16 Надійні способи не переживати ваші гроші 💲💲💲

Ви офіційно пішли на пенсію.

Вам більше не доведеться прокидатися над цим дратуючим будильником.

Сонце сяє, і єдине, про що треба турбуватися, - це коли ти приймаєш денне сиєста.

Тоді це тобі ударить ...

Чи можу я дійсно дозволити собі цей спосіб життя?

Я заощадив?

Чи є у мене потрібні інвестиції?

Чи потрібно мені навчитися робити швидкі гроші, щоб заощадити більше, перш ніж я дійсно це зробив?

Ваше спокоєм швидко зникає, і його заміщують переважна паніка.

Ви не можете отримати головою нудну думку - "Чи збираюся пережити мої гроші?”

Все добре. Зробіть глибокий подих та видих.

Серйозно Зробіть це зараз.

Одна з найпоширеніших проблем щодо виходу на пенсію - це можливість пережити ваші гроші.

З людьми, які зараз живуть добре в свої 80-ті роки, і часто в 90-х роках, це є законною турботою.

Насправді, мій найстаріший клієнт нещодавно відзначив свій 92-й день народження. Давай, дівчинко!

Але замість того, щоб турбуватися про це, спробуйте деякі з цих стратегій, щоб переконатись, що у вас буде достатньо грошей у всьому житті.

Є 16, тому вибирайте ті, які найкраще працюватимуть для вас.

1. Плануйте більше портфоліо виходу на пенсію, ніж вважаєте, що вам потрібно

Коли мова йде про планування виходу на пенсію, ніколи не думайте, що ви збираєтесь полегшити. Поки ще краще, подумайте у зворотному напрямку - і плануєте створити більший портфель пенсій, ніж ви вважаєте, що вам потрібно.

Тут немає складної стратегії; просто вирішіть, наскільки великий ваш портфель має бути для того, щоб ви звільнилися, як ви хочете, а потім збільшити його.

Наприклад, ви можете вирішити збільшити його на певний відсоток - скажімо 25%. Якщо ваші прогнози вказують на те, що вам доведеться отримати 1 мільйон доларів, щоб отримати потрібний вид виходу на пенсію, збільшіть ціль на ваш портфель до 1250 000 доларів.

Це забезпечить вас додатковою кімнатою, яка вам потрібна, якщо витрати на проживання вищі, ніж ви очікуєте, або інші джерела доходів виявиться менш щедрими, ніж ви планували.

2. Інвестиції для інфляції - до і під час виходу на пенсію

Поряд з очікуваною доходністю ваших інвестицій, інфляція буде найбільшою змінною у вашому пенсійному плануванні. І не тільки вам доведеться інвестувати кошти на вплив інфляції між поточним часом і моментом, коли ви вийдете на пенсію, але ви також повинні продовжувати робити це на все життя після виходу на пенсію.

Інфляція може зробити магічні та руйнівні речі для інвестиційного портфеля, особливо протягом кількох років. Хоча рівень інфляції на 2% не постраждає вам багато років тому, такий же показник, який застосовується протягом десяти років, зменшить вашу купівельну спроможність щось більше, ніж 20%.

Тепер ми говоримо про реальні гроші!

Вам доведеться вкладати кошти в очікуванні цього результату, і існують різні способи зробити це. Якщо ви думаєте, що може бути раптовий випадок високої інфляції (10% на рік або більше), то ви можете перемістити невеликий, але здоровий відсоток вашого портфеля в товари, такі як запаси золота та енергетичні запаси (взаємні фонди та ETF буде робити так само).

Якщо ви думаєте, що інфляція буде продовжуватися повільними темпами минулих 20 років, вам буде краще забезпечити зростання запасів, оскільки вони мають тенденцію до зростання особливо в умовах низької інфляції.

Неможливо точно знати, яка інфляція буде робити протягом наступних 20 або 30 років. Але якщо ви хочете подумати про це, перейдіть до калькулятора інфляції індексу CPI бюро статистики праці та витратите деякий час, граючи з номерами. Вона не може сказати вам, яка інфляція буде робити протягом наступних 20 років, але це може показати, що було зроблено протягом останніх 20 років, і дати вам приблизну оцінку балів.

