Якщо ви дійсно завершите програму 401 (k), коли ви кинете?

Нещодавно я залишив свого роботодавця чотири роки, і одне з багатьох речей, які я мав враховувати, - що робити з моїм 401 (k). Я ніколи не зрозумів, скільки роботи було залишити вашу роботу: мені довелося з'ясувати, в який день я збираюся піти, що робити з моїми 401 (k) і HSA, і я навіть повинен був отримати нове медичне страхування.

Хоча я почав свою кар'єру лише з внесків до матчу компанії, я постійно збільшував свій внесок щоразу, коли я отримав підвищення або заслугу. Через пару років я нарешті вичерпав свій рахунок і через чотири роки я мав досить значну суму, чекаючи мене.

Як тільки я залишив свою роботу, я завжди планував перевести свої гроші в Vanguard, де я тримаю Рот ІРА. Але коли прийшов час зробити це, я відчував, що є деякі речі, які я не розглядаю. З тих пір, як я закінчив коледж, я працював лише на одній компанії, тому все це було новим для мене.

Я читав про перекидання і як вони працюють, і основи здавалися досить простими. Ви маєте можливість перекласти ваш 401 (k) на IRA з іншою компанією, перекласти її на новий 401 (k) або залишити його у поточного роботодавця. За допомогою варіанту перемотування ви можете зберегти його як звичайну IRA або передати його в Roth IRA та сплатити податки на конверсію (yikes!).

Мій план 401 (k) був дійсно гарним

Я знав, що не хочу перетворюватися на Рота, тому що мені доведеться платити податки. І тому, що я працював у вищій компанії Fortune 500, мій план 401 (k) був досить твердим. Вони мали широкий вибір варіантів і надзвичайно низькі комісії. Незважаючи на щомісячний платіж за обслуговування рахунку в розмірі 2,55 долара, це лише додаткові витрати на 0,03% з портфеля 100 000 доларів США.

Якщо мій старий план міг би мати високу плату або поганий / дорогий варіант інвестицій, то я б точно перевернув його, але, отримавши хороший план 401 (k), рішення було набагато складніше (поки я зберігав 1000 доларів на рахунку, обліковий запис залишатиметься активним).

Чи робить IRA Rollover спрощеним?

На поверхні, мабуть, всі ваші пенсійні рахунки в одному місці виглядають як гарна ідея, але є декілька речей, які варто спостерігати при перетворенні 401 (k). Якщо ваш дохід буде достатньо високим у майбутньому, щоб виключити вас із внесків Рота, тоді проведення традиційної ІРА дозволить вам уникнути варіанту бекдор Рот. Оскільки податкове законодавство не дозволяє людям, які мають дохід за певну суму, внести свій внесок в Рот ІРА або вирахувати традиційні внески ІРА, вони змушені робити те, що називається бекдор Рот.

Оскільки немає обмежень на доходи при перекладі на Рот, стратегія бекдор Рот вимагає від інвестора внести внески IRA, що не підлягають франшизації, а потім перетворити їх в Рот. Якщо у вас є велика традиційна ІРА, яка лежить навколо хоча, цей метод бекдор не буде працювати, оскільки невідповідні та вирахувані внески всі розглядаються як єдиний обліковий запис. Це відоме як правило, і це в основному заважає вам робити бекдор Рот, якщо у вас є традиційна IRA у вашому імені.

Ще одна маленька річ, яку потрібно стежити, полягає в тому, що, якщо вам доведеться брати позики від своєї IRA, ви зможете зробити лише 60-денну позику. Але за деякими планами 401 (k), вам часто дозволяється позичати набагато довше, навіть після того, як ви вийдете з компанії.

IRA Rollovers - це великий бізнес

Незважаючи на те, що було б добре перевернути мій 401 (k) до Vanguard, вони не пропонують нічого в плані бонусів перекидання. Такі компанії, як Fidelity і TD Ameritrade, пропонують до 600 доларів США (для залишків на рахунках більше 250 000 доларів) лише для того, щоб перевернути ваш 401 (k). Їх кошти можуть бути не такими недорогими, як Vanguard, але вони не так далеко.

Одна справа, щоб стежити за хоча, полягає в тому, що деякі з цих компаній стягують великі гонорари для закриття ІРА. У мене ще $ 200 залишилося в TD Ameritrade Roth IRA, тому що я відмовляюся заплатити 150 доларів, щоб закрити свій рахунок. Я не знаю, чи я б рекомендував перейти до однієї з цих компаній, але бонуси напевно спонукають це зробити.

Тримай там, де є

Зрештою, я вирішив зберегти мій 401 (k), де це зараз. Я не поспішаю, щоб вийти з неї і ускладнити своє життя. Хоча тепер я отримаю два 401 (k) s, коли знайду нову роботу, якщо новий стане схожою, я міг би просто згорнути його туди. Я не буду точно знати, хоча, якщо мій новий 401 (k) приймає перекидання, поки я не отримаю нову роботу та не подивиться на їхній план.

Проблема з прокачуванням 401 (k), як тільки ви це зробите, ви ніколи не зможете повернути її в тому ж місці. Іноді уряд не допомагає заощаджувати гроші на пенсію, тому вам потрібно знати всі правила та положення. Зрештою, якщо ваш 401 (k) - хороший план, можливо, у ваших інтересах зберегти його там і зберегти ваші можливості.

Ви коли-небудь зробили 401 (k) перекидання? Що б ви робили в цій ситуації?