Чи буде ануїтет відстроченого доходу заощадити ваш 401к? 💲💲💲

Якщо ви ніколи не чули про ануїтет відстрочених доходів, будьте готові, тому що ви, напевно, чути про них найближчим часом. І чесно кажучи, ви повинні захотіти!

Ануїтет відкладеного доходу стосується основної слабкості, яка є частиною поточних відстрочених відрахуванням пенсійних планів, таких як 401 (k) s: що робити з вашим пенсійним планом, коли ви насправді піти у відставку

Саме тут надходять ануїтети відстрочених доходів. Вони є цінним інструментом, який ви можете використати, щоб зберегти ваш інвестиційний капітал і переконатись, що ви маєте стабільний дохід на все життя - незалежно від того, як довго ти живеш.

Отримайте найвищі ставки ануїтету в 2017 році від номінальних перевізників + Порівняйте!

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Телефон Порівняйте ціни

Вони навіть можуть перетворити ваш визначений внесок 401 (k) у те, що нагадує традиційні плану визначених виплат минулого року. Це має зацікавити будь-кого та кожного, хто планує піти на пенсію.

Що таке ануїтет відстрочених доходів?

Відстрочені ануїтети доходу є перехрестям між відстроченими змінна ануїтети - що поставляються з гарантованими пільгами - і негайний ануїтети.

З перемінною аннуїтетом, ви дозволяєте план збільшуватись протягом ряду років, і тільки починаєте знімати кошти на певну, заздалегідь визначену дату. З негайним ануїтетом ваші щомісячні платежі будуть встановлені на все життя. Також під негайний ануїтет, щомісячний платіж не збільшить спосіб, який він зможе з переміною річних. Але, як називається назва, ви можете отримати платежі практично відразу.

Ануїтет відстрочених доходів стався в 2011 році, і він представляє собою щось гібридне між цими іншими видами ануїтетів. Вони почалися частково через слайд на фондовому ринку 2007-2009 років. Страхові компанії обіцяли гарантовані виплати протягом життя, які становили від 5% до 6% від базової вартості ануїтету на змінних відстрочених ануїтетах, однак вони намагалися платити за такими ставками за умов сильного падіння ринку.

Редко обговорювана проблема інвестування Після Виходу на пенсію

Чому ця дискусія про ануїтет відстрочених доходів важлива?

Можливо, найважливішою проблемою, пов'язаною з інвестуванням на пенсію, є те, що майже не розглядається чи обговорюється, що станеться після виходу на пенсію Практично всі обговорення стосуються того, як накопичити достатньо великий портфель пенсій, щоб гарантувати, що ви зможете комфортно жити, і за стандартом, до якого ви звикли.

Теми, як ви будете інвестувати свої гроші після виходу на пенсію, і як вони будуть розподілені таким чином, що не дадуть вам переживати свої гроші, практично ніколи не виникає.

Але ці фактично не менш важливі міркування при плануванні ваших золотих років.

Незалежно від того, наскільки добре ви вклали свої гроші до того моменту, коли ви виходите на пенсію, ви все ще можете мати менш ніж задовільний випадок виходу на пенсію, якщо ви не справляєтеся з вашими грошима після того, як ви більше не працюєте.

Існує два основних міркувань після виходу на пенсію, які потребують перевірки як основна частина процесу планування виходу на пенсію:

Як вкласти свої гроші після виходу на пенсію, і
Як розподілити ваші пенсійні активи таким чином, щоб перешкодити вам переживати свої гроші.

До недавнього часу обидва питання були більш сірої. Але протягом останніх декількох тижнів ми отримали чітке напрям.

Нове відділення Казначейства Міністерства США з управління порятунку

У 2007 році Міністерство праці США випустило розпорядження, яке вимагало певних видів диверсифікованих інвестиційних продуктів, про які йдеться Кваліфіковані інвестиційні альтернативи за умовчанням або QDIA. Мета цих альтернатив полягала у створенні інвестиційної бази для працівників, які були автоматично зараховані до плану 401 (k), що фінансується роботодавцем.

Коли колись працівники мали активно вибиратись у плані роботодавця, було встановлено нове замовлення, за яким працівник буде автоматично зарахований якщо він або вона спеціально не вирішили цього не робити. Але коли відбулося автоматичне зарахування, кошти, накопичені в плані, автоматично будуть інвестовані в фонди грошового ринку, які платять майже нічим в інвестиційних доходах.

У рішенні 2007 року гроші зараз автоматично інвестуються через QDIA. QDIA можуть включати будь-який з наступних типів інвестицій:

Цільова цільова сума коштів
Життєвий цикл фондів
Збалансовані кошти
Керовані облікові записи

Але нові нормативні акти, випущені в жовтні Міністерством фінансів США та Міністерством праці США, очистили шлях до 401 (k) планів включення ануїтетів як одного з варіантів, які можуть бути включені як QDIA. Це значний розвиток, оскільки є ануїтети конкретно створена з наміром забезпечити щомісячний розподіл доходу протягом життя бенефіціара.