3. Інвестування за вашим пенсійним планом

У # 1 вище ми говорили про планування збільшення пенсійного портфеля, ніж ви вважаєте, що вам потрібно. Ви можете це зробити, заробляючи гроші на інвестиції поза вашим пенсійним планом. Це, звичайно, особливо рекомендується, якщо ви досягнете точки, в якій ви максимально використали свої допустимі внески на пенсійний план.

Незважаючи на те, що гроші, накопичені в плані заощаджень без оподаткування, не матимуть очевидних податкових пільг, це ще один спосіб збільшити свої гроші у наступні роки.

Насправді, будь-які гроші, які ви зберегли та інвестували, будуть доступні для виходу на пенсію, коли прийде час.

Зовсім не важливо, що в обліковому записі немає слова "виходу на пенсію".

Існує також перевага у тому, що частина ваших грошей заощаджується за межами пенсійних планів. Якщо у вас є потреба в значній кількості готівки між поточним часом і виходом на пенсію, ви можете торкнутися облікового запису, який не закінчився виходу на пенсію, і уникнути податкових наслідків. І це дозволить зберегти ваші пенсійні інвестиції за призначенням.

У нашому власному портфоліо ми маємо спільний рахунок, який містить окремі акції. Я також відкрив рахунки однолітків-кредиторів "Проспер" та "Кредитний клуб". (Ви можете побачити, як я тут роблю:Експеримент "Проспер проти кредитного клубу")

Крім цих облікових записів, я також вклав великі кошти в бізнес. Всі вони поза межами мого пенсійного рахунку, але, безумовно, будуть там для мене під час виходу на пенсію.

4. Будьте вкрай ретельними, щоб інвестувати в облігації - зараз

Звичайна мудрість полягає в тому, що ви повинні інвестувати в портфель, який різноманітний між акціями та облігаціями. Але ми живемо в той час, коли облігації не зовсім те, що вони були в минулому.За сьогоднішніх процентних ставок, облігації можуть виявитися втраченими інвестиціями.

Існує, принаймні, три причини, з якими слід оберігати облігації у сучасному економічному середовищі:

Процентні ставки в історичних мінімумах, а це означає, що буде досить важко заробити достатньо відсотків лише для покриття інфляції.
Якщо процентні ставки зростатимуть з нинішніх дуже низьких рівнів, ваш портфель облігацій - особливо довгі облігації - буде знервований.
Протягом останніх 20 або 30 років продуктивність облігацій багато в чому паралелізувала запаси, що означає, що вони більше не можуть бути справжньою диверсифікацією.

Історична зміна у напрямку відсоткових ставок може побачити ваш резервний фонд для облігацій у певний момент у майбутньому, збільшуючи шанси переживати ваші гроші.

Якщо ви інвестуєте облігації, пам'ятайте про такі поради:

Підкреслити збереження капіталу над доходами.Основною метою ваших облігацій у низькопроцентних умовах є збереження капіталу. Найкращі цінні папери для цієї мети включатимуть фонди грошового ринку, депозитні сертифікати та казначейські зобов'язання з терміном погашення до одного року або менше. Ви не будете заробляти на цьому, але ви також не втратите грошей.
Тримайте термін погашення до 10 років або менше.Якщо ви вирішите продовжити підвищення ставок з більш довгими термінами погашення, переконайтеся, що вони перевищують 10 років. Довгострокові облігації набагато чутливі до зростання процентних ставок, що знизить ринкову вартість. Боргові цінні папери з строками більше 10 років, як правило, виконують багато, як акції - і це не є метою облігацій.
Вигідні TIPS облігації.Казначейські інфляційні цінності (TIPS) - державні цінні папери США, які не тільки платять відсотки, але також забезпечують захист від інфляції. Ви не тільки отримуєте відсотки, але також отримуєте періодичні коригування вартості своїх цінних паперів на основі змін індексу споживчих цін (ІСЦ). Ви можете придбати TIPS безпосередньо з Казначейства Сполучених Штатів (без брокера) через веб-сайт Treasury Direct.

