Добре, погане та негідне Про зворотну іпотеку

Якщо ваші батьки виходять на пенсію або наближаються до виходу на пенсію і стурбовані своїми фінансами, вони можуть поплавати за ідею отримати зворотну іпотечну суму за вами.

Зрештою, у цій комерційній комерції, що мила людина з закону і порядку говорить, що це чудовий спосіб отримати додатковий прибуток на пенсії.

На жаль, існує велика кількість, що від цього не виходить.

І ці питання є чимось, що стосується сім'ї власника зворотного іпотечного кредиту, тобто ви, швидше за все, будете мати справу.

Зрештою, ваші батьки не стають молодшими.

Ось розбивка того, що треба знати у тих, хто в Сендвічі покоління, про недоліки зворотного іпотечного кредиту - до того, як мама і тато знак на пунктирній лінії:

Як працює зворотна іпотека

За своєю суттю, зворотна іпотека - це спосіб перетворення власного капіталу в домі на готівку. Для того, щоб претендувати на зворотну іпотеку, власник житла повинен мати як мінімум 62 роки, мати власний та жити вдома, а також мати достатню частку в будинку. Хоча кредитори не вимагають, щоб будинок повністю окупився, домовласник повинен бути близьким до кінця свого іпотечного терміну, щоб кредитор погодився на зворотну іпотеку.

За допомогою цього кредиту кредитор буде погасити все, що залишилося на іпотеку (якщо що завгодно), і надати домовласнику виплату одним із п'яти способів: Плата за користування житлом - це щомісячні платежі, що триватимуть, доки принаймні один позичальник все ще мешкає дім. Строкові платежі - це щомісячні платежі за фіксований період. Лінія кредиту дозволить позичальнику здійснювати позапланові платежі за будь-яку суму, коли це потрібно, доки ліміт кредиту не буде збільшений. Нарешті, модифікований термін перебування та зміна термінових платежів об'єднує щомісячний варіант оплати з лінією кредитної можливості.

На відміну від традиційного кредиту, позичальник не потребує регулярних платежів у розстрочку. Замість цього весь кредит плюс відсотки припаде, коли позичальник зникне, продає будинок або більше не може вважати житло основним місцем проживання.

Наприклад, якщо літній домовласник виявляє потребу в регулярній медичній допомозі, постійно переїжджаючи в будинок для догляду, це означатиме, що йому доведеться повернути свою зворотну іпотеку. Проте позичальник має 12 місяців життя в інших місцях, перш ніж будинок більше не вважається його основним місцем проживання. Так що короткий час в лікарні або будинку для годування не буде означати, що повинна бути зворотна іпотека.

Однією з найбільших переваг зворотної іпотеки є те, що платежі, отримані від них, не вважаються оподатковуваним доходом. Крім того, платежі, як правило, не впливають на ваші переваги соціального страхування або медичного страхування. На цих підставах зворотна іпотека може здаватися хорошим способом для пенсіонерів доповнити свій пенсійний дохід своїм власним капіталом без необхідності зменшення чи переміщення.

Тонкий друк

Все йде нормально. Проте, існує кілька аспектів для повернення іпотечних кредитів, які можуть змусити їх здаватися менш гарною угодою.

Перш за все, це той факт, що вам доводиться більше грошей через зворотну іпотеку, оскільки час продовжується.

Наприкінці терміну кредитування, позичальник або його спадкоємці повинні будуть виплатити суму позики, яка зростає з кожним платежем, що надається позичальнику, плюс відсотки.

Що стосується цього інтересу, тоді як існують деякі зворотні іпотечні кредити з фіксованою ставкою, більшість із цих кредитів використовують змінні ставки. (Важливо зазначити, що звичайним способом погашення кредиту є продаж будинку, тобто власники зворотних іпотечних кредитів та їх спадкоємці, насправді, не повинні кашлювати суму кредиту, коли це має бути, якщо вони не хочуть зберігати будинок.)

Крім того, ціллю зворотної іпотеки є вилучення капіталу. Це означає, що стара садиба не матиме рівних (або дуже мало), що залишилися в кінці терміну кредитування. Тож продаж будинку не залишить гроші на спадкоємців.

Якщо спадкоємці позичальника зацікавлені у збереженні житла, їм доведеться погасити позику, щоб це зробити. Більшість зворотних іпотечних пропозицій пропонують те, що називається незбалансованою пропозицією, що означає, що позичальник не може позичати кредитору більше, ніж вартість будинку, коли кредит має бути погашено, а будинок продано. В принципі, будь-який будинок, який продає, задовольнить позику. Проте спадкоємцям, які хочуть зберегти житло, все одно доведеться повністю погасити позику, навіть якщо сума заборгованості більше, ніж вартість будинку.

