Запитайте GFC 029: що робити з доходами від продажу будинку

Що ви робите з доходами від продажу будинку, після того, як ви прийняли рішення про перерву в домовласництві на деякий час?

Це є Запитайте GFC Питання, яке нещодавно прийшло з читача:

Мені 50 років, і він буде закриватися на моєму будинку наприкінці січня 2017 року з ~ 85000 акцій після продажу. У мене є дочка, яка є старшокласником у коледжі, менш ніж 2000 дол США за боргами за кредитними картками, але 30 000 дол США - за студентським боргом. Я планую сплатити готівку ~ 20 000 доларів США за використану машину після продажу, поставити 20 000 доларів на мою перевірку, тому що я можу заробити 2 відсотки до 20 000 доларів.

У підсумку, я мав би залишити близько $ 40000 для інвестування. Я планую орендувати близько року після того, як я продаю, тому що не знаю, де я хочу жити. ПИТАННЯ: Що я повинен робити з цією 40 000 доларів? У мене всього близько 18 000 доларів в IRA і, можливо, близько 20 000 доларів у моєму 401 кілометрі.

Дякую!

Карен С.

Карен має багато чого думати про це. Вона просто закрилася на продаж довгострокових інвестицій - будинок - і тепер вона повинна вирішити, як краще вкласти гроші.

Давайте спробуємо допомогти їй розглянути можливості ...

Попередні плани Карена виглядають твердо!

Карен дає нам уявлення про плани, які вона має для деяких надходжень. Вона перераховує близько 2000 доларів за боргами за кредитними картками та ще 30 000 доларів за власний борг студента. Хоча вона не точно так каже, вона виглядає так, що планує виплатити ці борги з частиною грошей з дому.

Якщо це так, то це, безумовно, працює для мене. Оплата заборгованості, як правило, є одним з найкращих способів заробітку на грошові кошти. Особливо це стосується боргу за студентським кредитом. 30 000 доларів США - це велика заборгованість, яка потенційно може зависати протягом багатьох років. Тепер настав час, щоб відновити цей борг раз і назавжди.

Ліквідація боргу знизить її вартість життя і дасть їй більше грошей у своєму бюджеті, щоб робити все, що вона хотіла б зробити. Можливо, частина цієї додаткової бюджетної кімнати може знайти шлях до додаткових заощаджень.

Якщо це так, то Карен отримає подвійну перемогу - вийшов із заборгованості та створив кошти, щоб заощадити ще більше грошей. Гаразд, Карен!

Вона також планує придбати використану машину на суму 20 000 доларів. Мені також подобається ця стратегія. За 20 тисяч доларів вона повинна мати можливість користуватися пізньою моделлю використаної машини, яка майже так само добре, як нова, і повинна тривати дуже довго. І оскільки вона буде платити готівку за автомобіль, це ще один великий борг, який їй не доведеться мати справу.

Всього це становить 52 000 доларів. Карен каже, що їй доведеться витратити близько 40 000 доларів, що приносить загальну суму готівки до 92 000 доларів. Це на 7000 доларів більше, ніж на 85 000 доларів, і вона каже, що вона буде чистою від продажу будинку, тому ми можемо припустити, що вона вже мала певну суму готівкових коштів перед продажем.

Вона каже, що вона покладе 20 000 доларів на контрольний рахунок, заробляючи 2% (Good Deal!), А десь ще 20 000 доларів, що сидять у нерозкритому місці.

Як короткострокова стратегія, ви просто робите Карен. Але давайте поглибимося тим, що можеш зробити з залишковими 40 000 доларів готівкою.

Відповідність довгострокових грошей новими довгостроковими цілями

Перш ніж ми йдемо далі, я думаю, що це хороший час, щоб поговорити про те, що тільки сталося, лише для деякої перспективи. Карен продала її додому, і з огляду на те, що вона прогулюється з продажу в 85 тисяч доларів, ми можемо припустити, що вона жила в будинку досить довго.

Справа в тому, що Карен просто ліквідував те, що виглядає як її найбільший актив - її будинок. Їй доведеться бути надзвичайно обережним у поводженні з цими надходженнями, адже вони справді представляють "сімейні коштовності".

