Як знайти свій абсолютно, позитивно реальний та надійний кредитний рейтинг FICO. Серйозно

Я на квест Схоже на Індіану Джонс та його пошуки заповітного Святого Грааля. Тільки мій квест майже не такий небезпечний, але він приведе вас до безлічі темних тунелів і чудових квестів, наповнених таємницею та незмінністю. Я намагаюсь знайти мою реальний кредитний рахунок FICO (стиль музики Індіана Джонс ...).

Гаразд, так що цей квест не такий цікавий. Для мене це був квест, тому що потрібно було кілька днів, щоб отримати відповідь, яку я шукав. Ви, напевно, цікавитеся: чому одержимість моїм кредитним рахунком? Я вже знав, що маю гідну оцінку. Я дізнався, що коли ми нещодавно побудували нашу мрію вдома, а потім знову після того, як ми рефінансували, оскільки нашому банку довелося запустити свої кредитні оцінки.

Тож чому я зараз дуже одержима?

Більше одного?

Велика частина приписується моїй книзі, Солдат фінансів, що я працюю над цим. Хороший шматочок книги присвячений вивченню вашої кредитної оцінки та різними способами поліпшення або підвищення кредитної оцінки, якщо вам це потрібно. Що я зрозумів, що чим більше я писав про кредитні оцінки, тим більше дізнався, що я про них не знав. Фактично, я почуваюсь замість того, щоб займатися фінансами, я мав би займатися "Кредитними оцінками", оскільки вся система заплутана.

Чому суєта? Деякі фінансові експерти, як Дейв Рамсі, говорять, що не турбуються про ваш кредитний рахунок. Особисто я не згоден. Ваша кредитна оцінка - частота серцевих скорочень до фінансового стану здоров'я. Ви не бажаєте додержуватися цього, але ви хочете перевірити його кожні раз на час, щоб переконатися, що ваш пульс (оцінка) все ще добре.

Перша зупинка: CreditSesame.com

Перша зупинка

Одним із перших сайтів, які я відвідував для отримання мого "безкоштовного кредитного рахунку", був CreditSesame.com. Отримавши мою оцінку тут, що становила 758, я зрозуміла, що технічно це не моя реальна кредитна оцінка FICO.

758, так!

Що? Чи не моя реальна оцінка кредиту? Дох! (Я поясню це ще трохи.)

Дерьмо

Так що, якщо це не моя реальна оцінка FICO, що це таке?

Ми тільки завершили будівництво нашої мечты додому цього року і рефінансували, коли ставки скоротилися кілька місяців тому, тому що я знав, що мій банк матиме наші найновіші кредитні рейтинги. Я зв'язався з моїм банкіром, щоб побачити, які оцінки вони на мене.

Вибачте, пан Банкір, сер ...

Це те, що я отримав від них:

776/765/773 Це з усіх трьох кредитних бюро. Крім того, це іпотечні кредитні рахунки, які будуть нижчі, ніж кредитні бали, які ви потягнете.

Ви це зробили? Подивіться ще раз:

... .Ці іпотечні звіти кредитних балів ... ..

Іпотечний звіт хто?

Іпотечний звіт про кредитні рахунки ....Що таке? (це класична фраза, що постійно говорить моя Філіпіно, любить маму!) Тепер я глибоко засмучений, я надіслав по електронній пошті своєму банкіру, щоб точно зрозуміти, що це означало. Друга відповідь: (Я впевнений, що він, до речі, любить мене)

Я дізнався приблизно рік тому, що Фредді та Фанні працювала з трьома кредитними бюро, щоб створити модель для оцінки за цільовим запитом на отримання іпотечного кредиту. Забезпечення іпотечного кредиту є більш жорстким, ніж нормальний споживач. Обидва є показниками FICO з використанням тієї ж системи, однак, як один із прикладів, споживчі моделі не надають великої ваги для предметів збору, тоді як система іпотечного підрахунку. Люди, котрі мають предмети збору за своїми кредитами, будуть нижчими з іпотечної системою зарахування, а потім за традиційною системою зарахування споживачів. Це один з прикладів, але оскільки FICO є власною системою, громадськість дуже мало знає про всі деталі, які входять у ваш рахунок.

