Ви - інвестор, який шукає альтернативу компакт-дискам (Депозитні сертифікати). Вам подобається ідея кредитування грошей, і хочеться отримати надійний прибуток від цієї інвестиції, але хочеш щось більше, ніж ви отримуєте в банку?
LendingClub пропонує саме те, що ви можете інвестувати лише 25 доларів США на позику та потенційно реалізувати надійний прибуток. Ви можете отримати від 3% до 8%, а іноді більше - набагато краще, ніж будь-яка процентна ставка, яку ви отримуєте на компакт-диску.
Хоча існують недоліки та ризики, я думаю, що LendingClub - це надійна інвестиція та спосіб диверсифікації вашого портфеля. Спеціально для тих людей, які шукають щось на кшталт альтернативи компакт-диска.
Давайте поговоримо про LendingClub, про те, як взагалі взаємодіяти з однолітками, і я поділюся історією про початок роботи з LendingClub. Зверніть увагу, що LendingClub надав мені рахунок для інвестування, але я хочу. Я використовую ці інвестиції, щоб поділитися з вами рівно крок за кроком, що робити, і як він працює. Залиштеся налаштовані на довгий час, щоб побачити, що станеться.
Короткий зміст
- Одноразова кредитування, що може стати чудовим варіантом CD
- 25 доларів США мінімальний обсяг інвестицій на одну ноту
- Найкраще підходить для інвесторів з більш високими доходами, шукаючи сильні стійкі прибутки
Що таке LendingClub?
LendingClub - це платформа онлайн-кредитування однорангової платформи. Що це означає, що ви можете позичати гроші безпосередньо "незнайомцю", і LendingClub обробляє всі деталі, як-от, як правило, банк.
Це дозволяє інвесторам стати банкірами та реалізовувати більшу прибутковість своїх інвестицій, ніж вони, як правило, отримують у банку. Він також дозволяє позичальникам потенційно позичати за кращими ставками, ніж вони отримують у традиційному банку. Найкраще, все це відбувається в Інтернеті - зробити весь процес швидким і простим.
Важливо зазначити, що LendingClub не доступний для інвесторів у кожній державі. Кожна держава має різні правила щодо однорангового кредитування, і деякі держави просто не допускають цього. Перегляньте це повідомлення в блозі, щоб дізнатись, де доступний LendingClub.
Як LendingClub працює для інвесторів?
Якщо ви готові інвестувати в LendingClub, вам може бути цікаво, як це конкретно працює та що потрібно знати. Вас можуть збудити, побачивши прибутки, які перевершують сьогодні найкращі ставки CD. Станом на квітень 2018 року, LendingClub демонструє історичну віддачу в 10 років на рівні 4-6% на рік. Набагато краще, ніж все, що ви можете отримати в банку.
Але пам'ятайте, що ризик і повернення завжди співвіднесені. Чим більше повернення, тим більше ризикуєш піддавати себе. І це більше стосується кредитування грошей.
Також існують основні правила, які потрібно дотримуватися, перш ніж ви зможете інвестувати. Більшість інвесторів повинні мати щорічний прибуток щонайменше 70 000 доларів США на рік або чистий капітал щонайменше 250 000 доларів. Ви також не можете інвестувати більше 10% вартості вашої мережі.
Мінімальний розмір для відкриття рахунку в LendingClub складає 1000 доларів США, а мінімальна сума, яку ви можете вкласти в нотатку, становить 25 доларів США.
LendingClub також пропонує як традиційний оподатковуваний рахунок, так і IRA (індивідуальний пенсійний рахунок). Немає ніякої плати за підтримку IRA у LendingClub, якщо ви маєте мінімальний баланс у розмірі 5000 доларів протягом першого року та мінімальний розмір у розмірі 10 000 доларів США на наступні роки.
Якщо ви інвестуєте кошти в IRA в LendingClub, пам'ятайте, що ви повинні дотримуватися інструкцій з внесків IRA у всіх своїх ІРА, тому ви не можете інвестувати більше, ніж максимальна допустима сума, навіть якщо у вас є інші ІРА.
Вибір інвестицій
Після налаштування облікового запису ви можете вибрати свої інвестиції. LendingClub має два способи інвестування. Ви можете вручну вкладати кошти в кредити, або ви можете налаштувати автоматичні інвестиції.
Інвестиції вручну: Тут ви можете переглядати окремі кредити, шукати за конкретними критеріями та робити інвестиції за вашим вибором.
Якщо ви вирішите інвестувати вручну, ви побачите такий екран із кредитами, які відповідають вашим критеріям:
Як ви можете бачити, він містить перелік інформації про позику, в тому числі суму, рахунок позичальника FICO, причину отримання кредиту та того, скільки коштів залишається на фінансування.