Або поставити інший шлях вони є частиною її основного капіталу в житті.

Це означає, що вони повинні бути вкладені для довгострокового більшого блага, незалежно від того, чи є це виплата довгострокових боргів, чи фактичні інвестиції, так що інші гроші будуть продовжувати рости в майбутньому.

Так що, можливо, ми повинні почати з того, що Карен не слід з грошима:

• Вона не повинна бити її на нову машину (я дійсно бачив це, але ясно, що це не те, що вона робить, якщо консервативно обирати покупку нової / використаної машини)
• Вона не повинна витрачати її на подорож світу, або навіть на відпустку
• Вона не повинна піти на розширене спокій
• Вона не повинна використовувати її для тимчасового раннього виходу на пенсію
• Вона не повинна використовувати її, щоб вразити друзів

Карен не вказує на те, що вона робить щось із цього, але ви бачите, куди я йду з цим? Моя відповідь на Karen також для тих, хто приходить до фінансової несподіванки.

Довгострокові гроші, як виручка від продажу вашого будинку, не повинні вдаватися до короткочасних задоволень. Це слід зберегти та інвестувати таким чином, щоб він продовжував надавати відчутну користь.

Тепер, коли ми отримали це поза способом ...

Чи є ще один будинок у майбутньому Карен?

Оскільки гроші, які Карен зараз отримує від продажу її колишньої резиденції, їй потрібно серйозно подумати, якщо вона планує інвестувати в інший будинок. Це може бути логічним завданням, але Карен також вказала, що вона планує взяти в оренду, оскільки вона не знає, де вона хоче жити. Це може бути зміна гри!

Якщо Карен тримає на оставшихся 40 000 доларів, оскільки вона хоча б втратила плани придбати ще один будинок через рік, то гроші повинні продовжувати сидіти саме там, де він знаходиться, на банківському рахунку, який заробляє відсотки. Вона не може брати на це шанси, тому що, якщо ринок згорнеться проти неї, і вона втрачає частину своїх грошей, їй може не вистачати, щоб зробити перший внесок у наступному будинку.

Карен вказує на те, що вона живе в Нью-Йорку, і ми можемо здебільшого припустити, що, якщо вона живе за цінами у Нью-Йорку або навколишніх його околицях, вона може покласти його на початковий внесок у розмірі 40 000 доларів. Якщо вона втрачає будь-які з цих грошей на фінансових ринках, вона може бути повністю замкнута на ринку житла.

Тому Карен має зробити глибоке мислення. Є кілька переконливих причин, чому вона може не захотіти купити інший будинок. Їй треба задавати собі такі запитання:

• Чи має сенс купити інший будинок зараз, коли її дочка в коледжі? Карен не вказує, якщо вона одружена, або якщо є інші члени сім'ї, які живуть з нею. Але якщо вона зараз живе самотньо, покупка іншого будинку може бути абсолютно не обов'язковою.
• Чи буде сплачений внесок у розмірі 40 000 доларів, щоб отримати такий будинок, який вона хоче? Знову ж таки, ми говоримо про нерухомість у Нью-Йорку. Але можуть також виникати питання про її здатність придбати будинок, близький до роботи, або інші міркування, які можуть підвищити ціну будинку.
• Наскільки стабільною є робота Карена? Якщо він дуже стабільний, і особливо, якщо їй потрібний суттєвий відрахування податку на прибуток, то придбання іншого будинку може мати багато фінансового сенсу.
• Де вона сподівається піти у відставку? Карен вказує, що вона не знає, де вона хоче жити, але це теж спогад про вихід на пенсію? І якщо це так, як скоро вона сподівається піти у відставку?

Те, що ми дійсно просимо, це наскільки Карен може придбати ще один будинок?

Відповідь на це питання визначить, чи потрібно їй розглянути наступну стратегію.

