7 Прості стратегії для раннього виходу на пенсію 💲💲💲

"Я ніколи не зможу вийти на пенсію".

Ви коли-небудь пробачували це собі?

Якщо у вас є, ви не самотні.

Понад 1/3 всіх американців не вірять, що у них буде достатньо грошей для життя.

Ой!

З урахуванням всіх песимістичних поглядів, то як у блакитних променях з'являються викиди, які здатні пережити тенденцію і піти у відставку в 30-х роках?

Хоча вони можуть опинитися на крайньому боці раннього виходу на пенсію, їх можна багато чому навчитися.

Так, так, навіть якщо ви є однією з песимістичних душ, яка вважає, що ви не можете піти на пенсію рано, ось 7 простих стратегій раннього виходу на пенсію, які ви можете реалізувати сьогодні.

1. Знайте свої "номери"

Ваші "цифри" - це сума грошей, які вам потрібно буде вживати на пенсії. Є два з них

Річна сума доходу, яку вам потрібно буде прожити після виходу на пенсію, і
Розмір пенсійного портфеля, який буде потрібний для отримання цього доходу. Ви повинні почати з числа доходів, оскільки це визначатиме, наскільки великий ваш інвестиційний портфель.

Розрахунок необхідного пенсійного доходу

Звичайна мудрість полягає в тому, що ви повинні планувати, щоб вийти на пенсію з доходом, який становить 80% вашого до виходу на пенсію доходу. Це не погано, оскільки він буде тримати його простим, але ви можете використовувати це лише як відправну точку.

Залежно від того, які ваші плани для вашого життя на пенсії, фактичне число може бути вище або нижче. Наприклад, якщо ви очікуєте, що медичне страхування буде дорожче, ніж зараз, вам доведеться внести зміни вгору. Якщо ви очікуєте, що ваше житло буде нижчим, через скорочення до менш дорогим будинком або погашення іпотечного кредиту, ви можете здійснити коригування внизу.

Після того, як ви вказали свій номер доходу, ви зможете розрахувати розмір інвестиційного портфеля, який буде необхідний для отримання цього доходу.

Обчислення вашої необхідної кількості пенсійного портфеля

Тут інша конвенція приносить користь. Це називається безпечний рівень зняття, і це вільно базується на ідеї, що якщо ви знімаєте 4% свого інвестиційного портфеля щороку як дохід, ваш портфель ніколи не закінчиться.

Ця зв'язок, ймовірно, базується на очікуванні того, що портфель дасть річну норму прибутку десь від 6% до 10%. Це означає, що не тільки буде достатній дохід для покриття ваших вилучень, але достатньо прибутку, що ваш портфель продовжуватиме зростати.

Скориставшись 4% безпечним коефіцієнтом вилучення, ми можемо підрахувати, що незалежно від кількості необхідного річного доходу ви можете помножити його на 25, щоб визначити, наскільки потрібний ваш портфель. 4% - це 1/25 вашого портфеля, тому, якщо ви створюєте портфель, який у 25 разів перевищує вимогу річного доходу, ви отримаєте номер свого інвестиційного портфеля.

Отже, скажімо, вам потрібно 40 000 доларів на інвестиційний дохід, щоб вийти на пенсію. Щоб розрахувати, наскільки великим буде ваш портфель, щоб виробляти цей дохід у межах норми безпечного вилучення, ви можете просто помножити його на 25. У цьому випадку 40 000 X 25 = 1 млн. Доларів США.

Але ми ще не зроблено.

Розрахунок інфляції в суміші

Вам також потрібно буде враховувати інфляцію у ваші плани. Якщо вам 30 років, ви хочете піти у відставку у віці 50 років, вам доведеться розрахувати - приблизно - яку інфляцію зробить ваш інвестиційний портфель у розмірі 1 млн. Доларів протягом наступних 20 років.

Неможливо дізнатися, яка інфляція буде в майбутньому, але ви можете оцінити її на основі минулої історії. Ви можете зробити це, перейшовши до калькулятора інфляції бюро статистики праці та відстежувати, яка інфляція відбулася за останні 20 років.

Використовуючи калькулятор інфляції, ми можемо бачити, що в 1995 році 1 мільйон доларів вимагатиме 1,54 мільйони доларів США, щоб зберегти еквівалентну купівельну спроможність у 2015 році. Ми можемо реалізувати цю кількість вперед на 20 років до 2035 року та використати 1,54 мільйони доларів або приблизно 1,5 мільйони доларів США - як цільове число для вашого інвестиційного портфеля.

