Рефінансування? Консолідація? Що вони означають - і коли вони підходять саме вам

Рефінансування позик та консолідація боргу - це два терміни, які часто використовуються взаємозамінно, коли мова йде про погашення боргу.

Звичайно, обидва варіанти допоможуть вам краще управляти заборгованістю з більш низькими процентними ставками та зниженням комісій. Фактично, Брюс Маккларі, віце-президент з комунікацій у Національному фонді кредитного консультування, зазначає, що така тактика може допомогти споживачам почати нове початок, коли справа стосується фінансів.

"Ти можеш заощадити багато грошей з часом", - говорить МакКаррі. "Це допомагає вам сплатити борг швидше; це допоможе вам успішно керувати боргом. Є багато хороших речей, які можуть вийти з рефінансування чи консолідації ".

Хоча обидва є надійними способами регулювання боргів, вони різні. Споживачі повинні знати про свої відмінності, перш ніж робити великі гроші рухається.

Ось ваші особисті фінанси 101 уроку про рефінансування проти консолідації вашої заборгованості:

Що таке рефінансування кредитів?

Я буду чесним: я не можу пояснити це ні краще, ніж Маккларі:

Рефінансуючи позику, "Ви користуєтеся існуючим кредитом, і ви перекладаєте його новими умовами", - говорить він.

Ви можете повернутися до свого оригінального кредитора або придбати новий магазин. Коли ви рефінансовуєте, ви повністю сплачуєте початковий кредит і замінюєте його новим - у ідеалі кращі ставки, строки та комісії.

Ви можете рефінансувати багато типів позик, включаючи кредити на житло, автокредитування, студентські позики та кредитні картки.

Тепер ... Що таке консолідація боргу?

Подібно до рефінансування, консолідація боргу повинна в ідеалі забезпечувати більш вигідні умови, знизити виплати та знижувати комісійні.

Але консолідація заборгованості - це поєднання кількох кредитів в один. Ви сплачуватимете всі ці позики за допомогою одного нового кредиту. Тоді вам залишиться один обліковий запис для керування.

"Він виплачує кілька кредитів і кредитних ліній за допомогою нової позики", - говорить МакКарі. "Коли ви консолідуєтеся, ви отримаєте єдиний платіж за загальну суму заборгованості, консолідованого по всіх рахунках".

Ви не можете консолідувати свої кредити на житло або автокредити, згідно з організацією Money Meters - ще однією ключовою різницею між рефінансуванням та консолідацією. Тим не менш, ви можете консолідувати свої кредитні картки, федеральні студентські кредити, кредити на день виплат і лікарняні рахунки.

Коли найкращий час для рефінансування чи консолідації?

Відповідь для цього буде для кожного іншою, але McClary запропонував кілька самородків поради.

Найголовніше, ви хочете переконатися, що рефінансування або консолідація вашого боргу фактично допоможе вам. Чи призведе це до зниження платежів? Зниження процентних ставок? Менша плата? В цілому, ви шукаєте більш сприятливі умови, щоб допомогти вам вирішувати свої борги.

Ви знайдете кращі ціни, коли ринок буде сприятливим, пояснює Маккларі.

Крім того, якщо вам вдалося збільшити свій кредитний рахунок з моменту першого вилучення позики, це працює на вашу користь.

Коли справа доходить до консолідації, дуже важливо виконувати математику та планувати свої платежі. Фактор у довжині вашого кредиту разом із новою процентною ставкою (у порівнянні з існуючим відсотком) ставки і платежі та збори).

"Якщо ви не будете обережні, ви зможете вдатися до консолідації заборгованості, що не є таким сприятливим, як раніше", - говорить МакКарі. "Це підкреслює важливість шопінгу по конкурентній боротьбі за найкращі умови та добре розуміння процентних ставок, умов та комісій".

Важливо також знати про існуючі умови кредитування (або позики). Можливо, вас покарають, якщо ви не отримали кредит досить довго і погасили його занадто рано через рефінансування чи консолідацію.

Важливі міркування

МакКарі підкреслює важливість покупки для рефінансування та консолідації варіантів.

Звичайно, ви можете звернутися до існуючого кредитора і дізнатись, чи можуть вони допомогти вам, але ви також можете перевірити інтернет-ринок. Ви можете принести кращі пропозиції своєму кредитору як торговий чіп. Або ви можете просто вибрати нового кредитора.

Також важливо пам'ятати, коли ви рефінансуєте або подаєте заявку на позику з консолідації заборгованості, це буде позначено як жорсткий запит на ваш кредитний звіт, який має потенціал негативно вплинути на вашу кредитну оцінку, "Хоча це було б другорядним за заявку на отримання кредиту", - говорить МакКарі.

Це незначне падіння може окупитися і призвести до збільшення кредитного рейтингу в часі, якщо ви вчасно сплачуватимете більше.

Якщо ви намагаєтеся погасити кілька кредитних карток, консолідація їх може бути гарним варіантом. Але Маккларі закликає тих, хто консолідує декілька кредитних карткових рахунків, з обережністю рухатися вперед.

Наприклад, якщо ви заплатили чотири рахунки, наприклад, ви не повинні обов'язково почати спочатку покладатися на ці кредитні картки; погасити борг не означає, що ви можете знову створити його. Це також не обов'язково означає, що ви повинні закрити всі рахунки одночасно. Це може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок.

Перед прийняттям заходів щодо рефінансування чи консолідації ...

Якщо ви вважаєте, що рефінансування кредитів або консолідація заборгованості може стати для вас сміливими грошима, чудово.

Перш ніж перейти вперед, ви хочете перевірити свій власний кредитний звіт, щоб побачити, де ви стоїте.

"Це дає вам можливість якнайповнішої картини," - говорить МакКарі. "Це дає вам можливість вирішувати будь-які питання, які можуть мати негативний вплив на ваш рахунок кредиту".

Потім ви можете почати вживати заходів для відновлення кредиту, що може включати рефінансування чи консолідацію.

Якщо у вас виникли проблеми з пошуком кредитів, на які ви претендуєте, і не можете знайти доступний спосіб виграти свій борг, McClary закликає споживачів звертатися до некомерційного агентства із кредитного консультування. Ці організації можуть запропонувати альтернативні варіанти, доки ви не матимете шансів отримати кращий варіант.

Хочете, щоб деякі приклади людей, які отримали вигоду від рефінансування чи консолідації своїх боргів? Перегляньте ці історії:

• Ми нещодавно поговорили з Ніком. Він сидів у боргу за кредитною карткою на суму 26 000 доларів. Він виніс кредит на консолідацію боргу, і йому вдалося закрити борг разом і заплатити меншу суму в процентах і більше в основному.
• Ми також поговорили з двома викладачами, які були поховані в боргах за студентським кредитом. Вони вирішили рефінансувати свої кредити, і один скоротив свої щомісячні платежі вдвічі (з $ 850 до $ 400), а інший заощадить до $ 7000 в цілому.

Карсон Колер (@ Карсон Колер) - письменниця штату Пенні Хоардера.