8 секретів Ваш страховий агент з життя може триматися від вас

Ми хотіли б подумати про агентів страхування життя як про довірених радників, чия мета полягає в тому, щоб отримати належне покриття.

Але природа страхування життя - і робота агентів зі страхування життя - робить їх чимось близьким нашим природним ворогом.

Один із простих способів запобігти використанню - знайти незалежний агент. "Незалежні агенти заощаджують час і гроші", - сказав Кріс Хантлі, співзасновник JRCInsuranceGroup.com. "Замість того, щоб заповнювати заявки та медичні іспити з 15 кращими компаніями зі страхування життя, щоб побачити, хто з них схвалить вас за найкращим рейтингом, надішліть один кваліфікований незалежний агент, який може розмістити вас з найбільш відповідним перевізником на основі вашого унікального особиста історія хвороби ".

Багато способів, що шкодить нам, як споживачі страхування життя, насправді вигідно агентам страхування життя. Ось дев'ять прикладів того, про що я говорю, у швидкій статті Life Insurance 101!

1. Їхній дохід складає 100% комісії

Кожного разу, коли ви купуєте від людини компенсацію 100 відсотків за комісію, ваш радар повинен бути в повній мірі в робочому стані. Бути на комісії не робить людину злом. Але це може змінити свою або її перспективу, а також тип і ступінь продуктів, які ви будете вводити.

Якщо агент повністю виконує комісійні, то він або вона матимуть особисту зацікавленість у продажі ваших товарів, що призведе до того, що ви сплачуєте найвищу плату та, отже, отримуєте найбільшу комісію. Саме тому, коли ви заповнюєте форму онлайн-цитатної системи страхування життя, ви часто отримуватимете дзвінки від кількох агентов протягом декількох хвилин після натискання подачі. Кожен намагається зв'язатися з вами спочатку, щоб вони могли отримати продаж.

2. Ви можете дуже добре перестрахуватися

Кожного разу, коли агент оцінює, скільки вам потрібне страхування життя, він майже неминуче починає з цифр, більших за все, що ви коли-небудь уявляєте, що вам знадобиться.

Наприклад, неправдоподібно, що агент пропонує, що ви повинні мати страхування життя, що дорівнює 30-кратному річному доходу. Якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, він може запропонувати - без галасу - що ви будете адекватно застраховані на страховий поліс у розмірі 3 мільйонів доларів США. Зрештою, вам потрібно буде забезпечити дохід своїй сім'ї на наступні 20 років, навчання коледжу для ваших дітей, виплати іпотечного кредиту та зручне виходу на пенсію для вашого чоловіка / дружини.

Він знає, що навряд чи ви приймете велику політику страхування життя, але це відмінна відправна точка - для нього. Зрештою, якщо він пропонує 3 мільйони доларів США, але виходить із вашого будинку за заявкою на політику в 1 мільйон доларів, він перемагає. Це тому, що він знав, що йде у двері, що ви, мабуть, хотіли лише політику на пару сотень тисяч доларів.

І ти, напевно, буде прав. Зрештою, якщо у вас є інші інвестиції, а ваш чоловік / дружина також є найманим працівником, вам знадобиться лише частина страхування життя, яку агент запропонує. Найчастіше страхування життя потрібне лише для врегулювання остаточних домовленостей, медичних рахунків, непогашеної заборгованості та, можливо, декількох років витрат на проживання. Забезпечення того, щоб ваші близькі жили в розкоші на решту свого життя, це дороге ви не можете дозволити собі, ані не потрібно.

3. Вся життя не є хорошим капіталовкладенням - або навіть гарним страхуванням

Агенти зі страхування життя, як правило, продають страхування життя як найкраще з обох світів - інвестиційну програму із страхуванням життя. Насправді це не робить особливо добре. Страхова вигода буде обмежена, оскільки премії високі. І оскільки велика частина премії припадає на плату за інвестиційні збори та страхування життя, інвестицій в рамках плану відносно мало.

4. Готівкова вартість цілій життя не допоможе вам протягом багатьох років

Агенти зі страхування життя, як правило, роблять чесноти грошової вартості в цілому в цілому страхування життя. Це ще один міф. Як правило, це займе принаймні п'ять років, перш ніж ви матимете грошову вартість, еквівалентну сумі суми грошей, яку ви сплатили в премії, до політики. І, можливо, навіть не тоді.

5. "Купити термін та інвестувати різницю" насправді є кращою стратегією

Напевно, немає ніякого гасла, що стоїть перед агентами зі страхування життя, що їх більше дратує, ніж це. І це тому, що гасло є істинним.

Оскільки термін страхування є набагато менш дорогим, ніж у всьому житті, ви можете купити набагато більше цього - насправді більш розумну суму для ваших потреб. І інвестиційна ефективність взаємних фондів, зокрема індексних фондів, суттєво перевершує показники будь-якого страхового інвестиційного інструменту.

Навіть якщо комбінація термінів страхування життя та інвестицій у взаємний фонд не менш дорога, ніж ціла страхова премія на життя, то гроші, які ви будете накопичувати у взаємному фонді - і швидкість, з якою ви це зробите, зробить її набагато вищою інвестиції в єдине страхування життя. І ви будете мати набагато більше страхування життя на цьому шляху.

