Читач Питання: чи варто використовувати Roth IRA для оплати наших коледжів?

Рот ІРА на пенсію, чи не так? Загалом, так.

Але з огляду на загальну гнучкість, вони також стали важливим способом платити за коледж.

Нещодавнє запитання читача GF ¢ підказало мені написати цю статтю, в якій пояснюється, як використовувати Roth IRA для плати за коледж.

Ось питання ...

"Джефф, у нас є 8 і 6 років, і вони трохи заощаджують заощадження своєї вищої освіти. Але кикер - ми ще трохи заощаджуємося, щоб заощадити на власний пенсіонер. Ми знаємо, скільки ви любите Рот ІРА, тому ми дуже зацікавлені в тому, щоб започаткувати цю програму. Один наш друг згадав про те, що ми можемо також використовувати Рот ІРА, щоб платити за коледж? Цікаво знати свої думки. Люблю блог! "

Гаразд, давайте подивимося, чи відповімомо ми на читачів питання про використання Roth IRA, щоб заплатити за коледж. Але перший швидкий грунт на моє улюблене виїзд також Roth IRA ...

Основи Roth IRA

Ротові ІРА подібні до традиційних ІРА, з парою тріщин. Одна з них полягає в тому, що внески, внесені вами в план, не підлягають відрахуванню за податком. Інший варіант полягає в тому, що кошти можуть бути зняті з плану без оподаткування, якщо ви не менше 59 1/2 років і взяли участь у плані Рота як мінімум п'ять років.

Як і в традиційному ІРА, як у 2015 році, так і в 2016 році, найбільше, ви можете внести свій внесок у програму I Roth - 5500 доларів США, або 6 500 доларів США, якщо ви старше 50 років.

Для того, щоб мати можливість брати участь у плані, є межі доходу. Обмеження доходів, отриманих від платників податків у Роті, для одружених платників податків, які подають спільний прибуток, становитимуть 183 000 доларів США на 2015 рік та 184 000 доларів США на 2016 рік. Для всіх інших (за винятком подружніх документів окремо) це становитиме 116 000 доларів США на 2015 рік та 117 000 доларів на 2016 рік.

Там немає податкових вирахувань з внесків, але це більш ніж компенсується тим, що вилучення коштів може бути знято з неоподатковуваної бази. Це найбільша перевага плану.

Оскільки Рот IRA є перш за все пенсійним планом, чому б ви навіть розглянути його для фінансування вищої освіти?

Переваги використання Roth IRA платити за коледж

Хоча Рот ІРА ніколи не мав на меті фінансування вищої освіти, він поступово перетворився на важливу вторинну мету. І є багато розумних причин, чому це відбувається.

Ось кілька:

Рот ІРА зростає швидше, ніж оподатковувані рахунки. Інвестиційний дохід накопичується на відстроченому податковій основі в Роті IRA. Це означає, що інвестиційні прибутки ростуть набагато швидше в Роті, то вони будуть на платному рахунку, наприклад, брокерському рахунку або взаємному фонді.

Roth IRA - це самостійні облікові записи. Це означає, що ви можете інвестувати свій акаунт де завгодно та будь-якими інвестиціями, які ви віддаєте перевагу.

Ви можете вилучити гроші в будь-який час.Це, звичайно, змішаний пакет. Ваші внески можуть бути зняті в будь-який час, не підлягаючи оподаткуванню, оскільки не було податкового вирахування, зробленого. Розподіл буде прораховано між вашими внесками та інвестиційними доходами. Це означає, що принаймні частина розподілу буде оподатковуватись, якщо гроші знімаються до вашого повороту 59 1/2, і вони будуть інвестовані в план не менше п'яти років.

Немає обмежень на те, як витрачаються гроші. Виділені плани заощаджень коледжів, як, наприклад, 529 планів, обмежують розподіл лише в освітніх цілях. Таких обмежень на розподіли від Roth IRA немає. Ви можете використовувати ці гроші, щоб заплатити за коледж, або ви можете використовувати його для виходу на пенсію, це ваш вибір.

Жодний податковий штраф за вилучення з освітніх витрат. Якщо Ви витягнете гроші до досягнення віку 59 1/2, вам, як правило, доведеться сплатити штраф у розмірі 10%. Проте штрафний податок відмовляється, якщо кошти використовуються для навчання.

Все йде нормально.

Недоліки використання Roth IRA платити за коледж

У інтересах балансу я також повинен розкрити, що використання Roth IRA для оплати навчання не без кількох недоліків.

Розподіл буде частково оподатковуватись, якщо він буде прийнятий рано. Тут є гарні новини та погані новини - давайте почнемо з хороших новин. Оскільки відсутність податкового вирахування для внесення внесків в Рот ІРА, вилучена частина, яка представляє внесок, не буде оподатковуватись податком на прибуток.