І щоб не зробити питань ще більш складним, але вам також може знадобитися планувати непередбачені обставини у вашому доході. Якщо ви плануєте придбати човен або RV, це має відображатися у розмірі вашого пенсійного портфеля.

2. Знизьте свою основну вартість життя

Простіше кажучи, чим менше грошей вам потрібно жити, тим більше ви зможете заощадити, і тим швидше ви зможете піти на пенсію.

Дотримання вашої базової вартості життя до мінімуму забезпечить вам додаткові готівкові кошти, які вам доведеться заощадити на пенсію.

Але в той же час, це також забезпечить вас жити на менші гроші, що, безумовно, допоможе, коли ви досягнете виходу на пенсію.

Це може означати рух старших, менш дорогих автомобілів, уникаючи їжі ресторану та дорогих розваг, а також зберігати відпустку поблизу будинку або взагалі не брати їх.

Тодд Трішідер на FinancialMentor.com писав про нетрадиційну, але потужну ідею зниження собівартості:

Подумайте про перехід від високої вартості житлової площі, як Сан-Франциско, Нью-Йорк або будь-якого іншого великого міста чи прибережної зони до дешевої альтернативи, такої як Південь, Середній Захід або навіть іноземна країна. Різниця в вартості може бути настільки ж драматичною, як ніч і день, тому не звільняйте цю можливість з легкістю.
Кілька речей, які потрібно враховувати перед рухом, включають близькість до родини, друзів та важливих медичних працівників.Чи існують інші пенсіонери для спілкування, і як спосіб життя підходить вашим пенсійним інтересам?
Подумайте про відвідування площі в першу чергу і орендувати якийсь час, щоб ви могли спробувати, перш ніж купувати. Є багато альтернативних варіантів низької вартості для виходу на пенсію, включаючи переїзд за кордон, тому, спробуйте відвідати та орендувати кілька, поки придатність почуватиметься не зовсім правильно.

Чи бажаєте ви переїхати, щоб знизити витрати? Це може бути саме те, що робить або порушує вашу пенсію.

Звільнившись у старшому віці до 30 років, Піт, який керує досить популярним блогом, Г-н Грин Устах знає про речі щодо скорочення витрат. Він каже,

Наша гігантська культурна помилка, що зменшення витрат призведе до менш щасливого життя. На практиці, навпаки, майже завжди є вірним: добровільно зменшуючи розкіш, підвищуючи рівень викликів у вашому житті, і заробляючи величезний надлишок грошей, це, швидше за все, найшвидший спосіб отримати контроль, задоволення та щастя.
Отже, відповідь на дострокове виходу на пенсію набагато простіше, ніж більшість людей думають: справді розумійте та оптимізуйте свої витрати та використовуйте заощадження, щоб значно інвестувати в недорогий індексний фонд, як LifeStrategy Vanguard або Betterment. Після 25-30 разів, що витрачаються на ваш обліковий запис, ви можете припинити працювати назавжди.
Якщо ви заощадите 50% вашої виплати на виїзді додому та прожили на решті частини, ваша обов'язкова робоча кар'єра потребує лише 17 років. Після цього ви фінансово вільні і можете робити все, що завгодно - продовжуйте роботу, всю гру чи здорову суміш цих двох.

Г-н Гроші Устах також пояснив різницю між звичайними порадами та його радикальною, але ефективною порадою:

Протягом майже двох років я проповідував іншу марку фінансової консультації з того, що ви бачите в газетах та журналах. Стандартна лінія полягає в тому, що життя важке і дороге, тому ви повинні тримати нос на точильній каміні, купони кліпу, економити важко для виховання коледжів ваших дітей та заощадити будь-яку маленьку частину зарплати, яка залишається в плані 401 (k) . І моліться, щоб за 40 років кар'єри нічого не вийшло, щоб заробити собі достатньо заощаджень, щоб отримати коротку пенсію.
Порада Г-н Грин Устах? Майже все це дурість: ваше нинішнє життя середнього класу - це Вибуховий вулкан відходів, і, навчившись бачити істину в цьому твердженні, ви легко зможете скоротити ваші витрати вдвічі - залишивши вам економію половини свого доходу . Або дві третини або більше.

Він також пояснює, як практично скоротити витрати:

Ось як зменшити вартість життя вдвічі. Почніть звільнення від вашої боргової надзвичайної ситуації, якщо у вас є.
Жити близько до роботи. Переїзд в інше місто, якщо вам сподобається пригода. Не запозичувати гроші на автомобілях, а не купувати тупих. Їздити на велосипеді, де завгодно. Скасуйте службу телевізора. Не витрачайте гроші на бакалію.

Його список продовжується і продовжується. Це, безумовно, варто подивитися!

