По всьому світу, сім'ї борються за те, щоб пробитися вперед. Для деяких, зростаючі витрати на медичний чип віддаляються від їхнього прибутку. Для інших, стагнація заробітної плати та векселів коледжу є справжньою проблемою. Тоді є ті, хто претендує на виховання дітей, робить неможливим багатство.
Незалежно від того, де ви йдете, ви почуєте розповіді про труднощі, багато з яких не підлягають контролю.
Але що, якщо я вам сказав дещо фінансові страждання в цій країні заподіюються самостійно?
Що робити, якщо я казав вам одне фінансове рішення зокрема абсолютно катастрофічний для людей з кожним доходом?
Що робити, якщо я запропонував одну просту зміну, яка могла б перетворити ваші фінанси вгору вниз (в хорошому сенсі)?
Якщо ви все ще читаєте цю публікацію, ви запитали про це.
Готуйтеся; вам може не сподобатися те, про що ви збираєтеся почути.
Один щомісячний платіж, вбитий вашим багатством
Середня оплата автомобіля в США зараз становить 499 дол. США. Це прямо тупо. Багато інвестованих на пенсію становитиме більше 5 мільйонів доларів.
- Дейв Ремзі (@DaveRamsey) 15 вересня 2016 року
Згідно з нещодавнім станом Автомобільного Фінансового Навчання з Experian, середня вартість нового автомобіля досягла 499 долларов США за місяць останній чверть. Гірше того, середній кредит на нові автомобілі становить 68 місяців!
Як каже мій чоловік Дейв Ремзі, це абсолютно безглуздо, коли ви дійсно думаєте про це. Ви коли-небудь уявляли, що могли б зробити з додатковими 499 доларами на місяць?
Давайте дивитися правді в очі; напевно не
У наші дні ми звинувачуємо усе але наші платежі за машину за нашу нездатність попередити. Ми звинувачуємо наших роботодавців у тому, що вони не дають нам піднесень, які ми заслуговуємо, або наших батьків, бо вони недостатньо виховують нас. Ми звинувачуємо страхові внески, ціну бакалії, ринок житла і навіть ціну на газ.
Але чи ми колись кидаємо тіні на наші платежі за автомобіль?
Небо немає.
Десь уздовж лінії, ми стали соціально обумовленими, щоб повірити, що величезна оплата автомобіля є фактом життя. Ми кажемо собі, що кожен має плату за автомобіль, і це нормально і добре.
Та heck, якщо ми збираємось мати плату автомобіля, ми можемо також отримати автомобіль ми захочемо, вірно?
Таке мислення настільки поширене, що це практично епідемія. Річ у тому, це теж абсолютно не так ... а це вбиває наше багатство.
Чому 500 доларів США - це погана ідея
Я не кажу, що всі платежі за машину погані, оскільки є певні ситуації, коли позика має сенс. Можливо, ви дійсно потребували нового автомобіля під гарантію та накопичили великий перший внесок, щоб це сталося. Або, можливо, ви планували купувати нову машину з готівкою, але вибрав фінансування, щоб забезпечити кредитну пропозицію, що становить 0% річних.
Але, давайте стикаємося з цим - ці ситуації не є нормальними. Хоча кожна ситуація є унікальною, переважна більшість людей не допомагає їхньою грошовою оплатою автомобіля. Фактично, величезний щомісячний платіж може бути тим, що не дозволяє їм будувати багатство.
Подумайте про це таким чином.
Уявіть собі, що ви розпочали свою першу роботу у віці 25 років і оселилися на оплаті автомобіля у розмірі 499 доларів за весь доросле життя. Ви будете торгувати вашим автомобілем протягом багатьох років, але ви завжди матимете цей платіж. Кожного разу, коли ви заплатили за машину, ви б прямий до дилерського пункту, щоб забрати новий.
Якщо ви зробили це протягом тридцяти років, ви б видобули понад 179 640 доларів у виплаті автомобілів!
І, врешті-решт, у вас буде тільки стара машина, яка майже нічого не коштує для цього. Гірше того, ця цифра не включає в себе додаткові гроші ви будете платити, щоб застрахувати та зареєструвати новий автомобіль на відміну від використовуваного.
