Якщо ви користуєтеся карткою перерахування балансу або особистим кредитом для погашення боргу

Зниження процентної ставки за вашим боргом створює миттєві заощадження. Але які у вас варіанти, коли справа доходить до зниження вашої ставки? Хоча ви можете спробувати обговорити кращий курс з кредитором, є й інші варіанти, які можуть мати більший шанс на успіх.

Ми будемо порівнювати картки трансферу балансу з особистими кредитами для погашення заборгованості. У порівнянні з великим відсотковим боргом, ці два варіанти забезпечують зниження процентних ставок, більш керованість платежів заборгованості та, в кінцевому підсумку, збільшують ваші шанси погасити борг (ми будемо брати борг за кредитними картками).

На даний момент існує кілька карт, які пропонують 0% річних на перенесення балансу, включаючи Chase Slate. Дізнайтеся більше про різні картки переказу балансу тут.

Балансова карта переказу

Картка передачі балансу - це кредитна картка, яка має промо-пропозицію, доступну на перерахування балансу. Якщо ваша кредитна оцінка перевищує 700, ви, ймовірно, вже занурюються в ці пропозиції. Однак, навіть за рахунку трохи менше 700 років, ви все одно зможете знайти переказ балансу заохочувальні.

Хоча ваша існуюча кредитна картка може надсилати пропозиції щодо переказу балансу, ви також можете подати заявку на нову кредитну картку, в якій зараз працює пропозиція. Якщо це можливо, краще спробувати скористатися існуючою пропозицією карти, що дозволить уникнути негативного впливу вашої кредитної оцінки, оскільки вам не потрібно відкривати новий обліковий запис.

Акції можуть проходити з 6 до 18 місяців з 0% відсотків. Ви сплачуєте комісію лише за переказну суму. Комісія становить від 3% до 5%. Однак, багато акцій також відмовляються від цих зборів!

Після того, як перераховується залишок, щомісяця потрібно сплачувати лише мінімальну суму. Найкраще негайно налаштувати автоматичні платежі, щоб ви не пропустили платіж.

В залежності від угоди про просування, відсутність платежу може вивести вас із рекламної акції. Це означає, що картка почне стягувати відсотки на залишок за звичайною ставкою, яка може бути на північ від 15%. У деяких випадках компанія з кредитною карткою може застосовувати відсотки за допомогою зворотної сили.

Пропозиції про переказ балансу використовують для зворотного подання всіх відсотків, якщо залишок не був сплачений повністю до моменту завершення акції. Це не так вже й звичайно. Але обов'язково перевірте вашу рекламну угоду для підтвердження.

Для нашого порівняння з особистим кредитом ми збираємося взяти на себе 18-місячну промо-акцію на рівні 3% на суму 10 000 доларів США без прострочених платежів. Щомісячний платіж становитиме 1% від непогашеного залишку, що є загальним за кредитними картками.

Загальна сума витрат - 300 доларів США. Щомісячні платежі починаються з ~ 100 доларів США за місяць і повільно зменшуються, коли зменшується залишок залишку. Щоб залишитися простими, за 18 місяців ми заплатимо приблизно 1800 доларів США, в результаті чого баланс складе 8500 доларів США (8200 до 300 доларів США).

Для цієї конкретної реклами не потрібно погасити залишок. Ми можемо знайти ще одну промоцію. Таким чином, ми профінансували 10 000 доларів США на загальну суму 3%. Зовсім непогано.

Оскільки персональний кредит вимагає 36 місяців, ми можемо використовувати ще одну 18-місячну картку з переказом балансу на 3% з балансу в розмірі 8500 дол. США, в результаті чого плата становитиме 255 дол. США. Загальна вартість за 36 місяців становить 555 доларів США.

І пам'ятайте, якщо ви можете отримати платіжну картку балансу 0% у квітні, то вона не має плати, то насправді ви платите 0 дол. США. Подивіться, чи можете ви знайти карту трансферу балансу тут.

Особистий кредит

На відміну від використання картки переказу балансу, особиста кредит стягує постійні відсотки та може встановлювати комісійні. Ми будемо використовувати ті ж самі номери з нагороди для нашої позики, але плата буде відрізнятися. Ми будемо використовувати ставки з надійних особистих кредитів.

Більшість особистих кредитів не мають плати за наступне: стягнення, закриття та попередня оплата. Середній квітневий показник - 13,99% на основі оцінки FICO в межах 670-739.

Позиція виглядатиме так:

• Кредит: $10,000
• Термін: 18 місяців
• Щомісячний платіж: $342

Загальна сума платежів за 36 місяців складає 12,312 доларів США. Велика різниця тут полягає в тому, що наш кредит погашається після 36 місяців. За допомогою картки переказу балансу ми маємо приблизно 7225 доларів США ($ 8500 - $ 1530 + $ 255).

Відкритий особистий кредит коштував нам 3312 доларів США, щоб виплатити 10 000 доларів США або 23,12% від загальної суми боргу.

У той час як картка з перекази балансу мала менші щомісячні платежі, після 555 доларів у розмірі гонорару, у нас ще є баланс ~ 7225 доларів США. Питання тут: якщо ми збільшимо щомісячний платіж із переказу балансу до $ 342 з початку, що станеться?

Загальна сума платежів після 18 місяців становить 6156 доларів США, залишаючи баланс у розмірі 4144 доларів США (10300 до 6156 доларів США). Оскільки другий 18-місячний баланс становить лише 4144 доларів, комісія знижується до 125 доларів. Ми зараз починаємо платити за $ 4269 ($ 4144 + $ 125).

Через рік, баланс погашається. За трохи більше 24 місяців наша балансова картка погашається. Загальна вартість складає $ 550 або 5,5% від боргу.

Зрозуміло, що карта передачі балансу виходить вперед. Як бонус, ви могли б розширити карту перенесення балансу, перейшовши на іншу рекламну кампанію через 36 місяців, зберігаючи менші щомісячні платежі, припускаючи, що вам потрібно більше грошових потоків.

Заключні думки

Ми бачили, що карта балансу переказу може стати чудовим способом погашення заборгованості через низьку плату. Одне застереження полягає в тому, що ми використовували компанію Credible як особистого постачальника позик, яка, можливо, не зрівняється, як позитивно, з позикою кредитного союзу. Тим не менш, нам подобається надійний кредит за особистими кредитами, оскільки вони порівнюють найкращі варіанти для вас.Перевірте надійний тут.

Суть в тому, якщо ви можете отримати кредитну картку 0% річних, без комісії, це, як правило, найкращий спосіб. Якщо ви не можете, або ви збираєтеся виплачувати кредит більше двох років, особиста позика може бути дорогою.