Запитайте GFC 009-3 - грошові стратегії для середнього Джо

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.

Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.

Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!

Я люблю, коли читачі задають питання, пов'язані з низкою фінансових питань.

Причина, що я роблю, полягає в тому, що жодна з наших фінансових умов не відбувається у вакуумі. Кожна частина наших фінансів впливає на всіх інших.

Ми отримали саме такий набір питань із самоописаного Середній Джо:

Привіт Джефф і команда,

Я маю декілька питань, до яких ви можете звернутися, звичайно, якщо ви не проти. Просто трохи фону: я майже 33 з дружиною та двома маленькими дітьми, дохід домогосподарства ~ 100к, іпотека, автомобільний кредит, шкільний кредит - середній Джо ...

1. Яка страховка підходить для моєї ситуації: термін або ціле життя, і чому?
2. Який би найкращий спосіб зберегти для коледжів учнів, якщо я маю приблизно 14 років?
3. Будь-які додаткові "розумні гроші" поради для хлопця, як я.
4. Яка ваша думка щодо таких стратегій, як "SweepStrategies.com" або "truthinequity.com", щоб вийти з боргу швидше, ніж традиційний підхід, як Дейв Ремзі?

Спасибі заздалегідь,
Юрій

Дякую за серію питань, Юрій, і на тлі вашої родини. Це полегшує відповідь на запитання тим, що відповідає вашим обставинам.

Давайте розглянемо кожне питання окремо.

1. Яке страхування доцільно - термін або ціле життя - і чому?

Для більшості людей термін страхування життя - це найкращий спосіб піти. Це не просто дешевше всього життя, але набагато дешевше! Ми говоримо щось близько десяти центів за долар. Це величезне.

Основною причиною різниці в ціні є той факт, що усе страхування життя включає інвестиційне забезпечення.

На поверхні це може здатися виграшною комбінацією. Ви не лише підтримуєте страхування життя для своєї родини, але й інвестуєте в той же час. Як кажуть, це так вбиваючи двох птахів одним каменем.

Але, як добре, як це виглядає, він, як правило, не працює на вашу користь. По-перше, інвестиційне забезпечення з усім страхуванням життя включає велику кількість плати. Ці тарифи найважчі в перші роки політики, що також означає, що накопичення грошових коштів є мінімальним. Це означає, що всі політики страхування життя працюють проти вас протягом перших кількох років.

Але ще важливіше те, що всі поліси страхування життя, як правило, є поганим способом вкладати гроші.

У більшості випадків ви зробили б набагато краще, якщо б ви придбали менш дорогу форму для термінів та інвестували різницю (що б ви заплатили за все життя) самостійно. Просто, інвестуючи гроші в індексний фонд S & P 500, ви можете перевершити всі інвестиції в життя і з великим запасом.

Будучи молодою людиною з молодою сім'єю, Юрію було б краще прийняти довгостроковий термін страхування. Він може отримати одне покриття протягом наступних 20 років на невелику частку того, що буде коштувати за всю життєву політику. Нижня премія дозволить йому придбати значно більшу суму страхування життя. Це неймовірно важливо, тому що з молодою сім'єю він перебуває в той момент життя, де його потреба у страхуванні більше, ніж вона коли-небудь стане.

І до того часу, коли політика закінчиться, його діти будуть дорослі, а його потреба у страхуванні життя скоротиться.

2. Який би кращий спосіб зберегти для коледжу?

Юрій вказує на те, що він має 14 років, щоб підготуватися до навчання своїх коледжів. Це означає, що тепер це чудовий час для того, щоб він задавав це питання!

Найкращий спосіб вкладати кошти на цю освіту - це план 529. Це працює як Roth IRA, за винятком того, що він використовується для створення коштів для навчання своїх коледжів для дітей, а не для виходу на пенсію. Ви внесете внесок у план, і, хоча ваші внески не підлягають оподаткуванню, інвестиційні прибутки на рахунку накопичуються за відстрочкою оподаткування.

Коли прийде час знімати гроші, він може бути вилучений як із звичайних податкових податків і штрафів, якщо ці гроші використовуються для оплати кваліфікованих витрат на освіту. Це включає в себе навчання, книги, збори та кімнату та харчування. Деякі інші витрати, такі як ноутбуки та зовнішні ресурси, також можуть вважатися кваліфікованими, якщо вони потрібні школі або навчальному плану курсу.

