GF ¢ 033: 15 Причини, чому ви не зможете вийти на пенсію рано

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Хто не хоче піти на пенсію рано?

На жаль, багато людей не зможуть.

Ще гірше, у багатьох людей немає поняття, що вони не зможуть вийти на пенсію рано.

Так було з цією парою в середині 30-х років, що планували піти у відставку у 50-х роках, навіть якщо вони Тільки заощадження склали 17 000 доларів.

так, Це воно і тому я знімав це фінансове відео.

Я б хотів, щоб я міг сказати, що ця пара була винятком, і багато хто з нашого ходу піти на пенсію рано, але якби я був Піноккіо, то мій нос могло б вирости на півгодини.

Ти в цьому таборі? Якщо ви винні в наступних 15 пунктів, то ласкаво просимо на пенсію у клубі 70+.

Ось 15 причин, через які ви не зможете піти на пенсію рано.

Деякі з них пов'язані з тим, як ви справляєтеся з грошима, але інші зосереджуються на вашому настрої, ваших сподіваннях або навіть чинниках, що не залежать від вашого контролю.

Я сподіваюся, що цей список дозволить вам уникнути пасток, які не дозволяють людям рано виходити на пенсію.

У вас є деякі погані особисті прийоми управління грошовими коштами

Для багатьох людей хороше управління грошовими коштами означає можливість своєчасного оплати рахунків і трохи додаткового залишення наприкінці місяця. Але якщо ранній вигляд на пенсію з'явиться на екрані радара, вам доведеться зробити набагато краще, ніж це.

Вам доведеться освоїти мистецтво створювати надлишки бюджету - великі великі - щороку. Щоб це зробити, вам доведеться подолати деякі шкідливі звички, такі як:

1. Ви не дуже добре врятуєте гроші

Економія грошей - і послідовне виконання - є основою раннього виходу на пенсію. Якщо у вас немає надійного, дієвого плану заощаджень, ви просто не зможете піти на пенсію рано.

Окрім того, сума грошей, яку ви вважаєте необхідною для збереження, може бути не реальною. Наприклад, якщо вам 25 років, і ви сподіваєтеся вийти на пенсію через 20 років, то економити 10% від вашої заробітної плати щороку зовсім неправдоподібно до вас. Швидше за все, вам доведеться планувати зберегти 25% або 30% від вашої заробітної плати, і навіть 40% або 50%, залежно від того, як ви хочете прожити свою пенсію.

Не думайте, що ти можеш це зробити? Цей хлопець вдалося заощадити більше половини свого доходу, що дозволило йому піти у відставку в 30-х.

Якщо буде важко заощадити на пенсії, яка починається у віці 65 років, ви можете бути впевнені, що це буде ще більше, якщо ви сподіваєтеся звільнитися на 45 або 50 років. Слід також зрозуміти, що достроковий вихід на пенсію знижує позитивний ефект від часової вартості грошей

Рання пенсія означає, що ви будете втрачати протягом кількох років складні відсотки на гнізді яєць, тому, безумовно, величезна вигода від цього часу, якщо ваш часовий горизонт становить 40 років, а не 20. Якщо ви вирішите, що хочете рано вийшовши на пенсію, це чудово, але це вимагатиме ще більшої залежності від заощаджень, ніж звичайна пенсія.

2. Ваша життєва ціна занадто висока

Часто одна з причин того, чому ви не краще заощаджуєте, - це через ваш бюджет; Ваша життєва ціна просто занадто висока, щоб забезпечити багато місця, щоб заощадити ті гроші, які вам буде потрібно, щоб вийти на пенсію рано.

Якщо ви серйозно ставитеся до дострокового виходу на пенсію, вам доведеться піти далі. Наприклад, вам, можливо, доведеться відмовитися від створення єдиного сімейного будинку в передмісті, за кермом пізнього автомобіля, з екзотичними канікулами та їжі в ресторанах декілька разів на тиждень. Вам також доведеться йти без преміум-класу мобільного телефону, преміум-класу з кабельним телебаченням та деякими додатковими аксесуарами, такими як домашня система безпеки та навіть домашні тварини.

Місто, на якому ви виходите на пенсію, може добитися різниці в світі. Ось 10 провідних міст, у яких фінансові радники просять вас не піти на пенсію, і ось поточний список міст, на які потрібно вийти на пенсію.

3. Ваші структурні витрати на життя є занадто високими

Іноді причиною, з якої люди не можуть заощадити, - це не через їх загальну вартість життя, а лише певні основні витрати, які витрачають зовсім занадто великий дохід.

Будинок є головним правопорушником тут. У Америці люди звикли перебувати вдома і володіти найдорожчим будинком, який вони можуть собі дозволити. Але це буде реальною перешкодою для ранніх пенсійних планів.

