Кредитна криза потрапляє до коледжу 💲💲💲

Кредитна криза, що почався з розпаду ринку іпотечного кредитування в 2007 році, призвела до відродження через фінансові ринки США. І, як багато студентів і їхніх батьків знають, ринок позик коледжу не був захищений від наслідків.

Ринкові потрясіння змусили багатьох приватних кредиторів, які не бажають або не можуть фінансувати студентські позики. Для деяких кредиторів Закон "Про зниження заробітної плати та доступ", прийнятий у 2007 році, зробив кредити менш вигідними. Для інших, молоді позичальники з обмеженою кредитною історією представляють занадто великий ризик. Чистий результат: Багато кредиторів вирішили виключити бізнес із кредитування коледжів.

Тим не менш, факт залишається фактом, що більшість студентів вимагають певного фінансування, щоб покрити витрати на подорож для відвідування коледжу. За даними колегії, опубліковані коледжні ціни зростають швидше, ніж витрати на інші товари та послуги, це явище, яке зафіксоване протягом останніх 30 років. Поєднуючи багаторічну реальність зростаючих витрат коледжу з сучасною турботою про скорочення варіантів кредитування, і зрозуміло, чому багато студентів та батьків можуть бути стурбовані тим, як вони будуть платити за навчання.

Нижче наведено огляд поточних варіантів кредитування коледжу та вплив кредитної кризи на кожну з них.

Варіанти студентських кредитів

Федеральний студентський кредит гарантовані урядом США і доступні для кожного студента незалежно від рівня доходу чи кредитного рейтингу. Два основних типи федеральних студентських кредитів - Стаффордські позики та позики Перкінс.

Стаффордські кредити запозичені в імені студента і доступні всім незалежно від доходу. Однак студенти повинні відповідати певним вимогам та мають сукупну максимальну суму кредиту протягом чотирьох років. Стаффордські кредити пропонуються за фіксованою процентною ставкою 6,8% або менше; малозабезпечені позичальники можуть отримати нижчу процентну ставку. Існує дві категорії стаффордських кредитів:

Федеральна програма кредитування сімейної освіти (FFEL): ці позики надаються приватними кредиторами (наприклад, банками, кредитними спілками) та гарантуються від неплатежів у федеральному уряду.
Програма Federal Direct Student Loan (FDSL): ці позики надаються урядом безпосередньо студентам та батькам через школи "прямий кредитування".

Стаффордські кредити - або субсидований, що означає, що держава платить за інтереси, коли студент перебуває в школі, або unsubsidized, за якою студент сплачує всі відсотки (але може відкласти платежі до закінчення навчання). Право на отримання субсидованих позик базується на фінансових потребах.

Перкінс позики нагороджуються на виключній фінансовій потребі. Ця програма є шкільною, за участю коледжу, яка виступає в ролі кредитора, використовуючи фонди, надані урядом. Відсотки за кредитом (фіксований 5%) сплачує федеральний уряд, а позичальник перебуває в школі, а потім - на дев'ять місяців.

Банківські позики

Програма федерального кредитування для батьків залежних студентів - програма "Батьківські кредити для студентів старших курсів" (PLUS). Подібно програмі "Стаффорд", позики PLUS надаються приватними кредиторами (позика FFEL PLUS) або безпосередньо урядом (пряма позика PLUS). Проте, на відміну від Стаффордського кредиту, сумарна сума кредитів ПЛЮСу не нараховується. Батьки можуть брати позики на повну вартість відвідування (за винятком будь-яких фінансових нагород). Хоча ПЛЮС позики мають більші межі, вони також мають більш високі відсоткові ставки, ніж програма студентських кредитів (зафіксована на рівні 8,5% або менше в залежності від програми), а позичальники підлягають схваленню кредиту.

Приватні позики

Приватні позики пропонуються незалежними кредиторами без урядового схвалення, втручання або нагляду. Вони, як правило, коштують дорожче, ніж державні програми кредитування освіти, але історично вони пропонують більш гнучкі параметри окупності та більш високі межі. Позичальники підлягають схваленню кредиту, а процентні ставки зазвичай залежать від кредитного рейтингу позичальника. За даними Ради коледжу, приватні позики становлять все більшу частку освітніх запозичень. (Див. Діаграму нижче.)

Наявність студентських кредитів

У травні 2008 року уряд США прийняло законодавчі акти, які допоможуть забезпечити наявність коштів для американських студентів. Таким чином, федеральні програми отримання студентських кредитів найменше змінюються через кредитну кризу. Програма FDSL (версія для прямого кредитування Програми Стаффорда) та програма Перкінс повністю фінансуються урядом і погано викрили кризу.

