Не купуйте альтернативні факти. Ось що насправді впливає на вашу кредитну допомогу

Тут багато порад про те, як зберегти ваш кредитний рахунок здоровим - і як це часто буває з порадою, більшість з них суперечливі. Таким чином, ми зробили копання, щоб пробити всі шуми, і дізнатись, що насправді - чи ні - впливає на ваш рахунок кредиту.

Ось що ми знайшли:

Речі, які впливають на вашу кредитну оцінку

Є багато факторів у грі, коли справа доходить до вашої кредитної оцінки, але тут є сім, які мають значний вплив.

1. Заявка на отримання кількох кредитних карток одноразово

Занадто багато запитів від кредиторів за короткий проміжок часу виглядають безвідповідальними для агентств з надання кредитних даних, і з обґрунтованої причини. Згідно з інформацією FICO, кредитної скорингової компанії, "люди з шістьма запитами або більше на свої кредитні звіти можуть бути в вісім разів більше шансів оголосити банкрутство, ніж люди, які не мають запитів щодо свого звіту".

Отже, якщо ви плануєте покуштувати покупки і думаєте, що ви збережете тонну, відкривши картку магазину у кожного продавця, подумайте ще раз. Тимчасові знижки, напевно, не варто.

2. Високі баланси

Один із чинників, що надають кредитоспроможні агенції, при визначенні вашої кредитної оцінки враховує використання вашої кредитної картки (інакше це називається співвідношенням боргу до кредиту). Це чудовий спосіб сказати "скільки вашої доступної кредитної ліміти ви використали". Висока ставка показує, що ви можете стягувати плату більше, ніж можете собі дозволити.

Незалежно від того, є у вас одна картка або декілька, не забудьте залишити баланс низькими і швидко заплатити. В ідеалі, ви повинні повністю виплатити їх щомісяця до уникати попадання з інтересом.

3. Пізні виплати

Пізні виплати - це ще один показник, який, можливо, не дуже добре обробляє ваші фінанси, і чим довше ваш платіж прострочений, тим важче потрапить вашим балом. Якщо ви завжди платили своєчасно і просто мали миттєвий розум, виправити це негайно, а потім слідувати ці поради щоб кредитор зніс затримку з вашого кредитного звіту. Більшість компаній будуть гнучкими, якщо ви досі були хорошим власником картки.

4. Закриття старого рахунку ... Більшу частину часу

Це заплутує багато людей, тому давайте встановити рекорд прямо. Закриття попереднього облікового запису, яке було погашено деякий час воля впливає на вашу кредитну оцінку, якщо:

• Це найстаріший з усіх ваших облікових записів. Довжина кредитної історії є важливою, тому ви ніколи не хочете закривати свою найстарішу картку, якщо це лише рік або два роки старша, ніж ваша наступна найстаріша картка.

• Ви зробили останній платіж протягом останніх 10 років. Довжина історії платежів теж важлива, і вона триває до 10 років (за хорошу історію платежів - негативна історія платежів скорочується через сім років). Тож якщо ви зробили останній платіж на картці в будь-який час протягом останнього десятиліття, тримайте його зараз на відкритому рівні, щоб підвищити свій рахунок.

• Це збільшує співвідношення "борг і кредит". Відкритий та повністю оплачений обліковий запис надає вам більше доступного, невикористаного кредиту. Це добре для вашої кредитної оцінки. Якщо закриття вашої попередньої картки значно збільшить відсоток наявного кредиту, який ви використали, перегляньте це.

• Це завдає шкоди вашої кредитної суміші. Кредитори та кредитори хочуть бачити, що ви можете розумно впоратись із різними кредитами. Це включає обертальну заборгованість (наприклад, кредитні картки) та погашення боргу (наприклад, автокредити, студентські позики та іпотека). Якщо у вас немає багатьох облікових записів, закриття можна викинути з цієї суміші.

5. Очікування до закінчення безпроцентного періоду для здійснення платежу

Ви купили нову їдальню для вашого будинку, і магазин давав вам 12 місяців нульового відсотка, фінансування з нульовою оплатою. ви міг Почекайте, поки ці 12 місяців не будуть виплачені, перш ніж сплачувати залишок у повному обсязі, не сплачуючи жодних зборів, але ви побачите зменшення кредитної оцінки, якщо це призведе до того, що ваш кредитний рейтинг буде надто високим.

