Бізнес

Посібник для випускників про відкриті переваги роботодавців

Посібник для випускників про відкриті переваги роботодавців

Для багатьох співробітників листопад та грудень - це місяцівідкрита зарахування, що означає, що це єдиний час року, коли працівник може обиратись зареєструвати, змінювати або скасувати свої переваги.

Це складний час, тому що вам потрібно приймати багато рішень, які гарантовано вплинуть на вас протягом щонайменше одного року, і може вплинути на вас на все життя, якщо щось станеться.

Найбільше рішення, яке, швидше за все, стосуватиметься, - який тип медичного страхування найкраще підходить для вас. Крім того, ви можете вирішити, чи ви та ваш дружина повинні подвоювати один одного. Ви також можете отримати варіанти для зарахування на короткострокову або довгострокову інвалідність, страхування стоматології, охоплення зору, різні типи гнучких рахунків витрат, юридичні та багато інших варіантів. Щоб зробити все це, більшість компаній дають вам один тиждень зареєструватися, і ви отримаєте лише інформацію про охоплення приблизно за тиждень до цього!

Крім того, важливо зазначити, що деякі роботодавці пропонують лише ті варіанти, які обирають вперше. Наприклад, вам може бути запропоновано додаткове страхування життя та довгострокове страхування від інвалідності, коли ви вперше отримаєте право. Якщо ви не хочете, щоб це було, ви, можливо, не зможете знову зареєструватися, якщо у вас немає "змін статусу", таких як шлюб, дитина тощо.

Ну, ось довідник, який, ми сподіваємося, допоможе вам проконтролювати ці складні рішення.

Медична страховка

Існує п'ять основних видів медичного страхування:

  • HMO - Організація охорони здоров'я (наприклад, Кайзер Перманент)
  • POS - Точка обслуговування
  • PPO - Переважна Організація Постачальника
  • Компенсація - (план охорони здоров'я без переваг мережі.)
  • HSA - Збереження здоров'я

Всі плани мають певні спільні аспекти:

  • Віддалений - Це сума, яку необхідно сплачувати до сплати страхової компанії. Деякі плани відмовляються від франшизи для відвідування оздоровчих закладів, пострілів від грипу тощо.
  • Співстрахування - Після того як франшиза буде виконана, ви вступаєте в спільне страхування. Ось так розділено рахунок між вами та страховою компанією. Загальний розподіл становить 80/20, де ви сплачуєте 20% рахунку, а страхова компанія покриває решту 80%. Багато ГМО не займаються спільним страхуванням, ви сплачуєте лише свої франшизи. Співстрахування дуже часто зустрічається з стоматологічним страхуванням.
  • Максимум з кишені - Це максимум, який ви будете платити з кишені щороку. Переконайтеся, що ви дізнаєтеся, чи відрахування та коефіцієнти розраховуються на ваш максимальний максимум у кишені. Деякі плани це пропонують, але багато хто цього не робить.
  • Мережа - група провайдерів, лікарень тощо, яку ви повинні використовувати, щоб отримати найкращий курс.

Тепер, коли ви розумієте основи, ось як розбивається кожний вид страхування:

HMO

HMO зазвичай використовує копію для всіх послуг (франшиза). Ця копія охоплює всі послуги, надані під час візиту. Отже, якщо ви йдете на фізичну, це, як правило, охоплює лабораторії, відвідування лікарем тощо. Якщо є потреба в спільному страхуванні, це, як правило, стосується лікарень або медичного обслуговування. ГМО зазвичай повністю покривають всі основні послуги з копією.

Плюси: ГМО пропонують відмінне базові покриття з меншими витратами, що не мають кишенькових коштів протягом року.

Мінуси: Менший вибір у лікарнях та лікарях, тому що все повинно бути в мережі.

План POS

План POS - це План HMO, який також включає план відшкодування, який дозволяє вийти з мережі, якщо ви виберете.

ППО

План ППО майже завжди має франшизу та співстрахування. Якщо ви залишаєтесь в мережі для базових послуг (наприклад, фізичних), то є також копії, але не вирахувані або спільне страхування. Проте, з PPO, звичайно, це правило ні все включено. Це може охоплювати побачення лікаря, але може не охоплювати лабораторні випробування. З PPO є план відшкодування, який дозволяє вам побачити будь-якого лікаря, який ви хочете, але витрати будуть вище.

