Шокуюча правда про професійні фінансові консультації

У якийсь момент часу кожен вважає необхідність професійної фінансової консультації. Для деяких вони вважають це тим, що хочуть знати, чи зможуть вони краще працювати. Для інших вони заманюються професійним кроком або іншим типом маркетингового інструменту. Незалежно від того, як ви натрапили на спокусу отримати професійну фінансову консультацію, перед початком дайвінгу є деякі правди, які потрібно знати.

Ми нещодавно брали інтерв'ю з Ель Каплан, який створює фінансову фірму на основі етики та прозорості. Вона вважає, що існує розрив на фінансових фірмах Уолл-стріт і Мейн-стріт, коли справа доходить до цього, і для того, щоб надавати клієнтам найкращу пораду, вона повинна бути прозорою та етичною.

Я згоден! Я працював в незалежному брокерському відділенні, який щоденно надавав клієнтам фінансову консультацію, і я був шокований тим, як порадив це. Це один із ключових факторів, який привів мене до фінансового простору.

Тепер, коли ви маєте більше фінансових інструментів та ресурсів, ніж будь-коли раніше, вам ще потрібен фінансовий консультант?

Давайте поринемо в це питання і подивимося на деякі шокуючі істини, які потрібно враховувати, перш ніж платити за професійну фінансову консультацію:

Істина №1: усвідомлювати всі способи, якими ви платите за фінансові консультації

Коли ви отримуєте професійну фінансову консультацію, ви повинні повністю зрозуміти всі способи, якими ви платите за цю пораду. Найкращі професійні консультанти будуть прозорими щодо того, як вони отримують оплату, але недобросовісні радники не будуть. Інші скажуть вам лише половину історії.

Деякі з найпоширеніших способів заплатити консультанту:

• Авансна плата: Це основний платіж, який ви сплачуватимете спереду за консультацію
• Плата за керування: Це плата, як правило, у відсотках від активів, за яку ви платите за радника, щоб керувати своїми грошима
• Брокерські комісії: Це скільки радника отримує зароблену інвестицію, яку ви купуєте
• Річні комісії: Ось що інвестування вимагає від вас затримати інвестиції. Ви можете скористатись безкоштовною послугою FeeX, щоб дізнатись про приховані річні збори.

Отже, ти знаєш правду?

Коли я працював у філії фінансових послуг у коледжі, звичайною практикою було не розкривати, скільки комісії було зроблено інвестиційним радником. Натомість порадники пожартували після зустрічі з клієнтом, скільки вони зробили, не підозрюючи клієнта. Наприклад, замість облігаційного фонду радник надасть фінансову консультацію клієнту, щоб керувати ним у вигляді ануїтету як "безпечної ставки". Проте ануїтет у розмірі 1 млн. Доларів призведе брокеру до 100 000 доларів США. Божевільний!

Я цілком комфортно плачу когось за добре виконану роботу, але у мене є велика проблема, коли хтось, хто дає мені поради, не прозорий.

Що стосується плати, то більшість фінансових консультантів належать до трьох категорій:

• Комісія:Це фінансовий консультант, який компенсується за придбання або продаж інвестицій або страхування. Комісія, як правило, оплачується фінансовою фірмою, чий продукт був придбаний.
• Платні послуги:Це фінансовий консультант, який стягує лише плату за надані послуги. Тепер це може бути одноразова зустріч та домовленість, або вона може тривати (наприклад, щорічні фінансові перевірки). Плата може також бути фіксованою платою за кожну зустріч, щогодини, або відсотком активів, що знаходяться під управлінням. Проте радник з винагороди за винагороду не отримує компенсації на основі інвестицій чи продуктів, які вони рекомендують.
• Оплата:Це фінансовий консультант, який буде стягувати плату, щоб скласти фінансовий план. Тим не менш, цей план, як правило, має комісійні продукти або послуги, і якщо ви виберете цей план, раднику також буде компенсовано комісію. Це гібридна модель, тому конфлікт інтересів все ще присутній.

Однак важливо зазначити, що всі ці збори можуть бути додані один до одного. Навіть якщо ви йдете до платного планувальника лише для отримання фінансового плану, у вас є інвестиції, які будуть мати річну плату. Вам просто потрібно знати, про що платите - і вам скаже хороший фінансовий консультант.

Істина № 2: переконайтеся, що ви розумієте ваші параметри

Якщо ви отримуєте професійну фінансову консультацію, швидше за все це пов'язано з тим, що ви шукаєте кращі варіанти або різні варіанти. Однак багато фінансових консультантів просто представлять один варіант і скажуть, що це найкраща відповідь на вашу ситуацію. Чому? Ну, це може бути з-за Істини № 1 вище, або це може бути тому, що вони можуть спрямувати вас лише на "схвалені компанії фонди". Якою б не була причина, я твердо вірю, що потрібно розуміти свої варіанти, перш ніж приймати будь-які рішення.

