Розуміння Програми кредитування медичної освіти

Отримання медичного диплому - це довга і дорога подорож, яка часто вимагає декількох років вищої освіти.

Це означає, що студенти платять за значно більше коледжу, ніж типовий учень.

На жаль, федеральні студентські позики не завжди покривають витрати на довгу програму.

Сьогодні випускники та фахівці можуть отримати позики ПЛЮСу, щоб заповнити розрив, який тягнеться після того, як він приймає максимальну суму субсидованих або незабезпечених позик.

Але позики ПЛЮСА не завжди були доступні. Ще в 1978 році була створена Програма допомоги з освіти в галузі освіти (HEAL), яка допомагала фінансувати ступені у галузі медицини.

У школах, що мають право на участь у програмах, що надаються студентам у вищих навчальних закладах, пов'язаних із охороною здоров'я, - у школах, що мають право на отримання медичної допомоги, - включаючи медицину, остеопатію, стоматологію, ветеринарну медицину, оптометрию, підастрії, охорони здоров'я, аптеку, хіропрактику, медичну адміністрацію чи клінічну психологію.

Незважаючи на те, що кредити програми HEAL для студентів сьогодні не доступні, у них все ще є. На жаль, однак, оскільки програма настільки стара, важко отримати точну інформацію про це.

Що таке ЗДОРОВ'Я?

Програма ЗДІЙСНЕННЯ була затверджена Законом про охорону здоров'я в 1978 році. Протягом 20 років програма передбачала отримання кредитів, наданих федеральним шляхом, студентам медичної програми вищої освіти, фінансові потреби яких перевищили максимальну суму наявних у той час федеральних кредитів.

Студенти можуть використовувати кошти для покриття витрат на навчання, витрати на проживання або інші витрати на навчання.

Програма HEAL використовувала тристоронній підхід: кредити отримали приватні кредитори, департамент охорони здоров'я та соціальних послуг (HHS) застрахував їх, і школи виплачували їх. (Департамент освіти не існував до 1980 року.)

У спробі позичити відповідально, федеральний уряд запровадив жорсткі вимоги. Обидва банки та школи мали залишатись під 20% -й порогову ставку за дефолт усіх попередніх кредитів, щоб залишатися правом продовжувати роздавати ці позики. Студенти оцінювали за рівнем кредитоспроможності, перш ніж отримували кредити програми HEAL.

Кожному кредиту було стягнуто страховий внесок, який було зібрано в Фонді страхування студентів. Якщо позичальники не платили, HHS здійснила платежі в банк із Страхового фонду.

Однак, оскільки ці кредити були нараховані на додаток до всіх інших кредитів, студентам часто доводилося не платити їм. Багато студентів зазнали невдачі, завдяки чому HHS знизило страховий фонд швидше, ніж вони могли його заповнити.

У 1995 році уряд вирішив поступово скасувати програму. З того часу до 1998 року кредити програми HEAL були доступні лише студентам, які вже мали принаймні один кредит програми HEAL і потребували більше, щоб закінчити навчання. Після 30 вересня 1998 року не було надано більше позик програмі HEAL для нових або попередніх позичальників.

У 2014 році всі кредити Програми HEAL були передані до Департаменту освіти, хоча вони все ще регулюються Законом про охорону здоров'я, замість закону про вищу освіту, на який спираються сьогодні федеральні студентські позики.

Умови програми HEAL

Позики програми "Здоров'я" - суттєво несубсидовані позики, тобто проценти, нараховані під час терпіння та відстрочки, в тому числі, коли студент був у школі та в рамках пільгового періоду. Вони були випущені зі змінною, сума процентних ставок; проте програма дозволила кредиторам встановлювати фіксовані або нижчі процентні ставки, якщо вони обрали.

Для змінних ставок процентна ставка змінюється щоквартально на основі вартості казначейської заборгованості з попереднього кварталу - плюс 3,5% для кредитів, що виплачуються між 27 січня 1981 року та 21 жовтня 1985 року, або плюс 3% для кредитів, виплачених протягом або після 22 жовтня 1985 р.

Пільговий період для кредитів програми HEAL був щедрим 9 місяців - добре, щедрий, поки ви не пам'ятаєте, що протягом цих 9 місяців цей інтерес продовжував накопичуватися.

Коли інтереси з'єднуються, це просто означає, що він капіталізує (додається до вашого балансу позики), і всі майбутні відсотки нараховуються на основі нового балансу, в тому числі і процентів, доданих в. По суті, ви отримуєте відсотки за проценти. За програмою HEAL програма кредитування, інтереси з'єднуються кожні 6 місяців (хоча документ відділу освіти від червня 2016 року стверджує, що складний інтервал щорічно).

