Як зацікавитись своєю ІРА 💲💲💲

Допомогти людям підготуватися до успішного виходу на пенсію - це те, що я роблю кожен день. Основна частина пенсіонерів, як правило, матиме певний вид пенсійного або пенсійного рахунку, який представляє більшість своїх активів, що підлягають інвестуванню.

Вирішення правильної стратегії, пов'язаної з цими грошима, є найпоширенішою справою, яку ми робимо і більше разів, ніж немає, має сенс згорнути цей пенсійний рахунок у традиційну ІРА. Коли ми приймаємо рішення щодо плану заробітку з IRA, це ніколи не вдається, і я отримую запитання: «Скільки інтересу робить IRA?». Я завжди зламаю посмішку, коли почула це, бо це таке спільне запитання, яке чуєш, що я думав, що краще пояснити, як ви дійсно цікавитесь ІРА.

Чому IRA є хорошим вибором для пенсійних фондів

Хоча всі різні, і ви не повинні рухати свої гроші в IRA без уважного розгляду вашого вибору, є деякі дуже вагомі причини, щоб зробити це на пенсії.

Гнучкість: Найбільшою причиною для використання IRA для вашого пенсійного портфеля є гнучкість, яка поставляється з IRA. З більшістю ІРА, у вас є можливість вибрати власні інвестиції. Ви можете вибрати кошти, які добре працюють для вас, і які можуть бути недоступними у вашому поточному 401 (k). Легше вносити зміни до своєї ІРА, ніж вносити зміни в менш гнучкий план виходу на пенсію, спонсорований вашим колишнім роботодавцем.
Доступ: Оскільки ви можете обрати власного зберігача ІРА, це може зробити доступ трохи простіше. Як пенсіонер, вам потрібен доступ до вашого облікового запису. Вибір власного зберігача може полегшити доступ до облікового запису, а також існує велика ймовірність того, що ваш новий зберігач ІРА пропонує широкий спектр інструментів, які можуть трохи полегшити планування доходу на пенсії. 401 (k) або 403 (b) у вашого колишнього роботодавця означає, що ви повинні дотримуватися опікуна, який компанія вибирає.
Нижня вартість: Хоча споживчий тиск спричинив зниження плати за багато планів, що фінансуються роботодавцями, реальність полягає в тому, що за допомогою ІРА часто можна знайти навіть нижчі збори. Об'єднайте нижчі адміністративні витрати IRA з тим, що у вас є гнучкість у виборі дешевих коштів та ETF для вашої IRA, і ваші гроші будуть більш економічно ефективними, оскільки ваші реальні прибутки не будуть з'ївся високим гонорари, які ви заплатили раніше.

Правильну ІРА легше керувати, дешевше, і надає вам більше можливостей. Порадьтеся з компетентним фінансовим плановиком, щоб допомогти вам знайти потрібне місце, щоб зберегти свою ІРА, і допомогти вам зрозуміти, як розподілити свої активи в рамках ІРА, щоб ви, швидше за все, могли досягти своїх цілей.

Кращі ціни на ваш ІРА

Я написав повідомлення про найкращі ставки на Roth IRA, який є чудовим посібником для тих, хто ще перебуває на етапі накопичення інвестицій. Якщо ви вже вийшли на пенсію, однак, ваші потреби різні. Найкращі ставки на вашу ІРА означають щось інше, якщо ви покладаєтеся на своє гніздечне яйце для доходу, необхідного для підтримки вашого життя на пенсії.

Отримання найкращих тарифів на IRA полягає в розумінні того, що ви можете зберегти в своїй IRA, а також знати, як використовувати розподіл активів у вашу користь під час ваших пенсійних років. На жаль, для цього не існує багато освіти для пенсіонерів, тому існує міра плутанини з приводу того, як використовувати IRA у найкращому вигляді.

Чому так сильно заплутано?

Багато інвесторів асоціюють ІРА з компакт-диском IRA, який ви бачите рекламу у своєму місцевому банку. Компакт-диск - це продукт, який пропонує фіксовану віддачу. Ваш CD буде платити за встановленою процентною ставкою. Якщо фінансова установа не має стосунків з брокерською фірмою, то компакт-диски чи ощадні рахунки є єдиним варіантом інвестицій, який може мати ІРА. Це означає, що ваш прибутковість буде відносно низьким.

