401 тис. Пенальти на ранній відкликання: що потрібно знати

Якщо, як і більшість з найманих працівників, ви сплачували плану на 401 КБ, ви, напевно, знаєте, що це налаштування для вашого виходу на пенсію.

Ви сумлінно вкладете свій відсоток від кожної зарплати до оподаткування, і якщо вам пощастить, у вас є робота в компанії, яка відповідає певному відсотку.

Тоді, якщо все буде добре, ви продовжуєте працювати до виходу на пенсію (тобто, це 59 років), коли ви, напевно, накопичили достатньо гніздочного яйця, щоб підтримати вас у сутінки.

На жаль, бувають випадки, коли ви повинні почати знімати гроші з раннього 401K (через втрату роботи, раптова хвороба, достроковий вихід на пенсію або будь-яку кількість інших несподіваних нещасть).

Якою б не була причина, вилучення грошових коштів з пенсійного рахунку до досягнення дозрівання може мати ряд недоліків, тому перш, ніж робити що-небудь, потрібно знати, до чого ви входите.

Ось що потрібно знати 401 тис. Санкцій на ранній відмову.

Уникайте найбільшої пенсії на випадок раннього виходу

Почнемо з того, що найбільше дострокове зняття покарання (на додаток до звичайних податків, які походять з будь-яким сприйманим доходом) - 10% додатковий податок. IRS фактично дозволяє певні винятки, наприклад, у випадках смерті (коли кошти виділяються бенефіціарам), постійна інвалідність, відокремлення від зайнятості у віці 55 років і старше, надмірні медичні рахунки (понад 7,5% від вашого скоригованого валового доходу) , а розрахунки за розрахунком (як це передбачено кваліфікованим порядком внутрішніх відносин). Однак це є випадками, коли ви вилучаєте ці гроші, не намагаючись повернути його на рахунок пізніше.

Однак, якщо ви не виконуєте жодне з цих винятків, все-таки існують способи отримати доступ до ваших грошей, не сплачуючи цей крайній штраф (або інші штрафи, які можуть бути прикріплені).

Альтернативи розподілу 401k

Деякі 401К плани пропонують альтернативу, яка не є "виведенням" у найсуворішому сенсі цього слова. По суті, ви можете запозичити на своєму рахунку. Багато компаній не платять за цю додаткову функцію, але якщо ваш план є одним з небагатьох, які пропонують цей варіант, існують певні обмеження. На відміну від раннього відкликання, обмеження не залежать від того, для чого використовуються гроші, а саме про те, коли і як повертаються кошти.

Деякі роботодавці запроваджують власні рекомендації щодо використання мінімізації кількості працівників, які користуються перевагами функції кредитування (наприклад, обмеження виплат на оплату працівника чи навчання за сумісництвом, медичні рахунки, первинні внески на перший дім або платежі, що дозволяють уникнути викупу). Але в цілому сам обліковий запис не вимагає від позичальника відповідності будь-яким кваліфікаціям, що стосуються причин виходу.

Кредит 401к

Проте для того, щоб зробити це законним юридичним кредитом, позичальники повинні виплатити вилучену суму, плюс відсотки. Процентна ставка може відрізнятися залежно від плану, і вони часто є досить низькими, але це може бути визначено як основний курс на момент відкликання, як правило, плюс один відсоток.

Крім того, існує мінімальна сума вилучення (як правило, в районі 1000 доларів), а також максимум (як правило, близько 50%, але іноді це певна сума грошей, наприклад, 50 000 доларів США). Платежі витягуються з перевірок заробітної плати.

Уникайте ранніх зняття 401к, якщо це можливо

У довгостроковій перспективі вам слід уникати звільнення з вашого пенсійного рахунку на ранній стадії, якщо це взагалі можливо, оскільки ви, швидше за все, дуже раді мати кошти, коли ви фактично вийдете на пенсію. І якщо ви в кінцевому підсумку платити штрафи, ви набагато просто викинути гроші, які ви багато працювали, щоб заробити. Але якщо ви опинитеся в ситуації, коли у вас немає іншого вибору, крім як вилучити кошти з вашого 401K, у вас є кілька варіантів розгляду.

Жоден з них не є абсолютно ідеальним, і ви, швидше за все, в кінцевому підсумку платитиме принаймні прибутковий податок на будь-який висновок, але ви можете уникнути додаткових штрафів, якщо ви отримаєте всі свої качки поспіль.

Леон Харріс пише для канадського фінансового блогу з акцентом на кар'єрі, нерухомості, політиці та банківській справі.