Найкраща професійна фінансова порада відповість на це просте запитання щоразу:Чому вибирати цей фонд за цей фонд? Досить базові, але багато не роблять. Кращі радники дадуть вам клас інвестицій, які, на їхню думку, підійдуть вам, наприклад, невеликі грошові кошти. Тоді вони нададуть перелік кращих малих фондів капіталу, і, можливо, навіть рекомендують їх зі списку, навіть якщо все це добре. Ось як треба робити все, але вони, як правило, не виконуються таким чином.

Подібним чином, хороший професійний радник розгляне ваш загальний розподіл портфелів при прийнятті інвестиційних рішень. Це не робить клієнта справедливості, якщо професійний фінансовий консультант розглядає лише один обліковий запис, а також не використовує інші облікові записи, такі як 401x або IRA.

Хорошим прикладом може бути постачальник 401k моєї компанії. Як "підйом" для співробітників, 401k управління компанія пропонує послуги, що називається Фінансові двигуни, яка буде виглядати і оптимізувати ваш 401k. Ви сплачуєте річну плату за цю послугу, і все, що вони роблять, це перебалансувати ваш 401k від вашого імені. Проте компанія не має інформації про ваші інші інвестиції, і не бачить, як ваш 401k вписується у ваш загальний портфель. Суть в тому, що ця послуга - це марна трата грошей, але багато людей потраплять на цю фінансову консультацію та побачать, що їхні доходи з'їдаються щорічно.

Як Roboadvisors складають вгору

Roboadvisors - такі компанії, як Betterment, WealthFront, FutureAdvisor тощо -, які з'єднують ваші облікові записи та створюють цільові ресурси та рекомендують, є кроками у правильному напрямку. Однак у них все ще є пара недоліків:

• Вони не можуть відповісти на питання "чому цей фонд над цим фондом"
• Зазвичай вони не можуть створювати розподіл активів серед усіх ваших облікових записів (наприклад, вашого роботодавця 401 тис., Що може стати вашою найбільшою інвестицією).
• Вони також платять за вибір інвестицій

Незалежно від вашого вибору, переконайтеся, що ви розумієте свої варіанти!

Істина № 3: Не падайте для гіпідизних повернень

Нарешті, занадто багато людей потрапляють на придушення прибутку, коли справа доходить до фінансової консультації. Це маркетинг 101 - люди люблять бачити результати, і дотепний (і, можливо, несумлінний) фінансовий консультант буде це грати. Отже, якщо ви чуєте такі фрази:

• Професійна порада з портфоліо коштує грошей, але це варто
• Це коштує, але прибутки вище, ніж робити це поодинці
• Ви отримаєте прибуток, що послідовно побиває ринок
• Подивіться на X% повернення, яке я отримав для цих клієнтів

Суть полягає в тому, що в довгостроковій перспективі найбільш активно управляються портфелі та прибутки насправді недостатньо ефективні для ринку. Більш того, жоден фінансовий консультант не може гарантувати будь-які повернення для своїх клієнтів.

Найкращі консультанти складуть сценарії та висвітлюють, як історично виконувалися фонди та портфелі. Вони також побачать, що вам більше цікавить: дохід, зростання, принцип захисту. Якщо ти ні маючи дискусію про ці речі, а замість цього радник керує вами у фондах або портфелі, заснований лише на прибутку, це має бути великим червоним прапором!

Не потрапляйте на придурені повернення ... шукайте солідну історію та сценарії, які з часом показують різні доходи ринку.

Отже, вам потрібна професійна фінансова консультація?

Я вірю, що більшість людей не потребують професійної фінансової консультації. Для багатьох, особливо студентів коледжу та молодих інвесторів, що тільки починають свою діяльність, основний інвестиційний рахунок, який зосереджується на широких ринках ETF-фондів пайових інвестиційних фондів, буде мати великий сенс. І так, використання сервісу, як WealthFront, може бути розумним вибором.

Для багатьох інвесторів основна частина їх інвестицій становить 401 тис. Або ІРА. Після цього вони також можуть мати стандартний брокерський рахунок. Незважаючи на це, їхні портфелі досить прості та зручні в обслуговуванні. Вони не вимагають податкової консультації, здебільшого, і дотримуючись індексних фондів, має великий сенс.

Якщо вони хочуть трохи більше різноманітності, вони завжди зможуть потрапити до цільових фондів, якщо вони знають про найбільші проблеми із запланованими коштами.

Єдиний реальний сценарій, коли я бачу, що професійна фінансова консультація є практичною, - це ситуація, коли хтось отримує непередбачуваний випадок, і раніше не довелося інвестувати великі грошові суми. І навіть у цьому сценарії я дуже рекомендую планувати лише платні, що дуже прозоро про те, як вони заробляють гроші.

Ці шокуючі істини про фінансові консультації незмінно проходять через індустрію фінансових послуг. Це сумно, але правда. Таким чином, найкраще, що інвестор може зробити, це рукомись із знаннями, щоб вони могли знати, що робити, коли вони стикаються з такими ситуаціями.

Які ваші думки щодо професійної фінансової консультації?