Мабуть, найголовніше, програма HEAL була проведена до набору правил проведення належної обачності. Починаючи з виплати, кредитори повинні:

• Звертайтеся до позичальника кожні 6 місяців з інформацією про поточну суму боргу

• Звертайтесь до позичальників за 30-60 днів до початку погашення, щоб встановити умови погашення

• Звертайтеся до позичальника принаймні 4 рази в перші 120 днів будь-якого періоду прострочення, щоб спробувати стягнути платіж з мінімальними негативними наслідками для кредитування

• Повідомити про акаунти, прострочені понад 60 днів до агентств, що надають кредитні звіти

• Запит "Попередня претензія допомоги" з програми HEAL, коли позичальник становить 90 днів
  правопорушник (Попередня допомога означає, що програма HEAL надсилатиме три листи, що збільшують терміновість, заохочуючи позичальника звертатися до кредитора або обслуговуючого персоналу та пояснюючи, що якщо він цього не зробить, кредитор або обслуговуючий агент можуть ініціювати судовий процес проти позичальника.)

Умови погашення

Погашення почалося після 9-місячного пільгового періоду; однак, якщо позичальник зарахований до акредитованої програми стажування або проживання в рамках цього пільгового періоду, позичальникам не доведеться починати виплату до 9 місяців після завершення програми.

Позичальникам довелося взяти до 33 років, щоб погасити свої позики.Вони могли б зарахуватись до закінченого плану погашення або навіть консолідувати свої позики в єдиний кредит програми HEAL. Незважаючи на те, що 19 років не було видано нових кредитів програми HEAL, довгий термін погашення означає, що тисячі позичальників все ще оплачують кредити програми HEAL.

Що робити, якщо ти не можеш заплатити?

Якщо у вас виникають проблеми з погашенням кредитів програми HEAL, ви не самотні. На жаль, якщо ви за замовчуванням це погана новина. Кредитори зобов'язані приймати позов у ​​разі невиконання зобов'язань.

У спробі зібрати кошти від дефолтних позичальників, починаючи з 1992 року з повторною авторизацією Закону про охорону здоров'я, компанія HHS повинна оприлюднювати імена всіх неплатоспроможних позичальників перед публікою. У 1995 році HHS опублікував 3600 найменувань людей, які не отримали кредитів на суму близько 200 мільйонів доларів.

З тих пір Департамент освіти перейшов на публікацію того, що багато хто називає "Deadbeat Лікарі Лікарів". На щастя, в списку 2014 року було всього 846 імен, навколо 2700 майже через 20 років. Проте сам список здається досить жорстоким, щоб почати.

Окрім додавання вашого імені до списку "Список смертних діток", якщо ви за замовчуванням, департамент освіти може надіслати ваш рахунок в агентство збору, відправляти вас до суду для виконання викупу позики, заборонити вам приймати Medicare на своєму медичному практикуйте і компенсуйте відшкодування податків.

Оскільки кредити на програму HEAL звільняються від законів про обмеження - це означає, що не існує жодних обмежень для того, як довго кредитор або обслуговуючий агент можуть спробувати стягнути заборгованість, ви могли б мати справу з цими наслідками безстроково.

Отже, якщо ви ще не встановили дефолт, спробуйте зберегти його таким чином. Ось кілька речей, які ви можете спробувати:

• Ви можете отримати доступ до платного плану погашення за дохід через ваш кредитор. У 1994 році три платоспроможні кредитори почали пропонувати, а також кредит на консолідацію HEAL. З тих пір ваші кредити могли перекласти руки, але варто перевірити з поточним сервісом кредитора, щоб дізнатись, чи можна знизити свої щомісячні платежі.

• Якщо у вас є прямий кредит або федеральний кредит на освіту сім'ї (FFEL), ви можете об'єднати його з кредитами програми HEAL в прямі консолідаційні позики. Якщо ви це зробите, ви, ймовірно, можете зареєструватися на одному з багатьох планів повернення заробітної плати, які можуть мати кращі умови, ніж план, який пропонує позичальник.

• Надзвичайно важко погасити кредити за програмою HEAL, подаючи заявку на банкрутство - важче, ніж кредити, що фінансуються з федерального бюджету, але це неможливо. Якщо ви хочете спробувати цей метод, зверніться до адвоката. Якщо ви вже виконали дефолт, спробуйте вирішити проблему. Оскільки ваш кредитор є приватною компанією, ви можете мати більше шансів, ніж якщо б ваші кредити фінансувалися на федеральному рівні.

Або якщо ви хочете погасити свої кредити раз і назавжди, то вам може знадобитися добре спланувати план погашення заборгованості.

Якщо ви не зовсім впевнені, з чого почати чи що робити, подумайте про наймання CFA або CFP, щоб допомогти вам у видачі ваших студентських кредитів. Ми рекомендуємо Студентський Планувальник Позики, щоб допомогти вам зібрати міцний фінансовий план для вашого боргу за студентським кредитом. Перевірити Студентський плановий кредит тут

Ви раніше використовували кредит HEAL?