Важливо пам'ятати, що зворотна іпотека не є вільною. Як і будь-який іпотечний кредит, існують закриття витрат, включаючи видатки на сплату позики та іпотечні страхові внески. Деякі кредитори також стягують плату за обслуговування протягом життя зворотної іпотеки.

Також сума, яку можна запозичити, залежить від кількох факторів, включаючи вік наймолодшого позичальника, відсоткову ставку та оцінювану вартість будинку. Тому навіть будинки, які цілком можуть коштувати, можуть не забезпечити таку суму зворотної іпотеки, на яку покладаються позичальники.

Врешті-решт, і це може стати справжнім кикер для дорослих дітей зворотних іпотечних власників - домовласник як і раніше зберігає титул для будинку, а це означає, що він все ще знаходиться на гачку для обслуговування, податків на майно та страхування домовласників. Фактично, нездатність підтримувати стан будинку або платити податки або страхування на це може означати, що кредит стає належним. Якщо у ваших батьків є проблеми з дотриманням своїх домашніх справ, включаючи догляд за будинком та сплату векселя, ці типи робочих місць потраплять на вас.

Які існують зворотні іпотечні мінуси?

Відповідь на це залежить від декількох факторів. Перш за все, ваша сім'я повинна вирішити, наскільки важливо тримати будинок у сім'ї. Якщо ваші батьки говорять про зворотний іпотечний кредит на будинок, де ви народилися з вами та вашими братами-сестрами, і де ви мріяли бачити, як ваші онуки грають у майбутньому, то зворотна іпотека може не бути чудовою ідеєю. Якщо ви не знатимете, що ви зможете повернути кредит, ви повинні планувати про необхідність продати цей будинок після того, як ваші батьки уклали зворотну іпотеку.

Якщо будинок має значення для своєї сім'ї, альтернатива зворотній іпотеці - це кожен, хто в сім'ї купує будинок у ваших батьків, і дозволить їм продовжувати жити в ній. Це забезпечить їм справедливе місце в їхньому домі в одноразовій сумі, і якщо цей капітал становитиме 500 000 доларів або менше, вони можуть виключити гроші зі свого оподатковуваного доходу. Багато в чому це безпрограшне, хоча це залежить від когось у сім'ї, який має можливість придбати будинок.

Навіть якщо у вас немає особливої ​​прихильності до будинку вашого батька, можливо, вам слід подумати про те, чи слід проводити зворотну іпотеку. Залежно від здатності самостійно жити і відповідати важливим завданням власності на дому, зворотна іпотека може бути або не може бути гарною ідеєю.

Якщо у вас є підстави вважати, що у мами і тата всього декілька років, перш ніж вони потребують серйозної допомоги, можливо, буде більше сенсу отримати доступ до справедливості у домі, продаючи його та переміщення до будинку для виходу з дому або житлового фонду допомоги, де вони будуть більш комфортними.

Якщо, з іншого боку, ви знаєте, що ваш тато все ще фіксує дах, накладає різдвяні вогні і косить галявину, тоді як ваша мама все ще очищає будинок від верху донизу і бурчить по клумбі кожен день, і нічого не збирається їх зупиняти , дуже дякую, тоді для них може працювати зворотна іпотека. Вони зможуть зупинитися в своєму будинку, досі насолоджуючись рівнем власного капіталу, який він працював для створення.

Чи є зворотна іпотека гарною ідеєю?

Справжнє питання з зворотними іпотечними кредитами - чому ваші люди можуть знадобитися. Якщо вони не заощадять адекватну пенсію, тому що вони були безвідповідальними за свої гроші, або якщо у них виникають проблеми з проживанням у бюджеті чи з фіксованим доходом, проблема може бути такою, що не може вирішити зворотна іпотека.

Якщо ваші батьки тримають вас у циклі за своїми фінансовими проблемами, займіть час, щоб сісти разом з ними та їх фінансовим радником, щоб визначити найкращий курс дій, щоб змусити їх щасливо зневажати і дивуватися, чому ви ніколи не дзвоните через багато років виходу на пенсію. Тяжкий погляд на номери допоможе вам визначити, чи є зворотний іпотечний мінус перевищує потенційні переваги.