Що робити, коли ваш дитина готується до коледжу ... Але ваш план 529 не є

Багато років тому, коли Юніон був просто невеличкою справою, ви розпочали 529 планів заощаджень коледжів. Ви зрозуміли, що за допомогою регулярних внесків ви зможете зробити значний внесок у свій рахунок коледжу. Витрати коледжу не можуть зрости швидше, ніж рівень інфляції, вірно?

Тепер, коли прийшов час відправити молодшого в школу, ви намагаєтеся не панікувати. Відчувається, що у вас є 2 центів у рахунку вашої дитини 529 в порівнянні з тим, що вони дійсно потребують. Це добре. Це добре.

Почуття стиснення на час? Форвард-фонд Вашої плану 529

Якщо у вас є план на 529, який допоможе студенту скоро піти в школу, і хочемо надати їм додатковий приріст, деякі штати дозволяють вам перерахувати план шляхом внесення внесків на п'ять років без сплати податкового податку на суму.

Поточна ставка IRS становить 14000 доларів США на рік для одного донора, тому ви можете внести до вашого 529 рахунку як єдиний внесок як 70 000 доларів США (або 140 000 доларів США) для подружніх спільних донорів.

Застереження про попереднє фінансування 529 полягає в тому, що якщо ви вирішите, що хочете внести ще один внесок у будь-який час протягом чотирьох років після цього депозиту, то він буде сплачуватися податками.

Плюси та мінуси зараження недофінансованим планом 529

Якщо ваш бенефіціар має намір почати коледж, і ви бажаєте, щоб ви внесли більше коштів, може бути варто дотримуватися цих коштів замість того, щоб розміщувати їх на 529 колективних накопичувальних рахунках.

Чим довше ви внесете внесок у план і дозволить цей баланс скласти, тим довше ви можете заробити відсотки за ці внески. Скремблювання для внесення в даний час не зароблятиме вам великий інтерес, щоб допомогти збудувати цей баланс.

З іншого боку, якщо ви пропустите участь у вашому плані 529, ви втратите податкові пільги. Хоча ви не можете відрахувати 529 внесків плану з вашого федерального податку, студент або батько може вирахувати з рахунку безмитне, якщо вони використовують кошти на витрати на вищу освіту.

Зняття плану, як правило, звільняється від державних податків, і в більшості штатів пропонується додаткове податкове зменшення на 529 внесків плану. З держав із прибутковим податком лише вісім не допускають податкових відрахувань на 529 внесків плану: Каліфорнія, Делавер, Гаваї, Кентуккі, Мейн, Міннесота, Нью-Джерсі та Північна Кароліна.

"Я завжди кажу, що ніколи не пишу чек безпосередньо в коледж", - сказав Майк Чадвік, президент фінансових консультантів Чадвік, штат Коннектикут. "Багато держав не вимагає періоду проведення. Завтра можна буде розмістити гроші на своєму рахунку 529 і відправити його на UConn наступного дня. "

Можливість платити за витрати коледжу за допомогою облікового запису 529 може скоротити необхідну фінансову допомогу, яку може отримати ваш студент. Однак, якщо б ви могли зробити вагомий внесок і Пожирати податкові пільги, все одно варто зробити цей внесок та ризикувати меншим пакетом фінансової допомоги.

Але якщо ви дивитесь на менший внесок, який має мало податкових пільг, може бути простіше написати чек для того, щоб студенти поставили свій рахунок на навчання.

Де знайти додаткові гроші, щоб вкласти свій обліковий запис 529

Якщо у вас виникають роки вашого коледжу, ви можете отримати додаткові гроші, щоб покласти на їх план 529.

Чадвік рекомендує подати вашу податкову декларацію до вашого плану.

"Це" вільні гроші ", тому що у вас його ще не було", - сказав він. "Ви не пропустите це, якщо він перейде безпосередньо у ваш ощадний рахунок".

Ви також можете налаштувати свої внески на роботу - 401 (к), ощадний рахунок на здоров'я або інші автоматичні відрахування до нарахування податків - щоб підвищити вашу зарплату. Просто обов'язково покладіть "додаткові" гроші на рахунок 529. Не відволікайтеся від нагороди більшої суми на вашому робочому місці.

Але якщо ви приймете цей маршрут, переконайтеся, що ваш пенсійний план є надійним, перш ніж торгувати своїми заощадженнями для навчання своїх коледжів у коледжах.

"Якщо ви не заощадите на пенсії, ви будете сильно недоопрацьовані протягом життя після того, як ваші діти не навчаються в коледжі", - сказав Чадвік. "Подумайте про [пенсію та коледж] разом і зрозумійте, що коли справа доходить до виходу на пенсію, кредитів немає".

Ваш черга: чи є у вас обліковий запис 529, який допоможе вам зберегти освіту коледжів ваших дітей?

Ліза Рован є письменником і продюсером The Penny Hoarder.