Який найкращий план для здорового способу життя для вас?

"Це сезон відкритої реєстрації, і якщо ви схожі на мене, ви намагаєтеся зрозуміти, що ви збираєтеся робити зі своєю медичною страховкою на наступний рік.

На додаток до вибору правильного покриття ви також повинні вирішити, який додатковий план збереження здоров'я найкраще підходить для вашої ситуації.

Охорона здоров'я (HSA), рахунки з відшкодування збитків здоров'я (HRA) та гнучкі рахунки витрат (FSA) набувають популярності у роботодавців (особливо роботодавців з молодшими та більш здоровими працівниками).

Багато компаній пропонують своїм працівникам можливість зарахування в HSA або подібний рахунок замість звичайного HMO або PPO.

Збереження здоров'я (HSA)

HSA надає вам неоподатковуваний списаний ощадний рахунок для оплати своїх витрат на охорону здоров'я. Вони різні і працюють інакше, ніж робота інших онлайн-рахунків.

Гроші, які ви не витрачаєте в один рік здоров'я, переходять до наступного.

Ви також берете участь у програмі HDHP (високооплачуваний план охорони здоров'я), в якій ваша страхова компанія буде брати лише вкладку для основних витрат на охорону здоров'я (включаючи види профілактики, догляду за вагітними та первинної педіатричної допомоги).

У 2017 році мінімальна франшиза на ППВС становила 1300 доларів США для фізичних осіб та 2600 доларів для сімей.

Зростаюча популярність HSA може бути підсумована двома словами: низькими преміями. У традиційному страховому плані ви сплачуєте високі премії перед початком; в HDHP ви платите менше премій і по суті призначаєте заощадження на власний рахунок витрат на охорону здоров'я.

Фізичні особи можуть нараховувати до 2 850 доларів США на рік в HSA, сім'ї - 65050 доларів на рік. Гроші зростають відстроченим податком і розподіл не оподатковується (якщо вони використовуються для оплати кваліфікованих медичних витрат).

Ви навіть можете інвестувати активи HSA. Якщо ви 65 років або старше, ви можете вилучити гроші з HSA з будь-якої причини без штрафних санкцій.

Рахунок медичного страхування (HRA)

Незважаючи на те, що HRA є податковою умовою як HSA - накопичення рахунку з часом зростає - активи в HRA не належать вам. Вони належать вашому роботодавцю, і вони повертаються назад до вашого роботодавця, коли ви залишаєте свою роботу.

HRA - це перевага, яку ваш роботодавець робить для вас - це рахунок відшкодування, а не справжній "актив" у вашому розпорядженні.

Гнучкий витратний рахунок (FSA)

За допомогою FSA ви вираховуєте долари до оподаткування з вашої заробітної плати, щоб сплатити кваліфіковані медичні витрати. Ви можете призначити FSA для своїх витрат на охорону здоров'я або для тих, хто застрахований.

Але більшість ФСА "використовують або втрачають" - наприкінці плану, гроші, залишені на рахунку, не переходять на наступний рік.

Як результат, працівники, як правило, фінансують фонди FSA мінімально, хоча їх можна використовувати разом із HRA.

Якщо у вас є запитання про HSA, HRA або FSA, чому б не розмовляти з фінансовим або страховим професіоналом, а також з вашим посадовим особам? Доцільно отримати якомога більше інформації, перш ніж перейти від HMO або PPO.

Облікові записи Medi-Share

За останні кілька років на ринок з'явилася нова медична допомога. Міністерства охорони здоров'я. Найбільш помітним з них є Medi-Share. Ідея цих програм розподілу витрат проста.

Щомісяця учасники сплачують внесок до рахунку-накопичувача. Коли учасник програми має медичні рахунки, вони подають запит на те, щоб ці рахунки покривалися грошима на рахунках. Якщо це схвалено, ці векселі сплачуються з рахунку інших членів.

Подібно до традиційного плану медичного страхування, вам буде потрібно встановити суму, яку ви повинні будете сплатити до того, як ви сповнете план. У випадку Medi-Share існує сума, яку вам доведеться виплатити поза межами коштів. кишеню, перш ніж ви зможете подати запит на допомогу. Цей ліміт може становити від $ 500 до декількох тисяч доларів.