Тим не менш, кілька кредиторів залишили FFEL, програму Стаффорда, яка спирається на участь приватних кредиторів. На щастя, найбільший кредитор, Саллі Мей, продовжує брати участь та співпрацювати з урядом у пошуку шляхів відновлення кредитного коледжу. Фактично, Конгрес працював у цьому році, щоб прийняти вищезгадане законодавство, спрямоване на попередження суттєвої кризи коледжних кредитів. З моменту ратифікації закону в травні, кілька кредиторів, які залишили програму FFEL, повернулися, залучені новими урядами субсидіями позичальника.

Законодавство також містить інші положення. Міністерству освіти було надано повноваження щодо збільшення кількості шкіл, які беруть участь у програмі FDSL (програма прямого кредитування), і подвоїла спроможність цієї програми після підписання законодавства. Закон також підвищив максимально можливу суму без субсидійних стаффордських кредитів на суму 2000 доларів на рік.Мета уряду полягає в тому, щоб збільшити програму федерального кредитування студентів, залучити кредиторів та покращити варіанти для позичальників, які беруть участь у коледжі, у зв'язку з зменшенням вибору приватних кредитів.

Банківські позики

Банківські позики, як прямі версії ПЛЮСу, так і FFEL PLUS, можуть бути важчими, оскільки батьки підлягають схваленню кредитів. Проте позики FFEL PLUS, оскільки вони включають участь приватних кредиторів, крім вимог кредитної перевірки, складніше забезпечити, оскільки кредитори посилюють свої стандарти та пропонують кошти лише найбезпечнішим позичальникам. Хороша новина полягає в тому, що якщо батькові відмовлено в отриманні позики з ПЛЮСу, студент має право на подвійну суму свого кредиту Стаффорда.

Приватні позики

Нарешті, приватні позики стають найбільш складними для забезпечення. Як зазначалося раніше, сум'яття на кредитних ринках спричинило за собою відмову багатьох приватних кредиторів від бізнесу з кредитування коледжів, оскільки ці кредити не є вигідними, або ризик просто надто високий на даному етапі ринкового циклу. Ті, що залишилися, посилили стандарти кредитування та підвищили процентні ставки.

Суть справи: Федеральна програма для студентських та материнських кредитів продовжує отримувати вигоду від державної підтримки. Приватні позики для субсидіювання цих форм фінансування коледжів є найбільш важкими для досягнення в сучасних умовах. Уряд прийняв законодавство, щоб покращити програму стажування за програмою "Студентські кредити", щоб отримати певну частину дефіциту. У цьому випадку, позичальникам доведеться старанно шукати позику, ретельно оцінюючи умови та пропоновані процентні ставки.

Планування вперед: так легко, як 5-2-9

Батько (або будь-який дорослий) може встановити рахунок від імені студента на суму 529, щоб покрити кваліфіковані витрати на освіту. Прибуток та зняття з рахунку 529 звільняються від федерального, а іноді і державного податку на прибуток, якщо ці гроші використовуються для відповідних витрат коледжу. (Витрати, які не використовуються для відповідних витрат коледжу, можуть підлягати податку на прибуток та додатковий федеральний штрафний податок.)

529 планів вводяться окремими штатами і, отже, подробиці кожного можуть варіюватися. Але у всіх випадках 529 планів пропонують професійно керовані інвестиційні рішення, які зазвичай складаються з варіантів розміщення активів на основі вікових або ризиків. У віковому плані основні інвестиції стають більш консервативними, оскільки бенефіціару наближається до віку коледжів, тоді як план, заснований на ризиках, зберігатиме таку ж сукупність акцій та облігацій незалежно від віку бенефіціара (на основі моделі, обраної власником рахунку ; моделі, як правило, варіюються від консервативних до агресивних).

Окрім податкових пільг, зазначених вище, 529-річчя є ефективним засобом зменшення податків на майно під час здійснення великодушного дарування дитині чи онуку. Активи на 529 рахунках вважаються завершеними подарунками, тобто, коли вони обдаровані, ці активи не включені в оподатковуване майно донора. За спеціальним правилом дарування донор може внести до 60 000 доларів США на одного бенефіціара на рік (120 000 доларів для подружніх пар, які подають документи спільно), якщо протягом п'яти років не буде подано жодних подарунків.