Плюси: ППО надають величезну кількість рішень, коли мова йде про лікарів та лікарень.

Мінуси: Покриття не є настільки ж всеосяжним, як HMO, і витрати за кишені, як правило, вище.

Плани компенсацій

Це найважливіший тип медичного страхування, і це саме те, що більшість молодих людей отримують після того, як покриття вичерпується зі школи / батьків, поки вони не отримують покриття через свого роботодавця. Іноді це також називають катастрофічним покриттям. Вона включає високий франшизу (зазвичай 500 доларів США) та певний тип спільного страхування до певної суми (зазвичай від 5 до 10 тисяч доларів США), після чого страхування покриває решту. Цей план розроблений як крайній засіб, оскільки ви не хотіли б отримувати фізичний відрахування на суму 500 дол. США. Кожен PPO і POS-план включає це.

Плюси: Покриття залишається незмінним для будь-якого лікаря чи лікарні. Це ідеальне рішення для отримання останнього медичного страхування, доки не буде доступний повний план медичного страхування.

Мінуси: Вартість надзвичайно висока, якщо лікар буде потрібен.

Ощадні рахунки для здоров'я (HSA)

HSA по суті дві різні речі: відкладені податками медичний ощадний рахунок і плану охорони здоров'я, як-от. По-перше, ви вносите дохідні долари на медичний ощадний рахунок. Якщо ці гроші використовуються для медичних витрат, гроші ніколи не оподатковуються. Якщо ви не використовуєте ці гроші, це стає як ІРА, і у віці 65 років ви можете зняти кошти без штрафних санкцій.

Що стосується аспекту плану охорони здоров'я, це як план відшкодування в тому, що він має високий франшиб, але низький рівень премії. Зазвичай немає мереж. Цей план ідеально підходить для здорових людей, які шукають катастрофічного покриття, які хочуть заощадити на медичних витратах.

Плюси: Низькі авансові витрати, охоплення залишаються незмінними для всіх лікарів, використовуються доуторядні долари. Якщо ти молодий і здоров'я, ти заощаджуєш гроші на майбутнє.

Мінуси: Якщо потрібен лікар або лікарня, кошти, що не входять в кишеню, можуть швидко зростати. Якщо ви перейдете на план HSA, і у вас немає вбудованої економії, ви взагалі не користуєтеся цим планом.

Для недавнього випускника, якщо ви здорові, я рекомендую HMO або HSA. Якщо ви не працюєте, якнайшвидше отримуйте план відшкодування.

Подвійне покриття: Якщо ви одружені, і ви і ваш чоловік / дружина мають страхування, ви можете отримати сімейне покриття та покривати один одного. Залежно від плану, це зазвичай призведе до усунення вашої частки та відрахувань, і значно збільшить суму, яку страхова компанія платить за спільне страхування.

Страхування від інвалідів

Багато компаній пропонують певний вид страхування від інвалідності. Деякі автоматично пропонують короткострокові, але багато хто з них вимагають, щоб ви входили до неї. І короткострокові, і довгострокові страхування від інвалідності - це інтелектуальні інвестиції, тому що їхні витрати на персонал настільки низькі, і вони можуть буквально заощадити ваш фінансовий час, якщо ви станете інвалідами. Крім того, згідно з оцінками Міністерства праці, майже кожне з п'яти дорослих дорослих постраждає на роботу, яка потребує певного типу відпусток.

Короткострокова інвалідність

Це забезпечує відсоток від вашої зарплати, якщо травма або хвороба перешкоджають вам працювати. Платежі, як правило, сплачуються, коли ви вичерпуєте всі переваги роботодавця (наприклад, відпустка по хвороби). Оплата зазвичай становить приблизно 40-60% від вашої заробітної плати. Тривалість є змінною, але шість місяців є досить поширеним явищем.

Довгострокова інвалідність

Це забезпечує відсоток вашої заробітної плати, якщо ви постійно вимикаєтесь і не можете заробляти зарплату. Ця політика зазвичай забирає, коли закінчується короткострокова політика. Деякі тривають від 5 до 10 років, але ви хочете переконатися, що ваша триває, доки вам не виповниться 65 років.

