Гроші

Оплачуючи 15% відсотків за автокредитуванням, але що робити, якщо вам дійсно потрібна машина?

Оплачуючи 15% відсотків за автокредитуванням, але що робити, якщо вам дійсно потрібна машина?

За даними Федерального резервного банку Нью-Йорка, у першому кварталі 2017 року борг за програмою автокредитування склав 8,27 мільярда доларів.

Це число включає в себе борг кожного, хто знизився принаймні на 90 днів, що залишився на місячних платежах автомобіля в період з січня по березень.

Давайте поставимо це в перспективі.

Приблизно в цей час у 2012 році ми досягмо 14-річного рекордно низького рівня в розмірі 2,87 мільярда доларів за новий серйозний делінквентний борг за програмою автокредитування в одному кварталі.

Сума, яку ми додали на початку 2017 року, лише трохи менше, ніж 8,62 мільярди доларів США, які ми все додали до серйозно злочинного файлу в розпал фінансової кризи в третьому кварталі 2008 року.

Це означає ми фліртуємо з новим делінквентним боргом за простроченням кредитів, який знаходиться десь під час фінансової кризи - час, коли величезна кількість американців навряд чи міг утримувати дахи над головою або машинами на під'їзних дорогах.

Мені не потрібно було це вам розповідати, але я скажу так: це не добре, люди.

З тих, хто за замовчуванням, є сегмент, на який ми повинні звертати більше уваги: ​​субпідрядних позичальників.

Субстандарт? Це слово звучить добре знайомим

Через десять років після фінансової кризи, фраза "іпотечний кредит" все-таки стримує тривогу в наших головах. Але тут мова йде не про іпотечні кредити під іпотечні кредити, а про автокредитування, які абсолютно різні тварини.

Скажімо, ви маєте гарну кредитну історію та гідну заробітну плату, і кожен раз, коли ви коли-небудь запозичили гроші в минулому, ви старанно платили кожну копійку її вчасно. Коли ви опинитесь на ринку нового автомобіля, ваш кредит, швидше за все, потрапляє в "найважливішу" категорію.

Ваш кредитор, швидше за все, буде впевнений, що ви могли дозволити собі фінансувати свій новий Toyota Camry, і якщо незначна особиста криза відбулася, ви могли б не відставати від платежів. Ризик у наданні фінансування цієї машини мінімальний для вашого кредитора.

Але скажімо, ви не можете перевірити всі ці коробки.

Якщо ваша кредитна історія менша, ніж зоряна, у вас є два варіанти: згоден з умовами договору субстандартного кредиту або не купуйте транспортний засіб, який може бути необхідним, щоб дістатися до роботи або отримати своїх дітей до школи та з нього.

Умови субкредитної угоди про автокредит можуть варіювати між кредиторами, але це, як правило, категорія позики для позичальників з нижчими кредитними оцінками (як правило, нижче 620), які, ймовірно, також мають високе співвідношення заборгованості відносно доходу, зазначив Марк Фланнері, фінансовий професор в Університеті Флориди в Уоррінгтонській школі бізнесу.

"Ці позики колективно називають" субстандартними ", що вказує на те, що насправді не існує сильних кредитів (балів), але вони можуть бути достатньо сильними позичальниками, щоб дати гроші людям і розраховувати на те, що вони повернуть його назад", - додала Фланне.

Сьогодні кредити під іпотечні кредити становлять лише невеликий відсоток автокредитів - близько 25,9 млрд. Доларів із майже 1,2 трильйона доларів промисловості, але позичальники субстандартного капіталу також багато чого більше схильні дефолти за своїми позиками.

Важливо зазначити, що субстандартна галузь автокредитування є лише часткою розміру іпотечної галузі.

Тому, навіть якщо процентні ставки делінквентності продовжуватимуть зростати, це не буде достатньо поганим, щоб відправити економіку, яка обертається в небуття, подібно до іпотечної кризи.

Хоча автоматичний дефолт за умовчанням не послать країну в фінансовий колапс, підписання угоди, яку ви не розумієте і не можете дозволити собі, може спричинити світ неприємностей для вас та вашої родини.