Крім того, 10% -ний штрафний податок за дострокове зняття коштів може бути скасований, якщо гроші використовуються для фінансування вищої освіти. І якщо ви, принаймні, віком 59 1/2 і берете участь у вашому плані принаймні п'ять років, весь розподіл - включаючи інвестиційні надходження від ваших внесків - може бути знятий без податків. Недоліком є ​​те, якщо ви не 59 1/2, та / або не брали участь у плані принаймні п'ять років, у цьому випадку прибуток буде повністю оподатковуватись, навіть якщо штраф у розмірі 10% відмовується.

Розподіл Рота може збільшити ваш дохід. Говорячи про розподіл, сума відкликання буде додана до вашого звичайного доходу, і вона повинна бути вказана у вашій заявці FAFSA. Це збільшить ваш дохід і може пошкодити вашу здатність отримувати фінансову допомогу та інші переваги.

Ви не можете мати право на запуск Roth IRA. Не кожен має право брати участь у роботі Roth IRA, як я зазначив із обмеженнями доходу, описаними раніше на цій посаді.Навіть якщо ви маєте право зараз, якщо ви розпочнете Рот ІРА з метою фінансування навчання своїх дітей, коли вони дуже молоді, то цілком можливо, що ви будете перевищувати порогову суму в певний момент у майбутньому, Буду змушений зупинити внески.

Межі низького внеску. Як зазначено на початку цього повідомлення, ваші внески обмежені до 5500 доларів США або 6500 доларів США на рік. Це, ймовірно, буде неадекватним, якщо ви намагаєтеся фінансувати коледж для декількох дітей, і особливо, якщо залишилося лише кілька років, перш ніж коледж починає.

Ви можете скомпрометувати свій власний пенсіонер. Головна мета Roth IRA, звичайно, виходу на пенсію, а не фінансування коледжу. Якщо ваш Roth IRA є основним компонентом вашого пенсійного плану, ви можете розглянути питання про те, чи хочете ви перевести гроші на освіту, а також на пенсію. Зрештою, існують інші способи фінансування освіти коледжу.

Говорячи про що -

Замість плану 529

529 планів спеціально розроблені для фінансування вищої освіти, і вони, як правило, більш ефективні для цієї мети, ніж Рот ІРА. 529 планів насправді фінансуються державою та залежать від держави, тому існують певні обмеження щодо того, як і де можна вести облікові записи.

529 план функцій нагадує пенсійний план, і дуже близько до Рот ІРА. Як і у випадку з Ротом, внески, внесені вами до плану, не підлягають оподаткуванню, однак гроші на рахунку отримують неоподатковуваний інвестиційний дохід для цілей федерального податку на прибуток.

Кошти, які пізніше вилучено Витрати на кваліфікацію вищої освіти можна взяти без суб'єкта податку на прибуток. Якщо ж кошти вилучаються та використовуються для інших цілей, крім кваліфікованих витрат на вищу освіту, розподіл буде оподатковувати як федеральний податок на прибуток, так і штраф у розмірі 10%. Обидва податки та покарання застосовуються лише до інвестиційного доходу на рахунку, а не до вашого фактичного внеску.

Однією з найбільших переваг плану 529 в порівнянні з Roth IRA є те, що обмеження на прибуток не обмежують вашу участь у програмі.

І внески також набагато щедріші. Наразі ви можете внести до 14 000 доларів США на рік, на одного платника податку, на кожного бенефіціара. Це означає, що ви та ваш чоловік / дружина зможуть внести до 28 000 доларів США на 529 план, встановлений для кожного з вас дітей.

Ви дійсно можете внести більше, ніж це, однак 14 000 доларів США є порогом, який ініціює податок на федеральний подарунок. Якщо ви плануєте перевищити порогову суму, вам доведеться звернутися до свого податкового консультанта щодо найкращого способу продовження, а також про конкретні прибутки, які потрібно буде подати.

Тож чи варто використовувати Roth IRA, щоб платити за коледж?

У ідеальному світі у вас є 529 планів для кожного з ваших дітей, які б відображали основи вашого планування освіти. Але якщо ви не можете дозволити собі це робити, і ви все ще хочете зробити хоча б пухкі плани фінансувати свою освіту заздалегідь, Roth IRA це відмінний спосіб піти.

Якщо ви в змозі це зробити, то, маючи обидва 529 - як базовий план - доповнений Roth IRA, це тверде фінансове планування. Рот ІРА може бути створено, насамперед, для виходу на пенсію, але все одно буде доступним як додаткове джерело фінансування освіти коледжу, якщо це буде необхідно.

Якщо ви вирішите скористатися Roth IRA для заощаджень коледжу, будь ласка, не робіть помилки, щоб зберегти більше для своїх дітей і недостатньо для виходу на пенсію.

Що б ви не робили, переконайтеся, що ви обговорюєте всі деталі та наслідки з вашим податковим консультантом. Оскільки фінансове життя кожного та податкова ситуація відрізняються, вам потрібно знати, чи будь-який або обидва плани будуть добре підходить для вашої родини.