6. Ми не знаємо про вартість довгострокового страхування

З точки зору споживачів існує дві основні проблеми, пов'язані з страхуванням довгострокового страхування:

• Це дуже дорого.
• Не певно, що вам це буде потрібно.

Оскільки люди живуть довше, ніж будь-коли, створення гарячої теми стало важливим фактором для довгострокового догляду. Страхові агенти знають це, і вони експлуатують страх.

Емоції в сторону, більшість людей не потребують довгострокового догляду. І навіть якщо вони це роблять, це часто протягом короткого періоду безпосередньо перед смертю. Якщо є інші наявні активи, особливо пенсійні активи або будинки з істотним капіталом, страхування довготермінових видів оплати з моїм моїм буде непотрібним.

І якщо цього не потрібно, ви проведете десятки тисяч доларів протягом багатьох десятиліть, фінансувавши страховий поліс, який ніколи не було необхідним. Це важливий момент, коли в бюджеті вашого сім'ї є так багато інших пріоритетів.

Страхування довгострокового догляду - це відносно нове охоплення, і це зовсім не впевнене, що воно витримає випробування часом. Деякі страхові компанії вилучили страховий захист від довготермінової медичної допомоги через нездатність прогнозувати майбутні медичні витрати чи довголіття своїх клієнтів.

7. Ваші діти не потребують страхування життя

Агенти зі страхування життя люблять продавати цілі або універсальні страхові поліси для батьків маленьких дітей, підкреслюючи переваги інвестиційних положень політики. Вони стверджують, що ці положення допоможуть батькам надати кошти на навчання своїх дітей у коледжах. Але ніде не є порада "терміном і вкладати різницю" більш актуальною.

Ви повинні мати достатньо страхового покриття для своїх дітей, щоб оплатити остаточні витрати та невиплачені медичні витрати. У більшості випадків страховий поліс страхування життя на термін у розмірі 50 000 доларів призведе до того, що ця робота виконується за рахунок грошей. Немає необхідності замінити втрачену заробітну плату смішною великою політикою.

І, як ми вже говорили, інвестиційні транспортні засоби, пов'язані зі страхуванням, не виконують інвестицій. Вам буде набагато краще інвестувати гроші в фонд взаємного фонду для своїх дітей.

8. Не існує жодних FDIC еквівалентних страхових компаній, що повертаються

Це дуже актуальне питання - але це рідко виникає - оскільки агенти з страхування життя хочуть позиціонувати себе як інвестиційних консультантів. Інвестиції, які вони продають, майже завжди є виключно страховими продуктами. Однак, не існує жодного еквівалента Федеральної корпорації страхування депозитів, яка буде підтримувати компанію зі страхування життя у разі невдалої інвестиції.

У кожній державі існують домовленості щодо колективного резервування невдалої страхової компанії, але не існує апарату для подолання системної невдачі, такої як фінансовий криза, який кілька років тому вразив банки та фінансові компанії.

Хоча це має очевидні наслідки для страхування життя, яке ви платите і чекаєте, це стане набагато значнішим, коли у вас є багато грошей, що сидять у інвестиціях, що фінансуються страховиками.

Більше порад для роботи з агентами страхування життя

Якщо ви подаєте заявку на страхування життя, пам'ятайте ці чотири поради від Джеффа Роуна, агента з страхування життя та засновника Rootfin.com. І знову вони не підкажуть, що ваш агент, швидше за все, рекомендуватиме.

• Якщо ви не задоволені, попросіть його переглянути. Страхові андеррайтери з страхування життя завжди будуть пропонувати найкращі тарифні класи, як це дозволено їхніми андеррайтинговими рекомендаціями; проте, якщо ви не задоволені пропозицією компанії з страхування життя, ваш агент може подати запит на повторний розгляд та попросити андеррайтера отримати кращу пропозицію. Більшість агенцій навіть не згадують це як альтернативу через додаткову роботу, пов'язану з написанням листа, що переконує андеррайтера, чому вони повинні претендувати на кращу класифікацію здоров'я.
• Попросіть попередні пропозиції. Споживачі можуть отримати "орієнтовні пропозиції" від компаній зі страхування життя, перш ніж подати заявку на страхування життя. Незалежні агенти страхування життя направляють ваш ризик анонімно на різні андеррайтингові стопи. Андеррайтери зазвичай відповідають протягом 48 годин із класифікацією охорони здоров'я в тому, що ми називаємо "орієнтовною пропозицією". Ви можете приєднати цю попередню пропозицію до програми страхування життя, і компанія, яку ви подаєте заявку, повинна надати вам цю ставку, якщо ви не утримали від них будь-яку інформацію. Це необхідно для людей, які мають проблеми зі здоров'ям, які звертаються за страхуванням життя.
• Покупки не обов'язково забезпечать вам кращий курс. Перехід від веб-сайту до веб-сайту не призведе до пошуку кращих ставок. Проте, кожна компанія дивиться на ваше здоров'я по-різному. Робота вашого агента підходить для вашої унікальної ситуації зі здоров'ям у принципах андеррайтингу кожної компанії, а потім перегляньте, хто надає найкращі ціни.
• Більшість заявників не отримають бажаний найкращий курс. Менше, ніж 5 відсотків людей, які подають заявку на страхування життя, можуть претендувати на "найкращий вибір". Проте це сама класифікація № 1 на веб-сайтах.

Зберегти