Як максимізувати свій дохід від соціального забезпечення (і уникнути цих 6 дорогих помилок)

Ми йдемо про планування виходу на пенсію, і ми часто говоримо про Roth IRA та інших пенсійних рахунках та стратегіях.

А як щодо соціального забезпечення? Це часто забувають, хоча і дуже критично, компонент вашого пенсійного плану.

Існують способи максимізувати дохід від соціального забезпечення, але найефективніші стратегії потрібно ввести до того, як ви фактично розпочнете збирати переваги.

Це може бути заплутаним, оскільки існує кілька різних варіантів щодо того, коли ви можете прийняти соціальне забезпечення. Наприклад, ви можете скористатися перевагами у віці 62, 67, 70 або будь-якого віку, який ви виберете.

Однак відомо, що ваш вік під час виходу на пенсію вплине на суму вашої вигоди, а також на переваги, які ви отримаєте на все життя.

Коли приймати свої переваги

Якщо ви отримаєте вигоду, як тільки ви отримаєте право - це вік від 62 років, ви можете отримати свої пільги на ранній стадії, але це зменшить вигоду, яку ви отримаєте в майбутньому, а не трохи!

Ваш повний пенсійний вік

Це важливий для розуміння вік. Де колись вік повного виходу на пенсію становив 65 для всіх, вік повзав для тих, хто народився після 1943 року. Новий повний пенсійний вік буде 67 для кожного, хто народився в 1960 році або пізніше. А якщо ви народилися між 1943 і 1954 роками, то вік становить 66 років. (Фактично існують випускні курси на основі віку, які фактично призведуть до повного пенсійного віку непарного числа, наприклад, 66 років і 3 місяців, виходячи з точного року народження вами). .)

Повний пенсійний вік вважається основою для всього, що пов'язано з соціальним забезпеченням. Це вік, за який ви отримаєте 100% від вашої основної вигоди від соціального забезпечення. Якщо ви вийдете на пенсію до цього віку, ваші пільги будуть зменшені.

Затримка виплат минулого вашого повного пенсійного віку

Якщо ви відтягуєте збір пільг, доки ви не досягнете повного пенсійного віку, ви можете збільшити щомісячну виплату - в межах.

Поточний закон дозволяє вам збільшувати щомісячну виплату на 8% на рік за кожен рік, коли ви затримуєте повний повний пенсійний вік. Так, наприклад, якщо ваш повний пенсійний вік 66 років, ви можете збільшити вигоду на 32%, відкладаючи збір пільг до 70 років (4 роки - 8%). Якщо ваш повний пенсійний вік 67 років, ви можете збільшити його на 24%, відклавши пільги до 70 років (3 роки - 8%).

Немає додаткових стимулів до затримки збору пільг минулим віком 70 років, тому з цієї причини ви повинні взяти 70 років, як останній вік, коли ви почнете збирати свої соціальні виплати.

Отримання переваг перед повним виходом на пенсію

Як зазначалося вище, ви можете скористатись перевагами ще у віці 62 років, але допомога буде зменшена. Загалом кажучи, щомісячна виплата буде зменшена на 5% -7% за кожен рік, коли ви отримуєте виплати до повного пенсійного віку.

Наприклад, якщо ваш повний пенсійний вік складає 66, а ви починаєте отримувати посібники у 62, ваш щомісячний виплат зменшиться приблизно на 25%. Якщо ваша вигода при повному пенсійному віці становитиме 1600 доларів на місяць, вона зменшиться до 1200 доларів (1600 до 75%), якщо ви почнете отримувати пільги на рівні 62.

І оскільки отримання ранніх вигод призведе до зменшення щомісячного доходу, вам, імовірно, доведеться доповнити свій дохід певною формою заробленого доходу. Але якщо ви це зробите, майте на увазі, що ваші пільги на соціальне забезпечення зменшаться, якщо ви заробляєте більше певної суми.