Якщо ви серйозно ставитеся до дострокового виходу на пенсію, вам потрібно буде прийняти всі кроки, які будуть потрібні, щоб це сталося. Я склав список 15 причин, чому ти не зможеш вийти на пенсію рано, щоб намітити звички та думки, які саботувати зусилля, щоб піти на пенсію рано. Не випадково, як ви витрачаєте свої гроші, це велика частина цих звичок і думок.

3. Залишись за боргом

Борг - це ще одне з тих поганих звичок, які саботують ваші дострокові пенсійні зусилля та великий з них. Заборгованість зменшує ваш рух грошових коштів, і це скоротиться на суму грошей, яку ви зможете заощадити на випадок виходу на пенсію.

Існує також токсичний спосіб мислення, пов'язаний з боргом, коли мова йде про вихід на пенсію. Якщо ви занадто добре задовольняєтесь боргами, існує дуже хороший шанс, що ви будете мати деякі або навіть багато, щоб вийти на пенсію. Це лише підвищить ваші витрати на життя і зробить достроковий вихід на пенсію набагато менш певним.

Тодд Трішідер на FinancialMentor.com підкреслює важливість ліквідації всіх споживчих боргів при підготовці до виходу на пенсію:

Заборгованість за кредитною карткою є марною і дорогою. Спочатку сплачуйте найвищі відсоткові ставки та використовуйте гроші, звільнені, коли кожна картка виплачується, щоб прискорити виплату інших карток. Ніколи не витрачайте більше на місяць, ніж можете собі дозволити, щоб не накопичувалося жодного нового боргу.
Ніколи не плануйте робити лише мінімальні платежі за кредитними картками, оскільки це фінансове самогубство на платі розстрочки: це робить складні відсотки роботу проти вас, а не для вас. Чим раніше ви зупиняєте перевитрату та сплачуєте існуючу заборгованість, тим швидше ці гроші можуть бути перенаправлені на інвестиції, тому ви фінансуєте вашу пенсію як будівельника багатства, а не пенсіонерів виконавчої влади банку.

Тодд висуває відмінний момент: гарна ідея - забезпечити комплексний інтерес ви, а не фінансові установи.

Не тільки вам треба вийти з боргу, вам потрібно не залишати заборгованості і заощаджувати на ваш пенсійний план.

4. Не купуйте будинок, який вас влаштує

Ви коли-небудь чули про термін будинок бідний? Це описує стан життя в прекрасному будинку, але той, який коштує стільки, що він залишає вам дуже мало грошей, щоб зробити щось інше. Будинок бідним не є позитивним станом існування, коли ви плануєте ранній вихід на пенсію.

Ваш будинок - це не тільки довгострокові витрати, що матимуть суттєвий вплив на ваш грошовий потік, але це також така закупівля, яка може встановити тон витрат у вашому житті.Наприклад, більш високий рівень будинку вимагатиме більш дорогого обслуговування, більш дорогі меблі, як правило, вищі комунальні послуги та високі витрати на утримання, особливо в галузі озеленення.

Коли мова йде про житло та плани дострокового виходу на пенсію, то ви повинні керуватися ними менше значить більше вчення, як в Менший будинок призводить до більшої економії.

5. Збережіть більше, ніж думаєте, що коли-небудь міг

Якщо ви плануєте піти у відставку через 40 років, ви, напевно, можете піти з кожним роком на 10% або 15% свого доходу. Але якщо ви плануєте піти у відставку через 15 або 20 років, ви повинні зробити свою гру. 30%, 40% або навіть 50% будуть більш імовірними.

Ви не повинні дозволити собі обмежуватись обмеженнями плану внесків роботодавців або. Сприяти традиційній або Roth IRA, якщо ви можете отримати кваліфікацію. Економте гроші поза вашими пенсійними планами.

Якщо ви самостійно працюєте, розгляньте можливість налаштувати власний план 401 (k), також відомий як План Solo 401 (k) Обмеження внесків на ці плани є неймовірно щедрим. Насправді ви навіть можете налаштувати один з цих планів на сторонній бізнес, і дійсно прискорити ваші пенсійні заощадження.

Однією з великих переваг плану solo 401 (k) є те, що згідно з правилами IRS 100% перших 18 000 доларів США (24 000 доларів США, якщо ви старше 50 років) отримуєте свій дохід у 2015 році. А оскільки ви а також роботодавця, ви можете внести додаткові 25% від вашого загального доходу.

Наприклад, якщо ви заробляєте 60 000 доларів США із свого бізнесу, ви можете внести 15 000 доларів США (60 000 доларів США X 25%) на план як роботодавець, а також до 18 000 доларів США як працівника. Це дасть вам загальний внесок у розмірі 33 000 доларів США, з доходом 60 000 доларів. Як ви думаєте, це може призвести до швидшого виходу на пенсію?