(Кошти, зняті з цілей, не пов'язаних із кваліфікованими витратами на освіту, підлягають не лише сплаті податку з доходів фізичних осіб, але й штрафу у розмірі 10%).

З технічної точки зору, немає максимальної межі внеску, яка застосовується до Плану 529. Проте більшість людей обмежує свої внески до 14 000 доларів на рік на одну дитину. Це насправді максимальна річна межа для подарунків. Окрім цієї суми, ви повинні або сплатити подарунок на суму, що передається, або вам потрібно подати податкову декларацію IRS Form 709 - Подарунок Сполучених Штатів (і відпустку), щоб уникнути податку.

Якщо ви заощадите 14 000 доларів на рік на одну дитину, то впродовж наступних 14 років ви заощадите $ 196 000 - плюс інвестиційні прибутки.Це достатня кількість грошей, щоб заплатити за чотирирічну вищу освіту в кращих школах країни.

Будь-які додаткові "розумні гроші" поради?

Насправді у мене десятки! Але я постараюся обмежити свої пропозиції кількома, що, на мою думку, є найбільш важливими:

• Будьте послідовними. Там немає способу переоцінити багатство, тому ви повинні бути готові працювати над своїм фінансовим планом протягом багатьох років. Це означає охорону від гарячих і холодних циклів, які можуть перешкодити всім вашим планам та зусиллям.
• Використовуйте заборгованість погано. Борг є багатством убивцею. Необхідно не лише викреслювати борги, але й уникати подальшого розвитку. Обмежте це на іпотечну іпотеку, а іноді й автокредит.
• Не забудьте про свої інвестиції. Залишайтеся з коштами, особливо індексними фондами. Вони відстежують ринок, а не інвестують в останні запахи або тенденції. Це дасть вам більше грошей на довгий термін.
• Інвестиційні внески мають значення! Зберігайте їх настільки низько, наскільки це можливо, і це покращить ваші прибутки від інвестицій. Індексні фонди мають деякі з найнижчих доступних інвестиційних внесків, що є ще однією причиною, чому вони повинні мати перевагу у вашому портфелі.
• Не потрапляйте в сторону. Дуже спокусливо думати, що хтось інший знайшов "кращий шлях" до багатства. Може бути, у них є, але це може не допомогти вам. Залишайтеся з тим, що ви знаєте, і працюйте, щоб поступово покращуватись у тому, що ви робите.

3. Що про стратегії отримання боргу?

Юрій просить про стратегії ліквідації заборгованості, як-от "SweepStrategies.com" або "truthinequity.com", у порівнянні з традиційними підходами, такими як Дейв Ремзі.

Потрібно спереду зізнатися, що я не дуже знайомий з тим, що ці два служби роблять для зменшення вашої заборгованості. Я не ознайомився з обома сайтами, і склалося враження, що вони - програми іпотечного ліквідації, які базуються на використанні кредитних або кредитних карток у власному капіталі для прискорення раннього виграшу вашої іпотеки. Але в той же час я виявив, що обидва сайти є нечіткими, пояснюючи саме те, що таке стратегія.

Як би там не було, в кінцевому підсумку немає заміни для погашення заборгованості, крім того, як це зробити з вашого доходу чи інших фінансових ресурсів. З цієї причини я віддаю перевагу більш традиційним стратегіям усунення заборгованості, таких, як ті, що пропонуються Дейвом Рамсі та іншими фінансовими експертами.

Мені подобається Дейв Ремзі - це його простота. Метод Debt Snowball не просто зрозумілий, але і визнає ту роль, яку відіграють емоції в процесі. Наприклад, він радить, що ви почнете, спочатку сплативши найменший борг. Це має сенс, тому що це найдоступніша стратегія. Після того як ви сплачуватимете що найменший борг, ви тоді маєте право взяти наступний найменший борг.

Цей метод підказує вам серію відносно невеликих перемог, що дасть вам впевненість у досягненні більших.

Про будь-яку стратегію виходу з боргу це добре, поки він працює для вас. Але простота - це найважливіший фактор, і тому користуйся більш традиційними підходами.

Я сподіваюсь, що це відповість на всі ваші запитання Юрія, а також тих читачів, які мають схожі питання. Але тримайте їх, і я зроблю все можливе, щоб відповісти якомога більше.