Небезпека використання HELOC як короткострокового економичного рішення

Одна з тенденцій, що стала популярною під час буму ринку житла, полягала в тому, що за рахунок неочікуваних витрат покладалися на капітал власного капіталу. Ідея полягає в тому, що ви можете використовувати кредитну лінію власного капіталу (HELOC), щоб покривати надзвичайні ситуації. Проте навіть у хороші економічні часи це, мабуть, сумнівна стратегія короткострокових заощаджень. Тепер, коли кредити стали більш жорсткими, ніж роки, використання HELOC для короткострокових заощаджень може стати ще більшою небезпекою.

Ось деякі з причин думати двічі, перш ніж використовувати HELOC як джерело для короткострокових заощаджень:

1. Ваш HELOC - борг

Перше питання з використанням HELOC для короткострокових заощаджень полягає в тому, що це борг. Ви запозичуєте гроші. Це означає, що ви сплачуєте відсотки, і вам доведеться в кінці кінців здійснювати платежі за кредитом. Накладення більшої заборгованості на надзвичайні ситуації рідко є формулою для фінансової стабільності. Замість цього ви, ймовірно, краще заощадити в обліку з високою дохідністю, що може надати вам ліквідні готівкові гроші.

Навіть якщо ви отримуєте відрахування від податків за відсотки, сплачені на вашому HELOC, це може бути недостатньо, щоб компенсувати інші витрати, які можуть призвести до збільшення боргу.

2. HELOC може не завжди бути там

З моменту фінансової кризи та кредитної кризи, багато хто вважає, що їх HELOCs закриваються, або доступний кредит скорочується. Це означає, що, якщо ви покладаєтеся на свій кредит, щоб бути в непередбачуваній ситуації, ви можете бути розчаровані. Ви можете опинитися без грошових коштів, а HELOC - без доступу. За допомогою спеціального ощадного рахунку ви, принаймні, отримуєте грошові кошти та, доки ви перебуваєте в застрахованому закладі FDIC, ви його не втратите.

Є обмеження та обмеження для страхування FDIC. Будь ласка, перегляньте FDIC.gov для отримання додаткової інформації.

3. HELOC може зменшити вашу позичальну потужність

Ви також повинні усвідомлювати, що кредитна лінія власного капіталу не така ж, як наявність ліквідних грошових коштів на надзвичайному ощадному рахунку. Отже, якщо ви йдете купити автомобіль або зробити іншу велику покупку, яка вимагає від вас подати заявку на позику, то ваш HELOC міг би розраховувати на вас і не допустити здійснення цієї покупки, або якщо ви досягнете більшу відсоткову ставку, якщо ви затверджений

4. Ваш будинок знаходиться під загрозою з HELOC

Якщо у вас є HELOC, ви отримуєте позику у своєму будинку. Якщо щось станеться, і ви не зможете здійснити платежі, ви можете втратити свій будинок. Це може бути особливо важко, якщо ви втратили роботу, оскільки ваш брак доходів і можливість робити платежі HELOC можуть означати стягнення. Це правда, що ваш будинок може опинитися під загрозою з втратою робочих місць, навіть без HELOC, але найчастіше простіше знайти рішення для однієї позики, що для двох. Крім того, якщо ви заощадили кілька місяців витрат на високошвидкісному резервному рахунку, то ви можете отримати це на деякий час, перш ніж ви повинні турбуватися про стягнення.

Нижня лінія: HELOC представляє більше боргів, і рідко це хороша ідея, коли мова заходить про короткострокові заощадження. І тому, що банк може змінити умови та скоротити кредитну лінію, це не може бути надійним джерелом надзвичайних грошей. Ви, напевно, краще виставити фонд надзвичайних ситуацій на високоприбуткову економите.

** Це гостьовий пост Міранда Маркіт - журналістсько підготовлений письменник-незалежний та професійний блогер, що працює з дому. Вона є учасником Mainstreet.com, особистих дивідендів та кількох інших сайтів. Miranda не є афілійованим або не схваленим LPL Financial.