GF ¢ 031: чи є універсальне страхування життя "відкатом"?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Продай їм те, що ти хочеш, а не те, що їм потрібно.

На жаль, це трапляється багато в нашій галузі.

Shady фінансові консультанти будуть продавати взаємні фонди, ануїтети, REIT, грошову вартість страхування життя - в основному все, що може зробити для них більше сенсу (у формі комісії), а не клієнта.

Це, здається, відбувається практично в кожній універсальній ситуації зі страхування життя, яку я коли-небудь зустрічав.

Це часто рекламують як "великі інвестиції", пропонуючи такі речі, як податкові гроші, як і Roth IRA, гарантія основної суми, на і на і на.

Якщо ви читали блог, ви будете знати, що я твердо вірю, що в потрібній ситуації фінансовий продукт може працювати, але, як я бачу, що ануїтети використовуються неналежним чином, те ж саме стосується і універсального страхування життя типи

Недавня перспективна зустріч клієнта ілюструє це занадто чудово.

Знайдіть найкращі страхові тарифи на життя

Введіть свій поштовий індекс нижче, і обов'язково натисніть на щонайменше 2-3 компанії, щоб знайти найкращий курс.

Універсальне страхування життя використовується неправильно

І чоловік, і дружина в даний час перебувають на початку 40-х, і вони не мають багато заощаджень.

Чоловік мав хорошу державну роботу, але був змушений піти у відставку, і в даний час працює неповний робочий день. Вони мало що нічого не врятували під час виходу на пенсію, і більша частина їхніх минулих заощаджень була вичерпана, допомагаючи поганому члену родини.

Сім років тому їх страховий агент продавав їм a Термінова політика на суму 1 млн. Дол (що я цілком підтримую), і універсальну політику життя на 100 тисяч доларів (що я абсолютно не підтримую).

Я попросив клієнтів, чому вони почали з універсальної життєвої політики, і їхня відповідь полягала в тому, що чоловік хотів щось, щоб подбати про свою дружину, якщо щось сталося з ним.

Термін "політика" ідеально підходить для цього. Універсальне життя також робить це, але набагато дорожче.

Він платив за місяць 101 долар за універсальну політику життя і 88 доларів на місяць за 20-річну термінову політику. Якщо переконатись, що його дружина піклувалася, була його мета - вилучити обидві політики, то, на мій погляд, порадник не став. Клієнт міг придбати набагато більшу термінову політику та використати цю різницю, щоб розпочати фінансування їх виходу на пенсію. Агент намагався продати цю політику як інвестування пізніше.

Ось де це стає ще гірше.

Підводне плавання в номерах: клієнт зняв цю політику в жовтні 2007 року, і з тих пір платив за це 101 долар. Наприкінці минулого місяця, травня 2014 року клієнт мав виділили в цілому $ 7,949 в політику.

Загальна сума готівкової вартості склала 6 000 доларів США вартість здачі $ 5,900.

Як це за інвестиції?

Я не кажу, що універсальне страхування життя - це жахлива інвестиція, але більше разів, ніж ніхто, вона перепродана комусь, хто цього не потребує. Чоловік і дружина не сприяли планам виходу на пенсію або ІРА, коли вони вилучали політику, а це те, що повинен був попросити радник.

Замість того, щоб вкладати гроші в дорогу універсальну політику життя, вони повинні були фінансувати 401k або Roth IRA.

Якщо ви плануєте придбати універсальний поліс страхування життя, ось правила, які потрібно виконати:

Правила універсального страхування життя:

1. Ви краще потребуєте страхування.

Я колись зіткнувся з ситуацією, коли 26-річна жінка, 26-річна сингл жінка, була продана універсальна політика життя на суму 1 мільйон доларів. Страховий агент поставив її їй як гарантований ощадний рахунок, який пропонував десь в межах від 6% до 7%. Їй сказали, що вона ніколи не зможе втратити свого керівника, і що вона буде робити великі прибутки від своїх грошей.

Виявляється, що вона дійсно мала загальну політику страхування життя на суму 1 мільйон доларів США. Вона за місяць платила хороший шматок, і коли трапилося, що вона платить за свою щоквартальну премію, вона спонукала її досліджувати те, що саме вона мала, бо в найближчій перспективі вона мала це , вона не бачила цей 6% інтерес, про який говорив агент.

Після контакту з домашнім офісом агента вона дізналася правду. Їй було продано універсальний поліс страхування життя на суму 1 мільйон доларів США. Коли вона дізналася про це, її найближчим питанням було те, чому 26-річна жінка, яка не є одруженим, без дітей, яка має 100 тисяч доларів за програмою кредиту на студентський кредит, потребує поліс страхування життя на суму 1 мільйон доларів?