Тепер уявіть, що ви зробили щось радикальне. Ви відмовляєтеся від нової машини протягом усього свого життя і заробляєте старші, оплачені моделі протягом усього часу.
Замість того, щоб витрачати 179 640 доларів на виплату автомобілів протягом тридцяти років, ви обмежуєтеся витрачанням автомобілів на суму 30 000 доларів США. За допомогою цього сценарію кикер ви інвестуєте всі додаткові гроші. (Я зробив це з успадкованим Chevy Lumina, і став на 2 мільйони доларів багатшими у процесі!)
Якщо ви зробили це - і вклали близько 1000 доларів менше на рік, щоб заощадити 30 000 доларів на весь час заміни автомобілів - ви б Після тридцяти років - 394 335,91 доларів США з лише 6 відсотками річного прибутку.
Якщо ви заробили 8 відсотків за свої гроші за ці тридцять років, ви повернете 55 до 565 047,59 доларів!
Тепер скажімо, ви заробили 10% на свої гроші. Дивно, але після тридцяти років ви матимете $ 820,483.03!Пам'ятайте, це легкі гроші, люди. Замість того, щоб оплатити оплату автомобіля, ви б:
- Підрахувати внесок у вашу роботу, що фінансується рахунок 401 (k) на 415 доларів на місяць (499 доларів США - 5988 на рік - мінус 1000 доларів на рік для заміни автомобіля).
- Додайте додаткові 415 доларів на місяць для свого SEP IRA або Solo 401 (k), якщо ви самостійно працюєте
- Відкрийте Рот ІРА та заробіть цю дитину на 415 доларів на місяць протягом тридцяти років
- Інвестуйте 415 доларів на місяць на платний рахунок, якщо ви вже виплатити пенсію
Чому не всі це роблять?
Цифри не брешуть. Коли ми готові відмовитися від нового автомобіля щороку, стає набагато легше будувати багатство.
Отже, чому б ми не?
На думку деяких фінансових консультантів, з якими я спілкувавсь, все це зводиться до поганого планування та недостатньої поінформованості.
Як відзначає фінансовий консультант штату Міннесота Джеймі Померой, люди зумовлюють оцінку доступності на основі щомісячного платежу - не на загальні витрати на автомобіль або навіть на довгострокові фінансові наслідки.
Люди, як правило, думають: "Я можу дозволити собі цей місячний платіж", не задаючи собі правильних питань. Насправді, ми повинні запитати себе, чи можемо ми дійсно дозволити собі машину в розмірі 30 000 доларів +, яка буде знецінювати другу, і ми знімемо його.
Фінансовий плановик в Портленді та засновник Three Oaks Capital Management Грант Блідо заявив, що це також питання миттєвого задоволення.
"Якщо ви хочете, щоб блискучий новий ауді, який твій сусід купив, ви можете перейти до місцевого дилера і піти кілька годин з вашим власним A6", - каже Бледсо.
Спостерігати за тим, як ваш пенсійний рахунок зростає, не настільки ж хвилююче або корисне в короткостроковій перспективі.
"Для більшості людей він повертається до того, як підтримувати Джонс", - відзначає фінансовий план міста Канзас Клінт Хейнс. "Якщо у вас є сусіди та друзі, у вас є нові автомобілі, то подумайте, щоб це зробити для себе".
Люди також вважають, що вони зможуть визначити щомісячний платіж пізніше, заявляє він, навіть якщо вони повинні розтягнути платіж на строк до 84 місяців.
Наприкінці дня закупівлі нових автомобілів вбивають нас незалежно від причини, що лежить на них. Ось чому сім'ям, які намагаються пробитися вперед, потрібно змінити своє нове мислення автомобіля - раз і назавжди.
Але як?
Зміна вашого нового мислення автомобіля
Подібно до того, як ми вже зазначали, велика проблема тут полягає у тому, щоб затримати задоволення. Легко зрозуміти, чому люди люблять свої нові автомобілі незалежно від того, скільки вони коштують. Як каже фінансовий плановий Сан-Дієго Тейлор Шульте, "купівля нового автомобіля - це весело".
