Чи можете ви перебрати 403b в традиційну ІРА? Абсолютно!

Із більшістю людей, які перебувають протягом кількох роботодавців протягом своєї кар'єри, доволі часто їм доводиться залишати слід за списками пенсій, що фінансуються роботодавцем. Хоча можна дозволити кожному з цих облікових записів продовжувати зростати самостійно, це рідко найкращий варіант для ваших фінансів. Фактично, ви майже завжди будете набагато краще брати зі своїми старими пенсійними рахунками, включаючи 403 (б) плани.

На щастя, це не так складно чи трудомістко, щоб відправити 403 (б) в новий обліковий запис, за допомогою якого ви можете самостійно контролювати. Після того, як ви залишите роботодавця, у вас є кілька варіантів перекачування ваших 403 (б) коштів на інший вид пенсійного рахунку, наприклад, традиційний IRA чи Roth IRA.

Що таке 403 (б)?

Коли ви розмовляєте з тими, хто має 403 (б), досить часто вони не розуміють, який тип пенсійного рахунку вони насправді мають. Насправді, коли їх запитують, вони, як правило, називають це своїм "пенсійним забезпеченням".

Це, перш за все, тому що, коли 403 (б) були спочатку прийняті, страхові компанії були першими, хто впав у двері. Через це більшість людей, які мали 403 (б), мали ануїтет, який був захищений від оподаткування.

Проте це не завжди так в ці дні. Незважаючи на те, що принаймні популярні ануїтні видатки з податку на прибуток, ви побачите, що багато інших інвестиційних компаній беруть участь у сучасних 403 (б) планах.

Фактично, 403 (б) плани та інвестиції, які вони мають, надзвичайно різноманітні. Таким чином, визначення такого облікового запису є досить різноманітним та широким. Відповідно до Служби внутрішніх доходів, 403 (б) плани можна описати так:

План 403 (b), який також називається планом пенсійного забезпечення (TSA), є пенсійним планом для деяких працівників державних шкіл, працівників певних податкових організацій та деяких міністрів.

Індивідуальні рахунки в плані 403 (б) можуть бути будь-якими з наступних типів.

• Контракт на ануїтет, який є контрактом, наданим через страхову компанію.
• Кастодіальний рахунок, який є рахунком, інвестованим в пайові інвестиційні фонди.
• Відрахування на пенсію, призначене для працівників церкви. Як правило, пенсійні рахунки можуть вкладати кошти або в ануїтет, або у взаємні фонди.

Як видно, плани 403 (b) можуть приймати іншу форму або налаштування в залежності від того, де вони пропонуються, і який тип вибору вибрав адміністратор плану.

Однак найважливішим фактором, який слід пам'ятати, є те, що 403 (б) плани дуже подібні до планів, що фінансуються роботодавцем, 401 (k) у реальному світі. По-перше, обидва типи планів фінансуються з донорськими доларами, що дозволяє інвестиціям зростати з відстроченим податком до виходу на пенсію. По-друге, план 403 (б) передбачає такий же максимальний внесок, як річні, у вигляді планів 401 (k), тобто 18 000 доларів на 2016 рік, якщо ви віком від 50 років. Якщо ви старше 50 років, ви можете внести додаткові внески в розмірі 6000 доларів у 2016 році з тим, що називається "внесок у відставку".

Переваги використання 403 (б)

Якщо вам запропонують роботодавець план 403 (б), це майже завжди є розумною ідеєю, щоб почати робити внески. Фактично, плани 403 (б) пропонують кілька відмінних переваг, деякі з яких подібні до тих, які пропонуються за допомогою планів роботодавця 401 (k). Ось деякі з найбільших переваг, які ви отримаєте, скориставшись 403 (б):

Внески здійснюються на основі оподаткування, що може зменшити ваш оподатковуваний дохід. Точно так само, як внески, які ви могли внести до плану, який фінансується роботодавцем 401 (k), гроші, які ви внесете в 403 (б), є попереднім податком. Таким чином, внески, які ви робите щорічно, можуть знизити ваш оподатковуваний дохід і допомогти вам заощадити на податковій річній податковій декларації.

Ваша економія не підлягає оподаткуванню. Після того, як ви внесете внески до оподаткування до плану 403 (б), ваші гроші будуть продовжувати зростати без оподаткування, доки ви не досягнете пенсій та інших. Вам потрібно буде лише сплатити податки на прибуток у розподіл, коли ви їх приймете.

Внесіть вклади пізніше в житті, коли ви можете мати нижчий податковий кронштейн. Оскільки ви не будете платити податки на 403 (б) кошти, перш ніж у більшості випадків ви будете виходити на пенсію, у вас також буде можливість платити нижчі податки у майбутньому. Оскільки більшість людей, що виходять на пенсію, потрапляють у нижчу податкову категорію, можна припустити, що вони можуть платити нижчі податки у майбутньому.

