"Дейв" може стати вашим новим кращим другом, коли справа доходить до уникнення овердрафту

Овердрафт складається там з бампер-до-бампер трафіку та закінчується кави: найгірший.

Зробити помилку у розмірі 10 доларів - заплатити 35 доларів за плату? Як вони зникнуть з цим матеріалом?

На жаль, незалежно від того, на скільки скаржаться, ви, напевно, не збираєтеся змінювати банківську політику.

Але у вас може бути ще одне рішення: Дейв.

Ні, не ваш співробітник або ваш старий сусід по кімнаті (хоча засновники хочуть, щоб ви думали про Дейва як друга). Це інноваційне додаток, який може перешкодити вам перезавантажити.

Великий договір з перезавантаженням

Коли Джейсон Вілк, співзасновник і головний виконавчий директор Дейв, був коледж, він постійно перевидав.

"Всі засновники зазнали плати за овердрафт", говорить Уілк. "Ми бачили це як постійну проблему". Не тільки для себе; вони часто переглядають овердрафт, які виникають у новинах або на Reddit.

І це не дивно. Платежі за овердрафтом та банкоматом коштують клієнтам у трьох найбільших банках Америки 6,4 млрд. Дол в 2016 році, за даними аналізу CNNMoney.

"Середня сума витрат, яка викликає плату за овердрафт, становить 25 доларів США", - говорить Вілк. "Там повинен був бути продукт, який допомагає людям підтримувати свої витрати і уникати цих невеликих негативних явищ".

Тому Вілк і його друзі вирішили створити приклад, щоб полегшити цю проблему. Також на борту? Інвестиційний мільярдер Марк Кубан, який підтримав декілька попередніх компаній Wilk.

"[Кубинський] сам використовував для овердрафту багато, коли він намагався це зробити", говорить Уілк. "Він став нашим провідним інвестором у насіннєвому турі".

Як Дейв заважає вам перезаписати

У квітні 2017 року Вілк і його співзасновники запустили Дейва, і сьогодні в додатку більше 400 000 користувачів, кожен з яких платить 1 долар на місяць.

Ось основний огляд того, що він робить:

• Оцінює ваш рівень доходів і витрат, а потім прогнозує, наскільки низьким буде ваш баланс між поточним часом і наступною зарплатою.
• Надсилає попередження, якщо у вас є ризик овердрайтів через майбутні прогнозовані витрати.
• Обчислює ваш грошовий потік наприкінці кожного місяця: кількість доларів і кількість доларів (за допомогою вашого поточного рахунку).

Або, як пише Вілк: "Ми мислення про це, як Mint.com [інструмент управління грошовими коштами] для світу зарплати".

Як дістатись на борту з Дейвом

Щоб користуватися Dave, спершу потрібно завантажити додаток (iOS / Android) і підключити свій контрольний обліковий запис. Дейв потім оцінить ваші доходи та витрати і намагатиметься створити шаблони.

Скажіть, що ваш кабельний рахунок сплачується 11-го числа кожного місяця. Як тільки Дейв побачить це, він автоматично встановить цей рахунок як передбачуваний рахунок.

Ви також можете взяти справу в свої руки, перетворюючи ваші звичайні покупки в передбачувані витрати. Наприклад, якщо ви ходите на обід з дівчатами щомісяця, наприклад, додайте його так, щоб Дейв підрахував це.

Якщо в будь-який момент ваш баланс знизиться небезпечно, або прогнозовані витрати можуть призвести до овердрафту, Дейв попереджає вас через сповіщення про додаток.

"Через те, що ви берете контроль і додавання передбачень, ви збираєтеся добре знати раніше, ніж ваші шанси на овердрайти", говорить Уілк.

А якщо овердрафт наближається, можна вживати запобіжних заходів: Ви можете призупинити підписку на Netflix, їсти рамен протягом тижня або переказати гроші з вашого екстреного фонду.

Дейв також пропонує безпроцентні аванси на заставу

Або, якщо у вас немає варіантів, ви можете попросити Дейва отримати безпроцентний аванс на наступну зарплату.

Ви можете замовити будь-яку суму до 75 доларів США. Тоді, коли ваші наступні виплати зарплати, Дейв зніме суму, яку ви запозичили - без будь-яких процентних комісій або комісій.

Ліміт на 75 доларів є цілеспрямованим, на думку Вілк. Досить покрити основні елементи, але не стільки, що це може призвести до безвідповідальної поведінки або непотрібної опори.

"У країні немає місця, в яке ви можете піти і запозичити ту маленьку суму грошей", - говорить Вілк. "Пільгові продукти дозволяють отримати доступ до великої суми грошей, але це може привернути увагу людей до жорсткого циклу, який завжди залежить від цього".

Не кажучи вже про те, що виплати день кредити можуть мати процентну ставку майже 400%, а аванси Дейва не має ніякого.

Хоча Дейв не перевіряє ваш кредит, ви маєте право на аванс, лише якщо у вас є певна форма періодичного прибутку.

Якщо ви депонувати гроші спорадично, додаток не зможе розпізнати, коли наступна заробітна плата повинна прибути - і тому не зможе запропонувати вам аванс.

"Коли ми не можемо знайти все, що є надійним, додаток стає важче використовувати", говорить Уілк. "Це дуже сильно спрямоване на людей, які мають уявлення про те, коли вони платять - і це велика частина того, що ви отримуєте за схвалення на 75 доларів".

Порада Дейв, Завод Дерево

Як зазначалося, аванси Дейва безкоштовні, але, якщо ви вдячні за послуги, ви можете "підказувати" компанію. За кожним відсотком, який ви даєте, Дейв посадить дерево в Африці, згідно його веб-сайту.

Скажімо, ви позичили $ 50.Чайові 5 доларів прирівнюють до 10%, тому Дейв буде заводити 10 дерев.

У цілому Вілк каже, що він і його співзасновники просто хочу, щоб Дейв був таким, як ваш друг (ваш друг, який виглядає як ведмідь і дерева рослин).

"Друзі дозволяють вам брати кошти в розмірі від 50 до 75 доларів США, не стягувати з вас зацікавленість та попереджати вас про погані речі, які з вами трапиться", - говорить він.

За цю "дружбу" Дейв платить 1 долар на місяць без контракту.

Якщо ви в основному користуєтеся кредитом - рідко овердрафтом - це, напевно, не варто. Але якщо ви є хронічним переплатником, який щороку сплачує до 450 доларів, це може бути дуже добре.

Сьюзен Шейн є вільним письменником і цифровим кочовиком. Вона охоплює подорожі, харчування та особисті фінанси (в основному, як заощадити гроші, щоб ви могли подорожувати і їсти більше). Відвідайте її блог на susanshain.com або скажи привіт на Twitter @ susan_shain.