Ви не тільки отримуєте задоволення від цього бажаного "нового автомобіля", але ви можете шукати фантазії перед своїми колегами та друзями. І незалежно від того, скільки коштує привілеї, це відчуваєш soooooooooooo Добре керувати своїм новим автомобілем з лота і круїз на вулиці.
На жаль, це короткочасне розмову. Що новий автомобіль пахне? Почуття, яке ви отримуєте під час їзди на обід в новій їзді?
Ці почуття є тимчасовими; вони швидкоплинно. За досить короткий проміжок часу, нове хвилювання автомобіля перетворюється на земну, неперевершену реальність. Коли ваша машина вже не нова, це просто те, що ви керуєте футбольною практикою вашої дитини.
Якщо ви хочете зробити щось інше і отримати абсолютно багатий процес, вам доведеться змінити свій новий стиль автомобіля. Ось декілька порад, які допоможуть вам знайти кращу угоду на автомобілі - і збільшити свій багатство у набагато швидші темпи:
Порада # 1: перш за все потрапніть у свій фінансовий дім.
"Якщо основи вашого фінансового будинку не є правильним, то, щоб отримати високу оплату автомобіля або оренду, слід стати останнім, що ви вважаєте", - говорить фінансовий консультант Джеймі Померой.
Чи були витрати на проживання на 6-9 місяців в якості надзвичайного фонду? Ви вільний від споживчого боргу? Ви максимально використовуєте свій Рот ІРА або сприяєте своєму роботодавцю 401 (k), принаймні, до їх відповідної точки?
"Якщо ні, уникайте високої вартості автомобіля за будь-яку ціну", - говорить він.
Порада № 2: розглядайте тільки підержані автомобілі.
"Якщо ви маєте купувати, купувати використовується!" - каже Хосе Ван Санчес, фінансовий внесок LifeInsuranceToolkit.com. "Національна асоціація дилерів автомобілів вважає, що ціни на вживані автомобілі знизяться в середньому на 2,5% щороку протягом найближчих кількох років. Тим часом ціни на нові автомобілі продовжують зростати. Якщо ви знаходитесь на ринку для автомобіля та шукаєте хорошу угоду, зараз може бути найкращий час для купівлі. "
"Шукайте сертифіковану модель, що попередньо використовується, з високою оцінкою надійності та перевірте Consumer Reports для найновішої інформації", - говорить Шульте. "Як правило, покупна ціна автомобіля не повинна перевищувати 10-15% від вашого річного доходу".
Порада № 3: подумайте про ваш загальний дохід.
Якщо вам потрібно поговорити з новим придбанням автомобіля, фінансовий плановик для лікарів Ендрю Макфадден говорить про те, щоб запам'ятати загальну картину.
"Якщо середній дохід до дому в США становить близько 52 000 доларів США на рік (переписка 2013 року), тоді оплата автомобіля на суму 500 доларів США становить 11,5% від вашого доходу", - говорить він. "Якщо ви кидаєте газу та технічне обслуговування, ваш транспортний рахунок може скласти 15-20% від вашої загальної суми оплати".
З вашою іпотечною оплатою, що приймає ще 25% вашого доходу, податки вимагають ще 25-30%, що залишає вас, можливо, 30% за все інше.
Урок тут?
Незалежно від того, скільки ви робите, 500 доларів на місяць - це величезна кількість грошей, яку не слід брати злегка.
Суть
Якщо ви наполегливо працюєте і все одно не можете пробитися вперед, оплата вашої машини може бути винуватцем вашої грошової гоні. Перш ніж прийти до дилерського центру, ви повинні запитати себе, чи варто втратити цей новий запах автомобіля на 179 640 дол США протягом найближчих тридцяти років - або до 820 483 дол. США при поверненні інвестицій.
Швидше за все, це навіть не близько.
Що ви берете на оплату автомобілів? Як ви вирішите, скільки витрачати на нову або використану машину?
Залишити Свій Коментар