Чи буде 529 заощаджень достатньо для коледжу? Ось те, що ви можете зробити

Як батько маленької дитини, я постійно хвилююся: я турбуюсь про те, що вона їсть - або не їсть, це щось з поживними речовинами - як довго вона спить і що вона може постраждати. Але однією з моїх найбільших турбот є те, що я не зможу заощадити достатньо грошей для свого майбутнього, а також заощадити на собі.

Багато експертів рекомендують заощаджувати на виході на пенсію заощадження в коледжі, як пояснює письменник Рут Девіс Кенігсберг з Time Money. Незважаючи на те, що це легко, хоча й не ідеально, для того, щоб ви або ваша дитина одержували кредити, щоб платити за коледж, немає реалістичних або рекомендованих варіантів кредитування, які допоможуть вам вийти на пенсію. В ідеалі, ви повинні заощаджувати на пенсію і Ваша дитяча коледжна освіта одночасно.

Найбільш відомий спосіб зберегти коледж через план 529. Як і у вашому 401 (k), план 529 є інвестиційним рахунком, який звільнений від податку на прибуток від федерального бюджету, допомагаючи вам заощадити більше грошей на майбутнє вашої дитини.

Ми з чоловіком відкрили 529 план для нашої дочки незабаром після того, як вона народилася. Це буде років, перш ніж вона потребує її використання, але, беручи до уваги зростаючу вартість вищої освіти, я хочу заощадити якомога більше, поки зможу.

Мені часто дивно, що я ще можу зробити, щоб заощадити майбутнє моєї дочки, а також будь-яких майбутніх дітей, яких я можу мати. Хоча 529, здається, є ідеальним варіантом, існують інші способи накопичення, які я можу використати для доповнення її коледжного фонду. Замість того, щоб цікаво і зволікати, я вирішив дізнатися про себе.

Розглянемо Майбутнє

Це неможливо побачити в майбутньому, але якщо ваша дитина старша, ви, мабуть, краще зрозумієте, як виглядатиме їхнє майбутнє. Вільям Болдуін, співробітник Forbes, використовує приклад десятирічної дівчини, яка могла б або піти у приватну школу, чи в дешеву державну школу.

У попередньому сценарії ви, швидше за все, хочете заплатити стільки грошей, скільки це можливо, у ваш план 529, щоб допомогти заплатити за цю дорогу освіту. Але в останньому варіанті, можливо, ви захочете припинити додавання до плану, коли ви наберете певну цифру, наприклад 100 000 доларів США.

Причина того, що ви не хочете більше заощаджувати в плані 529, ніж ви вважаєте, що ваша дитина буде потрібна, це означає, що вас потраплять штрафи, якщо ви спробуєте витратити гроші на щось, крім витрат на освіту. Це означає, що вам доведеться сплачувати податки з цих грошей і штраф у розмірі 10%.

Отже, якщо ваша дитина йде в державну школу, ви можете витратити лише половину того, що ви заощадили на навчання. Потім ви потрапите на ці додаткові гроші, коли ви вийдете, щоб покласти свій пенсійний рахунок або гніздо яйце.

Окрім того, чим більше ви заощадите в плані 529, тим більший вплив воно матиме на здатність вашої дитини отримувати фінансову допомогу. Savingforcollege.com вказує, що вплив обмежений, хоча це реально. Як правило, якщо активи батьків, включаючи 529 грошових коштів, складають 20 000 доларів або менше, то очікуваний внесок у розрахунок сім'ї не буде враховувати.

Розрахунок EFC вважатиме максимум 5,64% батьківських активів понад 20 тисяч доларів. Суть полягає в наступному: чим більше ви, як батько, володієте активами, тим менше грошей ваша дитина отримає від фінансової допомоги.

Додаткові способи збереження

Бажаєте не використовувати обліковий запис 529 або хочете його доповнити додатковими заощадженнями? Ось ще декілька способів зберегти освіту вашої дитини.