CD IRA часто пропонується з 10-річним терміном, і ставка вище, ніж більшість інших пропозицій CD від банку. Проте більшість із цих ставок - це нічого, про що пишуть додому. Як результат, пенсіонери отримують ідею, що ІРА пропонують доходи, які занадто низькі для своїх потреб.

Реальність полягає в тому, що IRA - це надзвичайно гнучкий пенсійний обліковий запис, який дає змогу зберігати різні активи. Найбільш поширеними активами є акції та облігації у формі фондів. Однак у деяких випадках можна застосовувати IRA для інвестування в нерухомість, бізнес та навіть дорогоцінні метали. (Вам потрібно буде знайти зберігача, який хоче працювати з вами для більш екзотичних холдингів IRA, і ваші адміністративні витрати будуть вище).

Більшість пенсіонерів, однак, краще дотримуватися фондових та облігаційних фондів у своїх ІРА. Ці активи, як правило, забезпечують кращу дохідність, ніж компакт-диски IRA, але дозволяють підтримувати прийнятний рівень ризику.

Процентна ставка ІРА = загальна сума повернення

Кажуть, що картина коштує тисячі слів. Давайте подивимося, якщо цей ескіз допомагає намалювати більш чітке уявлення про те, як ви можете заробляти гроші на IRA:

Сумарна відсоткова ставка за ІРА

* Дивіденди не гарантуються. Виплати відсотків та облігацій підлягають сплаті вимог емітента та можуть бути предметом певних умов чи обмежень. Інвестування підлягає ризику. Оцінка не гарантується.

Давайте тримати це простим: майже кожен пенсіонерський портфель складається з частини акцій та облігацій. Акції та облігації називаються класами активів, оскільки вони є двома різними типами інвестицій.Поєднання акцій та облігацій, що називається розподілом активів, залежить від ряду профілів ризику, включаючи власні ризики толерантності та коли ви очікуєте, що гроші потрібні. Якщо у вас є портфель, який складається з цих двох класів активів, у вас є два основних компоненти, за якими ви отримаєте загальний прибуток (або відсоткову ставку, як більшість з нас це думає):

Дохід (від дивідендів акцій, виплат процентів за облігаціями та розподілу)
Оцінка (або амортизація).

Ви повинні розуміти, як вони працюють у вашій IRA, щоб отримати відчуття вашої справжньої процентної ставки, а також, якщо ви хочете прийняти кращі рішення щодо того, що робити з вашими грошима.

Дохід з портфеля

Як правило, коли ви чуєте "дохід" щодо інвестиційного портфеля, найпоширенішою причиною є облігації. Облігації сплачують так званий "купонний виплат", який базується на встановленій процентній ставці за облігаціями. Ці купонні виплати можуть здійснюватися щомісяця, щоквартально або напередодні - усе залежно від емітента облігації. Коли ваша облігація дозріває, ви отримуєте відшкодування основної суми, і ви можете інвестувати в іншу облігацію, якщо хочете.

Інший дохід від портфелю - це дивіденди від акцій або привілейованих акцій. Якщо у вас є певний відсоток акцій у вашому портфелі, то існує велика ймовірність того, що частина акцій, що належать вам, сплачує дивіденди. Ось цінка на акції дивідендів від Investorguide.com:

Дивіденди визначаються компанією, яка випустила акції, і вони можуть сильно коливатися. Дивіденди - це грошові виплати, які компанія виплачує акціонерам на основі прибутку та виплачується на основі акцій. Іншими словами, бізнес може визначити, що виплата дивідендів акціонерам за перший квартал складає $ .25 за акцію. Таким чином, особа, яка володіє 1000 акціями, отримає виплату дивідендів у розмірі 250 доларів за перший квартал.

Дохідна частина портфеля є найближчою, до якої ви отримаєте фіксовану відсоткову ставку за своїм портфоліо. Я хочу підкреслити, що навіть дохідна частина портфеля може досить швидко змінюватися на основі багатьох факторів. Збільшення або зменшення процентних ставок матиме найбільший ефект, як і на компакт-дисках у вашому банку.

Крім того, можливо, що компанія скоротить свої дивіденди, зменшивши, скільки ви отримуєте. Багато пенсіонерів вирішили інвестувати в акції, відомі як дивідендні аристократи, або інвестувати в фонди, що складаються з дивідендів-аристократів. Це компанії, які збільшили свої дивіденди щонайменше раз на рік протягом останніх 25 років. Незважаючи на те, що завжди існує ймовірність того, що ці компанії скоротять свої дивіденди, існує менша ймовірність цього через тривалу історію та той факт, що багато з цих компаній повинні бути досить здоровими, щоб продовжувати збільшувати дивіденди.