Після того як я прочитав це повідомлення, це була моя відповідь: Ага?

Я знав, що в цей час я перебував на моїй голові.

Точно так само, як типовий чоловік, який не зупиниться, щоб поцікавитися у вказівках, коли він повністю втратив, я збирався сподіватися знайти мою відповідь про те, якою мірою справжній кредитний баланс. Наступна зупинка MyFico.com.

Примітка: Після проходження цього процесу я також дізнався, що CreditKarma.com також є ще одним варіантом для отримання вашої безкоштовної кредитної оцінки. Вони тягнуть ваш рахунок кредиту від TransUnion.

Кредитні оцінки на MyFico.com

Третій раз це чарівність?

Досі цікавий я вирішив фактично купити мій рахунок кредиту через Myfico.com. Це коштувало мені 25 доларів США, але мені все одно. Я був на місії. (Примітка: Я з тих пір дізнався, що я міг би підписатися на безкоштовну пробну версію, щоб отримати мою кредитну оцінку безкоштовно. Дерьмо.)

Два ... .. насправді?

Думаючи, що там буде тільки одна справжня кредитна оцінка, це дало мені два. Один з TransUnion та інший від Equifax, який склав 779 та 770, відповідно.

Дійсно? Два кредитних бали?!

Кров ...

Ось що я дивлюся на цей час: 758, 776, 765, 773, 779 та 770. На даний момент я не маю зрозуміти, яка реальна угода. Ніколи не бентежися. Настав час розірвати великі знаряддя.

Зверніться до експерта (про час фарикана)

Будь ласка ... я прошу тебе ...

Шукаючи розібратись за лабіринтом кредитних рейтингів, я зв'язався з особистим гуру фінансів та автором вашого кредитного рахунку, вашими грошима і те, що в стані, Ліз Вестон і пояснив їй мою ситуацію.

По-перше, Ліз пояснив мені мій рейтинг Credit Sesame. Вона сказала,

"Це правда, що результати, отримані багатьма споживачами, - це не FICO, і ці оцінки" споживчої освіти "можуть бути на 30-100 пунктів вище, ніж ваші FICOs".

Гаразд чудово! Показники споживчої освіти. Це допомагає тону !. Отже, кредитна оцінка Credit Seesame просто повинна дати вам загальний діапазон де ваша кредитна оцінка. Мій рахунок там був не надто далеко, так що принаймні це дало мені гарну відправну точку. Тепер, як щодо "іпотечного звіту кредитних балів"

Ліз мав ідею, але підтвердив контакт з FICO - нічого подібного, не переходячи прямо до джерела! Вона стверджує,

Я розумію, що більшість іпотечних кредиторів використовують класичну оцінку FICO, яку ви отримуєте на MyFico.com. Оцінки будуть різними днями (і навіть іноді вдень), оскільки інформація у ваших кредитних файлах постійно змінюється.

Я не знаю, що означає ваш банкір, коли він говорить, що Фанні та Фредді працювали з бюро, щоб змінити формули FICO, оскільки вони (ніхто з них, агентства чи бюро) не зможе це зробити. Це полегшення FICO (Fair Isaac's).

Але це було б не перший раз, коли банкір або іпотечний кредитор дав погану інформацію. У моїй кредитній книжці, присвяченій міфам, викладені тими, хто повинен краще знати, є ціла глава.

Ву-хау!

Пізніше вона підтвердила, що банкір залишився у своїй заяві. На захисті мого банкіра це матеріал дійсно заплутаний - очевидно. Ліз додає,

"Фанні та Фредді нічого спільного не роблять, коли йдеться про інструменти оцінки ризику, а також не займаються бюро, крім створення VantageScore як потенційного конкурента FICO (не те, що VS зробило значний прогрес).

Фанні та Фредді оцінюють версію FICO, яка називається Оцінка іпотечного кредиту FICO 8, але вони ще не розповіли іпотечній галузі, що вони приймуть цей рахунок замість класичного FICO.