Завжди краще робити невеликі платежі до цього типу балансу, а не чекати до кінця вашого безвідсоткового періоду, особливо тому, що затримка може призвести до того, що ви випадково забуваєте здійснити платіж і отримувати збиток із затримкою та надвисокою процентною ставкою.

6. Сильно прострочені штрафи

Ти знав плата за пізню плату за бібліотеку, неоплаковані паркування та швидкісні квитки, а також прострочена оренда та медичні рахунки можуть вплинути на ваш кредитний рахунок? Вони можуть, якщо вони йдуть у колекції. Тому будьте настільки ж старанними щодо сплати таких боргів, як і баланс кредитної картки.

7. Спільний борг

Якщо ви знаєте, що ваш чоловік має звичку бути витратою, не відкривайте з ними кредитну картку або не роблячи їх авторизованим користувачем на одному з ваших облікових записів. Будь-який прострочений, максимально вичерпаний або майже знятий обліковий запис, на якому є ваше ім'я, може забити вашу кредитну оцінку незалежно від того, хто здійснив покупки.

Речі, які не впливають на вашу кредитну оцінку

Хоча існує безліч факторів, які можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг, існує також багато проблем, які, на думку людей, неправильно зачепить їх рахунок. Ось деякі з найбільш поширених:

1. Застосування декількох традиційних кредитів одноразово

Коли ви подаєте заявку на отримання великих кредитів, як іпотека, автокредит або студентський кредит, ви хочете покупитись, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу ставку. На щастя, ви не отримаєте покарання за це, як би ви звернулись за надмірною кількістю кредитних карток відразу. Поки ви проводите свої традиційні запити на отримання позики протягом 30 днів один за одним, кілька запитів не вплинуть на ваш рахунок.

2. Перевірка кредитного показника

Коли кредитор перевіряє ваш рахунок, щоб визначити, чи він повинен надати вам нову картку, це важкий запит, який впливає на ваш рахунок. Але коли ви (або потенційний роботодавець) перевіряєте свій рахунок, щоб дізнатись, наскільки добре ви виконуєте свої фінанси, це розцінюється як м'який запит. М'який запит не впливає на ваш кредитний рахунок, тому що це не спроба отримати більше кредиту.

3. Поточні лінії кредиту на акціонерний капітал ... Якщо ви платите вчасно

Якщо ви виберете власний кредитний лінійний капітал (або HELOC) для фінансування вдосконалення житла, ви запозичуєте кошти у власному капіталі у вашому домі, тому кредитор має можливість отримати свої грошові кошти назад, якщо ви за замовчуванням. В результаті, хоча ваш кредитний звіт покаже HELOC як поновлюваний кредит, FICO робить ні Розглянемо це у співвідношенні боргу та кредиту, який відіграє велику роль у розрахунку вашої кредитної оцінки.

Що сказали, це є розглянуто при обчисленні вашої історії платежів (який теж відіграє велику роль), тому ви хочете переконатися, що ви здійснюєте свої платежі вчасно, або ваш рахунок може знизитися. Ви також хочете бути дуже обережними щодо відкриття HELOC в першу чергу; оскільки плата та відсотки можуть швидко зростати, переконайтеся, що ви не кусаєте більше, ніж ви можете жувати, або ви можете ризикнути викупу.

4. Дохід / статус зайнятості

Якщо ви втратите свою роботу або можете взяти її з нижчою зарплатою, це вплине на вашу здатність відкривати нову кредитну картку або отримати кредит, але це не вплине на вашу кредитну оцінку - поки ви зможете вчасно здійснювати платежі і не занадто далеко відставати від існуючих залишків.

5. Одного з подружжям

Одруження на когось із поганим кредитом не вплине на вашу кредитну оцінку - але це воля впливатиме на ваше фінансове майбутнє. Ви хочете розробити агресивний план погашення заборгованості, щоб переконатися, що ви правильно спільного судна і не йдуть далі в борг як пара.

Келлі Гурнетт є позаштатним блоггером, письменником і редактором, який керує блозі Cordelia Calls That It Quits, де вона документує свої спроби позбутися свого життя від того, що не має значення, і більше зосереджується на речах. Дотримуйтесь її в Twitter @CordeliaCallsIt.