Ощадні облігації

Ви, напевно, пам'ятаєте ощадні облігації як щось нудне вашим бабусь і дідусів дав вам за день народження.

Але ощадні облігації можуть стати чудовим способом заощадити додаткові гроші на майбутнє вашої дитини. Ієн Солсбері з "Time Money" пояснює, що "Процентні доходи, отримані за ощадними облігаціями серії I та EE, звільняються від податку на прибуток федерального бюджету, коли вони використовуються для вищої освіти".

Але що це означає, точно? Серії I ощадні облігації є низькоризиковими та заробляють відсотки протягом часу, коли вони вам належать. Відсоткова ставка за облігаціями Серії I на даний момент становить 2,58%, повідомляє Treasury Direct. Це більше, ніж ви отримуєте від основного ощадного рахунку, але не повернення, яке ви побачите в плані 529.

Швидкість визначається двома факторами: фіксована доходність визначається, коли ви купуєте облігації та щороку розраховується рівень інфляції.

Серії EE облігації мають нижчу процентну ставку 0,1%. Вони заробляють фіксовану ставку прибутку на основі дати придбання.

Ощадні облігації можуть мати нижчу рентабельність інвестицій, ніж 529 планів, але вони, як правило, менш ризиковано, ніж розміщення всіх ваших грошей на інвестиційному рахунку.

Кастодіальні рахунки

Інший варіант збереження майбутнього вашої дитини - це арешт-рахунок. За словами Дана Каплінгера та Габі Лапера з The Motley Fool, це інвестиційний рахунок, який ви відкриваєте від імені вашої дитини. На відміну від плану 529, депонентний рахунок не містить податкових пільг, але якщо обліковий запис залишається нижче певного рівня, то він оподатковується за ставкою дитини, а не за батьком.

Поріг може змінюватися щороку, але Чарльз Шваб повідомляє, що перші 1050 доларів США не оподатковуються, а наступні 1050 доларів оподатковуються за ставкою дитини для неповнолітніх до 18 років. Після цього Держмитслужба буде оподатковувати гроші за ставкою батьків.

Головним доходом від кастодіального рахунку є ви можете інвестувати свої гроші куди завгодно. Навпаки, обліковий запис 529 має тенденцію диктувати ваші параметри, які можуть бути обмеженими.Якщо ви знайомі з інвестиційним світом або є надійним фінансовим консультантом, обліковий запит на зберігання може бути хорошим варіантом. Як і всі інвестиції, ваш успіх тут може відрізнятися залежно від суми, яку ви інвестуєте, і про те, що ви інвестуєте.

Зберігачі облікових записів мають один недолік з 529 планів. Гроші, заощаджені в одній з цих рахунків, вважаються грошима дитини, коли вони враховуються при фінансовій допомозі. Чим більше грошей на рахунку на зберігання, тим більший удар вашої дитини буде мати фінансову допомогу.

Окрім того, до 18-річного дня народження дитині слід передати дитину. Якщо ви хочете, щоб ваша дитина поїхала до коледжу, але у них є інші ідеї, вони в своїх правах витрачають їх на все, що вони хочуть - і що вони хочуть у віці 18 років, можливо, не є вищою освітою. На відміну від плану 529, немає жодних санкцій за те, що вони витрачають ці гроші на щось інше, ніж освіта.

Якщо ви в змозі, план 529 як і раніше найкращий вибір, коли мова заходить про заощадження вашої дитини в коледжі освіти. Але якщо у вас є засоби, щоб заощадити трохи більше або захотіти заощадити різними способами, ощадні облігації та облікові записи - це хороші способи поширення ваших заощаджень.

Катрін Хейлз є штатним редактором, який живе в штаті Огайо з чоловіком, своєю дочкою і привабливою старою собакою. Вона насолоджується бігом, їжею, пивом і каламбурами.