Якщо ви хочете отримати додаткову інформацію, ви можете витягнути детальний екран з ще більш конкретною інформацією:
Якщо ви не хочете витрачати так багато часу на перевірку своїх інвестицій та позик, ви можете піти з автоматичним інвестуванням (це те, що я роблю).
Автоматизоване інвестування: Тут ви створюєте ідеальний портфель кредитів, а LendingClub робить іншу роботу, щоб фінансувати позики, які відповідають вашим критеріям. Це мій найкращий підхід, тому що, як тільки ви його налаштуєте, LendingClub робить все інше.
У вас є дві основні налаштування, які ви можете вибрати під час налаштування автоматичного інвестування. Ви можете налаштувати портфоліо рекомендованого LendingClub або створити власний портфель.
Ось рекомендована суміш LendingClub:
Ви також можете створити власну комбінацію на основі власних критеріїв. Зверніть увагу, що якщо ви зміните налаштування, він буде коригувати прибутки та потенційні збитки.
Як ти платиш?
Як тільки ви інвестуєте, як ви отримуєте платіж у LendingClub? Ну, пам'ятайте, що кожна примітка, яку ви інвестуєте, являє собою позику, на яку сплачує хтось. Кожного місяця ця особа здійснить платіж за своїм кредитом, а LendingClub розподілить платіж і відповідно оплачує кожного інвестора.
Давайте просто скажемо, що 200 людей інвестували 25 доларів за позику у розмірі 5000 доларів. Скажімо (для простоти) щомісячний платіж становить 100 доларів США. Позичальник буде платити 100 доларів США, і ви отримаєте 0,50 долара - 1/200 від сплати кредиту.
Тепер це не схоже на багато, але коли у вас є багато кредитів, це може скласти. Особливо, коли ви пам'ятаєте, що кожен щомісячний платіж включає як основні, так і відсоткові.
Оскільки ви отримуєте основну суму, що виплачується кожен місяць, ви можете обійтись та інвестувати його швидше - набагато краще, ніж зберегти основну суму в депозитному сертифікаті.
Найбільші ризики та їх мінімізація
Ще раз ризик і винагорода - це найбільше питання, коли мова заходить про LendingClub. Деякі потенційні прибутки можуть збудити вас, але зрозуміють, що вони більш ризиковані.
Коли справа доходить до надання позик як інвестора, ризики є досить простими: позичальник спізнився до платежів або просто за замовчуванням.
LendingClub надає оцінки, які базуються на різних факторах:
- Оцінка кредиту
- Кредитна історія
- Коефіцієнт боргу до доходу
- Нещодавня кредитна діяльність
Кожному кредиту присвоюється клас: A-E, причому найвищі оцінки є найбезпечнішими (і мають найнижчі прибутки). Вони мали категорії F і G, але припинили їх у 2017 році.
Найцікавіше про LendingClub - це те, що вони завжди дають тону статистики, яка допомагає зрозуміти ризики та потенціал повернення.
Ви можете побачити прибутки за класами тут:
Пам'ятайте, що чим вище клас має найменший ризик дефолту. Отже, якщо прибутки нижче, вони стають "безпечнішими".
Тепер, коли ви розумієте ризики, і як графік кредитів і потенціал за умовчанням відіграють певну роль, як ви можете пом'якшити це? Диверсифікація
Диверсифікація є ключовим фактором для пом'якшення ризику при однорідному кредитуванні. Скажімо, у вас є 5000 доларів для інвестування. Ви можете поставити 25 доларів на 200 кредитів, або ви можете поставити 2500 доларів на 2 позики.
За першого сценарію, якщо будь-який кредит виходить за умовчанням, ви отримуєте лише 25 доларів США (або 0,50%). Якщо ви інвестуєте велику суму, і цей кредит переходить у дефолт, ви отримуєте 2500 доларів США (або 50%). Ось чому я вважаю, що найкращий спосіб - інвестувати 25 дол. На багато позик і дозволити LendingClub обробити решту.
Кошти на отримання кредиту
Важливо зазначити, що LendingClub не стягує плату. Ми багато говоримо про комісії та про те, як вони можуть негативно вплинути на прибуток від інвестицій. Це правда. Тому ви завжди повинні знати, що ви платите.
Немає жодних внесків, щоб інвестувати в LendingClub. LendingClub робить гроші, що обслуговують позики. Він стягує 1% комісію за кожну суму отриманого кредиту.
Також, якщо ви не зустрічаєте мінімальні ставки IRA, як ми вже згадували раніше (5000 доларів США в 1-му році, 10 000 доларів після), є річний платіж у розмірі 100 доларів США.
Нарешті, якщо у вас є позика у зборах, ви сплачуватимете збір за 18% зібраної суми. Якщо LendingClub отримує залучений адвокат, ви сплачуватимете 30% комісійних адвокатів.