Ви можете заробити до 15 480 доларів США (2014 рік) без зменшення пільг по соціальному забезпеченню. За межами цього поріг, ви відмовитеся від одного долара в виграші за кожні два долари заробітку. Якщо ви заробляєте 35 480 доларів США, збираючи свої пільги у віці 62 років, ви втратите 10 000 доларів на виплати по соціальному забезпеченню (35 480 доларів США - 15 480 доларів США - 20 000 доларів, розділених на 2). Якщо ви заробляєте достатньо грошей, можна повністю зняти вигоду з соціального страхування.

Ой!

Однак це не зовсім таке погано, як може здатися, тому що скорочення вигод тепер може збільшити вашу вигоду пізніше. Соціальне забезпечення автоматично перераховує вашу вигоду щороку, коли ви отримували заробіток. Це означає, що якщо ви заробляєте більше грошей, ніж ви зробили впродовж багатьох 35 років, які використовуються для обчислення вашої вигоди, вони заміняться на більший дохід, який ви заробляєте на пенсії, і це призведе до збільшення соціального страхування вигоди йдуть вперед.

Переваги соціального забезпечення, які вам належать

За законом, ви повинні заробити 40 кредити щоб отримати право на соціальні виплати. Один кредит дорівнює одному календарному кварталу, у якому ви мали заробітки, що підлягали податку на доходи від соціального страхування. Оскільки існує чотири квартали на рік, 40 кредитів становить 10 років. Ось як довго ви повинні заплатити в систему, щоб отримати кваліфікацію.

Ваша подружжя підпадатиме від тієї ж вимоги та може подати на отримання пільг на своє ім'я. Ваш дружина може зібрати користь, яка є вище від вигоди, яку він або вона нараховує, або 50% від вашої вигоди, якщо ви є вищим працівником заробітної плати.

Важлива примітка: Якщо ви - вищий заробіток, і ви почнете отримувати пільги на 62 роки, ваш чоловік отримає більшу вигоду на основі свого доходу, або лише близько однієї третини вашої користі, а не половини.

Часові фактори збору доходів від соціального забезпечення

Як вихідна точка, ви повинні з'ясувати, коли саме ваш повний пенсійний вік, і ваш чоловік повинен робити те ж саме, якщо ви одружені.

Далі вам потрібно зробити розумну оцінку вашої тривалості життя. Ви можете це зробити, перейшовши на калькулятор очікуваної тривалості життя адміністрації соціального забезпечення (SSA).

• Стан здоров'я - це ще один фактор. Якщо ви в цілому відрізняєтесь від здоров'я, а ваша сімейна історія підтверджує, що це також відбувається навіть у старості, ви можете відповідно скорегувати очікувану тривалість життя соціального забезпечення. І навпаки, якщо у вас є умова, яка, як очікується, скоротить ваше життя, має сенс почати збирати переваги рано.
• Потім подумайте ваші загальні фінансові ресурси. Якщо ви перебуваєте в ситуації, коли ви зараз абсолютно потребуєте доходу, і немає інших ресурсів, то немає іншого вибору, як почати приймати вигоди якнайшвидше. Але якщо у вас є фінансові ресурси, які дозволять вам покривати свої витрати на проживання протягом декількох років, то відстрочення одержання пільг по соціальному забезпеченню може значно змінити вашу щомісячну виплату пізніше.
• Плани майбутнього працевлаштування. Не всі планують припинити працювати, коли вони досягають 60-х років. Якщо ви насолоджуєтесь роботою, яку ви виконуєте, і це те, що ви можете зробити, принаймні, до 70 років, тоді відкладені переваги є очевидним та вигідним варіантом.
• Нарешті, особисті уподобання мати місце у своєму рішенні. Якщо ви прагнете перейти на пляж і насолодитися відпочинком, поки ви все ще відносно молоді та доброго здоров'я, тоді користуйтеся ранньою нагодою, щоб поліпшити ситуацію.