6. Вам може знадобитися збільшити свій дохід

Якщо ви не вірите, що ви зможете досягти свого номера пенсійного портфеля до моменту виходу на пенсію, вам може знадобитися збільшити свій дохід. Але якщо ви це зробите, переконайтеся в цьому 100% додаткового доходу фактично йде і заощадження пенсій.

Тут є кілька можливостей. Ви можете працювати, щоб отримати кращу оплачувану позицію, або ви можете взяти на себе неповний робочий день. Ви також можете встановити сторонній бізнес (там, де ви можете налаштувати цей план Solo 401 (k)) або просто взяти участь у роботі на основі будь-яких спеціальних навичок, які у вас є.

Ви також не повинні бути заблоковані в одному методі. Ви можете працювати неповний робочий день на деякий час, запускати сторонний бізнес на деякий час, а потім виконувати сторонні роботи.

7. Зробити "Баланс" Вашим принципом інвестування

Бути розумним у вашій проекції очікуваної норми прибутку від ваших інвестицій. Нереалістична норма прибутку (ROR) від ваших інвестицій може призвести до того, що ви заощадите занадто мало за помилковим припущенням, що ви будете робити це на прибутках. Крім того, якщо ви встановите бар ROR занадто високо, ви можете виявити собі спекуляцію, щоб зробити ці повернення реальністю.

УВАГА: Спекуляція не інвестує. Незалежно від того, чи хочете ви інвестувати 100 доларів або як інвестувати 20000 доларів, потрібно почати. Ви можете в кінцевому підсумку втратити гроші, і це покладе кінець Вашим ранним пенсійним планам.

Що є розумним, коли справа доходить до ROR?

Середній річний дохід від індексу S & P 500 вже з 1928 року був у шарі парку 10%. Інвестування в індексні фонди на основі S & P 500 повинно отримати таку долю протягом найближчих десятиріч.

Якщо ви берете на себе 10% середньорічної норми прибутку від ваших акцій, ви можете очікувати, що загальна норма прибутку в портфелі, що складається з 80% акцій та 20% цінних паперів з фіксованим доходом, становитиме близько 8% (з фіксованим доходом інвестиції в даний час платять близько до нуля у відсотках!). Таким чином, використовуйте 8% відповідно до очікуваної норми прибутковості ваших інвестицій для цілей планування. Це розумно.

Обчислити вашу стратегію, щоб вдарити ваш номер пенсійного портфеля

Bankrat має відмінний 401 (k) калькулятор заощаджень, який дозволить вам точно визначити, скільки грошей потрібно буде заощадити щороку, щоб зробити дострокове виходу на пенсію реальністю.

Ми будемо використовувати його для розрахунку того, скільки вам потрібно буде щорічно заощаджувати у вашому 401 (k), щоб ви могли потрапити до вашого номеру виходу на пенсію.

Давайте припустимо, що вам 30 років, заробляючи 60 000 доларів на рік, ви хочете піти у відставку у віці 50 років, і в даний час у вашому плані 401 (k) вкладено 100 000 доларів США.

Як зазначено у Стратегії № 1 вище, вам знадобиться 40 000 доларів США на рік у доходах, що вимагатиме портфеля на 1,5 мільйона доларів, скоригований на інфляцію. Використовуючи калькулятор заощаджень Bankrate 401 (k), скільки потрібно буде внести до свого 401 (k) плану щороку?

Відсоток внески: 30% (18 000 доларів США)
Річна заробітна плата: 60 000 доларів США
Щорічний ріст заробітної плати: 2%
Нинішній вік: 30
Вік виходу на пенсію: 50
Поточний баланс 401 (k): 100 000 доларів США
Річна норма прибутку: 8%
Роботодавець матч: 6%
Завершення роботодавця закінчиться: 50%

Заощаджуючи 30% свого доходу у вашому 401 (k) або 18 000 доларів США на рік (максимальний внесок у плану розміру плану на 401 (k) плану на 2015 рік), ваш план 401 (k) збільшиться до 1,424 млн доларів до того часу, коли ви досягнете 50-річного віку. трохи сором'язливий від позначки 1,5 мільйона доларів, що вам знадобиться, так що вам доведеться планувати заощаджувати гроші за межами вашого пенсійного плану, щоб досягти мети.

Це, безумовно, високий порядок, але це можливо. Використовуючи всі сім з цих стратегій, ви це зробите.

Цей пост спочатку з'явився у Forbes.