Керівництво Казначейства зазначає наступне:

"Ануїтет відстрочених доходів забезпечує потік доходів, який, як правило, триває протягом життя особи, але не має наміру починатися до певного часу після його придбання. Це може забезпечити економічно вигідне рішення для пенсіонерів, які бажають використати частину їхніх заощаджень, щоб захистити їх від пережиття решти своїх активів, а також допомогти їм уникнути надмірної компенсації, необгрунтовано обмежуючи витрати на випадок виходу на пенсію ".

Таким чином, федеральний уряд, нарешті, націлений на загалом пропущену проблему конкретно, як пенсійні плани забезпечать доходи для пенсіонерів. Фактично, Міністерство праці, як очікується, видає додаткові нормативні акти, що вимагають від спонсорів плану пенсійного забезпечення, щоб забезпечити розкриття інформації про те, скільки доходів учасник плану надає 401 (k) план, а не поточний метод звітування про інвестиційну ефективність та поточний баланс

Все це величезний крок у правильному напрямку.

Відстрочені ануїтети доходу для порятунку

Ануїтет відстрочених доходів може створити програму розподілу доходів, яка дуже схожа на пенсійні плани з визначеною виплатою. Ці плани стали надзвичайно рідкісними, але є основою доходу для багатьох з тих, хто сьогодні дуже зручно вийшов на пенсію. Відсутність планів з визначеними виплатами є одним із найбільших джерел незахищеності на пенсії серед тих, хто цього не має.

Гроші, інвестовані в план 401 (k), тепер можуть бути перенесені на ануїтет відстрочених доходів. Це забезпечить бенефіціару передбачуваний дохід на решту свого життя. Ви можете або починати приймати доходи під час виходу на пенсію, або ви можете дозволити гроші залишитися в ануїтет і продовжувати рости. Що довше ви будете чекати, щоб розпочати розподіл, тим більше буде ануїтет, і чим більші будуть ваші щомісячні доходи.

Це важливий варіант мати. У віці 65 років, як правило, середній чоловік буде 84, тоді як середня жінка досягає 86. Це становить приблизно 20 років, які повинні покриватися виплатами за доходи на випадок виходу на пенсію. Але багато людей досягають відмінного здоров'я після досягнення пенсійного віку, і їм не потрібно негайно починати прийом пенсійного доходу. Відклавши отримання доходу, вони можуть суттєво збільшити суму, яку вони отримають пізніше.

Наприклад, людина може вийти на пенсію і почати прийом соціального забезпечення на рівні 65, але продовжувати працювати неповний робочий день до 70 років або 75 років. Якщо ця особа може відкласти доходи на пенсію за віком від 5 до 10 років, щомісячний дохід від ануїтету буде значно більшим.

Як відстрочені доходи ануїтети можуть допомогти вашому пенсійному плануванню

Важливо зрозуміти, що якщо ви інвестуєте гроші в ануїтет відстрочених доходів, то ви не зможете знімати ці гроші в одноразову суму пізніше. Однак це обмеження зазвичай призводить до набагато вищої річної виплати, ніж те, що ви можете отримати від найбільш різноманітних ануїтетів.

І - дуже важливо - якщо ви помрете, перш ніж отримувати виплати, ануїтет зазвичай забезпечує смертну винагороду для вашого чоловіка / дружини та спадкоємців.

Робота навколо РМД

З технічної точки зору, ви, згідно з законом, повинні почати приймати вилучення з будь-якого пенсійного плану, захищеного від оподаткування (окрім Roth IRA), починаючи не пізніше 70 ½. Це регулювання називається Обов'язкові мінімальні розподіли, або RMDs.

Ануїтет відстрочених доходів може бути структурований таким чином, щоб задовольнити цю вимогу. Однак вони також пропонують потенційний шлях вирішення проблеми. Якщо ви хочете відкласти дохід за межами 70 ½, ви можете інвестувати в ануїтет відстрочених доходів, використовуючи активи, що не захищені від оподаткування. Це також може бути способом заробітку з вищими доходами, оскільки процентні ставки в даний час є історичними мінімумами. Якщо відсоткові ставки повертаються до своїх історичних норм, ви зможете отримати новий ануїтет за більш високими ставками та збільшити розподіл доходів у результаті.

Ануїтет відкладеного доходу проходить довгий шлях до вирішення проблеми розподілу доходів рівняння пенсій. Тепер ви матимете варіанти щодо того, як ви хочете обробляти доходи, які ви отримаєте на пенсію, а також можливість переконатися, що ви матимете її на все життя.

Якщо ви взагалі стурбовані тим, що станеться з вашим планом 401 (k), коли ви вийдете на пенсію, зв'яжіться зі мною, і ми можемо обговорити ваші варіанти. Ви можете виявити, що ануїтет відстрочених доходів - це саме те, що вам потрібно, щоб у вас був стійкий дохід, і що ви ніколи не переживете своїх грошей.