Запитайте GFC 016 - ми зберегли для виходу на пенсію - тепер що?

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут. Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon. Що ви чекаєте? Задайте своє питання зараз!

У Інтернеті та фінансових ЗМІ багато говорять про те, як підготуватися до виходу на пенсію.

Але тут майже не написано і не сказано про те, що ви робите з вашими грошима, коли фактично з'являється вихід на пенсію.

На щастя, ми отримали Запитайте GFC Питання від ідентифікованого читача саме цієї теми:

"Наші пенсійні фонди інвестуються трьома профспілками, з якими ми працювали, як традиційними виходом на пенсію, так і 401 тис. Чоловік. Ми шукаємо мудріші речі щодо цих грошових коштів, тобто сплачуємо основний іпотечний житловий фонд, конвертуємо в Роти? Ми обидва у нас на початку 60-х років. Ви можете допомогти?"

Ця пара існує на початку 60-х років, і немає ніяких вказівок на те, що вони насправді вийшли на пенсію або просто прагнуть привести свої фінанси у найкращий спосіб, коли вони це роблять. Але чи вони відходять на пенсію або дуже близько до неї, вони задають чудові запитання, яким повинен звернутися особа, яка перебуває або на пенсії, або на пенсії.

Дозвольте мені почати, сказавши, що немає тут абсолютних відповідей. Саме те, що ви будете робити з вашими грошима, буде залежати від ряду змінних, які цей читач не включив у своє запитання. З цієї причини я постараюся відповісти на кожну частину питання максимально загальним способом. Це дасть можливість вам вносити коригування на основі ваших особистих обставин.

На це питання є дві частини - використовуйте гроші, щоб погасити іпотечний кредит на основне місце проживання, або конвертуйте гроші в Рот ІРА. (Це питання стосується "традиційних виходів на пенсію", і я припускаю, що це означає "традиційні ІРА").

Давайте розглянемо обидва варіанти для ваших пенсійних заощаджень.

Виплатити свою іпотеку

Я міг би більш безпосередньо відповісти на це питання читача, якщо буде надана додаткова інформація щодо їх конкретних обставин. Насправді, це чудова пре-пенсійна тема сама по собі! З цієї причини я маю подати дуже загальний відгук тут, починаючи з задачі купу питань. Це питання, які будь-хто повинен просити у зв'язку з погашенням іпотеки в рамках загальної стратегії виходу на пенсію.

Скільки ваших пенсійних заощаджень ви залишите після погашення іпотеки? Моє загальне відчуття полягає в тому, що якщо погашення вашого іпотечного кредиту залишить вас мало чи ні пенсійних заощаджень, то ви не повинні погашати іпотеку. Вам потрібні ці кошти, щоб допомогти сплатити витрати на проживання.

З іншого боку, якщо погашення вашої іпотеки буде використовувати лише невеликий відсоток ваших пенсійних заощаджень, це, ймовірно, буде хорошою стратегією. Незважаючи на те, що гроші, які використовуються для погашення іпотеки, більше не будуть доступні для отримання доходу, це призведе до видалення великих витрат, і це дасть подібну вигоду.

Скільки від вашого очікуваного щомісячного пенсійного доходу сплачує щомісячний іпотечний платіж? Якщо ваш щомісячний платіж за іпотечний кредит з'їдає багато вашого щомісячного пенсійного доходу, це може зробити дуже важливим для погашення іпотеки. Це має поліпшити ваш грошовий потік, щоб вам потрібно було менше пенсійного доходу.

Але якщо щомісячна іпотечна плата не вбиває ваш бюджет, це може допомогти вам залишити гроші на пенсійних рахунках, де він буде продовжувати заробляти гроші.

Ще одне питання - скільки ви сплачуєте щомісячний платіж по доплаті за іпотечний кредит? Наприклад, для людей, які придбали свої будинки десятиліттями назад, основна частина та відсоткова частка їхнього житла може становити лише кілька сотень доларів на місяць. Але реальними витратами є високі податки на майно. Завжди важливо усвідомлювати, що страхування майна та страхування домовласників не зникають, коли ви сплачуєте свою іпотеку.

Якщо виявиться, що податки на майно є найбільшою частиною вашого доходу у вашому домі, то питання не може бути або не погасити ваш іпотечний кредит, але чи варто враховувати, чи варто зменшувати його на менш дороге місце проживання.

