Що таке страхування кобр?

У грудні минулого року, коли я пішов у відставку зі своєї старої фірми та вступив у королівство 1099 незалежних підрядників, я був офіційно введений в медичне страхування Cobra.

Я допоміг багатьом клієнтам планувати свої перехідні періоди між змінами в роботі та звільненням, але ви ніколи не вивчаєте канати, поки ви не перебуваєте в ситуації. На щастя, я не мав бути під страхуванням Кобра, оскільки моя нова фірма запропонувала груповий план. Для тих, хто може зайняти тривалий проміжок часу, перш ніж вони зможуть покриватися знову, ось вся інформація, яку вам потрібно буде знати про медичне страхування Кобри.

Перше, що потрібно зрозуміти, це COBRA - це не план медичного страхування. Багато людей часто це забуває. Так що точно котра Страхування? Це закон, який був прийнятий за Консолідованим законом про взаємозв'язок бюджету. Закон було прийнято на місце, щоб захистити вас та вашу сім'ю, якщо ви втратите спонсорську допомогу для здоров'я від роботодавця. Отже, коли я змінював роботу, Кобра була там, щоб піклуватися про мене та родину у разі невідкладної медичної допомоги.

Якщо ви маєте право на охоплення COBRA, то у вас є можливість продовжувати свій план охорони здоров'я, який фінансується роботодавцем, протягом обмеженого періоду часу. COBRA вимагає дотримання трьох вимог, перш ніж ви зможете отримати право на COBRA охоплення:

1. Ваш роботодавець зобов'язаний забезпечити COBRA охоплення;
2. Ви є кваліфікованим бенефіціаром; і
3. Відбулася кваліфікаційна подія.

За КОБРА ви можете нести відповідальність за оплату до 102% вартості медичної страховки самостійно. Тут є важливий елемент, який слід знати. Якщо ваш колишній роботодавець виплатив значну частину свого страхового медичного страхування, зараз ви несете відповідальність за цілу премію. У моєму випадку це було більш ніж удвічі більше, ніж я звикла платити. В основному, чим краще було ваше страхування, тим більше, що вам, мабуть, доведеться платити за Кобру.

Які вимоги роботодавця під Коброю

Роботодавці зобов'язані пропонувати COBRA лише якщо:

• вони пропонують схему медичного страхування, що фінансується роботодавцем; і
• у них є щонайменше 20 співробітників

Якщо ви є федеральним службовцем, ви не можете претендувати на страхування Cobra. Вам потрібно буде зв'язатися з вашим відділом людських ресурсів, щоб побачити про продовження вашої медичної страховки.

Кобре кваліфіковані бенефіціари

Якщо ви не брали участі у вашому плані страхування роботодавців, ви не зможете претендувати на покриття.

Покриття COBRA може бути запропоновано працівникам, дружині працівника або утриманцям працівника. У певних випадках це включає в себе працівника, що вийшов на пенсію, і чоловіка / дружину та утриманців, які вийшли на пенсію. Якщо ви очікуєте дитину або усиновите дитину в період, коли ви отримуєте покриття через COBRA, то ця дитина також буде кваліфікується як бенефіціар.

Ви можете прийняти покриття під КОБРА саме для себе або для своєї родини. Ви також можете вибрати для просування COBRA для себе і просто покрити свою дружину чи дітей-сиріт.

Відбіркові події для Кобри

Для працівника

• Якщо ви залиште свою роботу добровільно; це включає в себе вихід на пенсію
• Якщо ваші робочі години зменшуються, тож ви більше не маєте права на отримання медичних пільг згідно з політикою вашого роботодавця
• Якщо ви втратите свою роботу з будь-якої причини, крім грубої неправомірної поведінки

Дружина працівника

• Якщо робочий час працівника зменшується
• Якщо працівник залишає роботу з будь-якої причини, крім грубої неправомірної поведінки
• Якщо працівник має право на Medicare
• Розлучення або розлучення
• Смерть працівника

Будь-які залежні діти

• Якщо робочий час працівника зменшується
• Якщо працівник залишає роботу з будь-якої причини, крім грубої неправомірної поведінки
• Якщо дитина втрачає статус залежного дитини під правилами плану здоров'я, що фінансуються роботодавцем
• Якщо працівник має право на Medicare
• Розлучення або розлучення
• Смерть працівника

Невідповідні події

Зверніть увагу, що кваліфікаційні події для COBRA - це події, які впливають лише на ваш статус зайнятості. Наприклад, якщо ваш роботодавець вирішив змінити тип страхового покриття, який вони надають, це не спричинить кваліфікаційну подію. Отже, ви не зможете претендувати на покриття Cobra.

COBRA Coverage

Ваша медична страховка під COBRA повинна бути ідентичною покриттю, який ваш роботодавець пропонує своїм нинішнім працівникам. Як правило, це означає, що ви повинні отримати таке саме покриття після проведення кваліфікаційної події, як це було раніше. Я знаю у моєму випадку, я отримав право на той самий вид охоплення, тому не було ніякого занепокоєння, якщо щось пішло не так.

Якщо ваш роботодавець знижує рівень охоплення своїх поточних працівників або взагалі скасовує пільги, які надаються спонсором роботодавця, то ваше покриття буде зачеплено. Ви матимете право на ті ж пільги, що й діючі працівники. Це означає, що якщо ваш роботодавець скасовує свій спонсорований план, то ви більше не будете мати права на COBRA.

Надання повідомлення - відповідальність постачальника плану

Коли ви стаєте учасником вашого плану здоров'я медичного страхування, який ви сплачуєте роботодавцем, адміністратор плану надає вам "Початкове повідомлення", в якому окреслюються ваші права в рамках COBRA.