Справа більше інвестувати на пенсію

Карен повідомляє, що їй 50 років, що вона має 18 000 доларів в IRA і близько 20 000 доларів у плані 401 (k). Вона також використовує слово "тільки", описуючи ці номери для виходу на пенсію, що дає нам натяк, що вона знає, що вона недостатньо підготовлена ​​до виходу на пенсію.

Я згоден. Насправді, саме тому я хотів провести деякий час на перспективі Карен купувати інший будинок. Хоча існують вагомі причини робити це саме так, як фінансовий плановик, пенсію я вважаю найперспективнішою фінансовою потребою Карена.

В цілому, вона зараз має 38 000 доларів, виділених на пенсію. Додаткові 40 000 доларів США, отримані готівкою від продажу її будинку, практично подвоїтимуть цю суму.

Крім того, інвестування грошей на пенсію є хорошим довгостроковим і довгостроковим перетворенням грошових коштів, які раніше були вкладені в її будинок. І вона повинна думати довгостроково.

Карен не вказує на те, що зараз вона інвестує в пенсійні гроші. Але я розгляну тут велику висоту і скласти рекомендації щодо розміщення інвестицій, які базуються на загальній сумі приблизно 78 000 доларів США (38 000 доларів США на поточні пенсійні активи, плюс 40 000 доларів США від продажу будинку).

Перш за все, вона повинна зберігати достатньо грошових коштів на своєму контрольно-рахунковому рахунку - той, який заробляє 2% - для покриття щонайменше трьох місяців витрат на проживання. Це буде представляти її надзвичайний фонд, так що вона матиме грошові кошти на короткострокові надзвичайні ситуації, і не буде потрібно турбувати її інвестиції.

По-друге, я поступово переведу більшу частину грошей на заощадження, захищені податком. Це може включати переміщення грошей в рахунок її ІРА, який у віці 50 років може становити до 6500 дол США на рік.

Якщо це не підлягає оподаткуванню через високий дохід, вона, можливо, хоче збільшити суму, яку вона надає 401 (k) на роботі. Вона може максимально використати внесок 401 (k) і навіть використовувати частину коштів на суму 40 000 доларів США, що покривають витрати на проживання, тоді як більша її заробітна плата переходить до пенсійного плану. Це буде своєрідним внеском 401 (k) бекдор, використовуючи доходи від продажу житла.

Додаткова перевага для IRA або вище 401 (k) вкладів полягає в тому, що вона отримає більшу податкову пільгу. Це також допоможе покращити її грошовий потік принаймні трохи.

Як альтернатива, Карен також може перемістити до 6500 доларів США на рік на рахунок Roth IRA. Вона не отримає податкові вирахування за внесок Рота, але гроші накопичуються на відстроченій основі податку, а потім нададуть їй безоплатне джерело доходу на пенсії.

Якщо її дохід є занадто високим, щоб дозволити безпосередній внесок Roth IRA, вона може робити щорічні внески до свого регулярного ІРА, а потім зробити конверсію Рота.

Як інвестувати гроші на пенсію

Що стосується того, як інвестувати гроші, вона може йти з поєднанням інвестицій у розвиток (власного капіталу) разом із інвестиціями з фіксованим доходом. Якщо у неї є толерантність до ризику, вона може інвестувати 70% в акції, а решту 30% - на процентні інвестиції.

Що стосується частки акцій, вона повинна віддавати перевагу індексним фондам, оскільки вони мають менший ризик, ніж окремі акції.

Що стосується процентної частки її портфеля, то 2% -ний контрольний рахунок, що вона виглядає дуже привабливою. Але вона також може подивитися на депозитні сертифікати або навіть на казначейські зобов'язання США, які також платять близько 2%.

Основна ідея полягає в тому, щоб створити портфоліо, який запропонує Карен можливість на комфортному виході на пенсію, яка зараз лише 15 років.

Будь-які інші гроші, які Карен може внести до її виходу на пенсію, - понад $ 40000 на гроші, яку вона залишить від продажу її будинку, - буде додатковим плюсом.

Це моя відповідь Карен, та когось іншого, приблизно в тій же ситуації, яка опинилася в готівковій формі. Я сподіваюся, що я дав вам кілька ідей, щоб задуматися!