Що таке іпотечні бали (і чи варто їх купувати)?

Ви, можливо, почули, як іпотека поставляється з "окуляри"- ввічливий синонім для збори або премії - Ваші кредитні збори для виникнення кредитів або рефінансування.

Звук знайомий?

Чому б ви хотіли очок? Добре, коли ви купуєте точку або дві разом з іпотекою, ви отримуєте меншу процентну ставку та нижчі щомісячні платежі.

Тепер платити 3000 доларів за точку, і ви зможете заощадити значно і пізніше протягом усього періоду кредиту.

Отже, чи не безглузда? Ну ... поговоримо про це.

Чи безпомилкові іпотечні бали?

Математика за очками проста: одна точка дорівнює 1% від суми позики, яку ви видалите, дві точки дорівнюють 2%, і так далі.

Хоча математика проста, реальна цінність точки не завжди так просто обчислюється.

Але це може здатися безглуздо.

Проблема в тому, що точки не рухаються, коли ви робите.

Хто проживає в одному будинку протягом 30 років у наші дні?

Якщо у вас є 30-річний кредит, і ви продаєте свій будинок і рухаєтеся через п'ять років, то ви втратити очки і переваги з ними. Те саме стосується й рефінансування.

Існує також і процентна ставка.

Скажімо, ви купуєте дві точки на рівні 6%, коли ви отримаєте іпотечний кредит. Що робити, якщо через два роки процентні ставки знизяться до 4%? Ви будете шкодувати про вашу покупку.

Типи точок, які ви можете отримати

Є три типи іпотечних пунктів, які ви можете зустріти:

• Знижка Окуляри (про що ми зосередимось)
• Походження Окуляри
• Негативний Окуляри

Основна частина нашої дискусії - це дивитись на переваги та недоліки пунктів знижок. Це ті моменти, які знижують відсоткову ставку.

Перш ніж ми розкопаємось у балах знижок, я збираюся швидко пояснити початкові моменти, щоб допомогти вам зрозуміти різницю.

Вони в основному плату, яку ви повинні заплатити раніше страхова компанія дасть вам іпотеку. Вони по суті хороший спосіб сказати "плату".

Чи варто купувати бали (чи це мошенничество)?

Коли ви йдете через процес подання іпотеки, існує кілька десятків факторів, які потрібно враховувати. Це може бути заплутаним процесом.

При спробі вирішити, чи варто купувати іпотечні пункти, існує просте рівняння, яке ви повинні зробити. Вам потрібно підрахувати, скільки часу вам доведеться розбити.

Не хвилюйтеся, математика проста.

Візьміть вартість балів, а потім діліте кількість, скільки ви будете економити кожен місяць. Кількість, що ви отримуєте, скільки місяці це займе для вас беззбитковість.

Якщо ви хочете зробити ці пункти вартою, вам потрібно буде бути у вашому домі повз точку беззбитковості. Якщо ви не плануєте бути в своєму будинку настільки довго, то покупка очок - це трата грошей.

Середній домовласник залишається у своєму будинку протягом дев'яти років. У порівнянні з 2008 роком, це вже через шість років.

Що це говорить мені, це для більшості людей, точки, ймовірно, не будуть коштувати попередніх витрат, але кожна ситуація інша. Зробіть ці швидкі розрахунки, і ви можете вирішити, чи варто купувати точку.

Чи є іпотечні пункти податковими?

Іноді

Зазвичай, бали амортизуються протягом тривалості вашого іпотечного кредиту, тобто виплачуються в розстрочку протягом терміну дії кредиту. Але ви зможете відраховувати вартість цих пунктів під час податкового часу.

Якщо ви видалите свій іпотечний кредит, щоб придбати або рефінансувати своє основне місце проживання, ви можете отримати право на вирахування в податковий рік, коли ви видалите позику, якщо ваш кредит відповідає певним умовам.

IRS має 9-балівовий тест, і основними моментами є:

1. Окуляри повинні бути а відсоток основної суми чітко визначена в розрахунковому звіті
2. Окуляри не можуть бути сплачені замість окремо зазначених сум в іншому місці на розрахунковому рахунку
3. Кошти, надані покупцем + окуляри, сплачені продавцем, повинні бути що дорівнює або перевищує нараховані бали
4. Нараховані бали не повинні бути надмірна, і
5. Зарядка балів повинна бути "встановлена ​​ділова практика"За таку іпотеку". Якщо ви купуєте будинок і продавець сплачує будь-які очки, ви можете відраховувати ці пункти.

Якщо ви рефінансуєте, то швидкої податкової перерви немає.

Окуляри повинні бути амортизовані, якщо ви не використовуєте частину позики для вдосконалення будинку. Тоді частковий вирахування є допустимим.

Нарешті, негативні окуляри

Найменш відомий момент - це негативні моменти. Ці моменти є "позикові кредити, "І вони фактично призводять до зростання ваших процентних ставок. Здається, непарний вибір, чи не так?

Якщо ви використовуєте негативні бали, ви не платите за ваші закриті витрати поза кишені. Замість того, щоб сплачувати ваші витрати на закриття, ви отримуєте вищу процентну ставку, витрати на закриття сплачуються вищими щомісячними платежами.

Як і в іпотечних пунктах, ви повинні вирішити, як довго ви будете жити в будинку. Якщо ви граєте на прикріплення навколо протягом 20 років, ці пункти будуть тратою грошей.

Вони працюють як зворотне.

Якщо ви хочете отримати додаткову інформацію про іпотеку та фінансові питання, пов'язані з ними, сьогодні спілкуйтеся з кваліфікованим професійним іпотечним професіоналом.