Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.
Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.
Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!
Мені, можливо, чекала моє все професійне життя, щоб хтось запитав це питання, а хтось, нарешті, має! Читач GFC Рон М. задавав таке запитання:
Якщо ми вважаємо, що майбутні податки мають бути вищими, чи має сенс вкладати кошти в податкові відстрочені рахунки? Я люблю ідею ROTH, але внески дуже обмежені. Як би ви порадили когось на цій посаді?
- Рон М.
Спасибі, Рон, це виняткове питання.
Загальне припущення полягає в тому, що ми заощаджуємо гроші за рахунок відрахувань до податкових платежів, коли ми працюємо, і в більш високій податковій групі. Потім ми вилучаємо гроші після виходу на пенсію, коли ми перебуваємо у нижчому податковому стовпчику.
Але це припущення може бути неправдою, звичайно, не для всіх.
Поки, коли ви вийдете на пенсію, податки дійсно можуть бути вищими, тоді вони прямо зараз. Це може статися або тому, що податкові ставки збільшуються в майбутньому, або тому, що ви можете заробити більше грошей під час виходу на пенсію, ніж ви зараз.
Зрештою, зараз ви живете на заробітній платі, але коли ви йдете на пенсію, може існувати соціальне забезпечення, пенсійний дохід, доходи від пенсійних накопичень і навіть деяке продовження доходу з роботи чи бізнесу.
Будь-яка ситуація може поставити вас у позицію, яка стосується вищих податкових ставок при виході на пенсію, ніж те, що ви зараз стикаєтесь.
Якщо так, то чи є відключені податкові рахунки сенсом?
Податкова відстрочена або податкова
Щодня, я не впевнений, що всі цілком усвідомлюють різницю між цими двома. Податок відкладено означає, що оцінка та сплата податків відкладається до пізнішої дати. Обкладаються податком означає ніяких податків ніколи. Я не впевнений, що ця різниця цілком оцінюється, коли люди фінансують свої податкові пенсійні плани.
За винятком "Рот ІРА", практично будь-який інший пенсійний план, що охороняється від оподаткування, відкладається з податків. Це хороша річ, адже ваші внески підлягають оподаткуванню, а інвестиційні прибутки накопичуються в плані без наслідків негайного оподаткування. Але прийде день, коли податки будуть сплачуватись як за своїми внесками, так і з інвестиційними заходами в плані. Цей день прийде, коли ви вийдете на пенсію, і ви розпочнете розподіляти план.
Справа в тому, знову ж таки, за винятком Рот ІРА, жоден податковий захищений план виходу на пенсію фактично не надає вам справжніх звільнень від податків, коли ви йдете на пенсію. Це означає, що ви насправді перевантажуєте або відкладаєте податкове зобов'язання на майбутню дату.
Коли ми припускаємо, що коли ми досягнемо пенсійного віку, ми будемо мати нижчу податкову категорію, ми дійсно спекулюємо. Насправді, ми не маємо уявлення про те, які податкові ставки будуть до того часу, або навіть про те, що будуть наші особисті доходи та податкові ситуації.
Повертаючись до питання Рон, ми повинні чітко визначити різницю між відстрочкою податків та податками. Більшість пенсійних планів просто буде відкладена від оподаткування. Вони не допоможуть, якщо ми опинимось у більш високій дохідній ситуації.
Облікові записи, що підлягають оподаткуванню під час виходу на пенсію
Я вважаю, що більша частина плутанини між відстрочкою податків та безмитним податком щодо пенсійних планів є результатом того, що більшість пенсійних планів є неймовірно вигідними для податків, коли ми їх створюємо. Мало того, що внесок оподатковується, але інвестиція дохід діяльності не створює негайного податкового зобов'язання.
З таким сценарієм легко зважати на остаточний податковий статус таких облікових записів.
Але, як я вже сказав, більшість пенсійних планів відкладені податками, а не податками. У список входить:
- 401 (k) плани
- 403 (б) плани
- 457 планів
- Традиційні ІРА
- Прості ІРА
- SEP IRAs
- Плани Solo 401 (k)
Традиційні планов із визначеними виплатами також оподатковуються, хоча більшість людей покриває їх кількість.
Справа в тому, що ви можете накопичувати значну долю в одній або поєднанні цих планів. Податок на зменшення податкових надходжень та податкове відстрочення інвестиційного доходу робить це ще більш можливим. Але якщо ви вийдете на пенсію з 1 мільйон доларів або набагато більше, ви можете дивитись на величезне податкове зобов'язання, коли ви розпочнете розподіл.
