Чи заборгованість зникає, коли ви вмираєте? Не обов'язково

Коли син Francisco Reynoso помер невдовзі після закінчення коледжу, Рейносо був обстріляний повідомленнями про сплату заборгованості, вимагаючи відшкодувати студенські позики сина.

Оскільки Рейносо підписав контракт на кредити свого сина, він тепер несе повну відповідальність за їх виплату - навіть як він засмутив втрату сина.

Рейносо відкрив те, що багато інших навчився - це Заборгованість не обов'язково відійде, коли ви помрете.

Чимало чинників визначають, що відбувається з боргом після смерті, включаючи те, чи хтось копіював підписку на позику, якщо боржник мав активи під час смерті та яким типом боргів вони мали. Закони також варіюються від держави до штату.

Кредитори є першими в черзі

Заборгованість, як правило, не зникає, коли ви помираєте.

Загалом, якщо ви вмираєте, борги повинні бути погашені вашим майном - якщо у вас є якісь активи. (Ми потрапляємо до співавторів, подружжя та спільних рахунків трохи пізніше.)

Наприклад: якщо ви помрете з готівкою у розмірі 100 000 доларів у банку та 10 000 доларів за кредитною карткою, то борг повинен бути погашений, перш ніж хто-небудь отримає спадщину - кредитори в першу чергу відповідають активу смертельної особи.

"Ваш виконавець або адміністратор - особа, відповідальна за вашу власність, - сплачуватиме ці борги з активами, що залишилися після того, як ваша сім'я отримає що-небудь", - сказав Кармен Росас, адвокат з нерухомості в Каліфорнії.

"Оплата цих боргів може означати просто написання чека з банківського рахунку або продаж активів за гроші для здійснення цих виплат". Ці активи можуть включати в себе будинок особи, автомобілі або інші цінні речі.

Виконавець вашого майна зобов'язане якнайшвидше повідомити кредиторів, агентств з кредитування та банків про вашу смерть. Повідомляючи ці установи на ранній стадії, існує більший шанс, що ваша сім'я не дозволить когось красти свою особу для отримання фінансової вигоди.

Ваш виконавець також може надіслати запит на копію свого кредитного звіту, який точно розповість їм, які борги ви мали.

Кредитори хочуть - і очікують - будуть сплачені вашим майном. Вони можуть подати позовну скаргу в касаційному суді, який є юридичним процесом, який контролює обробку вашого майна.

Оскільки це може зайняти певний час, щоб ваші фінансові справи були розібрані, кредитори можуть погодитися на розрахунки з вашим майном менш, ніж загальна сума боргу.

"Відтепер вони мали б 40-50%, ніж мати справу з усіма труднощами та невизначеностями чекання", - сказав Джон О'Граді, адвокат із нерухомості в Сан-Франциско. "Кредитори хочуть готівкою, і вони віддають перевагу негайним готівкам".

Якщо ваші активи не покривають ваші борги, вони, як правило, несплачені за даними Федеральної торгової комісії.

Коакціоновані кредити та кредитні картки

Якщо у вас є співзаписувач на кредит, як студентський кредит, ця особа несе відповідальність за погашення боргу, якщо ви померте. Те саме стосується і спільної кредитної картки.

"Як тільки ви підписали будь-який вид фінансових зобов'язань, ви повідомляєте банку, що якщо інша особа не платить, ви будете відповідальні 100%", - сказала Лінда Кернс, адвокат у Філадельфії.

“Моя найкраща порада щодо спільного підписання полягає в тому, що, якщо ви не бажаєте платити 100% балансу, який ви підписали, ви не повинні це робити ". вона додає.

Це те, що сталося з Рейносо, який підписав приватні студентські позики свого сина.

У деяких штатах, які називаються державними активами спільноти, неважливо, якщо ваш чоловік був технічно співзаписувачем чи ні - ваші активи вважаються спільними. Якщо один чоловік помирає, інший несе відповідальність за погашення будь-яких боргів, які залишаються.

Арізона, Каліфорнія, Айдахо, Луїзіана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон та Вісконсін - державні спільнота. Аляска надає сторонам можливість зробити свої активи громадою власності.

Якщо у вас немає спільного власника акаунта, і ви не проживаєте в державній власності, борг за кредитною карткою потрапляє до вашого майна, який буде використовувати ваші активи, щоб виплатити його.

Студентські позики

Якщо ви запозичуєте гроші у федерального уряду для коледжу, і ви помрете, цей борг зникне - кредит автоматично скасовується.

Однак приватні студентські позики не скасовуються після смерті. Кредитор намагатиметься зібрати з вашого майна.

Необхідно пам'ятати: якщо борг скасовано або прощено, ця сума оподатковується, оскільки вона вважається доходом від Служби внутрішніх доходів.

Деякі умови навчання в школі говорять, що позика буде скасована, якщо студент працює на певний період часу в конкретній професії - ті типи студентських кредитів ні оподатковуваний

Іпотека

Якщо ви помрете, і у вас є іпотека, то це не зникне. Якщо ви володієте житлом разом із чоловіком / дружиною, відповідальність за іпотечні платежі зараз потрапляє винятково на них.

Якщо ви були єдиним власником, ваше майно може продати ваш будинок, щоб допомогти погасити інші борги. Якщо всі ваші інші борги виплатяться, і ви заповідали житло члена родини, їм доведеться продовжувати робити платежі в банку або продати будинок.

Що робити, якщо у вас немає активів?

Якщо ви помрете з боргами та без активів (і не є співдоповідачами), кредиторам просто не вдасться, - сказав О'Граді.

"Найкраще планування - вмерти без засобів", - сказав він."Проведіть це, віддайте його, поки ти живий, насолоджуйся цим і дозволяй людям у своєму житті насолоджуватися цим і помирати ні з чим".

Боргові колекціонери можуть зателефонувати до членів вашої родини після того, як ви помрете, намагаючись заробити за своїми боргами - і їм це дозволено Федеральною торговою комісією.

Однак боржники не можуть вводити в оману членів вашої сім'ї, думаючи, що вони несуть особисту відповідальність за свої борги після смерті.

І ФТЦ каже, що вони можуть лише зателефонувати своєму дружину чи виконавцю вашої власності, коли намагаються зібрати. Вони можуть зателефонувати до інших родичів, але лише для того, щоб допомогти знайти дружину чи виконавця майна.

Ваш поворот: Ви розглядали, що станеться з вашим боргом?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.