Посібник для початківців щодо інвестування в депозитні сертифікати

Підніміть свою руку, якщо хочете зробити гарантоване інвестування, однак ви можете бути абсолютно впевнені, що зберігатимете його вартість та відсоткову ставку.

Так і думав! Я також.

Хоча акції ніколи не є напевно, і навіть відсоткова ставка вашого ощадного рахунку час від часу змінюється, депозитний сертифікат (CD) пропонує гарантований рівень доходності. Процентна ставка, пропонована на час покупки, діє на весь час, коли ви тримаєте цей компакт-диск. Уолл Стріт Джордж вважає, що компакт-диски "є одними з найбезпечніших інвестицій, які може зробити людина" - якщо ваш банк є FDIC-застрахованим, ваш CD покривається до 250 000 доларів. Навіть якщо щось трапиться з банком, ваші гроші безпечні.

Готові дізнатися більше про компакт-диски? Ознайомтеся з нашим посібником щодо інвестування в ці фінансові продукти.

Як працює CD?

Диск подібний до ощадного рахунку, тому що банки хочуть, щоб ви залишили свої гроші з ними, тому вони пропонують сплатити відсотки за суму в вашому рахунку.

Однак, на відміну від вашого ощадного рахунку, коли ви купуєте компакт-диск, ви погоджуєтеся залишити свої гроші в банку, доки не буде досягнуто узгодженого часу. Найкоротший пакет компакт-дисків - це, як правило, шість місяців, хоча деякі банки пропонують такі строки, як один місяць, і більшість банків пропонують однорічні, 18-місячні, дворічні, трирічні, чотирирічні та п'ятирічні варіанти, в той час як деякі пропонують навіть більш тривалий термін.

Компакт-диски постачаються різними типами:

• Традиційний: Як описано вище, ви отримуєте фіксовану процентну ставку в обмін на те, що ви залишили свої гроші на певний період часу. Зняття грошей до закінчення цього терміну призведе до серйозної штрафної суми (до 6-місячного відсотка, залежно від вашого банку). Це найпоширеніший та популярний тип компакт-диска. Наприклад, GE Capital пропонує 5-річний дисконт на 2,23% відсоткової ставки.
• Підвищити: Подібний до традиційного компакт-диску, але якщо процентні ставки банку піднімаються під час вашого терміну CD, ви маєте один шанс перейти на таку вищу ставку.
• Змінна частота: Ви не будете вчасно знати, якою буде відсоткова ставка; Замість цього, ставка базується на казначейських рахунках, основному індексі та інших ринкових ставках. Можна заробити більший інтерес, ніж традиційний компакт-диск, але також можливо, що процентні ставки можуть знизитися, зменшивши ваші прибутки.
• Рідина: Подібно до традиційного компакт-диску, але вам дозволено відкликати деякі ваші гроші до закінчення строку. Однак, в обмін на таку гнучкість, процентні ставки за цим типом компакт-дисків, як правило, нижче, ніж будь-який інший тип.
• Нульовий купон: Замість того, щоб заплатити вам відсотки, цей тип компакт-дисків повторно вносить його в обліковий запис, що означає, що ви отримаєте відсотки на більш високу суму.
• Зателефонувати: Банк-емітент може скасувати ваш CD на свій розсуд, повернувши ваш депозит та будь-який зароблений відсоток. Зазвичай банк це робить лише тоді, коли відсоткові ставки значно нижчі за рівень придбання компакт-диска.
• Брокерський: Будь-який компакт-диск, який ви купуєте через посередницьку діяльність, часто має доступ до варіантів вищої відсоткової ставки.

Щоб дізнатись більше про компакт-диски, ми розмовляли з Дженніфер Калонією, редакційним менеджером сайту GOBankingRates.com, який публікує інформацію про банківські тарифи та інвестиційні стратегії.

Що слід шукати під час вибору компакт-диска?

"Це дійсно залежить від ваших довгострокових фінансових цілей", каже Калонія, повторюючи поради, запропоновані Комісією з цінних паперів та бірж США.

“Перше визначення, яке потрібно зробити, - це термін реєстрації. Умови можуть варіюватися в будь-якому місці від короткого, шестимісячного до п'ятирічного або більше років, тобто кошти будуть заблоковані на компакт-диску за такий період часу ", - попереджає вона. Хоча Калонія не може рекомендувати певний проміжок часу, вона поділяє те, що "особисто я буду притримуватися короткострокових компакт-дисків", тому вона зможе скористатися перевагами, якщо раптово починають зростати процентні ставки.

Подумайте, коли вам знадобляться гроші на CD. Якщо ви плануєте повернутись до школи в рік і їм потрібні ці гроші на навчання, не блокуйте його на п'ятирічний CD, інвестиційний стратег Джонатан Хілл заявив DailyFinance. Також розглянемо ризик інфляції - можливість збільшення інфляції та процентних ставок, коли ваші гроші зафіксовані на довгостроковому компакт-диску, що фактично коштує вам гроші.

