Консолідувати пенсійні рахунки з 401k Rollover до IRA

Американське бюро статистики праці вважають, що американці змінюють роботу приблизно в 10 разів у віці від 18 до 42 років. Якщо зміна робочих місць становитиме 401 тис. Облікових записів лише у половині цих позицій, це стане значною проблемою для управління грошима: кілька резервних інвестиційних портфелів та гора виписки з рахунків і інвестиційну документацію для сортування через.

Переваги 401k Rollover до IRA

Одним гнучким рішенням для спрощення завдання є консолідація активів за єдиним обліковим парасолькою за допомогою переходу 401k на IRA. Запропонована багатьма фінансовими установами, IRA може допомогти вам оптимізувати свої інвестиції в уніфікований план розподілу активів. (Пам'ятайте: на додаток до 401k, це може також включати 403b, 457, пенсійні плани, прості та SEP IRA)

Якщо вам сподобалась ця стаття, обов'язково перевірте: як переробити ваш 401k в Roth IRA, консолідація пенсійних активів з Super IRA, як зробити службу 401k розповсюдження, поки ви все ще працюєте.

401k для ROLLOVER IRA пропонує широкий спектр переваг

У порівнянні з пенсійними рахунками, спонсорованими роботодавцями, "rollover IRA" може забезпечити більш широкий вибір інвестиційних рішень та більшу гнучкість для планування розподілу. Розглянемо наступні переваги, які пропонує IRA, які пропонуються плану, що фінансуються роботодавцем:

• Спрощений управління інвестиціями. Ви можете скористатись одним переможцем IRA для консолідації активів з більш ніж одного пенсійного плану. Наприклад, якщо у вас все ще є гроші в декількох різних пенсійних планах, спонсорувані декількома різними роботодавцями, ви можете передати всі ці активи в один зручний оновлений ІРА.
• Більша свобода вибору, контроль. Використання IRA для переходу на керування пенсійними активами після виходу з роботи або припинення роботи - це стратегія, доступна кожному. І в залежності від фінансової установи, що забезпечує оновлення ІРА, у вас може бути широкий вибір інвестицій, який допоможе вам досягти ваших унікальних фінансових цілей. Як власник облікового запису IRA ви розробляєте точну сукупність інвестицій, які краще відображають вашу особисту терпимість до ризику, філософію інвестицій та фінансові цілі.
• Більш гнучкі умови розміщення. Незважаючи на те, що правила внутрішнього розподілу податкової служби для ІРА, як правило, вимагають, щоб власники рахунків IRA чекали, доки 59-літній вік не буде стягувати звільнення від штрафів, існують різні положення для вирішення особливих обставин. Ці положення часто є ширшими та легше експлуатуються, ніж роботодавці планують усунути труднощі з правилами 401к.
• Особливості планування нерухомості. ІРС більш корисні в плануванні нерухомості, ніж плани, що фінансуються роботодавцем. Активи ІРА, як правило, можна розділити між кількома бенефіціарами, кожен з яких може скористатися структурами планування, такими як концепція розтягування ІРА, для підтримки управління інвестиціями, що надаються під час податкових пільг протягом їхнього життя. Крім того, правила IRS дозволяють людям рухомі активи компанії - Підтриманий пенсійний рахунок в Roth IRA, подальше посилення аспектів планування майна IRA перекидання. Для порівняння, розподіл бенефіціарів від планів, що фінансуються роботодавцями, зазвичай приймається за одноразові гроші як готівкові платежі.

Ефективні рулони вимагають ретельного планування

Існує два способи виконувати 401k Rollover для IRA - прямо чи опосередковано. Важливо розуміти різницю між цими двома, тому що, якщо ви не будете обережні, можуть бути певні податкові наслідки та додаткові перешкоди. З прямий перекидання, фінансова установа, яка керує вашим колишнім пенсійним планом роботодавця, просто переводить гроші прямо на вашу нову версію IRA. Немає податків, штрафів або термінів для вас турбуватися.

З а непрямий перекидання, ви особисто отримуєте гроші за старим планом і берете на себе відповідальність за депонування цих грошей з 401к на ірландський ІРА. У цьому випадку ви отримаєте чек, що відображає вартість активів у вашому колишньому плані роботодавця, за винятком обов'язкового 20% федерального оподаткування податків. Ви можете уникнути сплати податків та будь-яких штрафів за непрямий перемотування, якщо ви вкладете гроші на новий рахунок переказу протягом 60 днів.

Вам все одно доведеться сплатити 20% податку на додану вартість та стягнути штраф у вашій власній кишені, але податок зі сплатою податку буде зарахований, коли ви подасте свій звичайний податок на прибуток, і будь-яка надлишкова сума буде повернута вам. Якщо вам потрібно більше 20%, то, коли ви подасте податкову декларацію, вам доведеться внести додатковий платіж.

Потенційні збитки IRA Rollovers

Незважаючи на те, що існує багато переваг для консолідації рушіїв IRA, існують деякі можливі недоліки, які слід мати на увазі. Активи понад 1 мільйон доларів США в ІРА можуть бути використані для задоволення ваших боргів у деяких сценаріях особистого банкрутства. Активи в плані, що фінансуються роботодавцем, не можуть бути легко прийняті за багатьох обставин.

Крім того, з традиційним переходом на IRA, ви повинні розпочати розподіл до 1 квітня року після того, як ви досягнете 70 ½, незалежно від того, чи продовжуєте ви працювати, але плани, що фінансуються роботодавцями, не вимагають розподілу, якщо ви продовжите роботу над минулим віком. (Roth IRA не вимагає від власника розподілу протягом його життя.)

Пам'ятайте, що закони, які регулюють пенсійні активи та оподаткування, є складними. Крім того, є багато винятків і обмежень, які можуть застосовуватися до вашої ситуації.Перш ніж прийняти будь-які рішення, подумайте про розмову з фінансовим радником, який має досвід, допомагаючи людям структурувати пенсійні плани.