Як отримати іпотечний кредит FHA зі студентами 💲💲💲

FHA кредити шукали багато домовласників, у тому числі з великим боргом. Однією з основних переваг кредитів FHA є:

3.5% перший внесок
Приймання тих, хто має нижчі кредитні оцінки (у верхні 500)

Для студентів зі студентами 10 000 доларів, може здатися, що варіанти домашнього фінансування майже не існує. Ви будете раді знати, що це не так. Ви все ще можете подати заявку на отримання кредиту FHA. У цій статті ви дізнаєтеся, як плата за студентські кредити впливає на кредити FHA та як ви можете найкращим чином позиціонувати себе для затвердження.

Швидка навігація заборгованості до доходу (DTI) FHA Позикові вимоги та розрахунки DTI Альтернативи до кредитів FHA

Коефіцієнт боргу до доходу (DTI)

Ваш коефіцієнт заборгованості до доходу є визначальним фактором отримання схваленої позики для FHA. DTI підраховує всі ваші щомісячні платежі та розподіляє їх за своїми доходами. Щомісячні платежі включають:

Автомобільні нотатки
Платежі за кредитними картками
Студентські позики

Наприклад, ви заробляєте 5500 доларів на місяць. Ви маєте такі платежі: заяву на автомашину від 300 доларів, кредитну картку на суму 600 доларів США та кредити для студентів на загальну суму 350 доларів. Загальна сума боргу становить 1250 доларів. DTI дорівнює $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Коли кредитори дивляться на DTI, багато хто вважає щось на 43% або нижче, ніж добре. Це може відрізнятися між різними кредиторами, але 43% - це правильне правило. З 23% DTI, ви були б у гарній формі. Проте, одне не вистачає - оплата вашого будинку.

Додайте щомісячний платіж у розмірі 1500 доларів США, а борг зараз стрибає до 2 750 доларів. DTI збільшується до $ 2750 / $ 5500 = 50%, натискаючи цього позичальника значно вище 43% основного положення. Зрештою, це означає, що позичальник, швидше за все, буде мати важкий час отримати позику на житло, незалежно від того, наскільки це є. У цьому випадку краще всього заплатити певну заборгованість і / або заробити більше за місяць, щоб отримати щомісячне сукупне сплату боргу нижче 43%.

Звичайно, існує багато інших чинників, які вступають в силу. Один з них - ваша кредитна оцінка або оцінка FICO. Добре знати, що це число. Кредитори можуть не схвалювати нічого нижче 680 кредитних балів. Якщо ви подаєте заявку на отримання кредиту, то, несвідомо за допомогою кредитної картки 640, ви відхилитесь. Оскільки кредитори перевіряють ваш кредит, вони витягують ваш кредитний звіт. Ця "хіт" або "важка" перевірка може ще більше знизити вашу кредитну оцінку, розмістивши нові запити на ваш кредитний звіт. Знаючи, що у вас немає мінімальної необхідної оцінки, ви можете заощадити вашу печаль під час створення кредиту.

FHA кредити, як ви побачите, працюють трохи по-іншому, коли справа доходить до розрахунку DTI.

FHA Позикові вимоги та розрахунки DTI

DTI залишається критично важливим для схвалення позик FHA. Після врахування студентських кредитів вимоги ДІТ стають більш суворими. Використовуючи наведене вище прикладу, щомісячний платіж студента - 350 доларів США. Скажімо, загальна сума кредиту невикористана - 50 000 доларів США.

На третій сторінці 13 квітня 2016 р Студентські позики Документ, підготовлений Департаментом житлового будівництва та містобудування США, зазначає наступне (Примітка редактора: форматування було змінено з оригінального документа):

"(4) Розрахунок місячних зобов'язань

Незалежно від статусу платежу, Позичальник повинен використовувати:

більша частина: 1 відсотковий відсотковий залишок за кредитом; або щомісячний платіж, зазначений у кредитному звіті Позичальника; або
фактичний документований платіж, за умови, що оплата буде повністю завершена
амортизація позики протягом терміну її дії ".

1% від 50 000 доларів США - 500 доларів США. У цьому випадку замість 350 доларів буде використано 500 доларів США. Це приносить загальний борг разом з виплатою іпотеки на суму 1500 доларів до $ 2900 і DTI до 53%. На 3% більше не виглядає, як багато, але залежно від різниці між щомісячною виплатою по кредиту на студентську позику та 1% розрахунком, цього може бути достатньо, щоб підняти DTI вище, ніж кредитори готові прийняти.

"Це може підштовхнути співвідношення" заборгованість до доходів "до рівня, коли придбання житла з кредитом FHA недосяжне доти, поки цей баланс не зменшиться", Джастін Дерілі, віце-президент з іпотечного кредитування з Трой, штат Мічіган, офіс Гарантований Рейтинг, сказав MortgageLoan.com.

Як згадувалося раніше, спосіб подолати цю проблему полягає в тому, щоб зменшити ваш борг, сплативши його. Якщо ви плануєте платити за студентським кредитом, це не має великої різниці. Ви можете дізнатись більше про плани платежів та про те, як отримати іпотеку під час їх перебування тут.

Альтернативи кредитам FHA

Наприкінці дня, через DTI, кредит FHA може бути не в картках для вас. Це не означає, що ви не можете придбати будинок. Більш традиційна іпотека використовуватиме щомісячний платіж за вашу студентську позику, а не 1% непогашеної суми в розрахунку DTI. Однак ваш початковий внесок буде вищим, а вимоги до кредитної оцінки можуть бути більш строгими.

Після того, як враховується вищий початковий внесок, він не може перевищувати переваги сплати додаткових боргів. Обидва маршрути вимагатимуть збільшення готівки. Але врахуйте, що сплата боргу також позитивно вплине на вашу кредитну оцінку. Залежно від того, наскільки близьким вам доводиться доходити до 43% DTI, погашення заборгованості може бути швидшим, ніж спроба заощадити на повний 20% початковий внесок.

Порівняння варіантів позики

Незалежно від того, чи хочете ви отримати FHA кредит чи інший тип іпотечного кредиту, важливо, щоб ви купили покупки. Ми рекомендуємо використовувати LendingTree як хороший стартовий пункт для отримання кредиту, який вам потрібен.

Ви також можете подивитися на інтернет-іпотечні кредитори, як Ленда, але вони не працюють у кожній державі.