Чи буде відкриття чи закриття кредитної картки пошкодити вашу кредитну картку? 6 порад зробити це правильно

Ви можете схватити деякі досить дивовижні нагороди, скориставшись бонусами реєстрації кредитної картки. Але чи є подарункові картки та пункти проїзду дійсно вартими, якщо вся ця діяльність у вашому кредитному звіті закінчується, завдаючи шкоди вашому кредитному балу?

Це не обов'язково, якщо ви робите це мудро. Ось що потрібно знати, щоб відкрити та закрити кредитні картки, не негативно впливаючи на ваш кредитний рахунок.

1. Як кредитно-ревізійні агентства обчислюють ваш рахунок

Щоб дізнатись, що впливає на ваш кредитний рейтинг, а що ні, потрібно врахувати, що це робить. Нижче наведені фактори, що визначають ваш рахунок і його вагу в процесі підрахунку:

• Історія платежів - Регулярні платежі на час підвищать ваш рахунок; пропущені або затримки платежів знизять його. Історія платежів найбільше впливає на ваш рахунок на 35%.

• Коефіцієнт боргу до кредиту - Також відомий як ваш "коефіцієнт використання кредиту", це показує, скільки вашої наявної кредит ви використовували. Використовуючи весь або більшість наявних кредитів, ваш рахунок буде нижчим, тоді як лише невеликий відсоток підніме його. Це становить 30% від вашої кредитної оцінки.

• Довжина кредитної історії - Ви також отримуєте очки за те, як довго відкривалися ваші кредитні рахунки та скільки часу від часу їхньої останньої діяльності. Чим старші ваші облікові записи, тим більш відповідальним ти звернешся до потенційних кредиторів. Це становить 15% від вашої кредитної оцінки.

• Кредитні запити - Коли ви подаєте заявку на нову картку, це розцінюється як жорсткий кредитний запит або тягне. Занадто багато жорстких затягування протягом певного періоду часу може знизити ваш рахунок, оскільки він сигналізує, що ви намагаєтеся забагато кредиту отримати занадто швидко. М'які тягнення відбуваються, коли ви (або роботодавець або орендодавець) перевіряєте свою кредитну історію. Вони не впливають на ваш рахунок, оскільки ви не просите нового кредиту. Кількість останніх кредитних запитів, за якими ви мали рахунки, становить 15% від вашої кредитної оцінки.

• Кредитна суміш - Наявність поєднання обертаються кредитів (кредитних карток), роздрібний кредит (карткові картки) та іпотечні кредити (автокредит, іпотека тощо) працюють на вашу користь, оскільки це показує, що ви можете відповідати за різними типами кредитів . Хороший вибір хороший, але оскільки він складає лише 10% від вашої оцінки, це цілком можливо мати хороший бал без цього.

Озброївшись цією інформацією, ви можете краще зрозуміти, чи відкриття нової картки допоможе чи пошкодить ваш рахунок. Нова карта найчастіше позитивно вплине на ваш рахунок, тому що збільшений наявний кредит зменшує співвідношення "борг і кредит", що має другий найбільший вплив на ваш рахунок. Просто обов'язково дотримуйтесь наведених нижче правил.

2. Оплата за час

Платежі, здійснені протягом 30 днів з моменту сплати, але технічно запізнюються, не зменшать вашу кредитну оцінку. Проте, коли ви досягнете 30-денну прострочену марку, кредитор може повідомити кредитним агентствам про сплату про сплату, що може знизити ваш рахунок. І якщо ви досягнете 60- або 90-денних прострочених балів, негативні звіти потраплять вашу оцінку ще важче. Чим пізнішим ти будеш, тим більше шкодить йому.

Пам'ятайте, що історія платежів становить найбільшу кількість балів на рівні 35%. Отже, будь-які нові картки, які ви відкриваєте, обов'язково залишайтеся на вершині, коли потрібно щомісячні платежі.

3. Оплатити їх кожен місяць (за одним винятком)

Щомісяця повністю сплачуючи ваш баланс, коефіцієнт заборгованості по кредитах низький, що добре для вашої кредитної оцінки. Це також дозволяє вам не понести додаткові збори, які можуть з'їсти за будь-яку грошову вигоду нової промоції картки.

Тим не менш, ви хочете переконатися, що ви продовжуєте робити регулярні невеликі покупки на кожній картці, щоб уникнути покарання за бездіяльність. Наявність нульового балансу на все Ваших карток протягом тривалого періоду часу може фактично привести ваш рахунок до декількох пунктів, оскільки це свідчить про нездатність використовувати доступний кредит розумно. Заряджаючи невеликий обсяг щомісяця і сплачуючи його наступного місяця, ви можете вказати кредиторам, з якими ви можете обробити свій кредит, і створить позитивний результат. Як правило, найкраще підтримувати співвідношення "борг і кредит" між 1 і 20% у будь-який час.

4. Зберігайте найстаріший обліковий запис

Закриття старих облікових записів не збільшить вашу кредитну оцінку, але це може знизити його, якщо це вплине на загальну тривалість вашої кредитної історії або збільшить співвідношення "борг і кредит".

Якщо у вас є декілька карт і закриття їх буде лише впливати на ці два фактори на невеликий відсоток, це, можливо, безпечно закрити його. Тим не менш, звичайно немає причин закрити старий обліковий запис. Наявність 10 облікових записів, які ви повністю оплативте кожен місяць протягом багатьох років, показує, що ви дуже добре керуєте своїм кредитом.

5. Стати авторизованим користувачем

Один із способів підтримувати тривалу кредитну історію при відкритті та закритті картки полягає в тому, щоб хтось передав вам статус авторизованого користувача на своєму рахунку. Коли ви є авторизованим користувачем, обліковий запис відображатиметься у вашій кредитній історії та вплине на ваш рахунок. Це утримує ваш середній обліковий час добрий і довгий, навіть коли ви відкриваєте нові, молодші облікові записи.

6. Не відкривайте забагато карт одночасно

В загальному, кожен жорсткий тягар бере ваш кредитний рахунок вниз 3-5 пунктів. Кожен запит залишається на вашому кредитному звіті протягом двох років, хоча це впливає тільки на вашу кредитну оцінку на один рік.Якщо ваша оцінка в іншому випадку висока, і карта нагород дійсно здається вам ціною, це ваш виклик, чи готові ви взяти короткостроковий хіт.

Майте на увазі, що відкривання занадто багато карт одночасно може бути червоним прапором кредиторам, оскільки схоже на те, що ви пересуваєтеся, щоб отримати гроші на руки. Все має бути добре, якщо ви не виходите за борт у будь-який період від 6 до 12 місяців.

Келлі Гурнетт є позаштатним блоггером, письменником і редактором, який керує блозі Cordelia Calls That It Quits, де вона документує свої спроби позбутися свого життя від того, що не має значення, і більше зосереджується на речах. Дотримуйтесь її в Twitter @CordeliaCallsIt.