Коли відбувається кваліфікаційна подія, ваш роботодавець повинен надати вам "Спеціальне повідомлення" про те, що ви маєте право обирати постійне охоплення за КОБРА. Як правило, ви отримаєте це повідомлення поштою. Будьте на цьому увазі. Моє повідомлення з'явилося через місяць після того, як я розлучився з роботодавцем.

Надання повідомлення - Ваші обов'язки

Ви несете відповідальність за повідомлення вашого планового адміністратора після того, як відбудуться певні кваліфікаційні події. Ці кваліфікаційні події: розлучення, розлучення чи втрата статусу "Залежна дитина". Тривалість часу, з якого Ви маєте повідомляти про ці відбіркові події, залежить від правил вашого плану. Багато планів потребують повідомлення протягом 60 днів після кваліфікації.

Вибір COBRA

За законом, коли відбувається кваліфікаційна подія, ваш роботодавець повинен надати вам повідомлення про те, що COBRA доступний. Ви можете бути інформовані особисто, або ви можете отримати це повідомлення поштою. Як тільки ви отримаєте повідомлення, у вас є 60 днів на вибір COBRA продовження покриття. Якщо ви виберете COBRA, то ваше покриття буде зворотним до дня, коли ви втратили свої медичні страховки за рахунок кваліфікаційної події.

Якщо ви спочатку відхилили покриття продовження COBRA, у вас все ще є шанс змінити свій розум. Поки ви знаходитесь в межах 60-денного вікна, ви можете повідомити свого роботодавця про те, що ви хочете, щоб COBRA продовжував покриття. Ваше покриття розпочнеться з дня, коли ви повідомите свого роботодавця.

Термін COBRA

COBRA охоплення триває 18 місяців. Якщо ви спочатку обираєте COBRA, то ваше покриття розпочнеться з першого дня, коли б ви втратили свої медичні страховки за рахунок кваліфікаційної події. Якщо ви спочатку відхилили COBRA, але змінили свій розум протягом 60-денного вікна, то ваше покриття починатиметься з того дня, коли ви повідомили свого роботодавця.
Термін COBRA можна скоротити, якщо:

• Ви не сплачуєте свої премії своєчасно
• Ваш роботодавець перестає підтримувати будь-який план здоров'я групи
• Ви отримуєте охоплення іншого роботодавця
• Бенефіціар отримує право на допомогу Medicare

Термін COBRA може бути продовжений, якщо ви станете інвалідами протягом перших 60 днів від продовження покриття COBRA. Щоб отримати право на це розширення, ви маєте подати постанову від Адміністрації соціального забезпечення, яка говорить, що ви стали непрацездатними. Якщо ви відповідаєте вимогам, то ви та ваша сім'я можуть продовжити охоплення COBRA ще на 11 місяців, але вам може знадобитися сплатити до 150% вартості премії за ці додаткові 11 місяців.

Подружжя чи залежний може продовжувати період продовження COBRA до максимум 18 місяців за певних обставин. Ці обставини включають розірвання шлюбу або відокремлення від охопленого працівника, смерть працівника, втрату дитини залежного статусу або якщо працівник отримує право на отримання Medicare протягом продовжувального періоду.

Подача заявки на медичне обслуговування під КОБРА

Плани медичного страхування вимагають пояснення, як отримати вигоду, і повинні включати письмові процедури обробки претензій. Процедури претензій повинні бути описані в описі резюме плану.

Ви повинні подати претензію на пільги відповідно до правил вашого плану щодо подання претензій. Якщо претензію відхилено, то вам слід повідомити про відмову в письмовій формі протягом 90 днів після подання позову. У повідомленні повинні бути вказані причини відмови, будь-яка додаткова інформація, необхідна для підтвердження позову, та процедури оскарження відмови.

Ви матимете щонайменше 60 днів, щоб подати апеляцію на відмову, і ви повинні прийняти рішення стосовно апеляції, як правило, протягом 60 днів після цього.

Зверніться до адміністратора плану, щоб отримати додаткову інформацію про подання скарги на пільги. Правила повного плану доступні у вашого роботодавця або вашої страхової компанії. Там можуть бути збори до 25 центів сторінки для копій плану правил.

Часова лінія COBRA

• Перші 44 дні. Роботодавці, які не самовіддають своє медичне страхування (як правило, невеликі роботодавці), мають 30 днів, щоб повідомити стороннього адміністратора про план прав працівника COBRA після того, як працівник залишив свою роботу. Адміністратор третьої сторони має 14 додаткових днів, щоб сповістити працівника про свої права COBRA. Роботодавці, які самостійно керують своїми групами охорони здоров'я групи (як правило, великими фірмами), мають 44 дні, щоб повідомити працівників про свої права на COBRA.

• Наступні 60 днів. Після отримання повідомлення про свої права (як описано вище), працівник має 60 днів, щоб прийняти або відхилити охоплення COBRA.

• Остаточні 45 днів - виплати Преміум за періоди до виборів покриття не можуть бути потрібні до 45 днів після того, як працівник вирішить прийняти покриття. Але якщо працівник вирішить не платити в той момент, коли остаточно нараховується премія, нічого не втрачається, крім покриття. Таким чином, працівник, який має право на охоплення COBRA, може почекати - іноді на стільки 149 днів - щоб побачити, чи охоплення покриття відповідає його найкращим інтересам. 149-денний період можна скоротити, якщо роботодавці або сторонні адміністратори надають сповіщення менш ніж за максимально допустимий час протягом зазначеного вище 44-денного періоду. Наприклад, якщо роботодавці або сторонні адміністратори надали дуже швидке сповіщення, працівник міг трохи більше 105 днів діяти