Мале регулювання для субстандартних автокредитів

Існує немає стандартної межі того, наскільки низький ваш рахунок може досягнути і як і раніше претендувати на іпотечний кредит - це залежить від вашого кредитора. Але чим ризиковано ви як позичальник, тим більше умови вашого кредиту, ймовірно, будуть вигідні вашим кредиторам замість вас.

"Є люди, які потребують цієї послуги, потрібно купувати машину, треба транспортувати, навіть якщо їх кредит не великий", - заявив Фланнері. "Ми також повинні бути впевнені, що є люди, які готові позичити такого позичальника".

Ця потреба у цьому виді послуг і відсутність жорсткого регулювання можуть означати підвищення процентних ставок і, у найгірших випадках, масові покарання, коли позичальники не зможуть справити свої платежі.

Наприклад, якщо у вас є майже ідеальний кредитний рейтинг, ви можете бачити процентні ставки на рівні 3,6% або нижче. Але якщо ваш кредитний показник опускається нижче 620, той самий автомобіль може мати середню процентну ставку до 15,24% за 60-місячну позику.

Субкредитні кредитори не є вашими друзями

Більшість субстандартних кредиторів хочуть, щоб ви їх повернули. Вони втрачають гроші, коли ви не погашаєте кредит.

"Такий суб'єктивний кредитор хоче переконатись, що будь-який тягар потрапляє на фінанси людей, ці шанси досить добре, що вони зможуть погасити", - сказав Фланнері.

На жаль, не всі кредитори працюють таким чином.

"Інший вид кредитора, можливо, вклав у контракт деякі дійсно обтяжливі гонорари та штрафи, якщо є банкрутство", сказав Фланнері. "І є деякі види кредиторів, які розраховуватимуть на певну кількість банкрутств та збирати деякі з цих обтяжливих платежів.

"Там кредитор не має такого ж інтересу, як позичальник, оскільки кредитор фактично зробить справедливу суму грошей, якщо є дефолт. Тоді хтось, хто не фінансово витончений, ризикує потрапити в контракт, який навіть знає кредитор, цілком імовірно, змусить їх пізніше ".

Що ще гірше, наскільки важко зупинити ці кредитори від нанесення такої шкоди.

Незважаючи на те, що захисники споживачів вимагають більшого регулювання для захисту позичальників, обмеження кредиторів може означати відключення доступу до кредиту для тих, хто дійсно це потребує.

Ось що робить регуляторам важко намалювати лінію. Це означає, що вам потрібно захищати себе і гарантувати, що ви не підписуєте угоду з кредитором, який сподівається, що вам не вдасться.

Як дізнатися, чи можете ви дійсно забезпечити свій автомобільний кредит

Це може бути жорстким викликом, коли кредит під іпотечний кредит є вашим єдиним варіантом.

"Багато людей скажуть - у тому числі люди з великою формальною освітою - я насправді не розумію фінансів, але, якщо вони готові надати мені гроші, які вони повинні думати, я зможу погасити їх", - сказав Фланнері. "Ви не обов'язково хочете покладатися на людину через стіл від вас. Ви хочете застосувати свій власний здоровий глузд ".

Він має способи здійснити фінансову самооцінку, перш ніж робити помилку. Все, що потрібно, чи ви чесно відповісте на наступні питання про себе.

Припустимо, що ви втратили роботу, ваші години на роботі були скорочені, або ви або хтось хтось у вашій родині хворий, чи зможете ви заплатити за цим автокредитом?

"Це важке питання, тому що нам не подобається думати про себе", - сказав Фланнері. "Але це те, що вам потрібно робити - ви повинні бути самим точним критиком і сказати:" Гаразд, кредитор вважає, що я досить близький до нездатності це дозволити собі, так що могло статися, що змусить мене не в змозі дозволити собі це і як наскільки мені це здається? "

"Це така сама ставка, яку ви робите під час підписання договору про позику".

Desiree Stennett (@desi_stennett) - письменниця штату Пенні Хоардер.

Залишити Свій Коментар