Одне з найбільш помітних переваг участі в "Меді-поділі" - це може бути набагато доступнішим, ніж альтернативи. Ви можете базувати свої щомісячні внески на основі переваг програми, необхідної для вашої родини. Це не медична страховка, але це може допомогти боротися з дорогими витратами на охорону здоров'я, які можуть знести ваш банківський рахунок, якщо ви не будете обережні.

Вибір правильного облікового запису HSA для вас

Якщо ваш роботодавець не пропонує опцію облікового запису HSA, ваша обов'язок - знайти обліковий запис. Якщо у вас є план медичного страхування з високою франшизою, то ви можете отримати право на відкриття одного з цих облікових записів.

Подібно до будь-якої іншої важливої ​​покупки чи інвестиції, важливо, щоб ви робили деяке порівняння, перш ніж вибрати один з них. Кожен HSA адміністратор збирається мати різні комісії та політику. Під час пошуку найкращого ощадного рахунку для здоров'я вам знадобиться кілька різних факторів.

Однією з перших факторів, на які слід звернути увагу при покупці облікового запису HSA, є плата. У деяких облікових записах є щомісячні платежі, а інші - лише плата за користування по транзакції Деякі компанії мають плату за відкриття рахунку або переказ коштів на рахунок.

Подібно традиційному обліковому рахунку, деякі банки збираються стягувати плату за крапку капелюха, тоді як інші не стягують щомісячну комісію.

Наступним найбільш важливим порівнянням є інвестиційні варіанти. Деякі HSA в основному є ощадним рахунком, а інші мають варіанти інвестування.Якщо обліковий запис є обліковим записом типу "заощаджених", то він буде застрахований FDIC, якщо він є інвестиційним обліковим записом, він, імовірно, отримає захист.

Як ви хочете отримати доступ до свого облікового запису? Більшість облікових записів мають чек або дебетову картку, яку ви можете використовувати для медичних витрат. Вони роблять це дуже простим у використанні ваших грошей. Інші облікові записи (найстаріші) вимагають форми виплат та відшкодування, що може бути дратує багатьох власників рахунків.

Найкращі рахунки HSA

Ви можете відкрити свій HSA-акаунт на десятках різних місць. Я включив лише три до них у цей список. Якщо жоден з них не відповідає вашим потребам, не хвилюйтеся, існує безліч інших варіантів. Це, сподіваюсь, дасть вам чудове місце для початку пошуку.

Живий HSA

Причина Lively є першою в нашому списку, тому що у них немає щомісячних комісій. Також вони не мають відкриття зборів. Хоча, якщо ви вирішите використовувати TD Ameritrade, ви сплачуватимете цілу плату в розмірі $ 2,50 всього місяць.

Говорячи про збори, у вас з Lively набагато менше.

Вони не платять плату за користування вашою дебетовою карткою, для доступу до виписок, до участі у вашому обліковому записі та кількох інших.

HSA Bank

HSA Bank, як правило, є одним з найкращих варіантів. Є кілька причин, за якими HSA продовжує піднятися на вершину. Однією з них є їх низька щомісячна плата за обслуговування. Вони лише платять 2,50 долари на місяць, що має бути нижчим, ніж більшість інших банків на ринку.

Ви можете отримати плату відмовитися, якщо у вас є баланс понад 5000 доларів.

Крім того, плати за послуги не стягуються, однак є кілька банківських платежів, більшість з яких можна легко уникнути.

Іншою перевагою HSA Bank є їх інвестиційні можливості. Вони мають самостійний варіант через Ameritrade. Ви можете вибрати деякі з їх попередньо виділених фондів без торгових внесків.

Адміністратори системи охорони здоров'я

Адміністратори Охорони Здоров'я розпочали свою діяльність у 1996 році, коли вони були адміністратором медичних ощадних рахунків. У 2004 році, після прийняття законодавства, вони перейшли на ощадний рахунок. В даний час вони мають понад 700 мільйонів доларів у інвестиціях від клієнтів по всій країні.

Вони не вимагають мінімального залишку або плати за відкриття, але вони мають плату в розмірі 45 доларів США. Однією з переваг Адміністраторів Збереження здоров'я є їх варіанти інвестування.

У них є декілька варіантів фондів з різних місць, включаючи Vanguard.

Зберегти