Як працює програма "Відшкодування заробітної плати студентам"?

Клієнт 2016 року закінчив середню студенту позику на суму 37172 дол. США та більше 44 мільйонів позичальників понад 1,4 трлн. Дол. США (з T) у федеральному боргу за програмою кредитування студентів. Якщо ваша заборгованість означає, що ви намагаєтеся задовольнити свої щомісячні зобов'язання, ви можете розглянути питання про реєстрацію в RePAYE (переглянутий платіж, як ви заробите план погашення). RePAYE - це програма погашення заробітної плати на основі федерального бюджету, призначена для того, щоб допомогти позичальникам з низькими доходами здійснювати платежі.

Але RePAYE - це не просто план повернення заробітної плати. План фактично субсидує відсоток студентських кредитів для деяких учасників. Ось як працює план і субсидії.

Основи RePAYE:

Придатні кредити: прямі субсидовані позики, прямі недисцидовані позики, прямі кредити GradPLUS, прямі кредити на консолідацію, які не включають позику "Parent Plus".

Неприпустимі кредити: прямі позички ПУНКТУ ПЛЮСІ, будь-які кредити за умов дефолту, консолідаційні позики, що включають кредит "Батько ПЛЮС". Кредити Перкінс (якщо не консолідовано). Дізнайтеся свої варіанти для материнських кредитів ПЛЮС тут.

Графік платежів: за планом RePAYE ваш щомісячний платіж становить 10% від вашого доходу понад 150% межі бідності. Це означає, що якщо ви заробляєте менш ніж 150% межі бідності, ваш платіж становить 0 доларів.

Рівень бідності залежить від того, де ви живете (Аляска та Гаваї мають більш високі показники бідності, ніж нижчі 48) та розмір вашої сім'ї.

Ця таблиця показує ваш платіж у нижчих 48 штатах, залежно від вашого доходу та розміру сім'ї.

1 особа	2 людини	3 людини	4 людини	5 осіб
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Максимальний час оплати:

На RePAYE ви будете платити 20 років для отримання бакалаврських кредитів або 25 років для отримання випускної або професійної позики у школі. Ви все ще маєте право на отримання прощення громадського студента позики та прощення позичальника за програмою RePAYE.

Стежте за податкову бомбу:

Якщо ви сплачуєте на повну 20-25 років, ви отримаєте пробачення зі студентами, але вам потрібно стежити за податкової бомбою. Вся залишкова баланс, що продається, вважається доходом. Це означає, що у вас потенційно є величезна податкова бомба - рік прощення позики. Важливо обговорити це з вашим податковим консультантом.

На щастя, у RePAYE є вбудовані захисні огорожі, щоб зберегти цю "податкову бомбу" від руйнування вашого фінансового майбутнього. Огорожі приходять у вигляді субсидії на відсотки.

Відшкодування за програмою "Пропозиція відсотків за програмою"

Якщо ваш щомісячний платіж за студентським кредитом не покриває всі відсотки, нараховані на вашу позику, субсидія на отримання відсотків за студентським кредитом починається. Уряд за перші три роки платить за 100% накопичувальних відсотків за субсидованими кредитами. Через три роки вони платять за половину накопичувальних відсотків.

Якщо у вас є незабезпечені позики, федеральний уряд сплачуватиме 50% від нарахованих процентів.

Коли ви виїжджаєте з програми RePAYE, ваш інтерес капіталізується (тобто додається до залишку кредиту). Це може бути, коли ваші позики прощені, або якщо ви перейдете на інший план погашення кредиту.

Що це означає на практиці? Розглянемо ситуацію доктора Догуток. Він одружений з трьома дітьми. Він заробляє 60 000 доларів на рік, і він має 100 000 доларів на прямі субсидовані позики. Його процентна ставка становить 4,25%.

На RePAYE його щомісячний платіж становить 140,25 доларів США (див. Діаграму вище), або 1683 долари на рік. Його річний відсоток становить 4250 доларів. Це означає, що кредити доктора Догуток отримують більше відсотків, ніж він платить кожен рік. За перші три роки доктора Догуток, уряд буде застосовувати 2567 дол США до своїх позик.

Після перших трьох років уряд платить 1283,5 дол. США за кредити. Інші відсотки не будуть додані до основного балансу, поки доктор Дододер не покине цей план. Як правило, доктор Додоудер виплатить свої позики через прощення громадського студента (PSLF) через десять років.

Але давайте припустимо, що доктор Дододер не претендує на PSLF, і він ніколи не підвищує свій дохід. Упродовж 25 років кредит д-ра Дугудерс буде прощений. Загальна виплачена сума складатиме 128 227 доларів США (оскільки проценти виплачуються після виходу з плану). Ця сума потенційно оподатковується відповідно до чинних законів.

Чи варто враховувати RePAYE?

RePAYE - це хороша програма для погашення кредитів у школі для окремих осіб, але вона також має певні недоліки. Наприклад, під RePAYE ви завжди повинні використовувати свою комбіновану категорію AGI, якщо ви одружені - це може підвищити ваш щомісячний платіж порівняно з іншими параметрами.

З позитивної сторони, RePAYE - це програма повернення студента, яка відповідає вимогам PSLF (Public Procurement Loan Forgiveness). Якщо ваша позика буде прощена за цією програмою, то прощення позики в даний час вважається безмитним - що є величезним позитивним.

Щоб вирішити, чи ця програма для вас, перегляньте Оцінювач повернення коштів, наданий Департаментом освіти.

Ви раніше переглянули подробиці RePAYE?