Іпотечний рейтинг FICO 8 був представлений кредиторам Equifax у березні, але тільки став доступним для кредиторів TransUnion та Experian в минулому місяці, тому ваш кредитор не міг використовувати його для отримання балів з усіх трьох бюро на початку цього року.

Іпотечний рейтинг FICO 8 надає більшу вагу історії іпотечного кредитування, але не колекціям. Це відповідає іншим версіям FICO, таких як, наприклад, для галузі автокредитування, яка надає більше уваги історії автокредитування ".

Там у вас є це. Це, мабуть, більше інформації, ніж ви хотіли знати про вашу кредитну оцінку, але, принаймні, я маю краще розуміння.

Примітка: Якщо у вас є питання для Ліз, перегляньте її сайт Запитайте Ліз Вестон. Ця жінка знає її речі. Спасибі Лізу за допомогу!

Отримання другої думки експерта

Глибока подумала

Потім я перевірив Філіпа Тирона, іпотечного брокера та автора 7 кроків до рейтингу 720 кредитів, від 720CreditScore.com. Філіп повторив те, що сказав Ліз, а потім він додав:

"Оцінка споживчої освіти є нікчемною, оскільки жоден кредитор ніколи його не використовуватиме. І тому, що він майже завжди більший, ніж оцінка FICO, споживчий звіт дає людині штучне почуття безпеки про свою кредитну оцінку. Йому було б набагато краще отримати результати безпосередньо від FICO і ігнорувати цілі споживачів цілком ".

Філіп додав, що 100 відсотків кредитних балів, які він розглядає в якості іпотечного брокера, були засновані на балах FICO.

Гаразд, але я все ще заплутався. Де взяти участь TransUnion та Experian?

Філіп пояснив,

«Є три основні бюро кредитоспроможності - TransUnion, Experian та Equaifax, які відповідають за збір вашої кредитної інформації та застосування формули до інформації: TransUnion, Experian та Equifax. Отже, у вас є оцінка TransUnion FICO, а також споживчий балл TransUnion і так далі і так далі. Коли кредитор витягує вашу кредитну оцінку (і, як я помітив, це завжди буде вашою оцінкою FICO), кредитор фактично отримує три бали, по одному від кожного з трьох бюро. Кредитор ігнорує високий бал і низький бал, дивлячись на той, який падає посередині, і призначити лише процентні ставки ".

Філіп продовжував пояснювати, що тільки TransUnion та Equifax продають і FICO, і споживчі бали для громадськості. Якщо ви купуєте рахунок від Experian, це завжди буде споживчим балом.

Отримайте ваш безкоштовний кредитний звіт Experian >>>

Припускаючи, що я написав, це правда, я також пропоную вставити це після: "Це було моє розуміння, що більшість іпотечних кредиторів використовують класичну оцінку FICO, що є тим, що ви отримуєте на MyFico.com. Оцінки будуть відрізнятися щодня (і навіть іноді вдень), тому що інформація у ваших кредитних файлах постійно змінюється ».

Це пояснює, чому результати, отримані від MyFICO, відрізнялись від результатів, отриманих від кредитора - вони були витягнуті в різні дні. Ви можете дізнатись більше про те, як Experian витягнув підключений, що дозволяє споживачам придбати свій кредитний рахунок на Credit Cards.com.

Кредитний балл Витяги

Велика Чейзінська посмішка

Найбільше, що я вийшов із цього, - це те, що у вас є кілька різних балів, і вони постійно змінюються. Я не хочу, щоб ви одержимись своїм кредитним рахунком, як це було, але це важливо для вас.

Коли я пройшов цей процес, мій стажист заінтригувався, і він підняв свій кредитний рахунок і виявив, що він перебуває на рівні 600-ти років. Ой! Що було головним винуватцем? У нього не було ніякої кредитної картки чи кредитної історії. Його батьки попереджали його про зарахування заборгованості за кредитними картками, тому він уникнув їх. Отримання його кредитної оцінки - це враження від відкриття очей, оскільки він незабаром закінчиться і приєднається до реального світу.

У вас були сюрпризи з кредитними оцінками? Що ти зробив з цим?