Гроші, які ви наливаєте в будинок - чи то це за основний платіж будинку, комунальні послуги, ремонт, обслуговування та страхування, це гроші, які ви не зможете заощадити та інвестувати на дострокове виходу на пенсію.

Ваше мислення не є тим, де воно має бути

Підготовка до раннього виходу на пенсію вимагає зовсім іншого способу життя, ніж звичайна людина. Це вимагатиме великої дози психічної дисципліни, а також деяких поглядів та звичок, які вам, можливо, доведеться змінити.

4. Ви ніколи не купували в цьому "відстрочене задоволення" річ

Це повертається до Причини №2. Якщо ви занадто оселилися в житті хорошого життя, у вашому бюджеті не може бути місця для підготовки до дострокового виходу на пенсію. Як каже Біблія: "Де лежить твій скарб, там теж лежить твоє серце" - якщо непропорційно великий обсяг ваших доходів йде на створення приємного та комфортного способу життя, то ваше серце просто не може бути на ранній виході на пенсію - принаймні не так сильно ти думаєш?

Насправді, деякі люди не можуть відпустити хорошого життя.Звичайно, вони можуть захотіти піти на пенсію рано - разом з безліччю інших цілеспрямованих цілей - але їх прагнення до хорошого життя просто надто велике, щоб вони могли зробити необхідні жертви.

Підготовка до дострокового виходу на пенсію дійсно є грою від нульової суми. Єдиний спосіб це зробити - це переставити свої фінанси таким чином, щоб приоритети було заощадження та інвестування грошей, щоб у вас був потрібний капітал для виходу на пенсію у набагато менше часу, ніж більшість інших людей.

5. Ви дуже легко відволікаєтеся

Раннє пенсійне планування займає концентрацію - багато це!

Це означає, що вам доведеться створити план, в основному заснований на вашому бюджеті та зобов'язуйтеся заощаджувати непропорційну суму свого доходу настільки, наскільки це потрібно.

Якщо ти така людина, котра легко відволікається на сторонні підприємства, то ваші наміри можуть бути хорошими, але ви ніколи не можете піти на пенсію рано.

Раннє виходу на пенсію, що сповільнюється, може включати зміни у кар'єрі кожні кілька років, випадкові витрати на порятунок від стресу або залучення до особистих проектів, які або відтоплюють ваші фінанси, або зменшують вашу здатність заробляти гроші.

Будь-який вид виходу на пенсію, особливо достроковий вихід на пенсію, вимагає повільного та стабільного підходу. Ви не можете дозволити собі відволіктися, якщо ви хочете піти на пенсію рано.

6. У вас є порока або два, що засвоюють забагато часу, енергії та грошей

У більшості з нас є хобі, які дають нам необхідні відволікання і можуть допомогти зняти стрес. Але якщо хобі забирають занадто багато часу, енергії та грошей, то можете пограти з закликом - принаймні, коли мова йде про підготовку до дострокового виходу на пенсію.

Ще раз підкреслимо - якщо ви серйозно ставитесь до дострокового виходу на пенсію, вам потрібно буде більше, ніж кілька речей у вашому житті.

Наприклад, катання на лижах кожні вихідні під час зимового періоду може стати серйозним злиттям грошей. Отже, може бути цілорічної прихильності до вашої гри в гольф. Кожне захоплення не тільки коштуватиме вам серйозні гроші протягом року, але також займе багато часу, щоб заробити додаткові гроші - це може бути те, що вам потрібно зробити.

7. Ви не так піклувались, як потрібно

Якщо ви хочете піти у відставку через 20 років, вам доведеться розвивати фокус лазерного променю, щоб це сталося. Це не те, що ви робите лише шість місяців або рік, а потім оголошуєте перемогу. Вам доведеться підтримувати необхідну інтенсивність між поточним часом і тим, коли ви виходите на пенсію.

Якщо це через 20 років, то це означає, що вам доведеться взяти на себе свій план на 20 років!

Якщо ви не бажаєте вчиняти подібний проміжок часу або ви не думаєте, що зможете це зробити, ви, напевно, не зможете піти на пенсію рано, і вам, можливо, буде краще робити інші плани.

Ваш пенсіонерський кришталевий м'яч є білим хмарно

Не набагато спростити процес, але ранній вихід на пенсію дійсно полягає у створенні математичного рівняння, а потім готується робити те, що вам потрібно зробити, щоб він працював. Ось декілька напрямків мислення, які можуть потрапити на це.

8. Ви недооцінюєте, скільки вам потрібно буде заощадити, щоб вийти на пенсію рано

Однією з ускладнень дострокового виходу на пенсію є те, що ви, мабуть, не матимете інших джерел передбачуваного доходу, як ви будете, якщо будете чекати, поки ви не досягнете 65 років. Соціальне забезпечення та медична допомога - це два приклади, які набагато простіше готують до нормального виходу на пенсію.

