Ми попросили деяких фінансових консультантів все, що ви хочете знати про гроші

Ми всі могли використовувати невелику фінансову консультацію.

Ось чому понад 300 000 фінансових консультантів працюють у США, де в Канаді ще десятки тисяч.

Ми дізналися: Що б ви попросіть фінансового консультанта, якщо у вас є шанс?

Отже, ми поставили це питання до нашої спільноти Facebook, обіцяючи отримати відповіді.

Ми також запитали купу сертифікованих фінансових плановиків: яке питання ви найчастіше запитуєте?

Ось що ми дізналися:

Читач Питання 1: Як заощадити на пенсію?

Член громадської групи Фонда МакГенсі запитує, "Який найкращий спосіб 25-річному віку заощадити на пенсії?"

Ось деякі з найкращих відповідей, які ми отримали:

Відповідь № 1: "Якщо ваш роботодавець пропонує кваліфікований план роботи з роботодавцем, переконайтеся, що ви користуєтеся цією перевагою, автоматично додаючи гроші з кожної зарплати. Якщо ваш роботодавець відповідає внеску, додайте повний відсоток, який може бути співставлений. Не роблячи цього, ви буквально залишаєте гроші на столі.”

“Молоді інвестори також можуть розглянути можливість відкриття Рот ІРА. Внески в Roth IRA - це податковий податок, тобто будь-які гроші, які ви додаєте на рахунок, зростають звільненим від оподаткування ". - Мэгги Джонндров, Фармінгтон Ривер Фінансова Група, Хартфорд, штат Коннектикут

Відповідь № 2: "Я сильно вірю в інвестування в недорогі пасивні фондові біржі, такі як Wealthfront, Піднесення або Wise Banyan пропонують ". - Джеремі Коен, засновник" Simplewealth ", Цюріх, Швейцарія

Відповідь № 3: "Після того, як починає надходити регулярна заробітна плата, легко вирішити, що деякі речі, які треба відкладати раніше - купувати найновіші телефони або напої, що готуються баристами - тепер доступні. Це може бути правда, але кращим способом розпочати розробку бюджету, який дозволяє заощаджувати їхні потреби в подальшому житті. Якщо вони "сплачують себе спочатку", то витрачають частину того, що залишилося на невеликі розкоші, вони можуть одночасно досягти обох цілей - можливого виходу на пенсію та деякого задоволення зараз ". - Уоррен А. Вард, WWA Planning & Investments, Коламбус, штат Індіана

Відповідь № 4: "Почніть з того 401 (k) плану. Щоразу, коли ви отримуєте підвищення, половина цього підвищення повинна йти безпосередньо на збільшення вашого внеску. Але не забудьте отримати екстренний фонд."- Джошуа Шейкер, виконавчий віце-президент Scheinker Investment Partners, Балтімор, штат Меріленд

Підказка Пенні Гуарда: Розглянемо можливість створення цього надзвичайного фонду із високопродуктивним банківським рахунком. Інтернет-банк Самміт перевірки аспірації на рахунку пропонує до 1% процентної ставки, майже в 100 разів перевищує середню процентну ставку в більшості банків.

Читач Питання 2: Де я повинен інвестувати мої гроші?

Член громади групи Ciera Rogers запитує: "Який найкращий спосіб вкладати гроші? Якщо у мене є кілька тисяч врятованих, і я хочу, щоб ці гроші працювали для мене, де я повинен це зробити?”

Велике питання, Ciera. Ось деякі відповіді:

Відповідь № 1: "Багато людей пропонують купувати фонд індексу S & P 500, Motley Fool скаже, що ви можете зробити краще з їх порадою, всі брокери обіцяють ще більше. На початку 90-х років було виграно Нобелівську премію за те, що більшість людей зможуть скористатися поєднанням 60% акцій та 40% облігацій. У Vanguard є такий фонд: VWELX. Він має мінімальний початковий внесок у розмірі 3000 доларів США, після чого доповнення може скласти лише 1 долар."- Уоррен А. Вард, WWA Planning & Investments, Коламбус, штат Індіана

Відповідь № 2: "Як тільки ми знатимемо, як довго ці гроші будуть інвестовані, з якою метою, а ваш рівень комфорту та ризик, ми зможемо запропонувати відповідне рішення. Вцілому, низька вартість, широко диверсифікована пасивна інвестиційна стратегія - це гарне місце для початку"- Джеймс М. Меттюс, керуючий директор компанії Blueprint, фірма з фінансового планування в Шарлотт, штат Нью-Йорк.