Ви можете отримати роботодавець матчу. Подібно до планів 401 (k), що фінансуються роботодавцями, багато неприбуткових роботодавців, які керують 403 (б) планами, пропонують матч компанії. Це найближча річ для "вільних грошей", які ви коли-небудь знайдете, тому завжди вигідно зробити достатньо грошей для вашого 403 (б) плану, що фінансується роботою, щоб ви отримали повну вигоду.

Межі внеску залишаються відносно високими в 2016 році. Як і у планів 401 (k), що фінансуються роботодавцем, максимальний рівень внесків залишається високим для 403 (б) рахунків. У випадку 2016 року ви можете внести до 18 000 доларів США на кваліфікаційний 403 (б) план, якщо ви віком 50 років або молодше. Якщо ви віком від 50 років і старше, ви можете внести додаткові 6000 доларів США в так звану "внесок".

Як зробити 403 (b) Rollover

Оскільки багато людей працюють протягом кількох роботодавців упродовж своїх робочих років, досить часто люди мають декілька планів виходу на пенсію, включаючи 401 (k) та 403 (b) s, вони повинні бути переведені.

Якщо ви здійснюєте пряме переведення коштів на традиційний обліковий запис IRA, ви уникнете обов'язкового 20% податкових надходжень від податку на прибуток, який визначається при вилученні пенсійних коштів.Ви можете відкрити обліковий запис IRA у будь-якій фінансовій установі, що пропонує цей тип облікового запису. Взагалі, говорячи, вам доведеться завершити 403 (b) оновлення на 60-й день після отримання розподілу дня.

Проте IRS передбачає два винятки з 60-денного правила перенесення. У випадку фінансових труднощів або непередбачених обставин ви можете отримати звільнення. Звільнення не гарантуються, а IRS вимагатиме підтвердження фінансових труднощів, таких як госпіталізація або будь-яка інша фінансова криза. Непередбачені обставини можуть мати різні форми, але вони зазвичай включають ситуації, коли ваші кошти з деяких причин заморожені у вашому обліковому записі.

Як правило, вам потрібно лише заповнити підписану форму вкладу, яку вимагає довірена особа IRA, щоб перекласти кошти на рахунок ІРА. Перед проведенням транзакції вам потрібно буде перевірити конкретну фінансову установу щодо її політики щодо переміщення, щоб уникнути затримок у обробці.

Щоб перекласти вашу 403 (б) на традиційну ІРА, вам також доведеться проконсультуватися з адміністратором плану вашої 403 (б) облікового запису, щоб переконатися, що ви виконуєте відповідні документи. Деякі з них вимагатимуть, щоб запит на розповсюдження було завершено, перш ніж активи можуть бути скасовані. Тим часом деяким адміністраторам також буде потрібно лист про прийняття з боку довіреної особи / фінансової установи IRA. Ці документи забезпечать доказ того, що кошти перераховуються на законний рахунок пенсійного рахунку.

Одна важлива примітка: Вам потрібно буде переконатися, що перезавантаження обробляється як "прямий" ролик, що означає, що розподіл фондів підлягає сплаті та відправляється лише для опікуна IRA. Якщо розподіл фонду сплачується вам, адміністратор вашого плану зобов'язаний утримувати вирахування 20% від сплати федеральних податкових відрахувань. Переведення облікового запису 403 (б) на ІРА необхідно правильно виконати, або вам доведеться зіткнутися з жорсткими податковими санкціями за дострокове зняття коштів.

Плюси та мінуси валт 403 (б) у традиційну ІРА

Хоча переваги переходу старого 403 (б) на новий обліковий запис можуть змінюватися в залежності від ситуації, найбільша вигода, яку ви, швидше за все, отримаєте - це дар більшої кількості опцій, ніж у вас раніше.

Вцілому, ІРА пропонують більше інвестиційних варіантів ніж 403 (б) плани. Найбільша перевага, яку ви отримаєте при переході на 403 (б) в IRA, полягає в тому, що ІРА пропонують більшу гнучкість, коли мова йде про те, як ви інвестуєте свої гроші. Коли ваші кошти будуть перекриті, ви можете інвестувати їх у взаємні фонди, індекси фонди та навіть окремі акції.

Якщо ваш план 403 (b) пропонує досить обмежені можливості для інвестування, традиційна ІРА дозволить вам відчути, що у вас є необмежені можливості під рукою. І якщо ви віддаєте перевагу певному стилю інвестицій - наприклад, інвестування переважно в індексні фонди - наявність традиційної ІРА робить вам набагато легше дотримуватися цього плану для довгих перевезень.

