Що таке лінія кредиту? І коли вам потрібно?

Ви знаєте ці особисті фінанси 101 відчути як ви повинні бути в змозі визначити як реального дорослого - але якось у вас немає ідеї?

Ось та, що приходить на розум: лінія кредиту.

Звичайно, ми всі чули про це, але давайте бути чесними: багато хто з нас не знають точного визначення.

І це нормально. У нас є ваш не дуже загрозливий пояснитель - так що ви не відчуваєте себе дурним наступного разу, коли хтось кидає ці три маленькі слова навколо.

Що таке кредитна лінія та як вона працює?

Кредитна лінія - це просто спосіб запозичення грошей. Ви можете вивести кредитну лінію, щоб погасити медичний рахунок, консолідувати свій борг, розпочати невеликий бізнес або здійснити плату за дохід.

На практиці це схоже на кредитну картку, вважає Брюс Маккларі, віце-президент з комунікацій у Національному фонді кредитного консультування.

Ось як: ви схвалені на ліміт кредитного ліміту, після чого ви запозичуєте за цим кредитним лімітом, коли це потрібно, і повертаєте його через щомісячні платежі (плюс змінна процентна ставка). Періоди погашення, як правило, є більш гнучкими, ніж інші види кредитів, а ваш щомісячний платіж залежить від вашого кредитора. Після того, як ви сплачуєте, що ви запозичили, ви можете продовжувати запозичувати цю кредитну лінію на суму терміну.

Залежно від типу кредитної лінії, яку ви потребуєте, ви б переходити до банку або кредитної спілки, або для кредитування власного капіталу (HELOC), ви б перейшли до іпотечного кредитора. Більше про це пізніше.

Лінії кредитування діляться на дві основні категорії: забезпечені та необов'язкові.

Забезпечена кредитна лінія

Це просто означає, що ваша позика забезпечена. Переклад: Ви пропонуєте особисту власність, щоб гарантувати повернення запозичених коштів.

Одним із найпопулярніших видів забезпеченої кредитної лінії є HELOC.

"Багато людей, які є домовласниками, звертаються за кредитною лінією", - говорить МакКарі.

Тоді їх будинок виступає в якості застави, тому, якщо вони не платять те, що вони запозичили назад, їхній будинок знаходиться на лінії. (Ніякого каламбуру не призначено ... серйозно.) Завдяки заставу, за словами Маккаррі, забезпечені кредитні лінії, як правило, мають нижчі процентні ставки.

Незабезпечена кредитна лінія

З іншого боку, необов'язкова кредитна лінія звичайно має вищу процентну ставку, оскільки кредитор ризикує вам. Ви можете почувати себе менш відповідальними без вашого заставного майна.

Ті, хто не зацікавлений у великій кредитній лінії або які не хочуть пропонувати заставу, можуть отримати необов'язкову кредитну лінію.

Як лінія кредиту відрізняється від позики чи кредитної картки?

Якщо ви все ще дряпаєте свою голову, одним з найпростіших способів зрозуміти кредитну лінію є порівняння його з кредитом та кредитною карткою.

Лінія кредиту або позика

Найбільша різниця між кредитною лінією та кредитом полягає в тому, як ви запозичуєте гроші.

Коли ви подаєте заявку на позику, ви подаєте заявку на фіксовану суму. З найпопулярнішими видами кредитів - домашні, автокредитні та студентські кредити - ви подаєте заявку на певну суму, і якщо ви схвалені, ви отримаєте весь цей грошовий компенсатор.

З позиції кредиту, з іншого боку, є більша гнучкість. Вам надається максимальна сума, яку ви можете запозичити, але вам не потрібно використовувати або прийняти всю суму. Ви просто будете позичати проти цього.

Наприклад, якщо ви витягнете кредитну лінію на суму 10 000 доларів, можливо, ви використовуєте лише 8 000 доларів США. Підказка для професіоналів: переконайтеся, що ви можете сплачувати те, що ви використовуєте.