Ускладнює це той факт, що в якийсь момент вам потрібно буде почати приймати розподіли з плану. Фактично, положення, відоме як необхідні мінімальні розподіли, або RMD, означає, що вам потрібно буде почати приймати розподіли з вашого плану, коли ви досягнете 70 років 1/2.
Якщо ви так довго чекаєте, щоб розпочати розподіл, ваш план може бути навіть більшим, ніж ви зараз собі представляєте. Оскільки RMD буде розраховуватися відповідно до заздалегідь визначеної формули IRS, ви не зможете зменшити розподіл, щоб зменшити податковий податок.
Це не перебільшення, щоб сказати, що великі відкладені від оподаткування системи пенсійних накопичувальних планів є потенційними тикаючими бомбами часу, принаймні щодо податку на прибуток.
Рахунки, які будуть звільнені від оподаткування під час виходу на пенсію
На щастя, існують способи заощаджувати гроші на пенсію, які насправді не оподатковуються, а не лише відстрочені податками.
Кілька разів я згадав про Рот ІРА як виняток, і це справді є.Рот IRA працює так само, як традиційна IRA, в якій ви можете внести до 5500 доларів США на рік (або 6500 доларів США, якщо ви старше 50 років), а інвестиційні надходження на нього відкладаються з податку (це буде мати значення лише у випадку, якщо ви приймете рано розподілу, як заробіток воля бути оподатковуваним, якщо будете робити).
Але Рот ІРА відходить від традиційної ІРА у трьох дуже важливих аспектах:
- Внески, внесені вами в Рот ІРА, не підлягають оподаткуванню,
- Поширення з Рот ІРА фактично обкладаються податком, якщо ви не менше 59 1/2 років і взяли участь у плані принаймні п'ять років, і
- RMD не вимагається з Roth IRA, що означає, що розподіли з плану не збільшать ваші податкові зобов'язання (Roth є єдиним податковим пільговим пенсійним планом, який не підлягає RMD)
Якщо ви передбачаєте наявність дуже великого портфеля виходу на пенсію, Roth IRA - це геніальна диверсифікація податків та віртуальний обліковий запис.
Окрім Roth IRA, ви також можете заощадити гроші на виході на пенсію поза спеціальними пенсійними планами. Це означає заощадження грошей на акціях, пайових інвестиційних фондах, фондових біржах або інвестиційних трестах у нерухомість у регулярному інвестиційному обліку.
Відсутність податкових відрахувань для внесення коштів на ці рахунки не буде, а відкладене оподаткування інвестиційного прибутку. Але оскільки гроші накопичуються на основі оподаткування, ви можете відкликати його в будь-який час, включаючи вибуття, без збільшення податкового зобов'язання.
Краща стратегія: будьте готові до чогось!
Рон запитав, чи відстрочені податкові рахунки матимуть сенс, якщо ставки податку будуть вищими при виході на пенсію. На мою думку, вони будуть, але ми також повинні розглянути це в можливому широкому сенсі.
Частина причини, я вважаю, що податкові відстрочені рахунки все ще мають сенс навіть із перспективою збільшення податків - ми не можемо дізнатися, чи це буде результатом. Ми намагаємось передбачити майбутнє тут, і цього ніколи не можна зробити. Маючи податкові відстрочені рахунки, ви побачите, що ви добре підготовлені у випадку зниження податкових ставок. Ми не можемо знизити таку можливість.
Зрештою, найкращою стратегією є рівновага, тобто підготовка до одного результату.Клацніть на твіт
Якщо у вас є податкові відстрочені рахунки, ви будете готові до зниження податкових ставок, коли ви вийдете на пенсію. Але з огляду на те, що в той час ставки можуть бути вищими, ви також повинні включати безмитне вкладання в суміші.
Це, безумовно, має початися з Рот ІРА. Так, Рон, внески до плану є низькими, але ви завжди можете здійснити конверсію інших відстрочених відрахуванням податкових облікових записів на Рот ІРА, значно збільшивши розмір рахунку.
Ви також можете доповнити свій рахунок Roth IRA за допомогою регулярних податкових інвестицій, які зберігаються поза пенсійним планом. Так, заробіток за цими планами буде і надалі оподатковуватись, але вилучення з вас не буде. Ви можете брати гроші з цих рахунків в будь-який час, не створюючи податкового зобов'язання.
Отже, коротка відповідь на питання Рона Будьте готові як до вищих, так і з нижчих податкових ставок на пенсії. Це означає, що у вас є як відстрочені від оподаткування, так і безоплатна економія. За допомогою цієї стратегії ви не можете втратити незалежно від того, що станеться.
Залишити Свій Коментар