Мій досвід LendingClub
Я використовую LendingClub деякий час, але зараз я проводжу експеримент у партнерстві з LendingClub, де я збираюся документувати свою продуктивність і як я використовую платформу.
Ось знімок екрана мого облікового запису з квітня 2018 року - один місяць на моє вкладення в LendingClub:
Як бачите, я почав з початкових інвестицій у розмірі 5000 доларів. Я вже отримав 217,33 доларів США за платежами, які включають як основну суму, так і відсотки. Я заробляв 30.11 доларів в розмірі процентів за один місяць - прирівнявшись до коригованої чистої річної доходності на 8.21%.
Порівняйте це з найвищими рейтингами CD, які ви отримуєте сьогодні, і я заробляю приблизно в 4 рази більше за інвестиції в LendingClub.
Я люблю LendingClub, тому що вони тримають речі просто. Я встановлюю автоматичний портфель, депонуючи мої гроші, і LendingClub піклується про решту.
Коли мова йде про інвестування в LendingClub, я розглядаю LendingClub як гібрид короткострокової облігації та / або високої економії прибутків або компакт-дисків. LendingClub є більш ризикованим, ніж заощадження та компакт-диски, маючи приблизно еквівалентний ризик для короткострокових облігацій. Якщо це інвестиційний тип, який ви хочете мати в своєму портфоліо (особливо, оскільки процентні ставки готові зростати), LendingClub має багато сенсу.
Перегляньте наші інші короткострокові інвестиційні ідеї тут.
Використання LendingClub як альтернативу CD
Депозитні сертифікати (або компакт-диски) можуть бути стабільною частиною інвестиційного портфеля. Компакт-диски, як правило, вважаються консервативними короткостроковими інвестиціями, але я особисто також люблю емоційну стійкість, яку вони можуть забезпечити для портфеля.
Проблема з компакт-дисками полягає в тому, що протягом останніх кількох років навіть найвищий вміст компакт-дисків ледве дорівнює 2,5%.
Якщо ви шукаєте більш високі доходи за ризиком, я вважаю, що LendingClub - це надійна альтернатива CD.
По-друге, мають найвищі урожайні компакт-диски довго проведення періодів і суттєвих штрафів. Найкращі ціни на CD, як правило, складаються на 5-річні або 10-річні компакт-диски. Також ці компакт-диски мають штраф у розмірі від 1 до 3 років, якщо ви вийдете з рамки основного.
За допомогою LendingClub ви можете інвестувати у 36-місячні позики (а також 60, але ви можете вибрати), і ви отримаєте основний і місячний відсоток, які ви можете перерозподілити, як ви бажаєте.
Я думаю, що є шанси на те, що ви можете перевищити 2,5% з LendingClub протягом коротшого періоду часу.
Ознайомтеся з поточними ставками дисконтів нижче, і подивіться, як це можна порівняти з поверненнями LendingClub:
Альтернативи LendingClub
Є й інші альтернативи для LendingClub, як у приміщенні для одноліткового кредитування, так і як альтернативний варіант CD. Проте, LendingClub - це наш улюблений однолітковий кредит через їх узгодженість з часом, а також відмінна платформа, яку вони розробили.
Найбільшим конкурентом LendingClub є Проспер. Проспер - це інший одноранговий кредитор, який пропонує подібні послуги для LendingClub. Ви можете ознайомитися з нашим оглядом Проспер тут.
Ви також можете інвестувати в традиційні компакт-диски. CIT Bank без штрафних CD є одним з наших фаворитів. Це пропонується лише з терміном на 11 місяців. Ви можете знімати свої гроші в будь-який час після 7 днів з моменту фінансування без штрафних санкцій. Ви наразі отримуєте хороший APY, який вищий за більшість ощадних рахунків, але не конкурує з LendingClub.
Нарешті, ви завжди можете інвестувати в короткостроковий фонд облігацій у своєму власному портфелі за низькооплачуваним брокером. Не забудьте ознайомитись з нашими улюбленими онлайн-брокерів і як ви можете інвестувати безкоштовно.
Заключні думки
LendingClub може стати чудовим способом для інвесторів, які дивляться на короткострокові облігації чи альтернативи компакт-дискам, щоб отримати більш високу врожайність, ніж це було б інакше. Хоча існує ризик, існують кроки, які можна зробити для пом'якшення деяких з них.
Якщо ви зацікавлені в LendingClub, ви завжди можете прочитати наш повний огляд LendingClub тут.
Дайте LendingClub спробуйте подивитися, чи це правильно для вас!
Спробуйте LendingClub
Популярні Пости
Що шукати у своїй першій кредитній картці
5 запозичень, які роблять кредитні картки вартою
Expedia Stock: Результати та дані, що свідчать про випереджання
6 виправдань, які перешкоджають вам зберегти на пенсію
PS4 і Xbox One: консолі будуть домінувати витрат на відпочинок
Залишити Свій Коментар