Обчислення Вашого щомісячного посібника з соціального забезпечення

Ви можете перейти до Оцінку пенсійного страхування на соціальне страхування, щоб отримати досить точне число.

Виплати розраховуються на основі формули, яка включає ваші найвищі 35-річні доходи, індексировані для інфляції через 59-річний вік. Хоча люди модні, щоб спробувати звести до мінімуму свій оподатковуваний дохід (особливо самозайнятий), планування пенсійного віку має змусити вас думати інше , тому що найкращим способом збільшення вашої щомісячної вигоди є збільшення вашого доходу протягом ваших робочих років.

Це також чудова причина для продовження роботи у ваші 60-ті роки, якщо ви перебуваєте у пікових заробітних роки. Щороку, коли ви заробляєте високий дохід, ви вийдете з нижчого року заробітку і підвищите щомісячний соціальний захист.

6 загальних помилок, що включають соціальне забезпечення

Це помилки, які люди роблять щодо соціального забезпечення на регулярній основі:

1. Покладайся на хороших людей в SSA, щоб надати правильну пораду. Персонал ССА не є фінансовими радниками, і вони не знають вашого особистого фінансового становища. Вони можуть пояснити ваші варіанти, але вони не зможуть порекомендувати вам шлях.

2. Подумайте, що фінансові консультанти можуть також надавати поради щодо соціального забезпечення. Соціальне забезпечення є цілком індивідуальною категорією, яка в даний час все більше обслуговується фахівцями, і за межами сфери фінансових консультантів.

3. Перевірка, щоб переконатися, що ваша історія заробітку точна. Звичайно, легше припустити, що записи SSA точні, але якщо вони не є, ви можете втратити переваги, які ви заплатили.

4. Застосування пільг у 62 - тільки тому, що ви можете. Більшість людей починають збирати пільги на 62 роки, зазвичай з невеликою думкою до довготермінових наслідків.

5. Думайте, що ваш чоловік повинен збирати пільги на 62 роки. Це ідеально підходить з помилковим уявленням про те, що його або її користь може збільшитися на основі вашої відстроченої пенсії. Але SSA це не дозволить.

6. Припускаючи, що ви не будете жити дуже довго. Враховуючи, що середня особа, яка досягла 65 років, буде жити ще 20 років, збір надбань занадто рано в процесі може виявитись серйозною стратегічною помилкою.

Стратегії для максимізації переваг соціального забезпечення

Ви повинні почати серйозно думати про це, коли ви перебуваєте у свої 50-ті роки. Саме тоді у вас буде час і найновіша інформація, доступна для прийняття розумного рішення. Після того, як ви насправді перейдете на переваги соціального забезпечення, ви будете заблоковані на будь-який варіант, який ви обрали.

Але ...

Є деякі стратегії, які можуть вивести вас із цього блокування:

Файл та призупинити. Це стратегія, яка допоможе вам створити готівковий резерв. Ви подаєте претензію на пільги, а потім призупините її. Поки ви не збираєтеся пільг, щомісячна сума виплат буде продовжувати зростати. Але якщо ви вирішите, що вам потрібні готівкові гроші, ви можете призупинити претензію, а SSA надішле вам чеки на неоплачені щомісячні виплати (але зрозумієте, що це може зайняти до трьох місяців до чека).

Це також може працювати добре, якщо протягом періоду призупинення ви маєте серйозне загрозу для здоров'я. Якщо ви припиняєте роботу, щоб створити майбутні вигоди, і ви маєте подія в області здоров'я, яка змушує вас вірити, що ви не будете жити так довго, як спочатку думали, ви можете повернутися до віку, на який ви призупинили ваші пільги, і виплатити їх вам зараз одноразово.