5. Запустіть Roth IRA Сьогодні (як зараз)

У випадку, якщо ви цього не знали, я є безумно закохався в Рот ІРА. Не вірте мені? Перевірте Рот ІРА Рух і ти побачиш, як сильно я це люблю.

Рот ІРА - одна з найкращих стратегій, щоб уникнути переживання ваших грошей.

Для початківців, розподілу з Roth IRA є обкладаються податком до тих пір, поки ви не менше 59 ½ років, і брали участь у плані принаймні п'ять років. Чим менше ви повинні сплачувати податки, тим більше, що ви зможете забезпечити себе на пенсії.

Інша величезна користь полягає в тому, що Roth IRA не підпадає під обов'язкові мінімальні розподіли (RMDs), так як практично всі інші пенсійні плани, захищені від оподаткування. Це означає, що вам не доведеться брати розподіл, починаючи з 70 років. Це дозволить вам зберегти гроші у вашому плані та дозволити їй зростати, навіть якщо ви вичерпуєте інші пенсійні плани через щорічні розподіли.

Roth IRA може представляти частину пенсійного страхування - джерело доходу, на яке ви покладаєтесь пізніше у ваші роки виходу на пенсію, коли інші облікові записи почнуть стиратись. Там, ймовірно, немає кращого резервного плану, ніж Roth IRA.

Зацікавлені в відкритті Roth IRA? Ви можете відкрити безкоштовний акаунт з Алли Інвест.

6. Розбудуйте податкову диверсифікацію у ваш загальний пенсійний план

Створення диверсифікації податкової системи на виході на пенсію означає, перш за все, що ви матимете хоча б частину свого доходу, отриманого з неоподатковуваних джерел. Хоча загалом передбачається, що ваш дохід - і, отже, ставки податку на прибуток - буде нижчим у ваші роки виходу на пенсію, це може бути не з наступних причин:

З поєднанням розподілу з вашими пенсійними планами, іншим інвестиційним доходом, соціальним страхуванням та навіть деяким заробленим доходом можливо, що ви можете заробити більше грошей у ваші роки виходу на пенсію, ніж зараз.
Ставки податку на прибуток можуть бути набагато вищими до моменту виходу на пенсію, ніж зараз.

Якщо ви вкладете гроші в Roth IRA, ви вже налаштовані на диверсифікацію податків, оскільки виплати з плану не оподатковуються. Інвестиції, що знаходяться в автотранспортних засобах, що не мають податку, також можуть допомогти.

Хоча інвестиційний дохід від цих активів буде оподатковуватись, ви можете взяти з них розподіл без створення податкових наслідків. І ще раз, чим менше грошей ви сплачуєте з податку на прибуток, тим менш ймовірно, що ви переживете свої гроші.

7. Розвивайте свій надзвичайний фонд протягом усього життя

Звичайна мудрість полягає в тому, що у вас має бути сума, що дорівнює 3-6 місяцям витрат на проживання, що сидять у надзвичайному фонді. Хоча це може бути достатньо протягом ваших робочих років, можливо, вистачить на пенсії.

Коли ви вийдете на пенсію, ваші надзвичайні ситуації можуть бути більшими, ніж вони зараз. Ви могли б мати аварійні ситуації, які не охоплюються медичним страхуванням. Ви також можете допомогти дорослої дитини. І рано чи пізно вам доведеться купувати новий автомобіль або зробити капітальний ремонт вашого будинку.

Ваш аварійний фонд повинен бути достатньо великим, щоб врахувати ці витрати. З цієї причини ви повинні неухильно нарощувати свій фонд надзвичайних ситуацій, коли ви підете на пенсію. Ви повинні прагнути мати достатньо грошей, щоб вам не довелося робити великий, позаплановий вихід із плану з захистом від оподаткування, що може призвести до підвищення податку на прибуток.

Таким чином, великий резервний фонд також буде частиною вашої схеми диверсифікації податкової пенсії.

