Запитайте GFC 003: Найкраще використовуйте щедру оплату 💲💲💲

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.

Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.

Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!

Люди постійно отримують зарплату, але часто не витрачають багато часу, намагаючись з'ясувати, наскільки найкраще буде використовувати додатковий дохід.

Але коли ви отримаєте особливо щедру винагороду, це може надати вам можливість досягти деяких значних, довготривалих змін у вашому житті.

І ось що ми будемо говорити в цій статті.

Мотивація цієї теми випливає з цього питання GFC TV від Melissa T:

Ось моє запитання: якщо я отримую значний внесок на роботу (~ 600 доларів після сплати податків), то який найкращий спосіб зарахувати ці гроші? На шляху до заборгованості, до виходу на пенсію або до надзвичайного фонду?
Не впевнений, скільки ти хочеш повернутися назад, але ми в даний час живемо з доходу минулого місяця, таким чином, для надзвичайного фонду. І ми щомісяця витрачаємо бюджет до останнього копійки. У нас зараз є гроші, що йдуть на всі три напрямки. Якщо б я мав покласти 600 доларів США на нашу найменшу позику, то це було б погашено за 3-4 місяці. Тоді ми отримали б 1000 доларів США (зараз 400 доларів планується надати цю позику) для інших боргів або двох інших категорій. Ми зараз виконуємо метод зарплати за сніжний ком, тому він працює добре, але не впевнений, коли зосередитись на інших областях. Мені всього лише ~ 200 доларів на місяць, щоб максимізувати мою Roth IRA, так що це варіант. Мій чоловік отримує пенсію через свою роботу, але він також може вибрати максимум ІРА.
ДОПОМОГА!
З повагою,
Перевантажені занадто великими виборами
Мелісса

Нам дійсно потрібно давати Мелісі багато чого за те, що він задає це питання. Більшість людей реагують на великі підвищення зарплат з інфляція способу життя. Саме там ваш спосіб життя розширюється, щоб заповнити будь-який і весь доступний дохід. І це поганий крок! Меліса правильно припускає, що є кращий курс дій.

Ось пріоритет, який я б рекомендував:

Випадок для надзвичайного фонду

Мелісса вказує, що практика її та її чоловіка, яка живе з доходу минулого місяця, є "своєрідним" надзвичайним фондом. Я отримую, звідки вона приходить, але це насправді не справжній екстренний фонд. З одного боку, доходи минулого місяця - це не гроші в банку. Це більше схоже на кошти на перехідному етапі, більш тісно пов'язані з контролем. Гроші йдуть, і гроші виходять. Це насправді не є надзвичайним фондом.

Недоліком цього мислення є те, що він повністю залежить від постійного доходу. Так що станеться, якщо цей дохід раптово зупиниться?

Найважливішою метою екстреного фонду є надання тимчасової подушки на прибуток у випадку втрати вашої заробітної плати. Метод витрат у доході за минулий місяць може покривати до 30 днів втраченого доходу, але що станеться після цього? І що станеться, якщо така зарплата буде затримана чи інакше порушена в результаті припинення?

Екстренний фонд ніколи не повинен бути системою. Це має бути саме нудним і нудним кутом вашого фінансового всесвіту. Це означає ощадний рахунок, фонд грошового ринку або депозитні сертифікати, які можна легко отримати в разі виникнення надзвичайних ситуацій.

Витрат минулого місяця вистачить лише для того, щоб заплатити за цей місяць. Істинному фонду надзвичайних ситуацій має бути достатньо грошей Покрийте витрати на проживання не менше трьох місяців. Ви також можете отримати достатню кількість грошей на рахунку, щоб покрити страхові відрахування на полісах здоров'я та автострахування.

Тому першим пріоритетом могло б стати спрямування додаткових доходів від підвищення заробітної плати на будівництво фактичного фонду надзвичайних ситуацій, виходячи з параметрів, які я просто перерахував.

Виплатити борг

Це має бути другим пріоритетом після створення та фінансування надзвичайного фонду. Меліса не вказує, скільки боргів вона і її чоловік мають, але вона визнає існування кількох боргів.

Оскільки ясно, що пара може жити за своїми коштами (про що свідчить той факт, що вони живуть за доходом минулого місяця), додатковий грошовий потік від підвищення заробітної плати може бути легко спрямований на виплату цього боргу. Як зазначає Мелісса з виграшем найменшого боргу, в результаті їх додаткового додавання додаткових 400 доларів на місяць.

Це дасть їм 1000 доларів на місяць, щоб виділити їхні борги. Це, сподіваюсь, дозволить їм швидко вийти з боргів. Ми також можемо припустити, що по мірі того, як кожна позика буде виплачена, грошовий потік пари покращиться ще більше. І коли всі борги сплачуються, можливості зберегти та інвестувати дійсно можуть злетітись. Ось чому я б висловився за погашення заборгованості перед фінансуванням своїх ІРА.

Тепер про ці ІРА ...

З усіма цими грошовими потоками, звільненими від погашення своїх боргів, і з повністю закріпленим надзвичайним фондом, Мелісса та її чоловік повинні мати можливість без особливих труднощів фінансувати IRA для кожного з них.

Вона повідомила, що, сплативши найменшу позичку, вони отримають додаткові 1000 доларів на місяць, включаючи новий дохід від її підвищення. Це дасть їм додаткові 12000 доларів на рік.Оскільки максимальний внесок у традиційну або Roth IRA становить 5500 доларів на рік (або 6500 доларів США на рік, якщо вам більше 50 років), вони зможуть фінансувати IRA для кожного з них за 11 000 доларів, і у них залишилися гроші. над

Ось чому так важливо погасити борги. Це звільняє ваш грошовий потік, щоб присвятити збільшення заощаджень та інвестицій.

Поки ми на це, давайте поговоримо про те, що може бути далі

Як тільки всі їхні борги виплатяться, ми знаємо, що вони матимуть щось набагато більше, ніж 1000 доларів на місяць, у вільному грошовому потоці. Ми знаємо це, тому що Мелісса зазначив, що виплачуючи їх найменший кредит, їхній рух коштів збільшиться на 400 доларів на місяць. Ми не знаємо, але може бути, додаткові $ 2000 на місяць - або більше - після того, як все було погашено.

Я вже описав, як легко буде для Меліси та її чоловіка кожен максимум своїх внесків IRA. Але якщо після погашення заборгованості вони матимуть значний додатковий грошовий потік, вони можуть вийти за рамки трьох виділених ними варіантів виплат боргу, фінансування своїх рахунків IRA та створення більш традиційного фонду надзвичайних ситуацій.

Вибір тут широко відкритий. Вони можуть розглянути:

Збільшення внесків на пенсійні плани, підтримані роботодавцем; це також забезпечить щедрий податковий вирахування, що звільнить ще більше грошових потоків,
Фондові середньострокові цілі заощадження, такі як покупка їх наступного автомобіля,
Інвестуйте за межі пенсійних планів, таких як інвестування в інвестиційні брокерські рахунки або взаємні фонди

Меліса і її чоловік перебувають на хорошому місці в житті. Вони не тільки мають додатковий рух грошових коштів, але вони мають принаймні розгублені плани поставити цей грошовий потік на роботу. Ти та твій чоловік перебувають на рулоні, Меліса! Вам потрібно тримати це. Коли ви виконаєте цілі, які ви вказали, переконайтеся, що ви продовжуєте йти вперед.

Хто знає, ви, можливо, закладають основу для дострокового виходу на пенсію, навіть не усвідомлюючи це.