Звичайно, задній офіс не міг відповісти на це питання і відклав це своєму агенту. Немає сумнівів в тому, що у неї немає потреби в страхуванні, і тому не потребує універсальної життєвої політики.

2. Вам також краще мати термін страхування.

Це не заважає мені закінчити, коли консультант або агент зі страхування життя продає універсальне страхування життя як інвестиції, що також має захист. Якщо вони ведуть у цьому, і вони навіть не обговорювали термін страхування життя, вони негайно додаються до мого списку фінансових консультантів, які я хотів би пробити в обличчя. Термін страхування життя - це бруд дешевим, і саме там ви повинні почати, перш ніж придбати будь-який тип універсальної життєвої політики.

Щоб порівняти речі, я придбав поліс страхування життя на термін 2,5 мільйони доларів США на суму 2500 доларів США на рік у вигляді річної премії.Коли я почав робити деякі запитання щодо універсальної життєвої політики для себе, ось що я знайшов.

Майте на увазі, в моїй особистій ситуації, я не можу ввести Рот ІРА через обмеження доходу. Я дивився на універсальну життєву політику як інструмент довгострокового заощадження. (Примітка. Політика, яку я переглянув, - індексована універсальна політика життя).

Якщо б я побудував універсальну політику життя, де платитиму 10 000 доларів за рік премії, і я зробив це протягом 10 років, це дасть мені користь від смерті в розмірі 285 743 долара. Політика пропонує можливість накопичувати грошову вартість, проте гарантована ставка становить 3% перед витратами.

До того моменту, коли мені було 60 років, я міг би витягнути цілу 104000,65 долара. Є деякі зв'язки з ринком, де вартість може бути набагато більшою. Якщо б я мав дорівнювати 5,5%, то загальна сума становитиме 249 365 доларів, але, як ви бачите, для отримання допомоги на смерть у розмірі 285 000 доларів мені потрібно 10 000 доларів США на рік протягом 10 років і набагато перевищує премію витрат на термін страхування життя політика

3. Roth IRA та / або 401 (k) є обов'язковим.

Якщо людина, яка висуває вам універсальні поліси страхування життя, використовує фразу "Це інвестиція, подібна до Roth IRA", то чому в чомусь вони не пропонують вам відкрити Roth IRA в першу чергу? Рот IRA повинен дати вам більше удару за ваш долар, і не буде мати високу вартість страхування до нього. Те ж саме стосується і 401 (k).

Бажано, я хотів би побачити, як хтось виграє як 401 (k), так і Roth IRA, перш ніж вони навіть досліджують будь-який тип універсальної життєвої політики. Якщо людина викачує вам універсальне страхування життя, і вони навіть не запитали, чи вкладаєте гроші в свій пенсійний рахунок, чи ні, ви знаєте, що вони є начерками. Рухатися швидко

4. Ви порівняли вартість кількох перевізників.

У первинному випадку, коли людина платить 101 долар на місяць за універсальну політику життя на 100 тисяч доларів США, я зміг порівняти тарифи та дізнатись, чи зможуть вони навіть заплатити менше, ніж той, що вони платять, у випадку, якщо вони хочуть його зберегти.

Виявляється, я знайшов декількох перевізників, які були набагато менше, ніж 101 долар на місяць, яку вони платили, з провідних компаній зі страхування життя в Сполучених Штатах. Найкращий варіант, який я знайшов, був насправді 40 доларів на місяць дешевше, ніж той, який вони платили, за загальну економію трохи менше 500 доларів на рік.

Якщо ви повністю налаштовані на прийняття універсальної життєвої політики, переконайтеся, що людина, яка продає її вам, має можливість працювати з кількома перевізниками. Якщо вони працюють у великій коробці компанії, яка може запропонувати лише одне рішення, то вам краще принаймні отримати цитату з когось іншого.

Чи є універсальне страхування життя дійсно відчайдушним?

Коротка відповідь - ні. Універсальне страхування життя - це не реног, але це має сенс для того, що ви намагаєтеся виконати. Наприклад, я бачив ці типи політики, які використовуються для цілей планування майна, щоб передати більше на спадкоємців клієнтів. У цих випадках універсальне страхування життя робить багато сенсу.

Для пари, яка продавала універсальну життєву політику вище, я запропонував їм звернутися до свого агента та з'ясувати, чому саме вони продавали цю політику в першу чергу.