8. "Інвестувати" у ваше здоров'я

Однією з найбільших проблем, які люди ставлять перед своїми грошима, є стан їхнього здоров'я.Чим краще ваше здоров'я, тим менш ймовірно, що ви переживете свої гроші. Це пов'язано з тим, що у вас не буде великих витрат на охорону здоров'я, які можуть звільнити пенсійний план.

Добре здоров'я може також залишити вас у кращому фізичному стані у випадку, якщо ви хочете продовжувати працювати над вашим офіційним пенсійним віком. Стан здоров'я на пенсії має чіткі фінансові наслідки.

Інвестування у ваше здоров'я означатиме тепер прийняття кращих стилів життя. Витратьте час для кращого харчування, регулярного тренування в повсякденній роботі, втраті кількох фунтів стерлінгів, якщо вам потрібно, і відмовитися від негативних звичок у сфері здоров'я, як куріння сигарет або надмірне споживання алкоголю.

9. Розгляньте можливість придбання ануїтету

Здається, що кожен фінансовий журналіст і єдиний радник, який я зустрічаю, ненавидить пенсії, але, на жаль, багато хто з них не розуміють їх належним чином, щоб дати їм поради.

Я визнаю, що ануїтети можуть бути дуже заплутаними, але вони також пропонують деякі дуже привабливі вигоди для доходів, які не дозволять вам переживати ваші гарантовані гроші. Покажи мені акції або взаємний фонд, який може це обіцяти?

Негайні ануїтети, індексировані ануїтети та певні змінні ануїтети пропонують переваги доходу, які можуть бути встановлені для оплати окремої особи чи пари (для спільної виплати перевага, як правило, нижча). Скільки ви отримуєте все залежить від страхової компанії, типу ануїтету, суми, яку ви повинні інвестувати, і коли ви починаєте брати гроші.

Іноземні асигнування з фіксованою індексацією (іноді їх називають анонтом індексу власного капіталу) були гарячими продавцями протягом останніх кількох років, пропонуючи привабливі риси, такі як головний захист та гарантований дохід. Як і будь-які інші інвестиції (і ануїтет), вони мають плюси і мінуси, які я вказую на цю посаду:Що потрібно знати про індексовані ануїтети.

Я, безумовно, шанувальник ануїтетів у потрібній ситуації. На жаль, є досить багато тіньових радників, які продають їх просто, щоб зробити комісію.

Щоб дати людям голову, я створив відеоролик, який виховує людей у трійці тіньових тактик, які радники використовують для продажу ануїтетів. Натисніть тут, щоб отримати доступ до відеороликів.

10. Купуйте Менше Будинок, чого ти можеш собі дозволити

Єдиний найважливіший крок, який можна зробити для скорочення ваших витрат, - придбати менше житла, ніж можна собі дозволити. Звичайна мудрість полягає в тому, що ви повинні придбати найдорожчий будинок, який ви можете собі дозволити, і ваше матеріальне становище зросте у нього. Але це не найкраща ідея щодо планування виходу на пенсію.

Будинок, який ви купуєте, вплине на ваші моделі витрат на все життя. Більш дорожчий будинок призведе до того, що практично всі інші витрати у вашому житті будуть вищими - податки на майно, комунальні послуги, страхування, ремонт та обслуговування, а також тип автомобіля, який ви купуєте.

Окрім того, оскільки домашній платіж є фіксованою, це буде дуже важко знизити після факту. Купуйте на консервативній стороні, і ви отримаєте більше грошей на все інше, включаючи заощадження на пенсію. Замість того, щоб планувати покупку будинок мрії план підготовки до вашого мрія на пенсію.

11. Плануйте вийти на пенсію, де живете дешево

Один із найкращих способів збереження витрат на життя на пенсії - це просто планувати вихід на територію, де низька вартість життя.

Це може бути особливо важливо, якщо ваші пенсійні інвестиції будуть настільки високими, як ви сподіваєтесь.

Переходячи в район, де загальна вартість життя - і особливо житло - є дешевою, вам потрібно буде менше грошей, щоб жити, знижуючи шанси переживати свої гроші.