Знову ж таки, ці політики є чудовими покупками! Ви завжди повинні зареєструватися, оскільки вони можуть врятувати вас від світу фінансових болю!

Стоматологічне покриття

Стоматологічне покриття є ще однією з найкращих страхових полісів, наданих компанією. Зазвичай це надзвичайно дешево, і він утримує ваш рот у робочому стані. Стоматологічне страхування зазвичай передбачає встановлення франшизи та спільного страхування (що зазвичай становить 80/20). Зубне покриття також може бути подвійним покриттям з подружжям, тому іноді ви можете вийти з франшизи.

Більшість стоматологічних покрив дозволяє вам очищати зуби двічі на рік, а рентгенівське випромінювання раз на рік. Це дозволить вам зберегти без порожнини, і це цілком варто.

Більшість стоматологічних планів буде коштувати вам всього близько 200 доларів на рік!

Погляд на візу

Покриття зору, як правило, є додатковим до вибору вашої традиційної програми охорони здоров'я. Якщо вам потрібні окуляри або контакти, настійно рекомендується, щоб ви отримували огляд зору. Це, як і зубне покриття, тому що це зазвичай дуже дешево. Якщо ви отримуєте один рецепт на рік, ви зазвичай виходите вперед, висвітлюючи огляд.

Якщо у вас чудові очі, вітаю, ви можете пропустити цей.

Гнучкі рахунки витрат

Порівняно новий варіант, доступний для працівників, - це гнучкий рахунок витрат. Є гнучкі витрати для охорони здоров'я, догляду за дітьми, транспорту та багатьох інших. Перевага цих облікових записів полягає в тому, що ви внесете заздалегідь встановлений обсяг доларів США до попереднього оподаткування в рік, і ви можете використовувати його з певною причиною (наприклад, витрати на охорону здоров'я, витрати на догляд за дітьми тощо).

Усі типи гнучких рахунків витрат мають такі характеристики:

Попереднє фінансування: Ви повинні вказати суму, яку ви хочете внести до свого FSA протягом періоду реєстрації, і ви сплачуватимете це за допомогою вашої зарплати. Найцікавіше, що в день першого року плану ви отримуєте доступ до всієї зазначеної вами суми, навіть якщо ви ще не сплатили цю суму. Отже, ви отримуєте безнадійний кредит на гроші. Друга велика річ, що якщо ви вийдете з компанії, то не продовжувати платити. Отже, якщо ви витрачаєте всі свої гроші ФСА, компанія дала вам невеликий аванс, оскільки їм потрібно забрати вкладку.

Use-it-or-lose-it: Найбільшим недоліком цих планів є те, що ви повинні використовувати всю суму протягом плану, або ви втратите його. Це особливо важко, оскільки вам потрібно попередньо сплатити кошти. Для ФСА для охорони здоров'я багато людей просто закуповують позабіржовий препарат, щоб отримати їхні кошти з своїх рахунків. Однак, починаючи з 1 січня 2011 року, ви більше не можете купувати безрецептурні ліки за допомогою FSA, якщо ви не отримаєте рецепт для цього від свого лікаря.

FSA є відмінним інструментом економії податків, якщо вони використовуються правильно. Я використовую один раз на рік, але я вношу лише кілька сотень доларів, щоб переконатися, що не втрачу його. Я вважаю, що після того, як ви отримаєте пару років медичного обслуговування під поясом, ви можете використовувати це, щоб оцінити, скільки ви витратите на охорону здоров'я. Якщо ви використовуєте такий продукт як Personal Capital, ви можете автоматично відслідковувати витрати на охорону здоров'я.

Інше охоплення

Багато компаній пропонують інші програми, такі як групові юридичні та фітнес-програми. Це можуть бути хороші угоди, але важливо купувати. Ви можете усвідомити, що існує багато обмежень для політики та планів, які пропонує ваш роботодавець.

З усіма варіантами покриття обов'язково ретельно прочитайте будь-які надані матеріали. Крім того, багато роботодавців пропонують калькулятори, щоб перевірити різні витрати кожного плану, щоб ви могли побачити, що ви дійсно платите.

Я сподіваюсь, ця стаття допоможе вам прийняти обґрунтоване рішення. Будь ласка, поділіться з вами будь-якими думками або коментарями!

Залишити Свій Коментар