Купівля будинку, коли у вас є студентські позики

Купівля будинку - особливо якщо це ваш перший будинок - може бути складним. Це може відчувати навіть більше, якщо у вас є студентські позики.

Як вони вплинуть на ваш досвід? У нас є деякі відповіді на ваші запитання та деякі рекомендації. Це може зробити покупку будинку з студентськими кредитами менш загрозливою.

Звучить просто, але ви будете здивовані тим, скільки людей не знає точно, скільки вони повинні і кому. Вони не знають, які варіанти плану їх оплати. Ви можете бути одним з цих людей. Готуватися до покупки будинку є ідеальним виправданням для одержання вашої кредитної ситуації разом. Це може бути визначальним чинником вашої здатності купувати нерухомість.

Ми припускаємо, що ви тут, тому що вам потрібна іпотека. Якщо ви можете заплатити всі гроші за свій новий будинок, вітайте з вашим щастям! Ваш процес придбання будинку набагато простіше. Але для більшості людей, які купують будинок, потрібна іпотека, тому вам потрібен кредитор. Це може бути будь-який користувач місцевого офіцера кредиту в місті для онлайн-іпотечної компанії, розташованої в будь-якій точці світу. Це хороша ідея, щоб відвідати кілька потенційних кредиторів і знайти те, що добре працює з вами.

Коли ти повинен поговорити зі своїм кредитором? Зразу. Ви можете зв'язатися з кредитором, перш ніж навіть поговорити з агентом з нерухомості. Фактично ми рекомендуємо це. Таким чином, ви можете отримати точну картину вашого цінового діапазону, а не витрачати час, дивлячись на - або долучитися до - будинку, які ви не могли дозволити собі.

Ваш кредитор може повідомити вас, які кроки вам потрібно зробити, щоб мати змогу успішно забезпечити іпотечний кредит у своїй компанії. Вони повинні з самого мінімуму поговорити з вами про те, наскільки висока ваша кредитна оцінка, життєздатні суми виплат і співвідношення боргу до доходу (DTI).

Ваш коефіцієнт боргу до доходу - це відсоток вашого валового щомісячного доходу, що йде на погашення боргів. Ви не можете отримати заборгованість понад 43% вашого доходу для більшості кредиторів, щоб надати вам іпотечний кредит. Навіть якщо ви можете щомісяця виплачувати свої студентські кредити, якщо ваш коефіцієнт DTI вважається занадто високим, ви не працюєте. Будьте чесні з вашим кредитором про те, що ви зможете собі дозволити, і попросіть запитання, щоб переконатися, що ви не потрапляєте в те, що ви не можете впоратися.

Іпотечний кредитор може навіть попередньо отримати кваліфікацію або попередньо затвердити вас, в якому вони переглядають ваші фінанси і дають вам знати, що вони, швидше за все, позичатимуть вам. Хоча це і є ні гарантії успішного отримання іпотечного кредиту на певний будинок - або гарантії, що ви дійсно можете дозволити собі суму, яку вони схвалюють, - попереднє або попереднє схвалення є зручним інструментом для того, щоб під час подання пропозиції на будинок. Продавці будуть знати, що ви серйозний покупець, який вже трохи переглянуто.

Ваш кредитор може також ознайомити вас із федеральними або державними програмами, які надають спеціалізовані іпотечні кредити з нижчими вниз, виплатами для першого внеску або іншими способами заощадження коштів. Наприклад, FHA та VA кредити вимагають меншого або без першого внеску.

Ми рекомендуємо торгувати іпотечним кредитором за допомогою послуги LendingTree. Протягом кількох секунд ви можете побачити пропозиції від кількох кредиторів. Перевірте LendingTree тут.

Ознайомтеся з іншими провідними кредиторами тут:

Отримання плану погашення заробітної плати для отримання федеральних студентських кредитів може допоможе зменшити співвідношення боргу та доходу. Акцент на "травні". Причина полягає в тому, що кредитори, які слідують принципам андеррайтингу Фанні Мае (тобто більшість кредиторів), повинні використовувати суму платежу, яка відображається у вашому кредитному звіті. Схоже, що ваш платіж IDR може не відображатися у вашому кредитному звіті. (Див. Наш пост за кредитними звітами, IBR та іпотечними кредитами для візуального прикладу.)

Щоб зрозуміти краще, скажімо, що ваш щомісячний платіж за стандартним планом погашення - 500 доларів США на місяць, але ви не можете це дозволити, щоб ви зареєструвалися на РДІ, який приносить ваші платежі до 100 доларів на місяць. Якщо цей платіж у розмірі 100 доларів США відображатиметься у вашому кредитному звіті, кредитор буде використовувати його для розрахунку співвідношення DTI. Ти добре йти! Але якщо цей кредит складе 500 доларів США, вони використають його - навіть якщо це не те, що ви справді платите.

Якщо у вашому кредитному звіті не відображається жодної суми, вони повинні обчислити суму в розмірі 1% від залишкового залишку позики. Або вони можуть обчислити суму платежу, яка, якщо вона буде сплачена протягом 20-25 років, призведе до повного погашення. Це може бути набагато більшим, ніж ваш платіж IDR.

Якщо ваш платіж IDR дорівнює нулю, кредитор не зможе використати його для формулювання співвідношення боргу та доходу, а інші варіанти будуть використані.

Отже, якщо ви перебуваєте на плані IDR, і це відображається у вашому кредитному звіті, це, можливо, добре для вас. Це може суттєво скоротити борговий рівень рівня боргу до доходу, збільшивши ваші шанси на забезпечення іпотеки. Фактично, це може бути фактором, який робить або порушує вашу здатність придбати будинок.

