік, потрібно приблизно 2,2 млн. Доларів США. Це передбачає зниження курсу на 4%, що вважається безпечним, принаймні до нещодавньої нестабільності ринку.

Рот ІРА Суми та пенсійне майно

У дослідженні, проведеному Інститутом державної політики AARP, як бумери будуть платити за випадок виходу на пенсію, я вважаю, що для тих, хто народився в 1956-65 роках, середнє значення (наполовину більше ніж наполовину нижче) передбачається, що очікуване покриття домогосподарств становитиме 839 тисяч доларів. Це включає в себе так званий "багатство соціального забезпечення", а також небанківські багатства. Коли я дивлюся далі, я вважаю, що "пенсійне багатство" має бути прогнозованим у розмірі 503 тис. Доларів, зовсім не достатньо, щоб поставити середнього пенсіонера у кронштейн вище 15%.

Що означає пенсійне багатство ледве понад півтора мільйона доларів, але ще два мільйони потрібно було вивести на пенсію вище 15%, чому це хвилювання? Давайте копати трохи глибше. Ось нещодавня діаграма, яка показує діапазон доходів сім'ї у доларах 2007 року.

Ми бачимо, що сім'я, яка заробляє приблизно 75 000 доларів, перебуває в 60% відсоткової ставки за дохід і ще 15%. Залежно від того, де ця родина перебуває у циклі заробітку, Рот може мати сенс для них, пара на початку своєї кар'єри може виявити, що вони заробляють собі шлях у 25% -ому квадраті та витрачають більшу частину свого життя там, тому що деякі Ротські заощадження рано , а ще в 15% -ному дужку, не може зашкодити. Ця порада стосується будь-якої молодої людини або пари, а не поганою ідеєю уникнути ризику вищих ставок у майбутньому. Окрім статистичних даних, для тих осіб, які мають надійний пенсійний план на роботі і мають можливість замінити свій достроковий дохід, а потім і деякі, також слід стратегічно робити депозити Рот. Але певна обережність в порядку. Пам'ятаєте, як я говорив про графічний графік витрат на життя? Для більшості з нас ця лінія не є рівною, прямою або без бліпів. Життя буває. Робота втрачається, діти народжуються, і дружини можуть вибрати відпочити від роботи. Що спільними є ці речі? Періоди нижчого рівня доходу, за якими можна повернутись до граничної ставки 15%, перебуваючи у діапазоні 25% або вище до порушення. Це може бути використано для перетворення деяких грошей Рота на традиційний обліковий запис, і це потрібно зробити лише 15%.

Давайте ще раз подивимося ...

Дозвольте мені запропонувати ще один спосіб дивитись на цю дилему - якщо пара пішла на пенсію сьогодні, ставки оподаткування в 2009 році, комбіновані стандартні вирахування та звільнення, склали 18 700 дол США. Я називаю це "нульовою" сумою, оскільки ви можете мати такий великий валовий дохід і все одно не платите податок. Для вибуття пенсійних активів потрібно 467 тис. Доларів США, щоб створити таку суму в річному вирахуванні (пам'ятайте, я використовую ставку відкликання 4%). Наступні 16 700 дол США оподатковуються на рівні 10%, і для цієї суми потрібні ще 417 тисяч доларів США (до загальної суми до 884 тисяч доларів США). Як я вже згадував вище, на випадок виходу на пенсію потрібні 2,2 мільйони доларів для отримання достатнього прибутку, щоб ви поставили вас вище за 25%. Це сьогоднішні долари, і вони будуть повзати, оскільки інфляція підвищує як стандартні вирахування, так і звільнення.

Ще одним чинником багатьох недоліків є те, що коли ви передаєте, ваші пенсійні рахунки вимагають розподілу для бенефіціарів, які не є подружжям. Якщо ваші діти знаходяться у високій дужці, може бути сенс скористатися конвертацією Рота та сплачувати податок за вашою ставкою, тому кошти, які вони повинні зняти, не мають додаткових податків. Ця стратегія також може бути використана для зменшення податків на нерухомість, якщо ви залишаєте платню.

Узагальнити:

Хоча це і не є неможливим, важко "зберегти свій шлях" у вищий бал на пенсії.

Ймовірно, будуть періоди нижчого доходу протягом вашого життя, коли конверсії будуть доречними. Скористайтеся перевагами конверсій за ці часи.

Подивіться на вашу граничну ставку, і з року в рік будьте в курсі того, який податковий кронштейн ви потрапляєте.

Проведіть деякий час, щоб продемонструвати, як виглядатиме ваше багатство на випадок перебування та дохід, і це число буде менш чутливим, ніж далі, але принаймні починайте робити прогноз.

Якщо вам сподобався цей пост, не забудьте підписатися на блог Джо тут.

* Можливі обмеження, штрафи та податки. Якщо не будуть виконані певні критерії, власники Roth IRA повинні бути 59 1/2 або старше і провели IRA протягом 5 років, перш ніж дозволено звільнення від оподаткування.

Думки, озвучені в цьому матеріалі, є загальною інформацією та не призначені для надання конкретних порад чи рекомендацій для будь-якої особи.

Це публікація гостя від Джо автора блогу JoeTaxpayer.