Для того, щоб достроково вийти на пенсію - якщо ви збираєтеся справді вийти на пенсію, не маючи роботи - ви повинні бути цілком реалістичними щодо того, скільки грошей вам потрібно буде це зробити.

Скажімо, ви вирішили, що вам потрібно 40 000 доларів на рік, щоб повністю вийти на пенсію. Використовуючи безпечний рівень вилучення 4% - це конвенція, яка говорить, що ви ніколи не вичерпуєте свій портфель, якщо ви обмежите свої вилучення на цей відсоток - вам потрібно буде мати 1 мільйон доларів США у вашому портфелі до кінцевої дати вашої виходу на пенсію, щоб послідовно генерувати цей дохід.

Для цього вам доведеться виробити кілька серйозних прогнозів. Почніть з a
калькулятор виходу на пенсію та заповніть інформацію настільки ж реально, наскільки ви можете.

Наприклад, скажімо, ви 30 років, і ви хочете піти на пенсію на 50. Ви заробляєте 60 000 доларів на рік, і ви берете на себе довгострокову норму прибутку 10% від 100% -ного портфеля, вкладеного в акції. Інвестуючи 30% свого доходу кожен рік протягом 20 років, ви можете досягти 1 055 812 доларів США до 50 років.

Ключовими витяганнями є те, що вам доведеться інвестувати 30% вашої оплати за наступні 20 років і залишитися на 100% вкладені в акції на весь термін.

9. Ви прагнете занадто високо з вашими ранними пенсійними планами

Якщо ви плануєте достроково вийти на життя в розкоші - разом із світовим подорожами та проживанням на пляжі - ви, напевно, намагаєтеся занадто високо. Рання пенсія вимагатиме компромісів. Наприклад, ви можете виявити, що вам доведеться жити за рівнем життя, який знаходиться нижче, де ви зараз знаходитесь.

Спроба дострокового виходу на пенсію в життя розкоші - це щось інше, як передчасне виходу на пенсію. Це більше про придбання багатства, ніж про вихід на пенсію рано. Якщо ви плануєте скористатися достроковим виходом на пенсію, коли те, що ви насправді шукаєте, - бути багатим, ви, мабуть, відмовитесь від цього зусилля, як тільки ви зрозумієте, що це неможливо з вашим планом.

Ваша інвестиційна стратегія потребує невеликої роботи

Поряд із економією грошей, ваш план раннього виходу на пенсію буде успішним або невдалим залежно від ефективності ваших інвестицій. Є деякі інвестиційні перешкоди, які вам, можливо, доведеться подолати.

10. Ви інвестуєте занадто консервативно

У Причині № 8 ми розглянули портфель, який 100% вкладено в акції.Це те, що вам потрібно зробити, щоб досягти своєї інвестиційної мети. Якщо ви інвестуєте значну частину ваших грошей в інвестиції з фіксованим доходом, сплачуючи менше 1%, вам ніколи не буде достатньо грошей на пенсію.

Щоб досягти мети раннього виходу на пенсію, вам доведеться брати на себе значну кількість ризику. Цей ризик буде частиною ціни, яку вам доведеться заплатити, щоб туди заїхати, і там не обійтися.

Це було у випадку з парою, яку я зустрічала, яка хотіла піти на пенсію рано, але після фінансової катастрофи 2008 року вони були надто налякані, щоб повернутися на ринок. На їхню користь, вони заробляли гроші, перш ніж вони загубили занадто багато, але вони ніколи не повертали свої гроші. Іх весь портфель у розмірі 800 000 доларів сидить на касі, нічого не роблячи. Навіть якщо б вони вклали кошти в компакт-диски, вони роблять більше, але середня дохідність їхнього портфеля становить близько 0,35%. Yowzers !!

11. Ви інвестуєте надто агресивно

Зверніть увагу на те, що ви також не бажаєте інвестувати надто агресивно. Ви вже будете брати на себе великий ризик, інвестуючи цілком в акції. Вам потрібно буде уважно стежити за тими акціями, в які ви інвестуєте.

Довгострокові, ваші кращі ставки, швидше за все, будуть ростом і доходами акцій / фондів. Вони можуть заробити вам близько до двозначного повернення в довгостроковій перспективі, не піддаючи вас смішному рівні ризику. Високі ризикові інвестиції призводять до великих втрат часу, і їх краще уникнути.

