3 Грошові проблеми ви точно не хочете успадкувати від батьків

Прокидаючись у середньому віці - або пізніше - і розуміючи, що ваші фінанси все ще є катастрофою, це страшний сценарій.

Майже так страшно?

Маючи таку саму реалізацію для своїх батьків, які здаються забутими або апатичними, незважаючи на їхній вік.

Можливо, вони ще нічого не зберігають на пенсію, хоча вони більш ніж на півдорозі через свою кар'єру.

Додайте до дещо обертається боргу за кредитною карткою, іпотеку, яка просто не зникне, а може, ще не оплачуваного автомобіля або два, і ви дивитеся на повну безладдя.

Але ви Penny Hoarder, тому у вас немає таких проблем.

Ваші фінанси існують протягом багатьох років, і завдяки вашим витратним способам і магією складних відсотків, ви добре на шляху до фінансової незалежності та тривалого, щасливого виходу на пенсію.

Може, ти перший Пенні Хоардер у сім'ї; ми щось рідкісної породи.

Але якщо мама і тато не так пощастили, вам, можливо, доведеться знати, як їм керувати грошима, тому їх проблеми не стають твій проблеми

Ваші батьківські фінанси впливають на ваші фінанси

Ніхто не хоче думати про те, що їхні батьки помре. Я отримую це.

Але, крім підготовки емоційно до цього, треба бути готовим до матеріально-технічного нападу.

Буде досить важко відслідковувати всі документи, паролі та ідентифікатори, необхідні для того, щоб мати справу мами та тата - навіть якщо ваші батьки фінансуються золотими.

Якщо вони вийдуть із фінансової криниці, ти будеш ще гіршою.

Грошові рішення ваших батьків можуть мати наслідки для вас, про що вони навіть не знають. І якщо вони вже згадували, що вони планують залишити вам спадщину, загальна сума може різко змінюватися в залежності від їх фінансового стану.

Чи можете ви успадкувати батьківський борг?

Після настрою бабусі та паростки батьків останнє, що ви хочете успадкувати, - це батьківська заборгованість, яку ви не мали участі у створенні.

На щастя, закони знаходяться на місці, щоб запобігти цьому ... більшу частину часу.

"Правила складні і відрізняються залежно від типу боргу та місця, де проживав ваш батько", повідомляє CNNMoney Жанна Сахаді.

Взагалі, кредитори зобов'язані йти після вашого батьківського майна для збору непогашених боргів після похиту.

Для нас непередбачених людей, майно чиєїсь в основному дорівнює їх чистої вартості: це, звичайно, загальна сума всіх їхніх ліквідних коштів та заощаджень, інвестицій та фізичних активів - мінус загальна сума їх боргів.

Однак існують винятки з цього правила, у тому числі близько 30 штатів, які все ще мають закони про підпорядковані обов'язки щодо книг.

І навіть якщо ви не є юридично відповідальними, якщо якийсь із боргів ваших батьків довгий час не сплачувався, ви можете отримати телефонні дзвінки від агентств збору, які намагаються переконати вас у вичерпанні кишень.

Після смерті члена сім'ї ваша голова вже буде крутитися.

Суть? Вам потрібно буде звернутися до адвоката.

В ідеалі, ви хочете допомогти своїм батькам отримати свою ситуацію в даний час, поки вони ще живі.

Отримайте перед вашими батьками фінансові проблеми: допоможіть їм

Хоча це величезна і складна тема, і вам, ймовірно, доведеться проводити більше досліджень залежно від вашої індивідуальної ситуації, ось інструкція для початківців про те, як підійти до трьох загальних, але менш ідеальних, ситуацій з батьківським фінансуванням.

1. Ваші батьки нічого не врятували на пенсію

Найстрашнішою частиною цього сценарію є те, що це, швидше за все, швидше за все.

Недавнє дослідження показало, що майже половина американських сімей абсолютно нічого збережені на пенсію - і ті з нас, хто робити не роблять набагато краще, зі середньою вартістю 5000 доларів.

Не маючи ніяких пенсійних заощаджень, це величезний фінансовий "ні-ні" у будь-якому віці ... але це навіть гірше, якщо вам понад 30 років. Або 50.

Це тому, що з часом складні відсотки, що робить економію на випадок виходу на пенсію неймовірно легкими впродовж 20-ти років, все менше й менше.

Простіше кажучи, у вас є менше часу, щоб зробити це роботу.

Але треба десь почати.

Якщо ваші батьки є частиною цієї невдалої статистики, допоможіть їм скласти бюджет та розрахувати план заощаджень.

Можливо, ви захочете шукати способи автоматизувати заощадження так що мама і тато не відчувають жорсткості стільки ж, - але це буде незграбна їзда, незалежно від того, як ви її вирізаєте.

Вони повинні бути досить агресивними, щоб накопичити будь-яке помітне яйце гніздо ... але 50 000 доларів або навіть 10 000 доларів заощаджень - це набагато краще, ніж 0 доларів.

Гарне місце для початку? Шукайте очевидні, сторонні витрати на скорочення - як одиниці зберігання, наповнені матеріалами, які ніхто не використовує.