Оцінка портфоліо

Другий фактор, який буде сприяти поверненню портфелю IRA, - підвищення курсу (або амортизація). Простіше кажучи: робити гроші. З запасами це досить просто. Ви купуєте акції XYZ і $ 5.00 і продаєте його за $ 10.00, ви маєте вдячність. Це досить прямо вперед. Те, що більшість інвесторів не усвідомлюють, полягає в тому, що потенціал оцінки не тільки стосується запасів. Ви також можете зробити це на своїх зв'язках. Скажи що?

Коли люди думають про інвестування в облігації, вони просто думають, що ви купуєте облігації та збираєте проценти. Так само, як компакт-диск. Хоча це істинно, більшість інвесторів не усвідомлюють, що ви можете торгувати облігаціями на вторинному ринку, і вартість може збільшитися або зменшуватися.

Багато облігацій випущено за номіналом (або номіналом), що становить 1000 доларів США. Значення облігації має "театр воріт"Відносини з рухом процентних ставок. Після випуску облігації, якщо процентні ставки підвищаться, вартість цієї облігації зменшиться. Зворотне рух процентних ставок, і вартість буде зростати. Ваші банківські компакт-диски це теж роблять; це просто не так очевидно.

Іншим фактором, який слід враховувати в ціні облігації, є сила емітента. Пам'ятайте, коли Lehman Brothers опинився на межі банкрутства? Їх облігації виходили з 1000 доларів менше 100 до того, як вони зрештою збанкрутували.

Вони, як ви можете оцінити зв'язок, - це купувати на вторинному ринку, якщо він зараз продає вартість нижче 1000 дол. США. Ви можете зачекати, поки облігація коштує більше, ніж значення цінності, а потім продати його для отримання прибутку пізніше.

Приклад: Ви купуєте облігації на суму 950 доларів, що визріватимуть через 3 роки на 1000 доларів. Ви не тільки отримуєте вдячність, але також отримуєте виплату відсотків.

Для досягнення найкращих результатів: уникнути активної торгівлі вашою IRA

Як завжди, ви, найімовірніше, досягнете найкращих результатів, коли ви уникнете активної торгівлі своїми ІРА. Хоча ІРА пропонують гнучкість і спосіб купувати та продавати активи на основі переваг від податків, реальність полягає в тому, що часто купівля та продаж можуть призвести до зниження прибутковості.

Мало того, що існує більший шанс, що ви торгуєте не в потрібний час (гірше паніка і низька продажа), але ви також можете вибрати неправильні індивідуальні цінні папери на довгий термін.

Багато пенсіонерів мають більше успіху, інвестуючи в недорогі фонди та ETF у розподіл активів, що допомагає їм задовольнити свої потреби. Ці кошти можуть допомогти вирівняти доходи з портфеля, і вони пропонують різноманітність та певний рівень захисту. Крім того, це набагато менше роботи з вашого боку.

Вітаю вас із благословеннями

Інтерес, який ви заробляєте на вашому ІРА, має багато змінних. Ось чому важливо зустрітись зі СЕРТИФІКОВАНИМ ФІНАНСОВИМ ПЛАНЕРОМ ™, щоб допомогти зрозуміти потреби у вашому доході та допомогти вам розмістити свої рахунки, щоб потенційно досягти найвищих показників у вашій IRA.

Більше розкриття інформації:

Депозитні сертифікати в FDIC застраховані і пропонують фіксовану ставку доходу.Депозитні сертифікати, які продаються до погашення на вторинному ринку, підлягають коливанням ринку, так що після продажу інвестор може отримати більше або менше первинного інвестування.
Фондові інвестиції включають в себе ризик, включаючи втрату основної суми.
Облігації підлягають ринковому та процентному ризику, якщо вони продаються до погашення. Облігація зменшиться з підвищенням відсоткової ставки та залежить від наявності та зміни цін.
Ціна, дохід та наявність цінних паперів можуть бути змінені. Можливо існувати певний виклик або особливі можливості викупу, що може вплинути на дохідність.
Гіпотетичні приклади є лише для ілюстративних цілей. Результати будуть різними.