12. Налаштуйте своїх дітей на успіх

Ми часто думаємо про підготовку до виходу на пенсію та відправлення своїх дітей до коледжу як конкуруючих інтересів. Насправді, один підтримує інший - в основному, що відправка ваших дітей до коледжу доповнює ваші пенсійні зусилля.

Чим швидше і краще ваші діти зможуть забезпечити себе фінансово, тим менше вони повинні покластися на вас, щоб підтримати їх у дорослому житті.

Це не маленька проблема. Зростаюча кількість молодих людей не в змозі ввійти в платні сфери кар'єри, і вони залишаються залежними від своїх батьків у свої 30-ті роки.

Надаючи своїм дітям міцну освіту - в економічно важливій сфері кар'єри - ви будете оснащувати їх піклуватися про себе, а не покладатися на вас і ваших дружин, щоб забезпечити їх.

13. Приготуйте доповнення до Medicare

Одним із найбільших сценаріїв виживання-ваш-грошей є криза, пов'язана із здоров'ям. Така криза може скоротити навіть дуже великий пенсійний портфель у короткий термін. Найкращий захист, який ви отримуєте від цього результату, - переконатися, що у вас є адекватне медичне страхування.

Medicare охоплює людей з основною медичною страховкою, починаючи з 65 років, але не сплачує 100% ваших витрат на охорону здоров'я, і існують винятки. Щоб бути впевненим у тому, що все покрито, вам слід отримати доповнення від Medicare. Це буде охоплювати більшу частину того, що Medicare не буде, і не зможе перешкоджати вам занурюватися в пенсійне забезпечення заздалегідь.

Політика доповнення до Medicare є стандартною у більшості штатів, і ви не можете бути відхилені для покриття, якщо ви подаєте заявку протягом шести місяців після того, як ви перейшли на 65. Хоча це підвищить вартість життя після виходу на пенсію, це буде добре витрачено грошей - такий вигляд, який може запобігти дуже тип фінансових катастроф, який може бачити, як ви переживаєте свої гроші.

14. Створіть кар'єру після виходу на пенсію

Маючи якусь кар'єру чи бізнес, що ви можете піти на пенсію, може стати однією з найкращих фінансових диверсифікацій, які ви можете мати.Дохід, який ви заробляєте в такому підприємстві, може означати, що ви будете вимагати менше грошей від ваших пенсійних інвестиційних планів.

Крім того, кар'єра після виходу на пенсію може стати цінним джерелом доходів у період високих витрат, часів невизначеності або часів, коли фондовий ринок робить глибоке занурення. Якщо ви можете пожити на кар'єрі після виходу на пенсію на певний час, ви матимете більше свого капіталу, щоб скористатись зростанням фондового ринку після закінчення спаду.

15. План на півріччя на пенсію в перші кілька років

На подібній ноті, відмінна стратегія збереження капіталу полягає в тому, щоб планувати напівприбутковість протягом перших кількох років вашої виходу на пенсію. Якщо ви досить здорові - і більшість людей, безумовно, у 60-х роках - можна принаймні доповнювати свій дохід, працюючи неповний робочий день.

Ідея полягає в тому, щоб сподіватися більше на зароблений дохід у перші роки та зберегти ваш інвестиційний капітал, щоб покривати вас у пізніші роки, коли у вас може не виникнути бажання чи здатність продовжувати працювати взагалі.

Ви можете подумати про це як про те, що Ви вийшли на пенсію поетапно - вийшовши з вашої кар'єри протягом життя, напередодні звільнення на перші роки після цього, а потім повністю вийшовши на пенсію, коли вирішите, що у вас достатньо часу на роботу, і впевнені що ваші пенсійні інвестиції достатньо, щоб нести вас на все життя.

16. Скоротіть свої витрати - постійно

Поки що ми говорили, перш за все про збільшення ваших заощаджень та інвестицій, щоб запобігти переживанням ваших грошей. Але існує багато можливостей, що ви можете виконати на стороні витрат, що досягне тієї ж мети.

Зниження витрат на проживання допомагає вам досягти двох цілей: