Чи є річна плата за кредитну картку колись важливою? Відповідь вас здивує

Протягом багатьох років я мав правило про кредитні картки: ніколи не отримуйте таку плату.

Зрештою, є безліч чудових карт. Але реєстраційні бонуси та кращі нагороди нарешті змінили мою думку.

Він розпочався з кредитної картки Hyatt. Бонус реєстрації переконав мене подати заявку, але я тримав картку протягом багатьох років, щасливо плативши річну плату в розмірі 75 доларів. Окрім різних інших переваг, річниця премії (безкоштовне перебування в категорії від 1 до 4 Hyatt кожного року) робить це добре варто, тому що з моєю дружиною і я зазвичай проводять понад 75 доларів за кімнату в готелях, які не майже як приємно.

Оскільки я підписався на картку Hyatt, я подав заявку на отримання кількох кредитних карток із щорічними комісіями, а іноді і великими. Дуже мало з них варто залишити за перший рік, принаймні для мене.

Отже, як ви вирішите, чи потрібна кредитна картка з річною сумою ви? Давайте подивимося на деякі фактори, починаючи з прикладу картки, яку я щойно отримав ...

Чи ця карта коштує $ 95 річну плату?

Нещодавно я подав заявку на отриману картку American Express Blue Cash Preferred і отримала картку "Blue Cash Everyday". Однією з головних переваг є неймовірна 6% грошових коштів, які ви заробляєте на покупках продуктів харчування. Жодна інша карта не пропонує, наскільки я знаю.

Причина, з якою я радий заплатити річну плату у розмірі 95 доларів США на перший рік це бонус, який він пропонує: витративши 1000 доларів на картку протягом перших трьох місяців, я отримаю кредит у розмірі 150 доларів США. Це залишить мені 55 доларів, а я заробити звичайні гроші на цих покупок (до 60 доларів, якщо вони всі покупки в магазині).

Зрозуміло, що хороший бонус для реєстрації є однією з причин для отримання картки з річною сумою.

Цікаво, що до кількох днів тому бонус становив 250 доларів за "Blue Cash Preferred", принаймні для нових власників карток. (Я призначив лише 150 доларів тому, що це був оновлення існуючої картки.) Ці бонуси йдуть вгору і вниз, тому стежте за угодою.

На даний момент Blue Cash Preferred також платить 10% грошових коштів назад (до $ 200) на покупки Amazon протягом перших шести місяців. Це може коштувати багато, якщо ви регулярно купуєте продукцію на Amazon.

І це 6% грошових коштів повернуто на бакалійну - вау! Отже, я буду зберігати картку та продовжувати платити річну плату у розмірі 95 доларів США? Напевно ні. Математика стає складнішою, коли ви виходите за рамки первинного бонусу та тимчасових пільг.

Це 6% на продукти харчування звуки чудово, і навіть із лімітом закупівлі в 6000 доларів на рік, ви можете отримати до 360 доларів назад. Це більше, ніж щорічна плата. Тоді є 3% готівки назад ви заробляєте на бензині. Це може додати ще 45 доларів США для вашої грошової мандрівки (на основі щорічних закупівель газу на суму 1 500 доларів США).

Але це не кінець історії. Наприклад, я отримую 3% назад на газ з одним або двома моїми іншими безплатними картками (і 5% назад на даний момент з моєю картою Discover), тому ця вигода не має додаткової вартості. І тоді, коли мова йде про ці покупки в магазинах, є чудовий друк та інші міркування.

А що, точно, розраховується як покупка продуктів? Навіть погляд на пояснення, запропоноване American Express, не робить все це зрозумілим. Що є зрозуміло це покупки у супермаркетах Walmart не кваліфікуються. Ось де я купую більшість моїх бакалійних товарів! І це, безумовно, не має сенсу платити 10% або 20% більше в інших місцях, лише щоб отримати 6% грошових коштів назад.

Коли я докладніше розглядаю, де я купую магазин і скільки я витрачаю, я вважаю, що, щонайбільше, приблизно 1500 доларів моєї покупок на продовольчу продукцію щорічно претендуватимуть на повернення грошей на 6%. Це змусить мене 90 доларів - недостатньо, щоб покрити 95-річну плату.

Але це ще більше, ніж це. Припустімо, що ви плануєте 2 000 доларів у кваліфікованих покупок, заробляючи 120 доларів США готівкою (6% винагороди, а не бонус). Здавалося б, що карти це коштує тоді ... поки ви не розглянете грошові кошти назад, ви можете заробити за допомогою картки без оплати.

Наприклад, ви можете отримати 2% грошових коштів з карткою Citi Double Cash, яка не має річної плати. Це буде чистим вам 40 доларів. Відніміть це від потенційних 120 доларів, які ви можете здійснити за допомогою готівкової картки Blue Cash, і ви отримаєте лише 80 доларів на винагороду за винагороду (не рахуючи бонусу) - не варто стягувати плату в розмірі 95 доларів.

Ви можете зрозуміти, чому я кинув карту до наступної гонорари (але це був Варто тимчасово завдяки бонусу у розмірі 150 доларів - більше на цей розгляд у мить).

ви може підвищити вартість картки за допомогою трюків, таких як придбання подарункових карток АЗС у продуктових магазинах, щоб отримати назад 6% грошових коштів. Такі стратегії може зробити вартість плати, і я часто їх використав. Але, на мій досвід, зазвичай є кращі варіанти безплатних карт. Наприклад, я отримую 5% грошових коштів у цьому кварталі за допомогою картки Discover, тому покупка картки газу для отримання 6% картки Amex призведе до додатковий ціна лише 1%, що може не змінити розрахунків, достатніх для обгрунтування додаткової роботи (але якщо ви багато їдете, може, це працює для вас).

Ось як проаналізувати кредитні картки, щоб вирішити, які варті комісії після Ви заробили будь-який одноразовий бонус:

1. Обчислити, що ви будете робити за допомогою нової картки.

2. Відніміть, що б ви заробили, за допомогою безплатної картки, яку ви вже маєте або можете легко отримати.

3.Загальна сума повинна перевищувати річну плату за картку; інакше ви повинні скасувати його.

Коли ви робите математику правильним шляхом, виходячи з ваших звичайних моделей витрат та з урахуванням існуючих переваг для карт без оплати, більшість карт з річною платою не варто зберігати. Але "збереження" тут є оперативним словом. Багато з них пропонують реєстраційні бонуси, які роблять їх величезним для менш ніж за рік. Наприклад…

Я щойно зібрав бонус за кредитну картку в 500 доларів

Моя карта American Express Premier Rewards має річну плату у розмірі 195 доларів США. Це досить дорого, а отже, які переваги? Ну, найкращий, здається, полягає в тому, що він сплачує три бали за долар на авіаквитки. Хммм ... Я використовую інші карти, щоб отримати більшу частину часу на безкоштовні польоти. І два пункти за долар для АЗС? Я отримую 3% за безкоштовну картку.

Він пропонує кредитну комісію за авіакомпанію "до 100 доларів США за календарний рік в кредитних операціях, коли авіаційні компанії сплачують додаткові збори, такі як плата за багаж та інші випадкові витрати, на картку Premier Rewards Gold Card". Але у мене ніколи не було багажу чи іншого випадкові збори; Я подорожую світло.

Суть в тому, що я не можу уявити собі якийсь спосіб отримати 195 доларів на рік з цієї картки. Так чому я це маємо?

Вона запропонувала мені 50 000 балів за те, що за перші 90 днів ви витратили 2000 доларів на картку, і Компанія American Express відмовилася від річного платежу за перший рік. Минулого місяця я закінчив вимоги щодо витрат і мав у своєму обліковому записі загальну суму 52 450 пунктів.

Тепер розрахунок може стати складним тут, ще раз, тому що це точка з різними варіантами викупу. Наприклад, багато подарункових карток у розмірі 25 доларів коштували 3500 балів. На щастя, картки Home Depot - це копійка за кожну точку, і ми просто переїхали в новий будинок, який потребує речей, таких як двері спальні, двері для екранних дверей і пайєр.

Я майже витрачаю $ 500 на подарункові картки, які я отримав. Оскільки ми регулярно здійснюємо покупки в Home Depot, це майже так само, як отримати 500 доларів готівкою. Я заплачу ще 50 доларів США за картку, щоб обігнати решту моїх очок до 2500 доларів, що дозволить мені отримати ще одну подарункову картку на суму 25 доларів до того, як скасую рахунок.

Звичайно, що 2,250 доларів США за звичайні витрати, які я поклав на картку, заробив мені загальну суму 525 доларів, заплатив мені 45 доларів США готівкою на моїй карті Citi Double Cash. Таким чином, моя реальна чиста вигода від нової картки становить лише 480 дол. США (525 дол. США мінус 45 дол. США). Це все ще гарний вантаж.

Це було б непогано, навіть якщо Citi не відмовиться від плати за перший рік (у цьому випадку моя чиста вигода складе $ 285). Отже, ось основна формула для аналізу переваг отримання картки з платою, щоб отримати бонус для реєстрації:

1. Почніть з грошової вартості бонусу.

2. Додайте будь-яку додаткову грошову вартість, отриману, виконавши вимоги щодо витрат.

3. Відніміть грошову вартість, яку ви витратили на картки, які ви вже маєте.

4. Відніміть річну суму (якщо не відмовляється на перший рік).

Результат твоє чиста вартість грошової користі.

Коли прийшов час відкликати вашу кредитну картку за плату

І тоді, звичайно, якщо ви не хочете втрачати більшу частину користі, не забудьте скасувати картку до наступного наступного річного платежу. Існує також дві альтернативи скасування картки.

По-перше, ви можете погрожувати скасувати, давши зрозуміти, що ви це зробите через річну плату. Збір може бути скасований ще на рік. Ця тактика використовувалася для успішної роботи впродовж багатьох років (я звільнив кілька зборів), і це, можливо, варто спробувати.

Якщо емітент кредитної картки не зніме плату, можливо, ви зможете понизити плату до безкоштовної версії карти, іноді зберігаючи той самий номер рахунку та деякі переваги. Наприклад, замість скасування моєї картки "Синя готівка" я можу попросити знизити суму на безкоштовну безкоштовну картку "Синя готівка", яка як і раніше сплачує 3% готівкових коштів на бакалійну торгівлю.

Так, це може бути чудово мати кредитні картки з великими щорічними комісіями ... принаймні на деякий час.

Ваш обіг: у вас є кредитні картки, які мають річну плату? Чи вони того варті?

Стів Гіллман є автором "101 дивних способів заробляти гроші" і творець EveryWayToMakeMoney.com. Він був репо-людиною, ходячи палицею різьбяр, оцінювач пошукової системи, будинок-фліппер, трамвайний драйвер, процесор-сервери, макети-присяжні та рупець-круп'є, але більше 100 способів він заробив гроші, написання - його улюблений (поки що) .