Відповідь № 3: "Оплачуй себе спочатку Почніть із заощадження 50, 100 або 250 доларів США на чеки. Збережіть 3, 4, 5, 10% кожен рік у ваш план 401 (k). Збільшити це на 1% на рік. Ви не пошкодуєте про це, коли ви вийдете на пенсію ". - Бретт Андерсон, президент, радники St. Croix у Гудзоні, штат Вісконсін

Відповідь № 4: Керрі Мооріарті, керівник відділу розвитку компанії Cinch Financial в Бостоні, пропонує виконати ці кроки, якщо у вас є додаткові 100 доларів:

• Чи є у вас щонайменше 1 місяць витрат? Якщо ні, покладіть 100 доларів на заощадження.
• У вас є великі заборгованості за кредитною карткою? Якщо це так, викиньте 100 доларів США на рахунок вашого кредитної картки.
• Ви вносите максимальний внесок у ваш 401 (k), щоб отримати роботодавцю відповідність? Якщо ні, то направляйте 100 доларів США з вашої наступної зарплати на 401 (k).
• Отримали киддо, готуючись до коледжу? Ви заощаджуєте свої витрати на коледж? Це може стати гарним місцем для 100 доларів.
• Розглянемо альтернативні кошти для вашої 100 доларів США: борг за студентським кредитом, ваша іпотека, ваша IRA, ваша HSA або FSA та інші.

Підказка Пенні Гуарда: Додаток, як Сховок буде інвестувати свої гроші в набір портфелів, що відображає ваші переконання, інтереси та цілі.Він регулярно витягує певну суму з вашого банківського рахунку, щоб ви могли рости ці інвестиції з часом.

Stash дозволяє вам почати інвестувати лише за 5 доларів США, і це дасть вам додаткові 5 доларів для інвестування, коли ви підпишіться на це посилання.

Читач Питання 3: Як отримати кваліфікацію на житлову позику?

Член громадської групи Amber Salazar запитує, "Це краще погасити борг за кредитною карткою в цілому або залишити ці гроші в банку (і сплатити борг пізніше), коли вони отримують найкращу ставку на житловий кредит? "

Відповідь № 1: "У контексті придбання житла банк розгляне платіж за боргами за кредитними картками та включає його у співвідношення DTI (борг до доходу) при розрахунку того, на скільки іпотека ви можете претендувати ... Нижня (борг), як правило, краще і може покращити свій кредитний рейтинг, що може допомогти вам отримати нижчу ставку на іпотеку. Проте, маючи певну кількість готівкових коштів, як правило, є вимогою претендувати на іпотечний кредит. Отже, якщо ви не знаєте, з чого почати, розмова з фінансовим консультантом може бути гарним місцем."- Джеймс М. Меттюс

Відповідь № 2: "Коли ми попередньо кваліфікуємо потенційних позичальників за позичкою на житло, два з ключових чинників, які визначають, чи вони будуть схвалені, - це їхні співвідношення між боргом та доходом та їхня здатність до сплати. Зниження заборгованості за кредитними картками допоможе тільки співвідношення між боргом і доходом заявника. Однак заявник не повинен вичерпати свої ліквідні активи настільки, що вони не можуть дозволити собі необхідний перший внесок."- Брендон Северино, HomeDirect Іпотека, Оверленд-Парк, штат Канзас

Підказка Пенні Гуарда: Щоб отримати хорошу ставку на житловий кредит, вам потрібна хороша оцінка кредиту. Щоб поліпшити цей бал, зареєструватися за допомогою безкоштовного сервісу, як Кредитний кунжут. Він показує ваш залишок на будь-яких неоплачених рахунках, кредитних картках або позиках. Він також пропонує поради щодо зменшення вашої заборгованості та збільшення кредитної оцінки.

Тепер це черга фінансових консультантів.

Ми запитали їх, яке питання вони найчастіше запитують, і ось їх відповіді:

Велике питання

Кожен фінансовий консультант попросить прочитати таку версію: Чи можу я дозволити собі у відставку? Коли я можу піти у відставку? Чи буде мені достатньо врятований на пенсію як я хочу?

Відповідь № 1: "Я, як правило, даю відповідь на це запитання ще одним питанням: "Що таке пенсійний вигляд?" Це відрізняється для всіх. Якщо ви хочете відпочити, почитати книги, провести час із сім'єю і не витрачати занадто багато грошей, то ви дивитеся на досить доступну пенсію, і це може не бути для вас великою проблемою. Тим не менш, деякі люди хочуть подорожувати та купувати другий будинок тощо. Перше, що нам потрібно зробити, - це розгорнути та визначити, який вид виходу на пенсію клієнт шукає. Звідти ми визначимось через аналіз грошових потоків та інші шляхи, якщо це буде досяжним чи ні », - вважає Чак Маттіуччі, старший віце-президент Fort Pitt Capital Group, Пітсбург, Па.