Інший моїй клієнт працював у енергетичному секторі та накопичив досить багато акцій компанії. Оскільки він був знайомий з цим сектором, він також володів кількома енергоносіями. Він думав, що він диверсифікований. Я думав інакше. Майже 60% його портфеля складають енергоносії, причому 95% - в окремих акціях. З-за своєї стратегії збору запасів DIY він втратив понад 50% у 2008 році. На щастя, багато його акцій відросли, і, вивчаючи його слухав, продано багато цих акцій, щоб диверсифікувати свій портфель, готуючись до майбутнього портфеля.

12. Ви надмірно спекулюєте і надто мало інвестуєте

Якщо існує нагальна інвестиційна мета, вам може бути спонукання швидко перемотати ваш прогрес, потрапляючи в інвестиційні ситуації, що більше спекуляцій, ніж реальні інвестиції. Це може включати в себе флаєр на компаніях, що розвиваються, інвестуючи в ринкові сегменти, про які ви нічого не знаєте, діючи під поради або навіть денну торгівлю.

Хоча це може бути ймовірним, що ви можете заробити трохи вище, ніж середні прибутки з деякими з цих підприємств, в сукупності є більше шансів, що ви в кінцевому підсумку втратите гроші. Це щось не може дозволити собі зробити, якщо ви хочете піти на пенсію рано. Дотримуйтесь основних запасів акцій, і нехай спекуляції йдуть.

Велике зображення - фактори, що знаходяться поза вашим контролем

Після того, як ви зробили все, що ви можете зробити, щоб зробити вашу мрію реальністю, життя може потрапити на шляху до ваших найкращих планів. Є кілька факторів, які повністю не залежать від вашого контролю, і вони можуть суттєво вплинути на вашу здатність піти на пенсію рано.

13. Інфляція

Інфляція є одним з X факторів у всіх довгострокових інвестиційних планах. У нашому прикладі в Причині №8 ми показали, що вам потрібно зробити, щоб отримати пенсійний портфель на суму 1 мільйон доларів. Інфляція вплине на це, і, ймовірно, це означає, що вам знадобиться ще більше.

Ми не можемо знати, яка інфляція буде робити в майбутньому, але ми знаємо, що це робилося в минулому. Ми можемо використати досвід інфляції за останні 20 років, щоб зробити розумну оцінку того ефекту, який буде мати 20 років у майбутньому.

Для цієї мети можна скористатись калькулятором інфляції бюро статистики зайнятості. Якщо 1 мільйон доларів у 2014 році є тим, що вам знадобиться, щоб вийти на пенсію рано, ви можете просто повернути 20 років на калькулятор інфляції.

Наприклад, у 2014 році введіть $ 1 млн, а потім виберіть 1994 для спадного списку. Натисніть кнопку розрахувати і ви виявите, що через 20 років вам знадобиться близько 1,6 мільйона доларів, щоб підтримувати інфляцію, виходячи з того, яка інфляція була зроблена протягом останніх 20 років.

Внаслідок інфляції вам може знадобитися відстрочити свій вік або вийти на пенсію, збільшити свої ощадні внески або поєднання обох, щоб компенсувати різницю.

14. Фондовий ринок може не співпрацювати з вашими планами

Значна частина вашої здатності піти на пенсію на ранній стадії залежить від середньої норми прибутку на акції між поточним часом і моментом вашого відставки. Ми використовували 10%, оскільки це було приблизно в середньому по історичному стану як мінімум за останні 80 років. Але якщо це повернення виявиться лише 8%, ваш портфель буде значно нижчим від потрібної вам позначки. Він створить портфель, який через 20 років дасть трохи більше 835 000 доларів.

Якщо це випадок, ви можете зіставити цю різницю, просто затягніть свій вихід на пенсію на два роки. Краще пізно, ніж ніколи, вірно?

15. Поганий час

Час виходу на пенсію - це ще один фактор X, який повністю не залежить від вашого контролю. Ринки акцій падають, і час від часу вони навіть руйнуються - думаю, 2000 і 2007 років. Якщо такий колапс відбудеться незадовго до того, як ви плануєте вийти на пенсію, це може призвести до затримки всього вашого плану. Зниження на 50% у вашому портфоліо, безсумнівно, буде зміною ігор.

На щастя, ринок прагне виправити, і, здається, це робиться відносно швидко. Якщо ринок зірветься перед тим, як вийти на пенсію, вам просто доведеться відкласти пенсію і дати можливість ринку відновитись. Це також стане можливістю зробити більше заощаджень у вашому портфоліо, що може залишити вас у ще кращому становищі.

Не всі, хто хоче піти на пенсію рано, досягнуть мети.Як видно з вищевикладеного, є неймовірна кількість деталей, які створюються для успішного дострокового виходу на пенсію. Вам потрібно буде освоїти хоча б більшість з них, щоб туди потрапити. Якщо це не так, ви можете скласти різницю, заощадивши ще більше грошей або збільшивши свій часовий горизонт.