Ваша пропозиція на місці отримана? Захоплення, так, але ваша подорож у покупці будинку ще далеко не закінчена. Ваш кредитор все-таки повинен насправді надати вам позику. Навіть якщо ви отримали попереднє схвалення, кредитор повинен пройти повну процедуру андеррайтингу, щоб підтвердити вас як дійсно кваліфікованого позичальника. Т.

його процес може викрити фактори, які раніше не були видно. З щастям і вашими власними правдивими звітами ви не потрапляєте в якісь неприємні сюрпризи. Але іноді люди спотворюють свої шанси, можливо, несвідомо. Як? Роблячи фінансові зміни, перш ніж забезпечити їх позику.

Хороший кредитор і хороший агент з нерухомості розкажуть вам неодноразово: немає великих покупок під час депозиту. Не купуйте нову машину чи нову човен. Не фінансуйте новий набір меблів, якими ви їдете для нового будинку. Не купуйте навіть новий телевізор.

Що стосується вашої студентської позики, не змінюйте їх. Продовжуйте платити, як і раніше. Не рефінансувати, якщо у вас є приватні позики. Не консолідуйте жодні з ваших кредитів, не змінюйте свій платіж за вашими федеральними позиками чи не вилучайте будь-яких співзаписувачів на будь-яку позику.

Чому ні? Вони можуть змусити вашого кредитора перераховувати ваш борг до доходу та не фінансувати вашу позику. Залежно від того, де ви знаходитесь в депозитному процесі, вам, можливо, доведеться скасувати свій договір і втратити депозит - доля, яку ми хочемо уникнути.

Ти це зробив! Кредитні документи підписані, договір закрито, і у вас є ключі до нового будинку. Це чудове почуття, але тепер ви починаєте життя як власник житла, так і боржник по студентському кредиту. Так що тепер?

Незалежно від того, чи є ви IDR, стандартний платіж або якийсь інший вид погашення, якщо ви щасливі та стабільні з цим планом, ви можете просто продовжувати платити кредит як звичайний.

Якщо ви користуєтеся платою за послуги IDR та продовжуєте це потребувати, переконайтеся, що ви подаєте щорічну повторну сертифікацію свого доходу. Якщо ви не переказуєте свій дохід, ви повернетесь до стандартного плану платежу, що підвищить ваші щомісячні витрати і може скомпрометувати вашу здатність сплатити іпотеку.

Через шість місяців, коли ви володієте будинком, Fannie Mae також надає рекомендації для кредиторів, які дозволять вам скористатись іпотекою, щоб виплачувати студентські кредити. Варіант - рефінансування готівкового кредиту студента. Подібно до звичайного готівкового рефінансування, якщо ваш будинок збільшився у вартості та ви відповідаєте їх вимогам, ви можете рефінантувати іпотеку за великим кредитом. Ви можете вибрати новий кредитор або той самий, якщо це можливо. Кредитор приймає різницю між цим новим кредитом і поточним кредитом, перетворює його на готівку та безпосередньо застосовує його до ваших студентських позик.

Вам слід лише рефінансувати свій будинок, якщо ви впевнені, що це фінансово правильне рішення.

Купівля будинку зі студентськими позиками не завжди проста. Насправді, ваша здатність отримати іпотечний кредит на майно може залежати від ваших кредитів, що призведе до певного розчарування, якщо ваша позика не є належною формою. Але у вас немає шансів отримати такий іпотечний кредит, якщо ви не оцінюєте вашу картину студентського кредиту та переконаєтеся, що ви вживаєте всіх необхідних кроків для успіху. Іноді це не спрацює, але, маючи знання, щоб отримати там, є найважливішим першим кроком вашої подорожі до власності на будинок.

Якщо ви не зовсім впевнені, з чого почати чи що робити, подумайте про наймання CFA, щоб допомогти вам у видачі ваших студентських позик. Ми рекомендуємо Студентський Планувальник Позики, щоб допомогти вам зібрати міцний фінансовий план для вашого боргу за студентським кредитом. Перевірити Студентський плановий кредит тут

Щоб повторювати, ось деякі речі, які можуть допомогти у процесі покупки будинку, якщо у вас є студентські позики:

1. Реєстрація в програмі IDR може почати свій початок процесу покупки будинку, зменшивши щомісячні витрати.

2. Подивіться на федеральні чи державні програми, які допомагають покупцям будинку заощадити гроші.

3. Поговоріть зі своїм студентом кредиту або кредитора. Подивіться, чи можете ви подати запит на те, щоб ваш обслуговуючий агент повідомляв ваш справжній платіж із РДО кредитним агентствам. Ніколи не болить питання, і якщо ні, то відповіді завжди будуть ні.

4. Отримати секунду або третю думку. Поговоріть з більшістю кредиторів, щоб дізнатись, чи вони з вами працюватимуть. Кожна іпотечна компанія робить речі трохи по-різному. Всі вони мають певні закони та правила, які вони повинні дотримуватися, але вони є гнучкими в інших сферах. Знову ж таки, якщо ви не запитуєте, відповідь завжди буде ні.

Якщо нічого не працює, відкладіть свою домашню мету через пару років, коли отримаєте свої студентські позики та інші борги у порядку. Цей час може бути використаний для того, щоб викупити гроші за ваш авансовий внесок, шукати більш високооплачувану роботу або зменшити інші види боргів, які можуть вас затримати.

Ви хочете придбати житло, незважаючи на наявність боргу за студентським кредитом?