Яку процентну ставку ви платите за своїм іпотечним кредитом? Якщо процентна ставка, яку ви сплачуєте за своїм іпотечним кредитом, становить 3. щось відсоток за позикою з фіксованою процентною ставкою, ви зафіксували один із найнижчих процентних ставок в історії! Якщо щомісячні платежі по іпотеці не завдають шкоди вашому бюджету, ви можете не захотіти бути настільки швидкими, щоб заплатити.

Це ще більш вірно, якщо ви усереднювали більшу віддачу від пенсійних заощаджень. Наприклад, якщо ваша іпотека становить 3,5%, але впродовж останніх років ви становили в середньому 7% на ваш пенсійний портфель, виплата вашого іпотечного кредиту могла б працювати проти вас.

З іншого боку, якщо ви платите 6% за іпотечні кредити, і ви маєте лише 4% на ваші пенсійні заощадження протягом останніх кількох років, то має сенс погасити іпотеку. Таким чином, ви будете ефективно блокувати 6% віддачі від грошей, які використовуються для погашення іпотечного кредиту.

Скільки ще років ти маєш іти на іпотеку? Якщо у вас є лише кілька років, щоб йти на іпотеку - напевно менше 10 - ви можете залишити гроші у ваших пенсійних планах і використовувати неплатежі для погашення іпотеки. Причина, яку я пропоную це, - це те, що кредит, який має лише кілька років, для того, щоб продовжити це, є тимчасовим боргом. Але ті гроші, які ви витягнете з пенсійних заощаджень, щоб виплатити їх, залишиться назавжди. Це неоднаковий обмін.

Але якщо у вас ще 15-20 років, щоб продовжити іпотеку, можливо, ви захочете сплатити це якнайскоріше. Останній термін, який давно може означати, що ви будете платити за іпотечний кредит на все життя.

Ще одне розгляд: не забувайте про податки на прибуток! Якщо ви збираєтеся заробляти гроші з пенсійних заощаджень, щоб погасити свою іпотеку, вам доведеться сплачувати звичайний податок на прибуток за висновком. Вам потрібно буде враховувати ці податки у рівнянні.

Наприклад, якщо ви маєте на своєму іпотеку 100 000 доларів США, і у вас є ефективна федеральна та державна гранична ставка оподаткування 33%, вам доведеться зняти 150 000 доларів США, щоб погасити іпотеку та податки, що підлягають виплаті.

Це одна з основних причин того, чому погашення іпотеки з пенсійних заощаджень є кроком, який ви повинні бути особливо обережними. Це не завжди має фінансовий сенс.

Переведіть пенсійні гроші в Рот ІРА

Це питання особливо важко відповісти, не знаючи, що таке податкова думка читача. Якщо ви переміщаєте гроші з 401 (k) та традиційної IRA на Roth IRA, вам доведеться платити звичайний податок на прибуток за конверсією. Але чи вони збираються чи ні перетворити на Roth IRA буде дійсно залежати від податку на прибуток.

Використовуючи наведені вище приклади комбінованої федеральної та державної граничної податкової ставки 33%, пара втратить третину від перерахованого залишку шляхом переведення грошей на Рот ІРА. Так, вони будуть отримувати неоподатковуваний дохід, що йде вперед, але не раніше, ніж їхні заощадження посилили над передачею.

Йдеться не тільки про сплату податку. Втративши значну частину ваших заощаджень на податкові податки, ви також будете заробляти на заощадженнях менше, ніж у вас зараз. Наприклад, 10% -ний прибуток на суму 300 000 доларів принесе інвестиційний дохід у розмірі 30 000 доларів на рік. Прибутковість на 10% - 200 000 доларів США - після сплати 33% податку на прибуток за конверсією - річний дохід зменшується до 20 000 доларів.

Краща стратегія може полягати в тому, щоб зачекати до того, як пара дійсно вийде на пенсію, коли їх податкова шкала буде нижчою. При граничній податковій ставці, скажімо, 15%, конверсія буде мати більше сенсу.

Краща стратегія може полягати в тому, щоб залишити свої пенсійні заощадження там, де вони зараз, але почати робити внески Рота на основі поточного заробленого доходу. Не вказано, наскільки довше вони планують працювати, але вони можуть робити внески, якщо вони це роблять.

Вони можуть навіть хотіти доповнити ці внески за допомогою невеликих обсягів конверсій із існуючих пенсійних планів. Це дозволить зберегти податковий прикус до переходів до мінімуму.

Я знаю, що подібні відповіді пройшли повсюдно, але питання були загальними та відкривали багато можливостей. Сподіваюсь, я охоплював більшість цих можливостей для тих, хто може бути в подібній ситуації.