Знову ж таки, за допомогою кредиту ви приймаєте цілу грошову суму і обіцяєте все заплатити.

З цієї причини, кредитна лінія може бути кращим варіантом, коли вам потрібно позичити певну суму грошей, як, наприклад, для реконструкції будинку або початку бізнесу, говорить Маккларі. Тоді ви не застрягли виплатити весь кредит - ви сплачуєте тільки те, що ви використовували.

Проте, як за кредитами, так і за кредитними лініями, ви захочете покуштувати та порівняти ціни. Для отримання кредитів онлайн-ринок зіставлення кредитів може допомогти вам знайти кредиторів, які пропонують найкращі ціни.

За допомогою кредитної лінії ви хочете подивитися на банки або, для HELOC, іпотечні кредитори.

Обидва ці показники залежать від вашої кредитоспроможності.

Лінія кредиту або кредитної картки

Кредитна картка та лінія кредиту поділяють ще кілька подібних рис.

"Лінія кредиту дуже схожа на кредитну картку, принаймні в тому, як вона працює", каже МакКарі. "Велика різниця [кредитна картка] призначена для максимальної зручності. Отже, ви отримуєте картку ... і ви берете свою позицію з вами ".

Обидва методи запозичення мають межі, але ні вимагає ти запозичуєш певну суму. Обидва - це обертається кредит: ви можете позичити і виплатити за необхідності, а потім позичити ще раз, протягом строку кредиту.

І з обома, ви повинні стежити за тим, скільки ви позичаєте, щоб переконатися, що ви можете заплатити.

Варто відзначити одну ключову різницю: За допомогою кредитної картки ви платите за зручність, тому часто ваші процентні ставки будуть вищими, ніж лінія кредиту чи інша позика. Зручність та зручність підкидання картки створює більш високий ризик для кредитора.

Для контексту, в 2017 році загальна середня процентна ставка за кредитними картками мала близько 16,15%, повідомляє CreditCards.com. Середній розмір кредитної відсоткової ставки від Wells Fargo, наприклад, становить близько 15%. Ваша фактична ставка залежить від вашої кредитоспроможності, типу кредитної лінії та того, скільки ви хочете запозичити.

Ще одна різниця: кредитні картки можуть запропонувати грошову винагороду та інші нагороди, як-от бонуси для реєстрації, щоб змусити вас їх використовувати.

Лінія кредиту (чим більше ви знаєте)

Немає причин думати, якщо ви не знаєте, як визначити кредитну лінію. Тепер у вас є основи.

Але ось один остаточний відгук від МакКарі:

"Запозичення - це чудовий спосіб побудувати свій кредитний рейтинг і досягти найвищого кредитного рейтингу. Але тільки якщо ви відповідально управляєте своєю заборгованістю. Якщо ви керуєтесь відповідально ... це допоможе вам фінансувати інші речі, які ви, можливо, захочете пізніше вживати ".

Якщо ви зацікавлені у вашому кредитному рахунку, можете це зробити перевірити його безкоштовно в Інтернеті. Торкніться свого кредитного звіту, щоб розбити все, що добре (а що ні). Турбота про вашу кредитну оцінку, як сказав МакКарі, може допомогти збільшити вашу майбутню купівельну спроможність.

Якщо ви опинитесь в сутички, намагаючись погасити кредитну лінію, McClary закликає вас звернутися до свого кредитора за варіантами або звернутися до місцевої неприбутковій організації, як-от кредитна програма консультування, яка допоможе вам повернути ваші платежі на слід ЯКНАЙШВИДШЕ.

Єдине найважливіше, що ви можете зробити, незалежно від того, чи ви берете кредит, позику чи кредитну картку?

Тримайте витрати в черзі. (Отримати це?)

Карсон Колер ([email protected]) є письменником штату The Penny Hoarder. Вона вибачається за цей останній каламбур.