Найбільший недолік, який пов'язаний зі старою 403 (б) в традиційну ІРА, полягає в тому, що ІРА може коштувати більше грошей, щоб підтримувати з часом. Там, де ви не платили транзакційні витрати для вашого 403 (б), ви виявите, що запуск традиційної IRA може бути дорогим.

Ще одним недоліком, який поєднується з традиційними ІРА, є той факт, що у випадку, коли ви коли-небудь подаєте документи на банкрутство або знаходяться на завершальному розгляді позову, ваші кошти в ІРА не захищені Закон про захист доходів працівників заробітної плати. Цей акт був створений для того, щоб гарантувати, що вкладені кошти призначаються спеціально для виходу на пенсію та не можуть бути використані для цілей боргу.

Примітка: Що стосується рішення ERISA та вашої ІРА, принаймні 1 мільйон доларів США в активах ІРА будуть захищені, якщо ви подали претензію про банкрутство. З позовами - це інша історія. Це дійсно залежить від типу судочинства, в який ви втягуєтесь, і, головне, правила, створені в державі, в якій ви живете.

Інший варіант: Перетворити Вашу 403 (б) в Рот ІРА

Якщо ви не хочете рухати вашу 403 (б) в традиційну ІРА, ви можете розглянути його замість Roth IRA. Однак, оскільки Рот ІРА фінансується з доларами після оподаткування, проте існують великі податкові міркування для розгляду, якщо ви вирішите перекласти ваш 403 (б) на цей тип облікового запису.

Коли ви відкатуєте свої 403 (б), 401 (к) або інші відстрочені відшкодування з податку на Рот ІРА, вам доведеться сплачувати податки на прибуток на суму, яку ви перевищуєте в цьому році. Це може призвести до величезних авансових витрат, якщо у вас є багато грошей, збережених у вашому 403 (б), але багато хто це робить у будь-якому разі з безлічі причин.

Оскільки Roth IRA фінансуються з доларами після безподатків, вони працюють по-різному, коли ви використовуєте їх, і коли ви готові розпочати розподіл. Ось деякі переваги, які ви можете отримати від прокатки вашого 403 (б) в Roth IRA:

Вам не доведеться платити податки на прибуток, коли ви починаєте приймати розподіл.

Оскільки Ротові ІРА фінансуються з доларами після оподаткування, ви можете розпочати звільнення від оподаткування при розподілі доходу, коли ви готові піти у відставку. Якщо ви вважаєте, що ви можете піти у вищу податкову категорію, коли ви виходите на пенсію через кілька років чи десятиліть, надходження доходу, який не оподатковується, може бути величезним благом для ваших фінансів.

Власник Roth IRA може допомогти вам різноманітність ваших податкових зобов'язань в майбутні роки.

Якщо у вас також є план 403 (b) або 401 (k), додавання Roth IRA - це розумний спосіб диверсифікувати податкове зобов'язання. Де ви платите податок на прибуток з розподілу від відкладеного податкового облікового запису, коли ви вийдете на пенсію, вам не знадобиться, коли ви берете розподіли з вашої Roth IRA.

Вам не потрібно брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) у будь-якому віці.

Там, де більшість податкових пенсійних рахунків, таких як 401 (k) s та 403 (b) s, вимагають від вас почати приймати необхідні мінімальні розміри (RMD) у віці 70 1/2, Roth IRA не має такої вимоги. Якщо ви хочете зберегти свої гроші на своєму рахунку на все життя, Roth IRA дозволить вам це зробити без кари.

Твої спадкоємці не стикаються з податковим законопроектом, коли вони успадкують вашу Рот ІРА.

Оскільки Ротові ІРА фінансуються з доларами після оподаткування, вони допомагають спадкоємцям успадкувати безнадійні гроші, коли ви вмираєте. Якщо ви стурбовані тим, що залишите своїх спадкоємців величезною податковою векселлю та безліччю бюрократів, ви можете бути впевнені, що ваша Roth IRA не покине ні.

Суть

Якщо у вас є 403 (б) або кілька пенсійних рахунків, що залишилися у старих роботодавців, це розумно, щоб визначити, чи потрібно переводити ці облікові записи в новий. Більшість часу, роблячи це, допоможуть вам спростити своє життя шляхом консолідації вашого виходу на пенсію в одне місце. Крім того, ви навіть можете отримати право на отримання більшої або кращої інвестиційної можливості, якщо ви оберете традиційну IRA або Roth IRA для вашого перемотування.

Як завжди, розумно звернутися до свого фінансового консультанта та податкового консультанта, перш ніж робити будь-які великі фінансові кроки або перейти на старі рахунки. Чим більше ви знаєте і більше запитаних питань, тим краще ви будете.