Файл та призупинити отримання подружньої допомоги. Це насправді досить спільна стратегія. Ви подаєте пільги та негайно звертаєтесь із запитом про призупинення, перш ніж виплатяться всі переваги Це спричинить здатність вашого подружжя подати заявку на подружнє пільги за вашим записом. SSA не дозволить це, якщо ви вже не подали свої пільги. Це дозволяє одному з подружжя збирати переваги, а інший продовжує нарощувати ще більшу користь.

Скажімо, ви подаєте пільги на соціальне забезпечення на 67 років. Це дозволить вашим дружинам отримати перевагу за чоловіком або дружиною.Якщо ви негайно призупините сплату виплат, ви зможете активувати їх у віці 70 років, щоб отримати максимальну щомісячну вигоду, на яку ви маєте право.

Важливо розуміти, що ви повинні бути принаймні у повному пенсійному віці, і лише один член пари може одночасно подати та призупинити надання допомоги.

Попросіть заявку, подайте заяву пізніше. Ви робите це за допомогою запису заробітку колишнього чоловіка, і вона працює так само, як якщо б ви були одруженою особою. Ви повинні мати право на отримання власних заробітків на додаток до своїх колишніх дружин. Але коли ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете подати заяву на отримання виплат за розірванням подружньої родини. Тоді ви відкладете свої власні пільги на користь ваших колишніх дружин.

Ви навіть можете це зробити, якщо ваш колишній чоловік загинув, подавши заявку на допомогу годувальникам. Тим часом ваша власна кредитна заборгованість буде збільшуватися, що дозволить вам отримати більшу вигоду, якщо ви перейдете на нього, коли ви досягнете 70 років.

Файл захисної заявки на реєстрацію. Це хороший варіант, якщо ви не впевнені, коли будете подавати файл. Це не формальна заявка, але вона зберігатиме дату подання на строк до шести місяців. Коли ви рухаєтеся до кінця шестимісячного періоду, ви можете просто відновити файл. Це відмінний спосіб захистити ваші пільги, якщо ви перебуваєте під час повного пенсійного віку і все ще не впевнені у своєму майбутньому.

Наприклад, для вас можуть існувати певні фінансові можливості, які б не потребували отримання соціального забезпечення. Але якщо ви не знаєте, як це дійсно відбудеться, і ви хочете зафіксувати збирання пільг з певного віку, захисна заявка на реєстрацію дозволить вам залишатись відкритими. Ви можете зробити це просто, звернувшись до служби соціального забезпечення особисто або в письмовій формі.

Просто в тому випадку, якщо ваш варіант подання виявляється помилкою ...

Якщо ви подасте ратифікацію та зрозумієте, що зробили помилку, у вас є до 12 місяців від дати, коли ви подали заявку на внесення змін. Це називається a відкликання заяви і це не так просто, як це звучить.

Якщо ви вийдете, вам потрібно погасити будь-які та всі переваги, які ви отримали протягом 12 місяців. Але як тільки ви це зробите, це призведе до скасування вашої оригінальної подачі. Це цінний варіант мати, але це той, який ви можете вибрати лише один раз у своєму житті.

Якщо ви не можете погасити ті переваги, які ви вже отримали, або закінчився термін дії 12-місячного терміну дії, ви все ще можете призупинити вимогу. Якщо ви зробите це після досягнення повного пенсійного віку, ви зможете ще раз створити пенсії на рівні 8% на рік (подібно до затримки збору пільг). Стратегія не буде ефективною після того, як ви досягнете 70-річного віку, тому що ваша користь не буде збільшуватись після цього віку.

ПРИМІТКА. Конгрес розглядає можливість усунення цієї лазівки, тому цілком можливо, що він не буде застосовуватися до того моменту, коли ви готові виконати цю стратегію. Очевидно, це досить складна тема; якщо ви думаєте про скорочення в найближчому майбутньому, або якщо у вас є якісь питання, переконайтеся, що ви бачите свого фінансового професіонала.