2. Ваші батьки мають заборгованість за кредитними картками

Можливо, ви вже знаєте, але ви повинні знову почути це: заборгованість за кредитною карткою - це найгірший вид, який ви можете мати.

Більш імовірно мати процентну ставку у підлітків або 20-х років, ніж будь-який інший вид боргу, як іпотечні або студентські кредити.

І оскільки компанії, що займаються кредитними картками, часто приваблюють покупців в умовах низьких процентних ставок, то це так дуже легко потрапити у пастку обертається заборгованості по кредитній карті. Чому, на вашу думку, компанії настільки багаті в першу чергу?

Коли ви носите обертається борг за кредитною карткою, ви можете заплатити майже вдвічі більше за всю суму, яку ви стягуєте.

Не вірте мені?

Проведіть кілька хвилин, граючи з цим калькулятором погашення боргу - і скажіть, що борг за кредитною карткою не заважає тобі.

Проте тут є якісь хороші новини: Кредитний борг - це той вид, який ви абсолютно не можете успадкувати, якщо ви не cosigner. Майте це на увазі, якщо компанія, що займається кредитною карткою або агенцією збору коштів, намагається переконати вас сплачувати після смерті людини - вони не перевищують його.

Але ці непогашені борги можуть забрати досить гарний шматок з майна вашого батьків і пом'якшити будь-які інші зусилля, які ваші люди беруть, щоб отримати свої гроші на виправлення.

Так що скажіть мамі і батькові, їхній баланс повинен піти. Зараз Тут 11 способів зникнути поспішати

3. Ваша батьківська іпотека не виплачується

Newsflash: Американська житлова ситуація не така, якою вона була.

Коли виросли ваші батьки, вони, швидше за все, інвестували в будинок від імені американської мрії, очікуючи, що вони зробили розумні інвестиції та змогли б своєчасно заплатити.

У ці дні все, мабуть, виглядає трохи назад до дитячих бумерів.

Молоді люди менш сподіваються поселитися та придбати будинок, а багато людей похилого віку все ще борються з іпотечними кредитами, ймовірно, що це пов'язано хоча б частково з бульбашками житлового фонду у 2008 році та його подальшим викупом.

Коли фіксований дохід від виходу на пенсію виявиться більш жорстким, ніж сподівався, більшість людей старшого віку вилучають зворотну іпотеку для покриття витрат на проживання.

І оскільки зворотні іпотечні кредити не вимагають щомісячного платежу, інтерес просто поступово з часом - створення кредиту, який може навіть перевищити цінність самого будинку.

У випадку регулярного старого іпотечного кредиту, спадкоємці можуть мати декілька варіантів, включаючи перегляд позики з однаковою процентною ставкою за планом платежу, рефінансування або відхід від майна.

Якщо в маєтку достатньо коштів для погашення решти іпотечного кредиту, вони можуть навіть успадкувати майно вільним та зрозумілим.

Але зворотна іпотека - це інша тварина.

Оплата відбувається при виникненні "тригерної події", такої як продаж будинку, або, на вашу думку, смерть боржника.

Якщо ви є бенефіціаром, це означає, що це в ваших руках.

І оскільки позика не виграла від регулярної виплати, це може бути досить здоровим.

Важливо відзначити, що зворотні іпотечні кредитори не можуть прийти твій активи після смерті батьків, щоб погасити кредит. Але ви все-таки можете втратити цінне майно - може, навіть те місце, яке ви вважали, що будете телефонувати додому.

Що ти маєш робити з цим?

Якщо ваші батьки все ще займаються питаннями, пов'язаними з іпотекою, - або ще гірше, звертаючись до позову - ви можете хотіти, щоб ви обережно запропонували розглянути питання скорочення.

В ідеалі, ви можете допомогти своїм батькам знайти будинок, який вони можуть дозволити собі вільно і ясно ... навіть якщо це означає повернення до оренди або переїзду з вами. (Гей, вони змінили ваші підгузники.)

Хороший наш друг міг купити свій будинок готівкою - тричі! - уникнути іпотечної проблеми взагалі.

І якщо рухається на столі, перевірте ці міста, які платять вам, щоб переїхати туди. Безкоштовна земля або асистентська допомога може допомогти збільшити вартість житла.

Потрібна додаткова довідка?

Ви знаходитесь у потрібному місці.

Ваші батьки можуть знайти чудові підказки та хитрості, щоб демистифікувати особисті фінанси та відгодовувати свої кошельки тут, в TPH - ми публікуємо їх щодня.

Але здорові споживані звички - це навчальні навички, і це займе практику.

Заради ваших батьків (і ваших власних), використовуйте вашу зароблену на заробітку грошову накопичувальну майстерність, щоб допомогти їм розібратися.

Зрештою, вони твої батьки. Ви повинні їм великий час.

Джеймі Каттанач (@jamiecattanach) є автором статті для Пенні Хоардера. Її творче письмо було представлено в DMQ Review, Sweet: Літературна кондитерська та ін.