Якщо ви плануєте використовувати свій компакт-диск як надзвичайний фонд, будь насторожено. Недоліком того, що ваші гроші заблоковані на компакт-диску, недоступні до закінчення строку, можуть перевищувати трохи додаткових відсотків, які ви можете заробити, попереджає Джим Ванг про заборону. Замість цього, використовуйте високопродуктивний ощадний рахунок, справді ліквідний варіант, для ваших надзвичайних заощаджень.

"Крім того, щоб знайти правильний термін CD для ваших потреб, ви також повинні Не забувайте про те, що трапляється з вашими коштами, коли обліковий запис досягає дозрівання, "Попереджає Калонія". "Деякі фінансові установи автоматично переставляють облікові записи компакт-дисків на інший термін, що може означати втрату прибутку, якщо ви плануєте інвестувати в інше місце".

Якщо ви знаєте, що хочете зробити щось інше з вашою інвестицією - наприклад, вибирати нову довжину терміну як частину лестері на компакт-диску - переконайтеся, що дата дозрівання позначена на календарі яскравим, напівжирним маркером.

Не використовуйте всю свою інвестиційну стратегію на компакт-дисках; вони є надійним доповненням до решти портфоліо, але повинні становити лише від 5% до 10% ваших інвестицій, рекомендує DailyFinance.

Все про процентні ставки

Перспективні покупці компакт-дисків повинні знати два важливих числа, The Wall Street Journal каже:

• APR (річна відсоткова ставка): відсоткова ставка, яку пропонує банк
• APY (річна процентна дохідність): що ви будете заробляти протягом терміну дії компакт-диска через складні відсотки

Потрібно оновити складні відсотки? Ось як WSJ розбиває:

Що складніше? Простіше кажучи, це те, як ваші інвестиції з часом зростають. Скажімо, ви інвестуєте $ 10,000 на трирічний CD, заробляючи 5% на рік. У перший рік ваші інвестиції у розмірі 10 000 доларів зароблять 500 доларів. На другому році 5% нової загальної суми (10 500 дол США) становитиме 525 доларів США. На третій рік 5% від 11 025 доларів США складатимуть близько 551 долара. Загальна сума грошей зростає з кожним роком, тому також збільшується сума, що становить 5% ваших інвестицій. Це посилюється.

GOBankingRates.com нещодавно випустила дослідження, в якому вони запитали американців, яка процентна ставка змусить їх покласти свої гроші на компакт-диск протягом двох років. Більше половини респондентів сказали, що вони хочуть 3,01% або вище. Хоча це очікування "на даний момент не є нормою, оскільки ФРС продовжує підтримувати відносно низькі процентні ставки", пояснює Калонія, "яка може змінитися, оскільки економіка повільно демонструє ознаки відновлення". Крім того, вона зазначає: "існує низка фінансових установ, що пропонують більш ніж 1,50% і більше у прибутку навіть протягом одного року.”

Хочете дізнатись, що є? Ціни постійно переміщуються, але Get Rich повільно складають чудовий пост із щотижневими оновленнями відсоткових ставок за програмою CD.

Одне застереження: не прийміть остаточного рішення, за яким компакт-диском вибирати лише процентну ставку. Навіть якщо два АТР рівні за певний термін, подивіться на інші фактори: Калонія рекомендує розглянути "чи обидва установи пропонують страхування депозитів, як розрахувати відсотки (простий у порівнянні з складовою частиною) та чи встановлюються процентні ставки (тобто не змінні, не мають опціону на дзвінки [не можна викликувати або не налаштовувати]). "(Любіть цю ідею? Натисніть, щоб твітати!)

Що робити, якщо вам потрібні гроші до дати погашення?

Калонія застерігає від вилучення будь-яких грошей з вашого компакт-диска до дати погашення. "Якщо ви можете уникнути цього, краще не вилучати кошти, перш ніж ваш CD досягне зрілості. Фінансові установи накладають штраф за дострокове зняття коштів, що може бути стільки ж, скільки 180 днів заробітку; якщо ви не заробляли набагато більшою часткою інтересу, то, швидше за все, виграєте десь основний депозит ".

Якщо ви турбуєтеся про необхідність отримання грошей раніше, ніж до дати погашення, найкраще переконатися, що ваш вибір компакт-диска дозволяє це зробити. "Деякі інституції пропонують" без штрафних (або ліквідних) компакт-дисків ", які не застосовують пені за дострокове вилучення, але також не пропонують процентну ставку як конкурентну, як традиційний компакт-диск", пояснює Калонія. Якщо цей тип компакт-дисків більше відповідає вашим фінансовим цілям та ситуації, ознайомтеся з деякими варіантами цього повідомлення.

Ваш лайнер: Ви б використовувати компакт-диски як частину своєї економії та інвестиційної стратегії? Якщо ви вже зробили це, повідомте нам про свій досвід у коментарях!