Відповідь № 2: "Це залежить від того, скільки ви накопичили, поточну заборгованість та спосіб життя, який ви бажаєте у ваші роки виходу на пенсію. Отже, давайте запустимо математику і побачимо, коли зможеш."- Бретт Андерсон

Відповідь № 3: "Багато радників проведуть комплексні плани, які показують ймовірність успішного фінансування вашої виходу на пенсію як на ринку биків, так і на ведмедя. Для тих, хто не вистачає, ми допомагаємо у формуванні бюджету, починаючи з невеликого, спочатку гарантуючи, що клієнти є ставлячи принаймні 10% до пенсійних заощаджень"- Мэгги Джонндров

Відповідь № 4: "Сума доходу, яка вам потрібна на пенсії, має прямий вплив на те, скільки потрібно зберегти. Якщо людина заощаджує 3 мільйони доларів, однак вона вимагає доходу в 200 тисяч доларів на рік, вона є гіршою, ніж людина, яка має 1 мільйон доларів і потребує лише 40 тисяч доларів на рік ». - Карен Лі, президент Karen Lee & Associates , Атланта, Джорджія

Інші питання горіння

Фінансовим консультантам подається багато інших питань. Ось деякі основні моменти:

Скільки мені потрібно заощаджувати на пенсії? Скільки мені треба накопичувати, перш ніж я зможу зручно піти на пенсію?

Відповідь № 1: "15% доходу, вкладеного протягом ваших робочих років, має забезпечити безпечний вихід на пенсію", - Бен Вестерман, старший віце-президент HM Capital Management, Сент-Луїс, штат Міссурі

Відповідь № 2: "Візьміть, скільки коштуєш сьогодні жити - як витрачати, так і податки - і помножити цю суму на 25. Це буде прирівнювати до запланованого рівня вилучення на 4% протягом усього життя. До цієї суми ви можете додати дохід від соціального страхування, який може дозволити знизити рівень зняття коштів або може бути додатком до того, що ви вилучаєте з ваших інвестицій. - Кевін Гагаган, головний інвестиційний директор, Mosaic Financial Partners, Сан-Франциско.

Що, на вашу думку, відбудеться, якщо (вставити будь-яку апокаліптичну подію, на яку сьогодні фокусуються фінансові ЗМІ) відбувається?

“Неважливо, тому що це поза нашим контролем, і ми не витрачаємо часу на те, що ми не можемо контролювати. Короткострокові події рідко мають суттєвий вплив на довгостроковий фінансовий план. Час залікує все для пацієнта інвестора, так поки ви залишаєте курс і не панікуєте, нема чого турбуватися"- Енді Ядро, фінансовий плановий з Googins Advisors в Медісоні, штат Вісконсін

Як я можу допомогти дитині платити за коледж?

"Це питання часто надходить занадто пізно, а відповідь зазвичай є студентським боргом". - Майкл П. Гріффін, викладач з бухгалтерського обліку та фінансів, Університет штату Массачусетс, Дартмут.

Скільки потрібно внести перший платіж у свій перший дохід?

"20-відсоткове зниження ставки переважно застаріли, оскільки заробітна плата в основному була стагнацією протягом останніх трьох десятиліть, тоді як загальна інфляція та подорожчання нерухомості продовжували зростати ... Очікування придбати будинок, поки ви не отримаєте 20% початковий внесок, є непрактичним для багатьох людей . Якщо ви можете заощадити на перший внесок у розмірі 20% протягом 5 років, зробіть це. Якщо ні, то стріляйте на 10%, або, принаймні, на 5%"- Джастін Chidester, власник фінансового планування багатства в Логані, штат Юта.

Яким чином я повинен робити те, що знаю, що я повинен робити?

"Організація та визначення пріоритетів - це найважливіші питання у свідомості людей та служать перешкодою для отримання допомоги людям, тому що він відчуває себе занадто великим і переважним, тому вони нічого не роблять. Орієнтуючись на процесовий підхід до планування, який допомагає клієнту перш за все організуватись і зосереджений на досягненні речей у правильному порядку, ми можемо досягти позитивної межі клієнтської ситуації, оскільки ми допомагаємо їм досягти своїх цілей ». Джеймс М. Меттюс.

Відмова від відповідальності: ця стаття містить загальну інформацію та пояснює можливі варіанти, але вона не призначена для інвестиційної консультації чи особистої рекомендації. Ми не можемо персоналізувати статті для наших читачів, тому ваша ситуація може відрізнятися від того, що обговорюється тут. Будь ласка, зверніться до ліцензованого фахівця для податкової консультації, юридичної консультації, поради з фінансового планування або консультації з питань інвестицій.

Майк Брассфілд ([захищена електронною поштою]) є старшим письменником у Пенні Хоардера. Він міг безумовно користуватися порадами.